40代で婚約、現金26万5000ドル:ラミット・セティがカップルに「お金の記録」から「お金を使った計画」への転換を迫る

このエピソードが問うのは、それぞれ独立し、それなりに成功してきた2つの経済生活が、どうすればひとつの共有プランになるのかということです。とりわけ、赤ちゃんの誕生とニコールの大幅な収入減が控えている状況ではなおさらです。ラミット・セティの見解は、会話を通じて徐々に形になっていきます。2人の仕組みそのものは優れているものの、数字は入り組んでおり、遊んでいるお金が多すぎ、そして支出を将来のビジョンと結びつけたことが一度もない、というものです。

セティは自身の経験から話を始めます。何十年もの間、彼は自動化したお金の仕組みを誰かに説明する必要がありませんでした。現在の妻とお金について真剣に話し始めたとき、すべてを自分でコントロールする時代は終わったと受け入れなければならなかったと彼は言います。自分の仕組みは「私たちのお金」になり、それは話し合いを重ね、ときには自分が間違っていると認めることを意味していました。

シェーンは、初めてお金の話が出たときのことを語ります。いい雰囲気になっていたとき、ニコールは月収が1万2000ドルだと彼に伝えました。そして、自分が月にいくら使っていると思うか当ててみてと言いました。彼は4000ドル、6000ドル、8000ドルと答えましたが、どれも「違う」。正解は約1万ドルでした。彼は「すごく怖かった」と認めます。それは、貯蓄と支出に関する彼の考え方すべてと相反するものでした。

ニコールは、自分の支出が彼より多いことはわかっていたと言います。旅行が多く、今住んでいる場所は以前より物価が高く、ビジネスの顧客もお金をたくさん使う人たちです。彼女はすぐに弁明しなければと感じました。その1万ドルのうち3000ドルは毎月貯蓄に回していて、1ドル残らず記録している、と。セティは、彼女が番組でも同じこと、つまり自分に向かって支出を正当化していることに気づきます。なぜシェーンにそうしたのかと聞かれ、彼女は、彼のことが本当に好きで、怖がらせて離れていってほしくなかったと答えます。

セティはニコールの応募書類を読み上げます。彼女はそこに、自分はリッチな人生を送ってきたが、結婚と子どもをそこにどう組み込めばいいかわからない、今のライフスタイルではそうした変化を支えきれない、と書いていました。また、シェーンの住居費・食費・光熱費はまかなわれていると記し、「自分のライフスタイルを批判されていると感じる」と書いていました。

彼女の説明によれば、家計を一緒にする今、以前なら考えもしなかった買い物、たとえば500ドルのドレスをまだ買っていいのか、といったことを自問するようになったそうです。独身時代のリッチな人生ではそれで問題なかったし、夫婦になっても問題ないままであってほしいと彼女は考えています。ただ、その一部は自分の中で折り合いをつけるべきことなのかもしれない、とも認めています。

シェーンは、彼女の買い物のいくつかに、多くは冗談めかして「眉をひそめた」ことがあり、落ち着かない気持ちになったものもあったと振り返ります。彼の心配は、貯蓄戦略がないまま、どうやって家庭を築いたり家を買ったりするのかということです。彼は、批判するつもりはまったくなく、ただ彼女を理解したかっただけだと謝ります。

続いてニコールは自分の仕組みを説明します。本を読んだあと、彼女は自分の優先事項ごとに5つの貯蓄口座を作りました。そこには旅行、「贅沢」(500ドルのドレスはすっかりお決まりのネタになっています)、めったに料理をしないための多めの外食予算、そして姉妹の子どもたちの学費の支払いが含まれます。彼女はこれらの口座にとても満足しているといい、スイス、ドイツ、オーストリアへの旅行にも触れます。セティはこれを評価します。自分が払えるものに、意図的にお金を使っているからです。

シェーンにはこうしたものが何もありません。その意図的な姿勢はうらやましいけれど、必要になったことがないと彼は言います。固定費がほとんどないので、いいジャケットや釣り道具、スキー旅行が欲しくなれば、貯金を確認せずに買います。お金があることはわかっているからです。

ニコールはベビーシッターとナニーの紹介サービスを経営しています。家庭はアプリを通じて予約し、彼女は登録しているシッターたちに仕事を割り振ります。また、3〜4家庭のためには自ら直接働いており、主に旅行に同行しています。シェーンは、大学生年代の若い男性を対象とした非営利の長期入所型回復プログラムで働いています。最近、最高執行責任者代行兼業務担当副社長に昇進しました。彼は施設内に住んでおり、住居費、食費、光熱費、ケーブルテレビ代、ときには交通費までまかなわれています。自分で払っているのは携帯電話代だけです。結婚後は、ニコールの賃貸住宅に移り住む予定です。

圧力がかかるポイントは、近いうちに望んでいる赤ちゃんです。ニコールは数週間から数か月単位で旅行に出ることができなくなります。収入のおよそ半分を占めるその直接の仕事はなくなりますが、紹介サービスの運営は続けます。2人とも、彼女が家で子どもと過ごすことを望んでいます。解決策は何かと聞かれ、ニコールがまず答えたのは、旅行資金が不要になるので支出を減らす必要がある、ということでした。シェーンはなんとかなると考えていますが、忙しすぎて腰を据えて計画を立てられていないと言います。彼はニコールに幸せでいてほしく、大きな犠牲を払っていると感じてほしくないと考えています。

コンシャス・スペンディング・プラン(CSP)を一緒に記入してみて、驚きはなかったと2人は言います。すでに数字については話し合っていたからです。

• ニコール: 資産2万ドル(車と宝飾品)、投資9万6400ドル、貯蓄10万ドル、負債4300ドル(金利0%プランのレーシック手術費、支払い用のお金はすでに確保済み)。純資産22万700ドル。
• シェーン: 資産22万5000ドル(タウンハウス、車、ボート)、投資14万3500ドル、貯蓄16万5000ドル、負債16万7364ドル(学生ローンと住宅ローン)。純資産36万6136ドル。

セティは、ニコールのほうが稼いでいるのに、シェーンの純資産は約14万ドル多いと指摘します。それ以上に目を引くのは、2人が語るストーリー、つまり浪費家のニコールと何でも貯め込む貯蓄家のシェーンという構図を考えると、貯蓄と投資の額がいかに近いかだと彼は言います。シェーンは、ニコールがやりたいことを全部やりながら同じような状況にあるのなら、自分がショックを受けたのは筋違いだったのかもしれないと振り返ります。セティの結論は、お金に対する2人の感情は、銀行にある額とは連動していないようだ、ということです。

ニコールの月の総収入は1万192ドル。シェーンは9949ドルで、昇進前の約6000ドルから約50%の昇給です。合わせると年24万1000ドルで、2人ともその数字を把握していました。ニコールの唯一の心配は、自分の分が減ろうとしていることです。

プレナップについて聞かれ、2人ともノーと答えます。ニコールが話を持ち出したところ、シェーンは「横目でにらみ」、普通は逆の立場で話が出るものだと半ば冗談で言いました。プレナップは2人の愛と誓いを否定しかねない、と彼は言ったのです。

セティは、ジェンダーの問題に見えるものは、しばしば力関係の問題だと主張します。男性がプレナップを持ち出すと、女性はロマンチックじゃないと反発することが多く、人々はそれをジェンダーの力学と呼びます。高収入の女性がそれを持ち出すと、男性は一言一句「まったく同じこと」を言うことが多いと彼は言います。ジェンダーが重要であることに変わりはないが、力関係も重要だ、と彼は付け加えます。

ニコールは、押し通すことも考えたものの、シェーンを支えることを選んだと言います。2人はカトリック教会で結婚式を挙げる予定で、彼女は結婚を永遠のものと考えており、彼が自分の会社を奪いに来ることは決してないと「心の底から」信じています。また、セティが過去のエピソードで、自身のプレナップの手続きは大変だったと話していたことも思い出したそうです。

セティは、見送ったことを「大きな間違い」と呼びます。一度口にしたら取り下げられない質問もある、と彼は言います。現在の妻カサンドラにプレナップの話を持ち出したとき、彼はそれを必ず実行するつもりで切り出しました。なぜそれが大切なのか、なぜ自分が緊張しているのかを説明しました。彼女の反応は、予想していなかったけれど学ぶ気はある、というものでした。弁護士が関わり、数字のやりとりが始まると、手続きはより難しくなりました。数か月後、カサンドラがセラピストに相談することを提案し、そのセラピストのおかげで2人は、お金に対する見方がどれほど違うのか、そしてプレナップがどれほど多くの信頼、恐れ、プライドを象徴しているのかを理解できたといいます。そうした話し合いが2人の距離をぐっと縮めた、と彼は言います。女性がプレナップを持ち出すのは歴史的には珍しいものの、増えてきていると彼は指摘します。パートナーの一方が事業、賃貸物件、あるいは複雑なポートフォリオを持っている場合は、少なくとも検討してみることを勧めています。

2人の固定費の合計は手取りのわずか36%で、セティは驚くほど低いと言います。主な理由はニコールの家賃です。彼女はコロナ禍の間にコネチカット州の沿岸部に移り住み、非常に好条件でアパートを借りることができました。2人はそこに住み続ける予定です。シェーンは、今なら少なくとも3000ドルはかかるだろうと見積もります。セティは、これで多くのことが説明できると言います。ニコール個人の固定費49%は主にとても安い住居費の上に成り立っており、だからこそコートやドレスを買う余裕があるのです。

ところがセティは、ニコールの個人用CSPに月750ドルの事業経費(ウェブサイト、マーケティング、テキストメッセージ送信)が入っているのを見つけ、事業収入もそこに含まれていることを知ります。事業用のクレジットカードは持っているかと聞くと、ニコールは一瞬黙って「ああ、もう」と言います。セティは、その間が「すべてを物語っている」と言います。

ニコールはこのやり方を擁護します。整理はできているし、外食のような項目も予算を組んでいるので固定費として計上している、と。事業経費は、個人としての旅行関連の収入がなくなっても発生し続けます。セティは、750ドルなら数字に大きな影響はないと認めます。これが7500ドルなら、すべてをやり直さなければならないところです。しかし彼は、事業には独自の普通預金口座、当座預金口座、クレジットカード、経費管理が必要だと強く主張します。QuickBooksを使うか、友人のマイク・ミカロウィッツの本を参考にしてもいいと言います。CSPは個人のお金のためのものです。

なぜ会計士がいないのかと聞くと、ニコールは91歳の祖父が税金の申告をしてくれていると答えます。セティは、会計士も同じことを言うはずだと彼女に伝えます。事業用カードを作り、資金を混ぜないように、と。

残りの固定費については、ほとんど懸念はありません。外食するので食料品費は500ドルと低め。衣服にはそれぞれ月約300ドルを使っています。ニコールのサブスクリプションは約497ドルで、大半は150ドルのジム会員費、それにフィットネスアプリと動画配信サービスです。固定費の合計が36%なら、言うことはほとんどないとセティは言います。

2人は合わせて14%を投資しています。ニコールは月883ドル(9%)を401(k)に拠出しています。シェーンは401(k)に512ドル、証券口座に1000ドルを入れています。彼は調べたうえで優良株やETFを買っており、マーケットタイミングを計ろうとしていることを認めます。価格が下がると貯蓄からまとまった額を引き出し、年に1〜2回まとめて株を買い、あとは放っておくのです。

セティは、マーケットタイミングは「リターンにとって極めて有害」であり、投資家がやりうる最悪のことのひとつだと言います。それでも、シェーンが関心を持ち続け、継続していることは評価し、いくつかの変更で月1500ドルを大きな額に変えられると言います。

ニコールは、2人の投資が10年後、15年後にどうなるかを試算したことは一度もないと言います。シェーンは、2人ともそれぞれ約10万ドルに達したものの、次の段階への進み方がわからないと付け加えます。セティはこれを鋭い洞察だと受け止めます。高収入があれば、1万ドル、2万5000ドル、さらには10万ドルまでは力ずくでたどり着ける、と彼は言います。しかし仕組みを理解していなければ、それはラスベガスでたまたま運がよかったようなものです。試算をしていないことは、彼にとって危険信号です。いくら貯まるのか、どんなライフスタイルを目指しているのかがわからなければ、「こんなことは全部、細部をいじっているだけ」だと彼は言います。

2人の貯蓄率は42%で、シェーンが47%、ニコールが38%です。休暇用の貯蓄はシェーンが150ドル、ニコールが450ドルで、セティは彼女の旅行という優先事項に合っていると言います。シェーンはプレゼント用に月1000ドル、ニコールは100ドルを貯めています。さらに、すでに現金で26万5000ドルあるうえに、2人合わせて月400ドルを緊急資金に積み立てています。

「貯蓄はどう考えても多すぎます」とセティは言います。シェーンも、そこがいちばん怖いところだと同意します。多くが信用組合や高い利息のつかない口座に眠っているのです。ニコールは、自分の10万ドルは一部が運転資金だと説明します。家庭から支払いを受ける前にシッターに給料を払うからです。セティは、事業に給与支払いのための現金が必要なことは認めますが、その現金は事業用口座に置くべきだと言います。そのうち8万ドルが事業用なら、そちらに移すこと。残りの2万ドルは働かせる必要があります。今の状態では、2人のお金は「散らかったガラクタの引き出しのよう」だと彼は言います。

もうひとつのガラクタの引き出しは、結婚式、新婚旅行、子どもの学費、赤ちゃん、家をひとまとめにした単一の貯蓄カテゴリーで、毎月5000ドル近くが入っています。そのうち家の分はそれぞれ約2000ドルです。2人は早くても5年後に、45万〜50万ドル程度の家を買うつもりで、必要な頭金は約10万ドル。その額はすでに持っています。

セティの診断はこうです。2人の現場レベルの仕組みは強固です。固定費は低く、名前をつけた専用口座もある。子どもを持つこと、5年間は家を買わないことなど、将来について話し合ってもいます。欠けているのは中間の層です。いくら必要なのか、何のために貯めているのか、退職時にいくら持っているのか。それがなければ、目標のないまま貯め続けるか、脈絡のない口論をすることになるだろうと彼は推測します。「あと17か月貯めればおしまい」といった明確な目標があれば、気分がいいはずです。シェーンは同意し、残高を確認するのは年に6回くらいで、増え続けているから安心していたと言います。セティはそれを、「膨らんでいるから」という理由でパイの出来を判断するパン職人にたとえます。数十万ドルを持ち、家と子どもを視野に入れている2人の段階では、もっと理解を深める必要があると彼は言います。(そして、ネット上で自分を訂正してくるであろうパン職人たちについて冗談を言います。)

ニコールのギルトフリー支出(罪悪感なく使えるお金)は、月わずか348ドルと記載されています。シェーンは1000ドル前後で、釣りやスキーの道具、コーヒー、外食、プレゼントに使っています。ニコールは、外食とドレスはすでに固定費と貯蓄に入っているので数字が低いのだと言い、「正確じゃないけど、正確なんです」と言います。

セティは彼女の外食500ドルと衣服300ドルの項目をギルトフリー支出に移します。するとギルトフリー支出は1148ドル(12%)に上がり、固定費は41%に下がります。40歳の人が貯蓄率38%に対して投資率9%というのは「筋が通らない」と彼は言います。また、1148ドルで彼女のライフスタイルがまかなえるとも思っていません。

ニコールは今月のすべての支出を記録したタブを見せます。Pottery Barnと42ドルのプレゼント、381ドルのホテル、65ドルの健康関連の会員費、140ドルのプレゼント、ビタミン剤、映画館の飲食、475ドルの衣服、118ドルのディナー。さらに重要なのは、合計を見ると今月の収入を2498ドル上回っていることだと彼女は言います。セティは、このシートの何が問題かと尋ねます。彼女は2つの問題を挙げます。割り当てを超えていること、そして事業が混ざっていることです。

混ざっているせいで、個人としてプラスなのかマイナスなのか誰にもわからない、とセティは言います。さらに法的責任の問題も付け加えます。誰かが事業を訴えれば、混在した口座は個人のお金を危険にさらし、まもなくシェーンもその影響を受けることになります。彼は彼女に、事業分を取り除き、個人の支出を3〜6か月分分析して傾向を探すよう求めます。本当の裁量的支出はCSPの数字の2倍か3倍だろうと彼は推測します。散髪代はいくらだったかと聞くと、彼女は自分で切っていると答えます。彼はいい答えだと言い、自分の推測が間違っているかもしれないと認めます。ニコールは、自分を弁護するのではなく実際の数字を調べることに同意します。

セティは、この混乱が今のところ致命的でない理由を説明します。ニコールには大量の現金があるので、不足分を「やりくり」できてしまう。おそらく本人が自覚している以上に頻繁に、です。彼は同じような混乱を抱え、自覚のないまま資金が尽きる2か月前だったカップルも見てきました。そうした人たちは6か月、あるいは5年やりくりを続けてから壁にぶつかることもあります。ニコールにそのリスクがあるとは彼は考えていません。彼女のリスクは、年を取ったときに十分なお金がないことです。

彼はよく目にするパターンを説明します。一方のパートナー、異性カップルでは「ほぼ必ず女性」が、色分けしたスプレッドシートで1ドル単位まで記録しているのに、その数字が何を意味するのかを説明できない。「あなたは速記者ではありません」と彼は言います。やるべきことは、重要な数字をしっかり把握しておくことです。十分に貯蓄できているか? 投資は順調か? 2人でリッチな人生を定義し、それを実現するためにお金を使っているか?

シェーンが65歳になったときにいくら持っていると思うかと聞かれ、シェーンは約60万ドル、ニコールは100万ドルと推測します。セティの試算は170万ドルです。シェーンはそれはすごいと言います。ニコールは、自分たちが住む地域で、子どもを私立学校に通わせ、自分が働いていないとなると足りないと言います。

セティは、ざっくりとした簡単な計算だという「4%ルール」を説明します。退職後、毎年約4%ずつ引き出していけば、お金が尽きることはないはずだというものです。それだと2人で年約6万8000ドル。大まかに見積もった社会保障給付5万〜6万ドルを加えると、約13万ドルになります。2人とも足りないと言います。シェーンは、今すぐ投資を学ぶ必要があると結論づけます。ニコールの反応は、支出を大幅に減らさなければ、というものでした。

セティはその反射的な反応に疑問を投げかけます。1148ドルの裁量的支出を半分にしても、浮くのは月約500ドルで、大した額ではありません。本当に大きいのは彼女の貯蓄口座に眠っている10万ドルで、そこから5万ドルを一括で投資することもできます。彼は、特定の何かを自分が「望んでいる」わけではないと強調します。2人がリッチな人生を定義し、それに応じて配分を見直す必要があるのです。しかし、正直な収支の把握なしには何を変えるべきか決められず、その5万ドルが事業に必要なのかどうかさえ彼にはわかりません。さらに、ニコールの収入は減り、赤ちゃんが生まれたあと少なくとも1年は働かないつもりでいることを考えると、170万ドルという数字も楽観的かもしれないと付け加えます。

ニコールによると、紹介サービスの収入は月5000〜6000ドル程度でかなり安定しています。最近、彼女が一歩引いても事業が回るよう、成長させるためにマーケティングチームを雇いました。また、赤ちゃんがいても家の近くで働けるよう、ドゥーラ(出産支援者)の研修も始めています。変動するのは彼女自身の仕事で、10月は1日も働きませんでした。ナニーとしての料金は、旅行中も含めて1日500ドルです。スペイン、スコットランド、アイルランド、ロンドン、ハワイに行ったことがあり、ファーストクラスも含め家族と同じ席に座り、経費はすべて負担してもらっています。

彼女がベビーシッターを始めたのは、学生ローンを返済するため、フルタイムの仕事のかたわらでした。紹介が増えて自分だけでは対応しきれなくなり、友人を雇って仕事を仲介するようになりました。家庭が彼女に支払い、彼女がシッターに支払うという仕組みです。やがて、シッターへの通知や顧客とのやりとりを担う予約プラットフォームを構築できるだけの資金を貯めました。セティはこのビジネスを、富裕層の家庭を相手にする業界で何が可能かを示す好例として取り上げます。

迫りくる収入減をモデル化するために、セティはまずニコールの実際の手取り額を知る必要があります。CSPでは総収入1万ドルに対して手取り約9500ドルとなっていました。ニコールは、税金はさらに別の貯蓄口座から払っていると言います。セティは彼女の手取りを約7000ドルと見積もります。その修正を加えると、彼女の固定費は実は55%で、低くはありません。投資は13%、貯蓄は51%で、毎月稼ぐ以上に使っているように見えます。

シェーンが口を開きます。これこそが彼の不安の根っこです。ニコールはZillowの物件情報や、まだ生まれていない子どものための学校の情報を送ってきますが、それが彼女の支出とどう折り合うのか彼は疑問に思っていました。2人は結婚したら「引き締める」と冗談を言いますが、彼女に歯止めをかけるという考えは大嫌いだと彼は言います。セティはそうしないよう彼に伝えます。しかし彼は、自分が懸念すべき世界観を掘り起こしつつあるとも言います。この仕組みが機能しているのは、現金のクッションがあるからにすぎないのです。

ニコールは、稼いだ分とほぼ同じだけ使っていて、超える月もあれば下回る月もあり、「いつでも別の仕事を入れられる」からうまくいっているのだと言います。セティはこれを、ギグワーカーの考え方、「またシフトを入れればいい」という発想だと言います。彼女は高収入ですが、いつかその選択肢は消える、そして赤ちゃんこそがまさにその時だと彼は言います。ニコールは、すべてを半分に減らす必要があることに同意します。家のために月2900ドルを積み立て続けられるかどうか自信がありません。

シェーンがその数字の出どころを説明します。2人が出会ったとき、ニコールは家を探していました。彼女が見ていた物件から、彼は彼女が月4000ドル程度の住宅ローンなら払えると考えました。家賃が安いことを踏まえ、少なくとも月2000ドルを高金利の普通預金口座に入れるよう彼女に勧め、自分も同額を積み立てると言いました。セティはそれを妥当な先見の明だと評価しつつも、少なくとも5年は購入の予定がないのだから、そのお金を投資に回すよう誰か提案しなかったのかと尋ねます。ニコールは提案していたと言います。返ってきた答えは、番組でセティが何と言うか聞くまで待とう、というものでした。

几帳面な記録から何を得ているのかと聞かれ、ニコールは、予算を超えているか下回っているかがわかると答えます。不規則な仕事に合わせて調整しているのです。8月は毎日働き、経費は顧客持ちなのでほとんどお金を使いません。10月や11月のような月は支出を抑えます。長い説明の末、彼女は「ただ好きなんです」と締めくくります。セティは、それが本当の理由だと考えます。安心できる、コントロールしているように感じられるのです。どのみち毎月の支出は差し引きでほぼ同じになる、と彼女は言います。彼は、それが通用するのは総収入1万ドルのときであって、5000ドルでは通用しないと指摘します。年収3万5000ドルの人には項目ごとの記録が必要です。余裕がまったくないからです。

続いてセティは、ゲストが不正確なCSPを持ってくるので、事前にチームで整理しておくべきだと不満を言う視聴者に向けて語ります。彼はそれを拒否します。ほとんどの人はまったく記録をつけておらず、つけていても間違っている。大事なのは本当の散らかり具合、つまり「靴があちこちに散らばり」、「洗面台にスプーンが転がっている」状態を見せることだと彼は言います。今回も、手取り収入を間違った場所に入力しただけで、その後のすべての数字が狂っていました。ニコールの現金のクッションがこうした弱点を覆い隠しているのであり、お金をあちこち動かす事業主はとくにこうなりやすいと彼は言います。

シェーンの父親は札束を持ち歩いていました。あるとき100ドル札を掲げて、こんなのは「ただの紙切れ」だ、また稼げばいい、だからお金に支配されるな、とシェーンに言ったことがあります。父親はオンラインギャンブルが登場する前の時代のブックメーカー(賭け屋)でした。セティは、最初は文学関係の人物(ブックメーカー=本を作る人)を想像したと白状します。商売はすべて現金で、投資はまったくしていませんでした。シェーンによれば、父親は「人生でプラマイゼロ」で、彼には何も残しませんでした。貯蓄家だったのは母親です。父親は毎週数百ドルを母親に渡して貯めさせ、母親は家族が何かを必要としたときのためにへそくりを取っておきました。母親はいつも働いていて、家の掃除やベビーシッター、パートタイムの仕事をしていました。

両親はお金を彼のために使い、私立のカトリック系学校にも通わせてくれました。そこで彼は、裕福な家庭がどう暮らしているかを目にしました。両親に欠けていたのは、自分たちの将来のための投資だったと彼は言います。シェーンはギャンブルをしません。父親は、胴元が必ず勝つのだと教え、スロットマシンには1ドルたりとも入れるなと言いました。セティは、親がどのように暗黙の知識を受け継がせるのかについて考えを巡らせます。子どもがボールを蹴る動画を投稿していた元トレーナーの話に触れ、自分の両親も勉強について同じことをしていたと言います。

ニコールの家では、母親が家計を握っていました。父親はATMの明細を手渡さなければならず、口癖は「そんなことに使うお金はない」でした。学用品と服に使えるのが年100ドルだけだったため、ニコールは14歳で働き始めました。お金の面で最も影響を受けた人物は祖父で、祖父はフルタイムで働きながら副業で税務サービスを営み、88歳で引退するまで税金の申告を続けました。祖父は彼女が望むような贅沢な暮らしをしていました。しかし90代になった今、祖父と祖母は自宅で暮らし続けたいと望んでおり、在宅介護は非常に高額です。「すべてを正しくやってきた」人がその費用の工面に苦しむ姿を見て、彼女は「パニック状態」になっています。セティは彼女に率直に、変わらなければそれほどのお金は持てないと告げます。

セティの鋭い質問を通じて、ニコールは、贅沢な暮らしへの願望とコントロールへの欲求を確かに持ち込んでいるが、後者は手放したいと語ります。欠乏感は持ち込んでいないと彼女は言います。「そんなことに使うお金はない」という言葉が大嫌いで、だからこそ決してノーと言わなくて済むよう副収入を築いたのです。シェーンは、彼女の生い立ちがお金との関係を説明していると言います。いつでももっと稼げる、という関係です。ニコールは、2人の関係には彼の父親の浪費癖よりも、母親の貯蓄の本能のほうが多く見られると考えています。

カップルとしてのお金のアイデンティティを表す言葉を聞かれ、ニコールは、事業と個人のお金が混在しているので「混乱」と答えます。シェーンは「不安定で無計画」と答えます。セティはどちらも正直な答えだと言います。そして、結婚式や新年が来てもそのどれも解決しないと付け加えます。根本的な問題は、2人で一緒に見つめ直し、改善していかなければならないのです。

白紙の状態から始めて、シェーンは子どもたちの私立教育、ボート、海、海辺の家、旅行を挙げます。ニコールは私立教育と旅行を挙げ、外食をやめて家で一緒に夕食をとるようにしたいと言います。セティは、東海岸でそのリストを実現すると100万ドル近くかかる可能性があると言い、どこまでが夢で、どこまでが現実的に達成できるビジョンなのかを尋ねます。

2人はリストを絞り込みます。海辺の家は優先度が低い。私立学校は地元で年約3万ドルで、セティが推測した6万ドルではありません。シェーンは約5万ドルの、もっと大きなボートが欲しいと考えています。ニコールは旅行に年約7500ドル使っており、小規模な旅行にして半分に減らすつもりです。

シェーンは、ニコールに何年も切り詰めた生活をさせたくないと言います。生活水準は上げるより下げるほうが難しいからです。2年後、今のライフスタイルがなくても幸せでいられるかと彼は尋ねます。ニコールはイエスと答えます。500ドルのドレスは大好きだけれど、家族と夫のほうがはるかに大切で、恨みを抱くことはない、と。家を買うことには不安があり、それよりも柔軟性、旅行、私立学校、そして家で子どもと過ごすことを選びたいと彼女は言います。シェーンは、どこに住むかにはこだわらないと言います。セティは2人に同意し、ひとつだけお願いをします。ニコールはZillowのリンクを送るのをやめること。それは習慣になっているのだろうけれど、パートナーにも自分自身にもちぐはぐなメッセージを送ることになる、と彼は言います。彼女はもっともだと答えます。

セティは収入が50%減った場合をモデル化します。ニコールの総収入を5000ドル、手取りを約3800ドルとします。一緒に住むことで家賃を増やさずに2人分の収入が合わさるため、2人の固定費はそれでも47%にとどまります。彼は通常50〜60%を推奨しています。彼が話を聞く人の多くは62%、64%、さらには73%で、だからストレスを感じているのです。

安い家賃がどれほど重要かを示すため、彼は家賃3600ドルの新居を当てはめてみます。すると固定費は即座に60%を超えます。家で食事をするために食料品費を1000ドルに上げると67%。赤ちゃん関連の費用として月800ドルを加えると74%です。シェーンは、ほとんどの人と同じような暮らしをしていたら、自分たちもストレスを感じていただろうと言います。セティは、計画とはまさにそのためにあるのだと言います。先月のドレスではなく、仕事を辞める、赤ちゃんを持つタイミング、引っ越しといった決断のためです。

家賃を元に戻し、赤ちゃんの項目を一時的に外すと、固定費は51%になります。2人とも、約9%の余裕分は投資に回すべきだと同意します。貯蓄は今や64%、月約7000ドルで、セティはこれを「異常」だと言います。シェーンはそのうち5000ドルを投資することを提案し、ニコールは4000ドルを提案します。セティは、2人が数字を適当に選んでいると指摘します。大事なのは比率です。彼は次のような変更を加えます。

• 休暇用の貯蓄を月600ドルから400ドルに減らす。余裕を持たせて年約5000ドル。
• プレゼント用の貯蓄を月200ドルに削減。
• 緊急資金への積立をゼロに。現金が26万5000ドルあれば資金は満たされており、そのお金は投資に回したほうがいい。
• ニコールの要望で、赤ちゃん用の貯蓄を月1200ドルで復活させる。これで固定費は62%に上昇。
• 残る2つの貯蓄項目をそれぞれ1000ドルに削減。

セティは、62%は推奨を超えているが、新米の親には特別に猶予を与えると言います。しばらくは貯蓄や投資を減らしても構わない、それこそがお金の役割だからです。ニコールの2000ドルの項目は姉妹の子どもたちの学費に充てられており、彼女はこれを譲れないと言います。自分の1000ドルは何のためかと聞かれ、シェーンはわからないと答え、セティはその正直さを褒めます。2人は、それを将来の子どもの学費に充てることにします。学費がかかり始めるのは8歳ごろからなので、セティはそれを投資に回し、529プランのような税制優遇のある選択肢を調べることを提案しますが、私立学校の学費に関するルールは知らないと言います。彼はこれを、10年間は家を買う予定がなかったので頭金用のお金を投資に回すと妻と決めた自身の判断になぞらえます。

これで2人は31%を投資し、15%を貯蓄していますが、ギルトフリー支出はマイナス389ドルになっています。手取り17万9000ドルもあるのにコーヒーも買えないのは筋が通らない、とセティは言います。今のキャッシュフローに対して投資しすぎなのです。シェーンは、目標とする老後の収入から逆算することを提案します。

セティの投資計算ツールで、元手23万9900ドル、シェーンが65歳になるまでの17年間で計算すると、結果は約210万ドル、4%で年約8万4000ドルになります。2人とも、近づいてはいるもののまだ低すぎると言います。セティはそれを現在の手取り17万9000ドルと比べます。シェーンは宝くじに当たることについて冗談を言います(「さすがブックメーカーの息子、冴えてるね」とセティがからかいます)。その後、シェーンは昇給を、ニコールは紹介サービスの拡大を提案します。セティはさらに選択肢を加えます。ニコールが働き続ける、私立学校をやめる、どちらかが副業を始める、あるいは現金の一部を投資する。

シェーンは10万ドル、1人5万ドルずつを投資することを提案します。5万ドルを加えても試算は約220万ドルにしか上がらず、10万ドルでも約240万ドルです。17年では複利の時間がそれほど長くないからです。期間を延ばしてみると、時間の効果がわかります。18年で約260万ドル、19年で約280万ドル、20年で約310万ドル、25年で約460万ドルです。これは2人のこれまでの行動について何を物語っているかと聞かれ、シェーンは、望む老後に対して責任ある行動ではなかったと言います。セティは、お金を貯蓄口座に眠らせておいたことで何十万ドルも損をしてきたのであり、カテゴリーごとの記録をいくら続けても「この複利の12か月分の価値もない」と言います。彼の結論は、今日から積極的に投資を始めることです。ニコールは、少なくとも25年はあると指摘します。セティは、お金が尽きることが2人の問題ではないと言います。問題は、望むライフスタイルを手に入れられるかどうかです。

ニコールは、プランにまだ遊ぶお金がないことを指摘します。そして、赤ちゃんは少なくとも1年は先なので、まだ働けるこれからの2年間は積極的に投資したいと言います。セティ自身のやり方なら、固定費の1年分を緊急資金として確保しておくそうです。月約6800ドルなら約8万2000ドル、それに慎重を期して2万〜3万ドルほど上乗せする程度です。純資産を増やすことが目標なら、残りの約15万〜17万ドルは投資に回せます。2人とも同意します。

彼は、ニコールの姪か甥のための月550ドルを学費として固定費に移し、月300ドルの衣服の項目をなくします。固定費は65%に落ち着きます。やっていける水準だが、それは新車を買わず、引っ越しもしない場合に限る、と彼は言います。投資項目のひとつを1000ドルから500ドルに減らすと、投資率は26%、ギルトフリー支出は月411ドル(4%)になります。セティは、2人分としてはこれは低すぎると考えます。ニコールは、長期的な目標のほうが今や外食より大切なので、「少し窮屈」に感じるくらいがいいと言います。

セティは、これは完璧な計算の話ではないと強調します。不確定要素が多すぎるからです。赤ちゃんがいつ生まれるのか、シェーンがいつ引退するのか、ニコールが子どもを抱えながら新たな収入源を見つけられるのか、8年後の学費はどうなるのか。大切なのは大まかな方向性です。最初の試算は明らかに不十分で、2人はすばやく調整しました。大きなボートや海辺の家が2人の収入にどう収まるのかはわからないと彼は認めます。収まらないかもしれませんが、ボートを借りるといった工夫次第でどうにかなるかもしれません。また、彼のモデルはニコールの収入がすでに半減している前提でしたが、実際には赤ちゃんが生まれるまでは満額を稼いでおり、その余剰分はどこにも計上されていないと指摘します。彼の締めくくりのアドバイスは、収入が減るまでには時間があるので、それを有効に使うべきだというものです。ただし48歳と40歳という年齢を考えれば、物事にしっかり焦点を合わせ、積極的に動く必要があります。

まとめとしてセティは、結婚式の11日前に腰を据えて、何を持っているのか、何が買えるのか、自分たちの哲学は何なのかを問いかけたことを称えます。ほとんどのカップルは決してそんなことをしない、と彼は言います。彼のより大きなメッセージは、緊急資金を超えて投資されずに眠っている現金についてです。彼はそれを、いじめっ子が毎日ドアを蹴破って75ドルを奪い、破り捨てていくようなものだとたとえます。お金を貯蓄口座に置いたままにしておくのは、「複利の計算が自分に不利に働いている」ということだと彼は言います。

数週間後、結婚した2人からいくつかの変化が報告されました。2人はロスIRAに資金を入れました。どちらか一方はそれまでロスIRAを持ったことがなく、2025年分と2026年分の両方を拠出しました。それぞれが貯蓄から5万ドルを個人の投資口座に移し、「市場で何かあったときのために」6か月かけて分散して購入する予定です。ニコールは事業経費を切り分け、事業用口座とは別に個人用の当座預金口座を開設し、2人は会計士を雇って、初回の面談が近く予定されています。また、共通の優先事項のひとつを後押しするため、旅行のマイルを貯められる共同のクレジットカードも作りました。