ラミット・セティの「1時間でつくるお金のシステム」：小さな決断は自動化し、大きな決断に集中する

セティはまず、おなじみのパターンから話を始める。人々は週に何度も銀行アプリを開くのに、それでも自分のお金のことがよくわかっていないと感じている。「状況が落ち着いたら」投資を始めよう、来月こそ本気で貯金を始めよう、と自分に言い聞かせる。給料が入るたびに、貯金するか、投資するか、借金を多めに返すか、それとも様子を見るか、という新たな決断の連続になる。その結果としてよくあるのは、考えて、落ち込んで、結局いつもと同じことをする、というパターンだと彼は言う。アメリカ人の国民的娯楽は「いろいろなことに罪悪感を抱いて、そのまま何もしないこと」だと、彼は冗談めかして語る。

彼は、やる気で問題が解決するとはまったく考えていない。日曜の夜にやる気がみなぎっていても、水曜の午後に「チートスを食べている」頃にはほとんど意味がなくなっている。彼の中心的な主張は、お金の面で前進している人は、常により良い決断を下しているわけではない、というものだ。そもそも決断の数がごくわずかなのであり、その決断を取り除くことこそが良いシステムの役割なのだという。

これを示すために、彼は同じ収入を持つ2人の人物を例に挙げる。1人目はお金を手作業で管理している。毎月お金をあちこちに移し、請求書が正しい日に支払われているかを確認し、残ったお金は貯金や投資に回そうと誓う。2人目は1時間かけて自動化の仕組みを設定する。給料が入ると、お金は自動的に投資と貯蓄に振り分けられ、本人が気にかけていようといまいと、請求書は自動で支払われる。セティは率直にこう言う。「たとえ本人が死んでいたとしても、システムは動き続ける」。5年後、2人目のほうが明らかに先を行っていると彼は主張する。結果がもはや記憶力や意志の力に左右されないからだ。さらに、システムがあるほうが楽しいとも付け加えている。

最初のステップにかかる時間は約10分で、この段階ではまだ何も自動化しない。当座預金、普通預金、クレジットカード、投資口座、退職金口座など、持っているすべての金融口座を開く。そしてそれぞれについて、次の4点を書き出す。

• 口座名
• 残高
• 自動的にお金が入ってくるかどうか
• 自動的にお金が出ていくかどうか

セティは、この作業で意外な発見があるだろうと予想している。たとえば、忘れていた普通預金口座や、はっきりした目的のない2つ目の当座預金口座、24歳の頃の職場の「置き去りにされた401k」などだ。彼はそれを良い結果だと言う。蜘蛛の巣を払って、何が残っているのかを見えるようにするようなものだからだ。彼の見立てでは、ほとんどの人はお金のシステムを持っていない。持っているのは「衛星のように散らばった口座の寄せ集め」であり、不要な口座が増えるたびに混乱も増していく。このステップの目的は、お金をどこに流すかを決める前に、全体像をはっきりさせることだ。

セティは、これこそがシステムの中で最も重要な部分だと言う。ここを正しく設計できれば、それ以外はすべて簡単になるという。

彼の説明によれば、ほとんどの人は次の順番でお金を扱っている。給料が入り、請求書を支払い、外食など好きなことにお金を使い、それからようやく50ドルか100ドルくらい貯金しようとしてみる。彼はこれを、一生ルームランナーの上を後ろ向きに歩いているようなものだとたとえる。たまたま残ったお金を貯金しようとしているわけだが、たいていはあまり残っていない。

彼はこの順番を逆にする。給料が入ったら、まず自動的に投資と貯蓄が行われる。次に請求書が支払われる。残ったお金は、旅行、外食、飲み会など何にでも、罪悪感なく使えるお金になる。これこそが文字どおりの「まず自分に支払う（ペイ・ユアセルフ・ファースト）」の意味だと彼は言う。何よりも先に投資と貯蓄にお金を回し、残りで生活するのだ。

彼は、コメント欄で「いいご身分だね、こっちには残るお金なんてないよ」といった反発があるだろうと予想している。それに対する彼の答えは、実際に試してみたことがあるのか、と問うことだ。彼の経験では、貯蓄と投資の分があらかじめ差し引かれていれば、人は残りのお金でやりくりする方法を見つけるものだという。多くの人が「なくなっていることにすら気づかなかった」と驚く。彼の考えでは、人々が貯金できないと思い込んでいるのは、仕組みを逆向きに使ってきたからだ。

彼はシンプルな例を挙げる。月の手取りが5,000ドルだとしよう。給料日に請求書が自動で支払われ、500ドルが投資に、500ドルが貯蓄に回る。この3つを差し引いた残りはすべて、罪悪感なく好きなように使っていいお金だ。もう毎月、今月は貯金できるだろうか、いくら残るだろうか、と悩みながら目覚めることはない。セティはその結果を「とてもクリア」で「落ち着いていて」「整然としている」と表現する。

彼はこれを、自分が教えている中でも最大級の考え方の転換の一つだと言う。「いくらなら貯金する余裕があるか」と問うのをやめ、「いくら貯金するか」と問うようにする。そして、その答えを中心にシステムを構築するのだ。

3つ目のステップでは、投資、貯蓄、請求書の支払いについて自動振替を設定して各要素をつなぎ、できる限り多くのことを自動化する。セティがそうする理由は、人間には一貫性がないからだ。視聴者はおそらく、途中で『ラブ・アイランド』とピスタチオのために一時停止し、3日後に戻ってくることなしにはこの動画を見終えられないだろう、と彼は冗談を言う。視聴者を批判しているわけではない、と彼は言う。彼自身も一貫性がなく、だからこそそれを補うシステムを構築しているのだ。

彼は、ただもっと頑張ればいいというよくある対応を否定する。人生が進むにつれて、もっと働くのではなく、もっと働かずに済むようにしたいと考えており、日常の雑事はシステムに任せて、自分の注意を別のところに向けたいのだという。彼が挙げる例は、使うこともない、マニアックな日本製のキャンバスバッグを集めることだ。

彼は投資を給料にたとえる。給料は、やる気があろうとなかろうと毎月入ってくる。投資も同じように機能すべきだという。彼が最もよく目にする投資の失敗は、間違ったファンドを選ぶことではない。そもそもまったく投資しないことであり、自動化はそれを解決してくれる。彼のルールは、毎月起こる重要なことがあるなら、それは自動化すべきだというものだ。お金に関する繰り返しの作業は、すべて自分が手を触れなくても行われるようにすべきなのだ。

システムが動き出したら、残る仕事はそれが動き続けるようにすることだ。セティによれば、物事がスムーズに進むことに慣れていないせいで、この段階で不安になる人が多いという。中には管理したい気持ちが強すぎて、何にでも関わらなければ気が済まない人もいる。彼は、ピクニック用のキャロットケーキを家族に作ってもらっておきながら、ニンジンの量に文句をつける人の話を冗談として挙げる。システムに任せきれない人は、このやり方に苦労するだろうと彼は言う。

システムを信頼する気のある人に向けて、彼はまず「再調整」と呼ぶものから始める。口座を毎日確認する必要はないし、おそらくスマートフォンに金融アプリを入れておく必要すらない。セティ自身は一つも入れていないという。何か月、何年にもわたってうまく機能するとわかっているシステムを構築したからだ。確認するのは月に1回程度で、それもスマートフォンではない。

毎日確認する代わりに、彼は月に1回、10分間のお金のチェックの時間をあらかじめ予定に入れ、次の4つの質問に答えることを勧めている。

• 振替は実行されたか？
• 投資は実行されたか？
• 請求額に変化はあったか？
• 何か普段と違うことは起きていないか？

彼は、お金の混乱に慣れている人にとっては、これが「ちょっと整いすぎている」と感じられるかもしれないと認めている。多くの人は、請求額が月ごとに大きく変動するものだと思い込んでいるが、実際にはたいていそうではないと彼は言う。注意して見てみれば、少し分析するだけで、たとえば食費が月600〜800ドルや800〜900ドルといった狭い範囲に収まっていることがわかるかもしれない。その範囲内に収まっていて、十分な余裕資金があるなら、毎日確認する必要はない。毎月エンジンを分解する必要はないのだ。すべてが想定された範囲内で機能していることを確認するだけでいい。

彼は「60日テスト」も紹介している。自分にこう問いかけてみる。もしこれから60日間、自分の家計をまったく放置したら、何が壊れるだろうか？請求書は支払われるだろうか？投資と貯蓄は続くだろうか？答えがイエスなら、本物のシステムを構築できたということだ。そうでなくても大丈夫だと彼は言う。改善すべき点がわかったのだから。

セティは、ここまでに紹介した内容で実際にお金持ちになれるわけではない、と付け加える。自分で自分の足を引っ張るのをやめられるだけだ。土台が整えば、「今月は貯金するのを忘れなかったか？」から、たとえば投資額10万ドルの達成に向けて順調に進んでいるか、といったより大きな問いへと移ることができる。彼はこの節目を、投資が実感を伴うようになり、複利による成長が目に見えるようになる地点だと表現している。

セティにとって、最大のメリットは自動化そのものではない。自動化によって解放されるものだ。ログインして残高を確認するのにかかる2分が問題なのではない。もっと大きなことのための心の余裕を持てること、そして朝いちばんにやることが銀行口座の確認ではなくなることが大事なのだ。彼は、アメリカ人がお金のことで心配したり思い悩んだりするのにどれほど多くの時間を費やしているかに驚かされるといい、その時間の一部だけでも取り戻せたらどうなるか想像してみてほしいと読者に呼びかける。

その余裕があれば、より良い問いを立てられると彼は言う。あの旅行には正確に何年の何月に行けるだろうか？彼の例では3年早く完済できるよう設定されているこの借金を返し終えたら、どんな気分だろうか？彼の考えでは、お金は背景に置いておくべきものであり、豊かな人生は「アプリの外、スプレッドシートの外」で起こるのだ。

それがどのようなものになりうるか、彼は次のような例を挙げている。

• 家族を素晴らしい旅行に連れて行く
• 住まいをグレードアップする
• 彼と妻が今年の初めに3か月半取ったように、長期休暇（サバティカル）を取る
• 彼の講座「Earnable」の受講生の多くがそうしたように、事業を始める
• レストランで頭の中で計算することなく、本当に食べたいものを注文する

セティは、システムがうまく回り始めた後に人々が陥りがちな失敗について警告する。間違ったことにこだわり続けてしまうのだ。彼が挙げる例は、サブスクリプションの月7ドルを節約するために何時間も費やしたり、完璧な高金利普通預金口座を探すために何週間もリサーチしたりすることだ。彼は「本当に大きな違いを生む」分野に注意を向けてほしいと考えており、次の3つを挙げている。

投資率。 投資が自動化されたら、その率を引き上げることは非常に大きな力を持つ。セティによれば、今日1%引き上げるだけで、生涯では数十万ドルの価値になりうるという。彼が勧める具体的な習慣は、毎年12月にカレンダーのリマインダーを設定して投資率を1%引き上げることだ。ある年は8%、翌年は9%、その次は10%、11%というように上げていく。

収入。 1回の昇給、1回の昇進、あるいはより良い仕事につながる1つの新しいスキルは、「アスパラガス代」を数ドル削るよりもはるかに大きく経済的な進路を変えうる、と彼は主張する。だからこそ彼は、小さな出費にこだわる時間を減らし、収入を増やすことにもっと時間をかけるよう勧めている。

住居。 ほとんどの人にとって、住居は生涯で最大の出費であり、最も変えにくい出費の一つでもある。賃貸か購入か、引っ越し、住まいのダウンサイジングやグレードアップは、いずれも家計に大きな影響を与える。そのためセティは、こうした決断についてはじっくり時間をかけ、数字を計算してみる価値があると言う。

彼は、このリストに入っていないものを指摘する。ラテを我慢すること、クーポンを切り抜くこと、お金を使うたびに罪悪感を抱くことだ。彼の結論は、豊かな人生は、少数の大きな決断を正しく下し、小さな決断はすべて自動化することで築かれる、というものだ。システムを一度構築したら、あとは任せて動かし、小さなお金の決断にエネルギーを費やすのをやめてよいと自分に許可を出そう。最大の経済的な利益は、数十万ドル、あるいは数百万ドルもの価値を持ちうる、ほんの一握りの大きな決断からもたらされるのだと彼は言う。