年収100万ドル、資産1100万ドル、それでも収入以上に使ってしまう：ラミット・セティがマーゴとケビンを指導

ラミットは冒頭で、番組を通じて繰り返し立ち返るある主張を示す。多くの人は、もっと稼げばお金の問題は消えると信じている。だがこの夫婦こそ、それが間違いである理由を示している、と彼は言う。会話が進むにつれて彼が見いだすのは、支出の問題というよりも、一連の「ストーリー」だ。夫婦は多くの場合それと気づかないまま、そのストーリーを使ってお金に関する決断を避けている。

応募書類を書いたのはマーゴだ。自分たちは恵まれていること、ケビンが「本当に、本当に一生懸命働いて」すべてを自力で築いたこと、そして収入で見れば上位層に入ることを彼女は語る。それでも、請求書の支払いに苦労している。ケビンの言い方は少し違う。月々ぎりぎりというより、年末になって、どうしてこれしか残っていないのかと首をかしげる状態だという。彼の定義する「リッチな貧乏人」とは、とても快適に暮らし、家を持ち、休暇に出かけるものの、生活費があまりに高いために貯金もなく、余裕資金もない人のことだ。

直接のきっかけは学費だった。マーゴの父親が、私立学校の費用の一部を負担してくれていた。夫婦は自立したいと考え、翌年から5人の子ども全員の学費を自分たちで賄うと決めた。食費も学費も毎年上がっており、マーゴは、父親の援助があってもすでにほとんど貯金できていないことに気づいた。その気づきが応募につながった。

お金に対する感情的な関係について、ふたりはほぼ正反対の言葉で語る。一言で表すよう求められると、ケビンは「楽しさ」と答え、マーゴは「ストレス」と答える。しかしラミットが掘り下げると、実際にストレスを感じているのはケビンのほうだとわかる。お金の心配は昔から自分の人生の一部だったと彼は言い、年を重ね、事業が好調であり続けることに頼るようになるにつれて、それが強まっているという。お金を稼ぎ、請求書を払うのはケビンで、家庭を切り盛りするのはマーゴだ。ケビンがストレスを抱えると、そのしわ寄せを「まともに受ける」のは彼女だ。ケビンは、そのことで腹を立てたり機嫌が悪くなったりすることを認める。マーゴは、なぜこの請求額がこんなに高いのかと問われ、要するに「一緒に見てみましょう」と答える場面を語る。自分は一度も不合理な浪費をしたことがないと彼女は言い張り、なぜ自分たちが繰り返しこういう状況に陥るのか、ふたりとも困惑していると話す。

序盤のマーゴの考えは、大きく削れるところはどこにもないので、私立学校と今の暮らしを維持する唯一の方法はもっと稼ぐことだ、というものだ。ケビンも同意する。ラミットは、それなら番組史上最短のエピソードになるね、あと50万ドル稼げばいいだけだ、と冗談を言う。

最近お金のことで意見が割れたことを尋ねられ、マーゴは、学校の費用がずっと安いニュージャージーへの引っ越しをケビンが提案したことを挙げる。ケビンの考えは、ブルックリンの家を売って売却益の一部を投資し、もっと控えめで慌ただしくない暮らしをする、というものだった。マーゴは拒否した。彼女にとってニュージャージーは静かで、冬はもの寂しい場所だ。そしてブルックリンの家は自分たちのセーフティネットであり、いつか子どもたちに受け継ぐかもしれない値上がりする資産だと言う。ケビンは、何度か持ち出したが、その選択肢はないとわかっていたので諦めたと話す。

ラミットは、家1軒をどうやって5人の子どもに受け継ぐのかと尋ねる。子どもたちが売却して代金を分けるのだとふたりは答える。マーゴによれば、これは互いに近くに住むブルックリンの彼らのコミュニティではごく普通のことだという。彼女の祖父母は両親に家を遺し、両親も同じようにするつもりで、不動産価格はおおむね上がり続けてきた。

ふたりはまた、すでに所有している別荘を建て替える計画を、ここ数年進めていることにも触れる。マーゴは自分の不満を「ハムスターの回し車」にたとえる。周りに遅れまいとし、請求書を払い、毎年貯金ゼロで年を終える。彼女はラミットに「もうたくさん」だと言う。さらに、自分たちのコミュニティではほとんど誰もが子どもを私立学校に通わせており、誰もが遅れまいと苦労しているようだ、と付け加える。

ケビンは、自分たちがお金を使っていることを認める。週に2晩ほど外食する。大学生の子どもには週約300ドルの小遣いを渡している。夏はイタリアで過ごし、ヨーロッパでのスキー旅行から戻ったばかりだ。マーゴの説明では、ヨーロッパを選んだのは、ベイルに行く場合の約4分の1の費用で済んだからだという。ラミットは明らかに面白がりながら、これを復唱する。7人家族がベイルの代わりにヨーロッパへ行き、それを節約だと言っているわけだ。マーゴは「ずっと安い」のだと譲らない。

ラミットは解説の中で、ふたりとも「彼が稼ぎ、彼女が使う」という枠組みの、よく練られた面白いお金のストーリーを持っていると言う。その下にはもっと深い何かがあるのではないかと彼は考える。後に彼はそのパターンをはっきり名指しする。「ベイルじゃなくてヨーロッパに行った」「ポイントを使っている」「毎週金曜の安息日の夕食にはコーシャの肉が必要だ」。彼の見方では、これらはどれも、夫婦とあらゆる難しい決断との間に距離を置く役割を果たしている。ふたりのどちらかが支出に本気で「ノー」と言ったことがあるのかどうか、彼には確信が持てないという。彼はこうしたストーリーを、ゲストが自覚のないまま張りめぐらせ、彼が問題の核心に迫るのを阻む「フォースフィールド」だと表現する。

番組の指示では、夫婦はコンシャス・スペンディング・プラン（CSP）をふたりで一緒に作成することになっている。ふたりはそうしなかった。マーゴは一緒にやりたいと頼んだが、ケビンは自分がやっておくと言った。彼の理由はこうだ。車やサブスクリプション、毎月の費用について彼女に質問しに行っても、答えが返ってこない。マーゴは、ケビンは変化を望んでいるが、彼女と一緒に解決することには本気ではない、と言う。

ラミットはこれを問題その1と呼ぶ。彼は自分の結婚生活の話をする。妻と出会ったとき、お金については彼のほうがはるかに詳しく、「お金担当」になるのは簡単だっただろう。彼の話では、そうしていたら妻には何も見えず、ときどき不安になり、彼に何かあったときにどうすればいいかもわからなかっただろう。ファイナンシャルアドバイザーに1.5%の預かり資産ベースの手数料を払うよう言いくるめられていたかもしれない。妻を巻き込むには何年もかかり、ひとりでやるより大変だったが、最終的には、ある部分では妻のほうが自分より優れていることがわかった、と彼は言う。

彼はふたりのコミュニケーションの仕方にも言及する。夫婦は互いの話をさえぎり合い、同時に彼に向かって話すので、彼は圧倒されてしまう。彼はそれを、自分たちの話をすべて彼に知ってもらわなければという欲求の表れだと読み取り、もしかすると周りの人たちの話し方から身についたものかもしれないと考える。そうしたパターンも見直す必要があるだろう、と彼は予想する。

ケビンが概要を読み上げる。資産は1100万ドル。投資は50万ドル。貯蓄は約5万ドル。負債は230万ドルで、すべて2軒の家の住宅ローンで、コロナ期の低金利で組んだものだ。純資産は925万ドル。2軒の家は合わせて約800万〜900万ドルの価値がある。事業の評価額は200万ドルで、ケビンが断った買収提案に基づいている。ラミットは、推測ではなく実際の評価額だと称賛する。50万ドルの投資は個別株だ。後にマーゴが明かすところでは、その多くは彼女が10代の頃に貯めたお金と、祖父が買ってくれて一度も売らなかった株から来ているという。

ケビンはこの数字を「美しい、でも紙の上だけ」と言う。マーゴは、資産に比べて貯蓄が「ばかげている」と言う。ラミットは、これだけの桁数についてこれほど気の滅入る答えは聞いたことがないと言う。ふたりは、感謝はしているのだと強調する。

最初におかしかったのは収入だった。ふたりは総収入をゼロと入力し、手取りの5万ドルだけを記入していた。ケビンはSコーポレーションを通じて自分に給与を払い、年に1回、「最終的に残った分」に応じた額の分配金を受け取っている。彼が営む卸売輸入業は関税や輸送の問題で打撃を受けており、ここ1〜2年は純利益が落ちている。ラミットは手取りから総収入を逆算し、月約9万6500ドル、年間で約105万〜115万ドルとはじき出す。この数字は数万ドル単位でずれている可能性があると彼は注記する。マーゴは、自分たちがそれほど稼いでいるとは知らなかった。ケビンは半分だけ手を挙げ、変動するのだと言う。

CSPの残りの部分も、1行ずつ崩れていった。固定費は67%と表示されていた。ラミットの通常の目標は60%未満で、この収入なら十分にそれを下回ってほしいところだが、物価の高い地域に住む5人の子持ちであることを考慮して多少の余地は認める。投資は1000%と表示されていたが、実際には0%だった。貯蓄は80%と表示されていたが、これは年額が月額として入力されていたためだ。休暇は年3万ドルと入力されていた。マーゴは、旅行1回だけで2万ドルだったと言った。ケビンがさらに1万ドルを追加したが、ラミットは実際の額はそれ以上だろうと見ている。贈り物は、ラミットが娘の誕生日の合計額を出すよう迫った結果、年約1万2000ドルに落ち着いた。500ドルの指輪と家族での夕食を含めて、誕生日1回で約1000ドルだ。緊急資金はなかった。

ラミットが固定費を掘り下げると、同じパターンが繰り返される。住宅ローンは月1万1000ドルで、彼はとても妥当だと言う。保険は5000ドルと入力されていたが、健康保険だけで4500ドルかかる。ケビンはそれを「7000ということにしよう」と修正する。車の項目は2500ドルから3000ドルになった。ラミットは、全部の数字をとりあえず倍にしたほうがいいのかと尋ねる。

そして彼はふたりに一歩引いて、チェス盤を見るように状況を見てほしいと言う。マーゴは何かがおかしいと感じて応募した。指示は一緒に取り組むことだった。ケビンはひとりで作業を引き受け、数字は間違っている。ケビンは「たぶん、自分が何にいくら使っているのかわかっていない」と結論づける。マーゴは、ケビンは家計に自分を関わらせず、ストレスのしわ寄せだけを向けてくる、自分たちは足並みがそろっておらず、前進もしていない、と言う。ケビンはお金を自分の領分として扱っているが、ふたりがチームになれば家族にとっても結婚生活にとってもよくなるはずだ、と彼女は言う。

ケビンは、なぜ身を引いたのかを説明する。以前の話し合いは口論やストレスに変わり、互いに理解し合えなかったので、自分で引き受けたのだという。ラミットはこれを「お金の話をするたびにけんかになり、彼女は自分ほどお金をわかっていないなら、ひとりでやったほうがいい」と言い換える。ケビンは同意し、今は一緒に計画を立てることに前向きだと言う。ラミットは、数字がここまでずれていることを考えれば、ケビンには実はマーゴの助けが必要かもしれない、と付け加える。

ラミットはリスナーに向けて、「また高収入カップルか」というコメントが来るのはわかっていると言う。だがこの夫婦自身、毎月収入以上に使っていることにまだ気づいていないのだ。そして、記入漏れが明らかになる。学費が一度も入力されていなかった。学費は年約15万ドルで、宿泊型のサマーキャンプにさらに約1万ドルかかる。ラミットは、たいていの人はソファのクッションの間から25セント硬貨を見つけるものだが、ふたりは16万ドルを見つけた、と冗談を言う。

これで月約1万3000ドルが加わり、固定費は101%に押し上げられる。ラミットは、これには旅行、贈り物、外食、その他すべての裁量的支出が含まれていないので、毎月大幅な赤字だと指摘する。マーゴは言う。「これで彼がどうしてあんなに心配してストレスを抱えているのかわかった」。ケビンは、わかっていたと言う。「君に見てもらうために」いくつか項目を外しておいたのだという。彼は、少し違った見方をしがちだと話す。1年を少し赤字で乗り切り、分配金が良ければすべて取り戻せる、と。

ケビンは、かつてはそれなりの余裕資金があったが、それが吹き飛んでしまったのだと言う。地下室のビニール床の下一面に黒カビが広がっていた。子どもたちに健康問題が生じ、紹介された保険の効かない医師にかかり、子ども1人あたり約1万1000ドルかかった。治療と除去を合わせた費用は約40万ドルで、ラミットはこれを50万ドルと丸める。適切な住宅保険に入っていなかったため、取り戻せたのは「ほとんどゼロ」だった。約1万〜1万5000ドル分の作業がまだ残っており、もう一度除去作業をするかどうかはまだ話し合っていない。継続的な医療費として、2人の子どもの漢方薬に月約500ドル、そしてマーゴによれば健康問題の中で成長が止まってしまった娘の成長ホルモンに月約1000ドルかかっている。

食料品は月に少なくとも4000ドル。金曜夜の安息日の夕食は約500ドルかかる。コーシャのオーガニックチキンは1羽28〜30ドルで、食事には肉料理が何品も並ぶ。マーゴはトレーダー・ジョーズで買い物をし、足りないものを高級スーパーで補っている。ラミットは、番組に出る幼い子ども1人の夫婦の多くは約800〜1000ドルを使っており、5人の子どもがいればスケールメリットもあるはずだと言う。肉の代わりにパスタではだめなのかと彼は尋ねる。マーゴはパスタなら10分の1の値段だと認めつつも、あの食事を擁護する。

ラミットの主張は、ふたりが良い食事をする余裕がないということではない。余裕はある。余裕がないのは、良い食事に加えて、学費、キャンプ、休暇、保険、カビ除去のすべてを同時に賄うことだ。彼は、最後にどちらかがノーと言ったのはいつかと尋ねる。ケビンは以前、息子の1人の3週間のサマープログラムを断ったことがある。マーゴは、何か買うときにはたいていケビンに買っていいかと聞くのだと言う。

ここから、ラミットの言う「雰囲気」での意思決定の話になる。ケビンは実際には数字を知らないので、彼のイエスかノーかは、その日の気分や、どんな注文が入ったか、分配金がいくらになりそうかによって決まる。ケビンは、なぜ息子に車を買ったのかを説明する。そうしなければUberに300ドル払うことになるからだ。マーゴは、BMWのリースを3列シートのキアに乗り換えたいが、中途解約費用が障害になっていると話す。ラミットはふたりの話をさえぎる。説明を蒸し返すことには興味がない、語り直すたびにふたりのストーリーが「固まって」しまうからだ、と彼は言う。ふたりには、理由をすべて語り尽くしてではなく、何かを変えて帰ってほしいのだ。

彼はそのメカニズムをこうまとめる。これだけお金があるように見えると、誰もプリングルズの値段なんて気にしない。だが今や車は複数台、不動産も複数、キャンプもあり、学費も複数ある。年100万ドルでさえ追いつけないのだ。

ラミットは、それぞれがどちらのアプローチを好むか尋ねる。ケビンはもっと稼ぐと答える。マーゴは、いつももっと稼ごうとしているのだから、変えられるのは支出だけだと答える。ラミットは、この最も基本的な問いについてさえ、ふたりはすでに別々の方向に漕いでいると指摘する。ケビンは最終的に支出を削ることに同意する。彼の理由は、もっと稼ぐことが自分の力でできるならとっくにそうなっているはずで、収入が増えても支出が増えるだけだ、というものだ。マーゴは、自分が使いすぎているとは感じていないので、その考えに不安を覚える。ふたりは、いつも陥るループを認める。食費は削れない、私立学校も削れない、休暇も削れない。ふたりの言葉を借りれば「稼いで、使って、稼いで、使って、使って、使って」の繰り返しが20年続いてきた。

ふたりは、毎週この問題に取り組む時間を設けることを提案する。ラミットはそれを、今決断する居心地の悪さから逃れるために自分たちに宿題を出しているだけだと退ける。彼はまた、ふたりが互いに質問をしないことにも気づく。ふたりは「ただしゃべる」だけで、まるでコーナーから飛び出してくる2人のボクサーのようだ。彼はケビンに、家庭を切り盛りしている5人の子の母親に9ページのクレジットカード明細を振りかざして、何なら我慢できるかと聞いても、協力は得られないと告げる。マーゴは、まさにそのとおりだと同意する。ふたりは、ときどきカウンセリングを受けていると言う。ラミットはセラピーを定期的に受けることを勧め、ケビンは、仕事では外部の助けを借りるのに家庭では借りないのだと皮肉っぽく言う。

マーゴは十分なお金のある家で育った。父親は毎週日曜日、1週間分の現金を母親のために洗面台に置いていき、お金について話すことはほとんどなかった。10代の頃、彼女は家庭教師やライフガード、サマーキャンプで働いた。友人たちが稼ぎを使ってしまう中、彼女は父親を通じてすべて貯金し、それを株式市場に投資したという。

ケビンはほとんど何もない家で育った。末っ子で、15歳から働いている。父親は小売店を経営し、その後チケット事業で成功したが、ケビンが13歳頃に州の規制が変わってその事業を失った。それ以来、ケビンは父親にお金をねだったことがない。父親はお金を稼ぐことについては「信じられないほど創造的」だったが、お金は「スーツのポケットに」入れておくだけで、管理の仕方はまったくわからなかった。母親はブランドものの服や靴にお金を使った。両親は家を2軒所有していたが、それを売却して売却益で暮らし、投資もうまくいかなかった。母親は今、子どもたちに養われている。

ラミットは共通点を指摘する。お金を稼ぐのが上手な父親と、お金が漏れ出ていく家庭。ケビンはそれを部分的に受け入れる。彼は、父親が何も楽しむことなく週7日働いていたと付け加え、そんな生き方はしたくないと決めたのだという。だから生活水準が高いのだ。ラミットは、クレジットカード明細を振りかざすのは、マーゴが不必要にお金を使っているとケビンが見ていることを意味するのかと尋ねる。ケビンは、実際に一緒に見直してみれば筋は通っているのだと言う。「食費は食費、教育は教育、キャンプはキャンプ」だと。

マーゴによれば、彼らのコミュニティでは誰もが子どもを3つの学校のいずれかと、3つのキャンプのいずれかに通わせている。過越祭のときには、他のみんなが旅行に出かける中、ブルックリンに残ったのは自分たちを含めて10家族ほどだったという。ラミットはこれを「隣人に負けまいとする見栄」であり、「多元的無知」だと呼ぶ。誰もがそれに加わっているのに、誰も認めない。逃げ場はないとマーゴは言う。成績が振るわない息子を公立学校に通わせることも考えたが、「私たちが信じていないもので満ちた」環境に彼を置くことには反対だという。ケビンは、これは見栄ではなくコミュニティの価値観、つまり自分たちの伝統を学ぶことと安全な環境なのだと捉え直す。

ラミットは、子どもをどこの学校に通わせるかを誰かに指図する立場にはないと言う。しかし解説の中では、伝統を持ち出すことを、部外者には反論できない「突き破れないストーリー」だと呼ぶ。彼はそれを、無自覚にお金を使う理由として受け入れることを拒む。「そういう決断をすると選んだのはあなたたち」であり、大人はその責任を負わなければならない、と。

ラミットはふたりに、今すぐから私立学校に通わせる余裕はないと率直に告げる。ふたりには大学資金の貯蓄も、老後資金の貯蓄もない。あるのは、売却について話すことすらひどく渋っている2軒の高額な不動産だ。彼の解釈では、ふたりは自分たちを信用していない。お金を不動産に入れておけば、少なくとも自分たちの支出から遠ざけておけるからだ。マーゴは、資産を持っておくのは賢いことだと反論する。ラミットは、その同じ口で、年100万ドルで月々ぎりぎりの暮らしをしていると彼女が書いていたことを指摘する。

彼は、ふたりが「まったく別のゲームをしない限り」ほどけないほどきつい結び目を作ってしまったと言う。マーゴのリッチな人生のビジョンは、別荘を建て替え、いつかはスキー用の家も持ち、ゆとりをもってお金を使いながら同時に貯蓄もすることだ。ケビンのビジョンは、年末に目に見える成果が残っていること、そして75歳や80歳になっても働いていないことだ。ラミットは、年100万ドルの収入が失敗を覆い隠せなくなるのはどんなときかを説明する。事業が傾いたとき、稼ぎ手が仕事を続けられなくなったとき、あるいは単に支出が収入を上回るようになったときだ。この夫婦には、それらが複合的に起こるリスクがあると彼は見ている。

マーゴは、自分たちは「結び目の中に生まれてきた」のだと言う。彼女は、今子どもたちが通っているのと同じ学校に通っていた。彼女の見方では、学費、食費、祝祭日の費用が収入に占める割合は、インフレを考慮しても両親の時代よりはるかに大きく、同年代の多くの夫婦が同じように苦しんでいるという。

ついに切迫感が表に出てきたとき（「不安なんです……冗談じゃなく。5人の子どもを養わなきゃいけない」）、ラミットはそれを、ふたりが変わる準備ができたかもしれない兆しとして歓迎する。彼の警告はこうだ。すべてがうまくいっているうちは回るが、「悪い年が2年続いたら、終わり」だ。

ラミットは、それぞれに約60秒で削る項目を挙げるよう求める。

• 車： ケビンは自分の車を手放して息子の車を使うことで、約1200ドルに削減。
• 食料品： マーゴは3000ドルに削減。「トレーダー・ジョーズでなんとかする」。
• 雑費： CSPが自動で設定する15%のバッファは月6680ドルになっていた。ラミットはこれを1000ドルに下げ、何が雑費に当たるかを考えるのに10代の子ども3人を巻き込むよう提案する。
• 衣類： 月2000ドルを、子ども1人あたりの定額手当制にして1000ドルに。ラミットはマーゴに、しばらく新しい服は買えないと告げ、現実的な数字は700ドルに近いと言う。

これで89%になる。ラミットは、これこそが彼らのコミュニティの本当のコストだと指摘する。住宅ローンや学校だけではなく、期待される食事や服装もそうなのだ。子どもたちはブルックリンに住んでいて、安物の服では済まないことをわかっている。

そこからマーゴは、大学生の息子について勢いづく。小遣いを週300ドルから約50ドルに減らす。約3万ドルの学費を分担し、1万5000ドルは卒業後に本人が返済するローンにして、残りは本人と両親で分け合う。彼は学内でのアルバイトも見つけている。彼女はさらに、「うまくいっていない」年間約5万ドルかかる高校生の子を、学費が半額のニュージャージーの学校に通わせる案も出す。ラミットはケビンに、彼女の勢いに合わせるよう促す。ケビンは、これらは話し合うべき難しい決断であって、まだ決まったわけではないと強調する。固定費は80%まで下がる。冬の間に別荘を貸し出せば月約2500ドルの純収入になり、77%まで下がる。ラミットはこれを興味深いが「それほどでもない」と言う。

それでも、ふたりの支出は月約4万ドルで、流動性のある貯蓄はおよそ1か月分しかなく、ラミットはそれを恐ろしいと言う。彼はまた、住宅の維持費が抜けていることも指摘する。彼の目安は購入価格の年1〜3%で、物価の高い都市ではそれ以上だ。彼は、ニューヨークで冷蔵庫の取っ手の修理に技術者3人と2回の訪問を要した話をする。ケビンは、プランに入っていない維持費がさらに年3万〜4万ドルかかると見積もる。

自分ならどうするかと尋ねられ、ラミットはまず、自分ならするであろう会話を描写する。ものすごく稼いでいるのに、40万〜60万ドル貯めるたびに何かに「足をすくわれる」のだから、本当は何を望んでいるのかをパートナーに尋ねる。そして、同じ地域での将来がさらに高くつくであろう子どもたちに、自分たちは何を教えているのかを問う。そのうえで彼は提案を述べる。家を1軒か2軒とも売却し、コミュニティの近くにとどまりつつもっと安い場所に移り、別荘は持たず、子どもたちを私立学校から出す。それを3〜5年続け、その間に年に数十万ドルを貯める。800万ドルを投資すれば、事業収入に加えて、安全な取り崩し額として年約24万ドルの収入が得られると彼は見積もる。

夫婦の反応は、関心と抵抗が入り混じったものだ。ケビンは、以前にもこの話を持ち出したことがあり、その選択肢は大好きだと言いつつ、40〜50年過ごしてきた、生まれ育ったコミュニティからどうやって離れられるのかと問う。彼は、両親がそうだったようにお金を使い果たしてしまうのではないかと心配する。ラミットは、ご両親の売却益は20数年もったのだと言い、そのうえで、シンプルなファンドに投資すること自体は難しくない、難しいのは支出について足並みをそろえることだと答える。マーゴは、家を1軒売っても学費の約5年分にしかならないと言う。下の子どもたちを転居させるつもりはなく、別荘の売却は論外だと言い、自分たちの地域の家賃は月1万ドルを下らないと見積もる。そうなると、2軒分の賃料でその投資収入の大半が消えてしまう。家を売るくらいなら10年間休暇を我慢するほうがいい、と彼女は言い、収入が上がること、そして2年後には子どもの1人が高校を卒業することに望みをかける。ラミットの答えは、魔法のような解決策はない、ということだ。複数の私立学校の学費、大学、車、食費は「どうやっても成り立たない」し、時間は味方してくれない。

大学については、マーゴは年9万ドルの私立大学ではなく、ハンター校やバルーク校といったニューヨーク市立大学（CUNY）の選択肢で構わないと考えている。誰が費用を払うかはまだ決めていない。ラミットは、彼らのコミュニティを自分が育ったインド系コミュニティと対比させる。そこでも教育にはほぼ無制限にお金を使うが、私立学校やキャンプ、休暇、良い服にはお金をかけなかった。600万〜700万ドルの家に住む両親の子どもが9万5000ドルの学生ローンを背負うのは難しいだろう、と彼は言う。マーゴは何かがおかしいことに同意し、「自分たちが縛られているシステム」のせいだとする。

ラミットは、20年後に子どもたちがお金についてどう語るだろうかと尋ねる。マーゴは、素晴らしい人生だったと言うだろうと考える。彼女は、子どもたちがお金の価値を学べていないことを認め、両親が苦労し、言い争うのを子どもたちは見てきたと言う。彼女は、どうすれば子どもたちを巻き込めるかと尋ねる。ラミットは年齢に応じた段階を示す。4〜5歳では、親が支払いをするのを見る。7〜8歳では、予算内で食料品の買い物を手伝う。10〜12歳では、決められた金額の範囲内でレストランの注文を選ぶ。その後は、誕生日パーティーの予算、車、家族旅行へと進む。16歳になる頃には、家計の一部をほぼ任せられるようになり、貯蓄と投資の違いを学んでいるべきだ。ただし、親自身が固定費を60〜65%に抑え、貯蓄と投資をそれぞれ10〜15%できるようにならない限り、どれもうまくいかないと彼は言う。そうでなければ、子どもたちはそれを茶番だと見なすだろう。

投資したお金をどこに入れるべきかについて、彼は401(k)やSEP IRA、シンプルなインデックスファンドを挙げ、過去の典型的なリターンはインフレ調整後で約7〜8%だと示しつつ、未来は誰にも予測できないと注記する。彼は、家族で一緒に彼の本を読むことを勧め、6か月後には両親が本当に変わったことに子どもたちが気づくはずだと言う。

締めくくりの解説で、ラミットは「もちろん子どもは大学に行かせる」「もちろん家を持つ」という信念は世代を超えて受け継がれ、捨て去るのが難しいと語る。彼が強調するのは、今すぐ売るべきだということではない。ふたりは代替案を真剣に検討したことが一度もない、ということだ。もし子どもたちの教育のために50万ドルか100万ドルを確保し、ふたりが共通のビジョンを持っていたらどうだろうか。食料品に月4000ドル使う必要も、5人の子どもを私立学校に通わせる必要も、死ぬまで2軒の家を持ち続ける必要もない、と彼は言う。自動操縦でリッチな人生を生きることはできないのだ。

収録された近況報告で、夫婦は、最大の学びは問題がラテのような小さな出費ではなく、毎月予算を超えさせている固定費にあることだったと語る。ふたりは最も高い車を手放し、2台目もグレードを下げる予定だ。食料品と衣類・雑費の予算を、心がけではなく「具体的な数字」で引き下げた。『I Will Teach You to Be Rich』を注文し、それぞれの子どもと年齢に応じた会話をすることも含め、家族でファイナンシャルプランニングに取り組むつもりだという。ラミットが問題の核心だと指摘した2つの項目、つまり家と私立学校についての決断には、ふたりは触れていない。