100万ドルの借金を抱える夫婦が知った「新しい予算ではお金の問題は解決しない」という事実

2人は『I Will Teach You to Be Rich』に出演し、まだ立て直せるのかと尋ねた。会話全体を通じたセティの主張は、2人の問題は主にスプレッドシートが足りないことではなく、2人の間の力学にあるというものだ。レベッカは答えを求めて追いかけるが、答えは決して返ってこない。マシューはこの話題を避け、問題を一人で解決しようとする。このパターンのせいで、どちらも数字と向き合っていない。最終的にセティは、マシューの自営業の収入では家族を支えられないと結論づける。そして、主導権を握らなければならないかもしれない人物として、レベッカに直接語りかける。

夫婦と会う前に、セティはMonarchに連携された2人の口座を確認した。この回でセティは、取引を直接見るためにこのアプリを使っている。目についた点はいくつかあった。

• 1万3,000ドルのクレジットカード残高
• 214ドルの利息、その数日前には40ドルの延滞手数料
• AmazonやTargetでの頻繁な買い物
• 月550ドルの教会への献金
• ほんの数日前のカーメル・バレー・ロッジでの526ドルの支払い

セティの見積もりでは、夫婦はおそらく手数料だけで年間数千ドルを使っている。

レベッカは応募書類に、40代になった今、貯金は実質的にゼロで、老後資金もほとんどないと書いていた。さらに、マシューが「その時々でやりくりするために」その老後資金から引き出してきたこと、そして大きな変化がなければ自分たちの関係と家族が続いていくとは思えないことも書き添えていた。彼女は今もそう感じていると言う。この応募書類を書いたのはロードトリップの最中で、2人は前の席でこのポッドキャストを聴き、子どもたちは後ろの席でヘッドホンをしていた。

レベッカによれば、結婚生活の大半でお金のことは大変で、ここ5〜6年は特にそうだった。2人とも自分でビジネスを営んでいるため、収入は保証されていない。彼女はまた、「本当の家計の状況がどうなっているのかを話し合うことについての責任感の欠如」を挙げ、そのせいで自分は「蚊帳の外」に置かれていると語った。マシューは民事専門の弁護士だ。レベッカはスタイリストとして週に数時間働き、稼ぎのほとんどは食料品に消えている。

レベッカは、絶えず繰り返している日課を説明した。マシューに、いつお金が入るのかを尋ねることだ。金曜日だと言われることもある。「ああ、でもあっちの分はもう取っちゃったから、わからないな。また知らせるよ」といった答えが返ってくることもある。一貫性がなければ計画を立てられない、と彼女は言う。家庭の買い物をし、子どもたちに必要なものを用意しているのは自分なのに、お金の扱いが下手だ、予算を理解する必要がある、とも言われる。「お金がないとき、それを肌で感じるのは間違いなく私です」と彼女は語った。

マシューは、彼女の気持ちはもっともだと言った。彼が説明した仕組みはこうだ。

1. ビジネスからのお金が共同口座に入る。
2. マシューがそこから固定費の大半を支払う。
3. その後、お金は共同の自由支出用口座に移され、なくなるまで自由に使える。
4. たいていすぐに底をつき、2人は「責任をなすりつけ合い」、残りを賄うために「あちこちから〔お金を〕かき集める」ことになる。

この仕組みはうまくいっているかと聞かれ、マシューは「いいえ。うまくいっていたら、ここにはいません」と答えた。セティによれば、これはゲストによくあることだという。仕組みを事細かに説明し、うまくいっていないと認めながら、使い続けるのだ。

直近の口論は2日前のことで、セティは2人にそれを再現するよう求めた。マシューはレベッカに、彼女の母親とおばとの旅行に行くよう勧めていた。航空券を買う段になって、彼は家の修繕用に取ってあった借りたお金を使うことを提案した。

レベッカは反対した。これまでもこうして取り崩したお金は、返すと約束されながら一度も戻ってこなかったからだ。旅行を勧めたとき、どうやって払うつもりだったのかとも尋ねた。マシューは、「両方とも払わなきゃいけない」のに、まだ始まってもいないプロジェクトのためにお金を手つかずにしておくのは意味がないと答えた。解決策を見つける責任をすべて自分に押しつけておきながら、別の案を出さずに自分の案を却下している、と彼は感じていた。

結局、この件は決着しなかった。お金をめぐる口論が解決することはあるのかと聞かれ、レベッカは「ただ別の日に持ち越されるだけです」と答えた。その感覚を、圧倒され、絶望的で、もどかしいと表現した。マシューはそれを「ずっと抱えて歩き回る重荷」だと言った。決着しなかった会話から「古傷が全部」よみがえるので、この話題には腫れ物に触るように接している、とも付け加えた。

セティは2人に、チェス盤を上から見下ろすように一歩引いて、自分の役割を説明するよう求めた。レベッカは、2人に責任を持たせ、「ピーターから奪ってポールに払う」ようなやりくりを止めようとしていると言った。それがほとんどうまくいかないことも認めた。マシューは、レベッカが自分のところへ「帽子を手に」頼みに来ると言った。すると自分は承認するか、却下するか、条件をつけなければならず、あらゆる答えを出すことを期待されていると感じて防御的になる。レベッカはそれは公平な見方だと認めつつ、彼のところへ行くのは彼が主な稼ぎ手であり、事業主として「いつお金が入るかを決めるのは彼」だからだと述べた。

セティは、収入の少ない側が多い側に許可を求めなければならないのはおかしくないかと尋ねた。レベッカはそう思うと答えた。代わりに、必需品のために実際にお金が入っている共同口座を持つべきだと言った。セティも同意した。彼は、話し合わずに買ってよいものについてのルール、それを超えたら事前に話し合う支出の上限額、そしてどこに多く使い（たとえば安全）、どこを抑えるか（たとえば「高級な食事」）を決める共通の価値観を提案した。妻が主な稼ぎ手に許可を求めるというパターンを「昔からよくある話」と呼び、大嫌いだと述べた。

レベッカが解決策は一定の給料だと言うと、マシューは「とても妥当な要求」だと応じた。障害は自分のビジネスの収入が不安定なことだと彼は言った。

自分たちの数字についてどう感じるかと聞かれ、レベッカは「絶望」、マシューは「恥ずかしい」と答えた。マシューが数字を読み上げた。

| 項目 | 金額 | |---|---| | 資産 | 84万ドル | | 投資 | 4万5,000ドル | | 貯金 | 1,000ドル | | 借金（ロースクール分を除く） | 63万3,500ドル | | 純資産 | 25万2,500ドル |

マシューは、40代にはもっとずっと良い状態になっていると思っていたと言った。レベッカは、数字を見ると不安になり、どうやって抜け出せばいいのかわからなくなると語った。

セティは、借金の額に約35万ドルのロースクールのローンが含まれていないことを指摘した。マシューの説明によると、卒業後1年目に連邦ローンを一本化し、所得連動型返済プランに加入した。このプランでは、25年間返済を続ければ残高は免除されることになっている。約10年間は返済したが、ここ数年は返済していないという。利息は今も膨らみ続け、残高は卒業時の2倍になった。「手に負えないほど膨れ上がって」しまい、返済しても無意味に感じると彼は言う。目標は、あと10年ほどやり過ごし、免除制度がまだ存在していることを願うことだ。

マシューは、この通話の前に25年後の免除制度がまだ利用できることを確認したと言った。レベッカにとっては初耳だった。なぜ伝えなかったのかと聞かれ、マシューはそれが「彼女に伝えていないことのリスト」に入っていたからだと答えた。理由として2つの可能性を挙げた。好意的に見れば、彼女に負担をかけたくなかった。否定的に見れば、まず「全部解決させて」おきたかった。

セティはこれを「非常に古いジェンダー的なもの」と呼んだ。夫が「か弱い」妻を、悪い知らせだけでなく良い知らせからさえも守ろうとするのだ。それはパートナーを貶めることだと彼は言った。レベッカは、自分は情報があってこそ力を発揮できるのに、「90%の時間は蚊帳の外」だと感じていると語った。

続いてレベッカは、コロナ禍の返済猶予期間が25年にカウントされるのかと尋ねた。マシューはわからないと答えた。セティは、レベッカがその責任を自ら引き受け始めていること、そしておそらく彼女はこれをしょっちゅうやっているのだろうと指摘した。そしてマシューに、はっきりした答えを書面でもらう必要があると告げた。「率直に言って、あなたの言うことを信用していない」からだ。マシューの新しい役割は、自ら進んで、余すところなく共有することだとセティは言った。何を試したのか、何がわからなかったのか、そしてどうやって調べるつもりなのか。

合間のコメントで、セティは、どの卒業生にも破産でも免除されない数十万ドルのローンを抱え込んでほしくないと述べた。とはいえ、この規模になると「希望は戦略ではない」。夫婦は貸し手に電話し、書面で回答を得る必要がある。さらに、この借金に対するマシューの反応、つまりなんとかなることを願い、計画を立てないという態度は、ほかの場面でも見られるだろうと予想される手がかりだと付け加えた。セッションの残りでは、ロースクールの借金は免除されるものと仮定して進めると述べた。

夫婦が挙げた世帯の月間総収入は1万5,488ドル、年間で約18万5,000ドルだった。マシューは、この数字は「少し誤解を招く」と言った。ビジネスが支払っている個人的な支出、彼のオーナー引き出し、レベッカの売上を合算したもので、実際にはそれほどの額を目にしないことが多い。セティは、お金についての感情は残高と「まったく相関しない」と返し、63万3,000ドルの借金があれば収入が3倍でも気分は悪いだろうと述べた。

幅ではなく具体的な数字を出すよう迫られ、マシューは、本当に悪い月の引き出しは約7,000ドル、良い月は約1万5,000ドルだと答えた。レベッカの稼ぎは月約2,350ドル。末っ子が幼稚園に入るので、彼女の時間はかなり空く。時間が限られていたため顧客を増やしてこなかったが、増やすことは「間違いなく選択肢の一つ」だと彼女は言った。

セティはまた、申告された手取り収入が総収入とほぼ同じであることにも気づいた。なぜほとんど税金を払っていないのかと尋ねると、マシューは、実際には多額の税金を滞納していると答えた。ビジネスの中で納税資金を貯め、納税用に引き出す計画だったが、約2年間それができていない。この回の後半で、セティは約6万5,000ドルのIRS（米内国歳入庁）への債務を見つけた。

レベッカは最近、どの請求がビジネスから払われ、どれが引き出し分から払われているのか、一覧を作ってほしいとマシューに頼んだという。彼は作ると言った。数週間が過ぎ、彼女がもう一度頼むと彼は怒り、同じサイクルが繰り返された。

セティは、この力学からそれぞれが何を得ているのかを尋ねた。

• マシュー： 「逃げて後回しにする」ことができる、あるいは問題を解決して「自分がヒーローだと感じる」ことができる、と彼は答えた。
• レベッカ： セティは、彼女は心配することで支配感を得ており、同時に、自分は稼ぎが多いほうではないし、ほかに何をすればいいかわからないと言うこともできているのだろうと示唆した。違うやり方を学ぶために何をしてきたかと聞かれ、彼女はポッドキャストを聴いているが、それ以外は「特に何も」と答えた。

夫婦のコンシャス・スペンディング・プラン（CSP）では、固定費が手取りの84%を占めていた。セティはこの数字を60%未満に抑えたいと考えており、これだけで2人のストレスの多くが説明できると述べた。主な項目は以下のとおり。

| カテゴリー | 月額 | セティのコメント | |---|---|---| | 住居費 | 手取りの約32% | 「やや高め」だが子ども4人なら理解できる | | 光熱費 | 1,350ドル | — | | 借金返済 | 2,110ドル | いつ完済するのか2人ともわかっていない | | 食料品 | 1,600ドル | やや高いが大家族としては妥当 | | 子どもの学費 | 800ドル | 私立：以前は娘のプリスクール、現在は息子の中学校 | | サブスクリプション | 200ドル | 妥当 | | 教会への献金 | 550ドル | 十分の一献金 | | その他 | 1,574ドル | CSPで自動的に組み込まれる |

投資は0%。貯蓄は1%で、ビジネスを手伝っている子どもたちの小さなロスIRAに月200ドルを入れている。罪悪感なく使えるお金は2,173ドル（14%）と記載されていたが、2人とも実際の額はもっと多いはずだと言った。

2人の計画では交通費が0ドルになっていた。車のローンを払い終えているからだろう。Monarchを見ると、過去1年間にガソリン代と洗車代で3,414.68ドル、月約300ドルが使われていた。マシューは、これは自分たちが「物事の本当のコスト」を考えていない証拠だと言った。レベッカは、自分たちは注意を払っていないと言った。マシューは、2人とも基本的にはわかっていたと付け加えた。「ただ、何もしないんです」

セティは「なぜ」と問い続けた。レベッカは最初、予算を立てるスキルがないからだと言った。セティは、それだけが問題なら、なぜ何年も前に学ばなかったのかと尋ねた。すると彼女は、もっと率直な答えを口にした。結婚生活のあいだずっとお金のことは大変で、絶望的な気持ちでいるし、マシューもお金の管理の仕方をわかっていないと思う、と。セティは、絶望を感じている人は学ばない、あきらめるのだと言った。レベッカのあきらめ方は、本当は「この重荷を引き受けて」という意味の誘導的な質問をすることで、マシューはそれを聞き取りもしなければ行動にも移さない。マシューのやり方は、お金の話をできるだけ早く終わらせることだ。マシューは同意し、2人とも予算を自由ではなく「自分たちにダメと言うこと」「我慢すること」だととらえていると言った。セティは「今、あなたたちは自由ですか？」と尋ねた。マシューは「いいえ」と答えた。

別の合間のコメントで、セティは、自分の目的は2人の数字を完璧にすることではない、それは非現実的だと述べた。目的は、状況がどれほど深刻かを2人にわからせることだ。レストランやコンサート、ホテルのあった「昨日」のほうがよかったと2人は感じるだろう、と彼は予想していた。彼の見方では、2人はそのときリッチな人生を送っていたのではない。数字を無視して借金を積み上げていただけだ。

口座を見ながら、セティはなぜ当座預金口座がいくつもあるのかと尋ねた。レベッカ名義の彼女のビジネス用、請求書用、自由支出用だ。レベッカは、過去にお金が底をつく問題があったので分けたのだと言った。「支出の行動を直す代わりに口座を作ったんですね」とセティは言った。「口座の管理でここから抜け出すことはできません。変わらなければならないし、おそらく根本的に変わらなければならない」

レベッカは、自分たちが見積もった数字ではなく実際の取引を見るのは居心地が悪いと言った。カーメル・バレー・ロッジの526ドルは、マシューがサプライズで計画した2泊の結婚記念日旅行だった。それを払う余裕があるとどうやって判断したのかと聞かれ、マシューは「漠然とした感覚」だと答えた。レベッカは、それこそが航空券の口論のときに不思議に思ったことだと言った。週末旅行のお金はあると判断したのに、なぜ彼女の航空券のお金はないと判断したのか。

セティはレベッカに、航空券についての彼女のあらゆる質問に対する本当の答えは何かと尋ねた。彼女は「お金がないんです……旅行のお金もなかったし、航空券のお金もない」と言った。セティは、それがほかの誰の目にも明らかな真実だと言った。マシューは旅行の計画を立てていなかったし、そもそもお金もなかった。そして彼はそれを認めることを避けている。レベッカもまた、事実と向き合う代わりに質問をすることでそれを避けている。

何を変えるかと聞かれ、マシューはまず航空券のために200ドルを取り分けることを提案した。それをどこから出すのかと迫られると、食費、日用品の買い物、イベントを挙げた。セティは、それらがたまたますべてレベッカが使うものであることを指摘した。マシューは電気代、HOA（住宅所有者組合）費、保険など、削れないものを挙げようとした。セティは「どこから出せないかは聞いていない」と押し返した。マシューはわからないと認め、レベッカにTargetへ行くのをやめろと言うのは「正しくも公平でもない」と思うと言った。チームならどうするかと聞かれ、一緒に数字を見て、航空券は買えないと気づくだろうと答えた。

その後、2人に予算があったことが明らかになり、マシューがそれを画面に出した。最後に使われたのは1年前だった。レベッカは、それが理解できないし、給料日が決まっていなければ予算は立てられないと言った。マシューは、それが「ルールと失敗をすべて思い出させるもの」のように感じられ、まるで自分たちをあざ笑っているようだったと語った。セティはこれを正直で、とても人間的な反応だと言った。人は失敗し続けている分野で自己改善には取り組まない。あきらめるのだ。この家族の場合、記録をやめ、お金についての会話は口論だけになり、それを4人の子どもたちが見ている、と彼は述べた。

セティは航空券の件を、この力学全体の「縮図」だと表現した。役割を共有し、リッチな人生のビジョンが明確であれば、その旅行が優先事項でないことは明らかだったはずだと彼は主張した。一方のパートナーは、お金の出どころを知らずに旅行を勧めることはできなかっただろうし、もう一方もそれを考えなかっただろう。ところが実際には、2人はTargetでの買い物をめぐって口論しながら、彼の言葉を借りれば「自分たちが気づいていたよりも年間数万ドル多く」使っている。

セティは、レベッカが質問し続ける一方で、マシューは「まるで就職面接のように」答えていると指摘した。お金のこと、あるいはどんなことでもいいから、レベッカに質問をするかと聞かれ、マシューは、彼女の一日については聞くが、もっと大きなことについては聞かないと答えた。レベッカは、生活のペースが速く、2人は「あまりつながっていない」と言った。マシューはそれを聞くのはつらいと言い、それが的確だとわかると述べた。もしかすると彼女の答えが怖いのかもしれないし、答えはもうわかっていると思い込んでいるのかもしれない、と彼は言った。自分がレベッカを招き入れてこなかったために、「対等なパートナーになれていないことが初めてはっきり見えてきた」と彼は語った。レベッカは、「彼と並んで走っているけれど、彼のレーンで何が起きているのかは本当にはわからない」ように感じていると言った。

セティはこれを、自著『Money for Couples』で取り上げた「追いかける人と避ける人」の力学だと名づけた。一方が追いかけるほど、もう一方は避ける。さらに彼の見方では、許可を求めるのはほぼ常に収入の少ない側で、異性カップルではほぼ常に女性だという。彼はまた、自分はお金の扱いが下手だというレベッカの繰り返しの主張にも異議を唱えた。親は子どもが「字が読めない」と言っても決して受け入れないのに、大人はお金についてはそれを受け入れてしまう、と。

どちらも変わらなかったらどうなるかと聞かれ、レベッカは「ずっとお金がないままでしょう」と言い、子どもたちも同じサイクルを繰り返すだろうと述べた。マシューは自分の父親について語った。父親は小さなビジネスを営み、長期的な計画を立てず、老後の蓄えもなかった。母親が追いかける側、父親が避ける側で、2人は離婚した。父親は高齢になった今も働いており、おそらく働かなければならないのだろうとマシューは言う。自分は「まったく同じ立場に向かっている」と思うし、それが心配だと彼は語った。彼はすでに、父親がヒーローになろうとし、「ボートを買い」、問題を自分の中に抱え込むのを見てきたのと同じように、レベッカを守り、窮地を救いたいという思いを語っていた。

レベッカの両親はあまりお金を持っていなかったが、週末には一緒に座って予算を立てていた。セティは、たいていの人は親のお金の習慣をなぞると言った。レベッカの場合、それは記録や予算という観点で考えることに表れているが、「この状況から予算で抜け出すことはできない」と彼は述べた。

セティは2人に、許可を求めるような質問をし合うのをやめ、提案をするよう告げた。レベッカが一定の給料は可能かと尋ねたとき、彼は必要なことを言葉にするよう彼女を促した。彼女は「家庭として機能するためには、一定の給料が必要です」と言った。マシューは月9,000ドルを2回に分けて支払うことを提案した。セティは彼に、続けてそれでどうかと尋ねるよう指導し、レベッカは計画を立てやすくなると答えた。セティはこの瞬間に2人に拍手させた。お金についての話し方があまりにネガティブなので、良い気分を感じ始めるには芝居がかったことも必要かもしれない、と彼は言った。

マシューは外食やコンサートのための資金を提案した。2人ともその額を「本当に少し」としか表現しなかったため、セティは、曖昧にしておくと後で「それをめぐって口論する」ことになると言った。マシューは月200ドルと具体的な額を挙げた。2人はそれを現金で家に置いておくことに合意し、セティはこれを封筒システムと呼んだ。現金がなくなれば、支出も止まる。また、それぞれの給料が入る月2回、話し合いの場を持つことにも合意した。レベッカはマシューに、ビジネスに合わせて日付を決めてほしいと頼み、彼は1日と15日を選んだ。どちらかが週末に当たる場合は1日早く支払う。セティは、2人がこの2分間で、おそらくこの10年間よりも多くの決断をしたと言った。質問をすることは相手を尊重しているように感じられるかもしれないが、多くの場合「知的な怠慢」だと彼は主張した。それよりも、これが私の調べたことで、これが私の提案です、さあ意見を聞かせてください、と言うほうがいい。

レベッカは、ビジネスが9,000ドルを生み出せなかったらどうなるのかと尋ねた。セティは予備資金について説明した。9,000ドルを超える収入は貯蓄口座に入れ、収入が足りない月を9,000ドルまで補う場合を除いて決して手をつけない。目標は給料6か月分、つまり5万4,000ドルだ。彼はさらにルールを提案した。ビジネスが3か月連続で9,000ドルを達成できなければ、ビジネスをたたみ、マシューは就職する。

マシューは、この件については話し合ったことがあり、レベッカが以前にも持ち出していたと言った。給与制の仕事なら月1万4,000〜1万8,000ドル稼げると見積もった。9,000ドルを選んだのは、楽に達成できる基準だと感じたからだ。彼がためらうのは、会社勤めには「アップサイド」がないからで、それが長期的な富を築く鍵になりうると考えている。セティは彼を「少し夢想家」と呼んだ。セティの見方では、この会話は長期的な富についてではなく、ホームレスになるのを防ぐこと、そして子どもが4人いれば15年以内にほぼ確実に起きると彼が考える緊急の出費を乗り切ることについてのものだ。安定して1万5,000ドル稼ぐのと、アップサイドはあるがおそらく9,000ドルなのとでは、「考えるまでもない」と彼は言った。

レベッカは、いつ「見切りをつける」のかとマシューに尋ねたことがあるが、彼に成功していると感じてほしかったので、無理にやめさせたくはなかったと言った。セティは、63万3,000ドルから100万ドルの借金があるのに、なぜその感情を守っているのかと尋ねた。彼女は、ビジネスが明らかに成功していないことを認めた。

Monarchの月間収入の数字は不安定だった。9,779ドル、1,887ドル、1万3,824ドル、1万1,965ドルといった額に加え、約4,000ドルの月もあった。マシューは、データは完全には正確でないかもしれないと言ったが、要点は変わらなかった。収入以上に使っている別の夫婦に何と言うかと聞かれ、彼は「支出を減らして、収入を増やす」と答えた。それを自分に当てはめると、収入に関係なく、食事、旅行、家庭用品、子どもたちに「好きなだけ」使っていることを彼は認めた。

レベッカは、2人で期限を決めていたと言った。10月までにうまくいかなければ、マシューは方針を変える。セティは彼女にそれを直接言わせた。彼女はマシューに「これは持続可能じゃない。もっと稼げないなら、別の仕事に就かなければならない」と告げた。彼女はそれを家族の目標と結びつけた。お金の苦労を4人の子どもたちに受け継がせないことだ。

マシューは、自営業のほうがまだ良いとレベッカは自分を信じてくれていたと応じた。良い年があったからこそ家と車を買えたし、柔軟な働き方のおかげで子どもたちや彼女と一緒に家にいられたと言った。セティはこれを説得力に欠けると評した。関係において最もつらい立場にいるのは夢想家のパートナーだと彼は言った。夢想家は数字を避け、見るときには物語を作り上げ、しばしば誰かに支えられている。セティは、マシューが何度かの話し合いと月9,000ドル以上に大きく変わるとは思えない、それも「できなくなるまで」の話だと述べ、レベッカに話しかける方向へ向き直った。合間のコメントで、番組でこうしたのはおそらくこれが唯一だと彼は語った。マシューは自著で最も難しいマネータイプとされる「夢想家」であり、夫婦の年齢と4人の子どもを考えると、思い切った行動が必要だったと説明した。

セティは、小さな削減ではこの状況を解決できない理由を示すため、いくつかのシナリオを試算した。

• マシューが9,000ドルに下がった場合： 固定費は手取りの84%から115%に跳ね上がる。
• その9,000ドルの現実的な手取りが6,500ドルの場合： 固定費は143%に達する。
• 食料品を1,400〜1,500ドル、サブスクリプションを150ドルに削った場合： それでも約140%。

レベッカは「家を失ってしまう」と言った。セティは、彼女が怒り、大胆な行動を取り、自分と子どもたちを第一に考えてほしいと願っていると言った。同時に、マシューが加わるための明確な道も残しておくように、と。彼は、ビジネスをたたんで安定した仕事に就くことが「この家族のためにできる唯一最善のこと」だと繰り返した。

レベッカは息子の私立学校が大きな出費だと認めたが、公立学校は息子のためにならないと言った。セティは、両親が2日おきにお金のことで口論しているのも息子のためになるのかと問いかけた。彼は選択を彼女に委ねた。もし変えるなら伝えられる話として、家族は安定と借金返済と貯蓄を優先していて、息子は「強い子だから」適応するだろう、という筋書きを示した。

その他の変更はすぐに決まった。

• その他： セティは500ドルに削り、月約1,000ドルを浮かせた。
• 教会への献金： レベッカがマシューにどう思うかと聞き始めると、セティは質問ではなく提案がほしいと言った。彼女は「今のところは」自分が主導すると言った。月200ドルにして残りを借金返済に回すことを提案し、もっと安定するまでそれで同意してほしいとマシューに頼んだ。彼は同意した。
• 衣類： レベッカは300ドルを自ら削った。
• レベッカの収入： フルタイムで働いていたときは月4,000〜5,000ドル稼いでいたと彼女は言った。セティは4,000ドルと入力し、税引き後で約2,800ドルと見積もった。それでも固定費は約114%だった。

レベッカは、要するに収入を増やすしかないということかと尋ねた。セティはそうだと答えた。マシューが会社勤めで月1万5,000ドル、手取りで約1万1,500ドルを稼げば、固定費は74%に下がる。レベッカは、それが「唯一の道」だと言った。何年も「それは使わないで」と言われ、立て直すのは自分の責任のように感じていたので、聞くのはつらいと彼女は語った。今になって、自分に変えられたことはあまりなかったのだとはっきりわかったのだ。

セティは、前の週の500ドルの小旅行など、実際のお金の失敗があったことは認めた。しかし本当の問題は力学だと彼は言った。お互いへの接し方を変えなければ、収入を月5,000ドル増やしても「何一つ」解決しない、と。彼は、どうしてこうなったのかを探るために、個人またはカップルでセラピーを受けることを勧めた。

マシューが1万5,000ドルを稼ぎ、私立学校を続けた場合でも、貯蓄と投資はほとんどゼロのままだが、月約3,300ドルが使い道の決まっていない状態で残ることをセティは示した。マシューは月約2,000ドルを投資に回せると見積もった。セティは予測を計算した。

| シナリオ | 予測残高 | 年間引き出し額 | |---|---|---| | 現在の4万5,000ドル＋月約100ドルを23年間 | 約29万2,000ドル | 約1万2,000ドル（「チポトレ予算」） | | 月2,000ドル | 約150万ドル | 約6万ドル | | 月2,000ドル、1年延長 | 約170万ドル | — |

いずれの予測も社会保障給付を含まない額だ。

レベッカは、それが唯一の選択肢だと言った。セティはそうではないと言い、自分が2人の立場ならどうするかを示した。彼なら次のようにする。

• 子どもを私立学校から転校させる。
• 家計が払えない小切手を書く代わりに、教会ではボランティアをする。
• その他を350ドルに削る。
• 子どもたちに洗車をさせる。21.99ドルの洗車代の問題ではなく、「罰としてではなく」家族を一緒に巻き込むことが大事なのだと彼は言った。
• 子どもたちのロスIRAへの積み立てをやめる。
• 「これから10年間」は休暇を取らない。彼は移民の家庭で育ち、休暇といえばバンを運転して親戚を訪ねることだったと語った。レベッカは高校生になるまで飛行機に乗ったことがなかったと言い、セティは、ではなぜ今の支出はこれほど違うのかと尋ねた。

彼のやり方なら、退職時に約170万ドル、つまり年約7万ドルに社会保障給付を加えて合計約10万ドルになると彼は見積もった。その頃には、おそらく家のローンも払い終えているだろう。

借金については、まずクレジットカードを完済するようセティは言った。6万5,000ドルについてはIRSに電話して困窮を説明するよう告げ、IRSは「常にではないが、多くの場合」交渉に応じると指摘した。医療費の借金も交渉すべきだと言い、LendingClubのローンについては何ができるかわからないとした。家の浸水を直すために親から借りた2万1,500ドルの家族ローンは返済中だ。彼は、税金の滞納もビジネスをたたんでマシューが9時5時の仕事に就くべきもう一つの兆候だと述べ、それを「失敗ではない」と位置づけた。

レベッカは「何をしたいかの問題じゃないと思います。私たちには本当に選択肢がないんだと思う」と言った。するとセティは、深刻な苦境にある家族ならさらに何をするかを説明した。

• サブスクリプションを50ドル、その他を200ドルに減らす。
• 食事をシンプルにし、外食はしない。
• お金の話し合いを週2回行う。
• 支出カテゴリーごとに担当者を1人決め、その人が上限内に収める責任を負う。

浮いたお金は貯蓄に回り、月約1,700ドルになる。「まだ私が望むよりは少ないが、悪くない」と彼は言った。

レベッカは、この計画は窮屈ではなく、自分たちにコントロールを与えてくれるので「ずっと気持ちが落ち着く」と言った。マシューは、怖いと言った。あまりに頻繁に「ノー」と言わなければならず、自分たちがそれに耐えられるほど強くないのではないかと心配だった。それでも、やれそうだと感じると彼は言った。今、惜しみなくお金を使うとしたらどこかと聞かれ、彼は緊急資金と老後資金の口座を挙げた。セティは2人に、これを負けではなく勝ちととらえるよう促した。人は勝ちだと思えることでしか上達しないからだ。

締めくくりの言葉で、セティは2人を、これまで関わった中で最も難しい夫婦の一組だと評した。彼は「何層にも重なった断絶」を指摘した。ジェンダーの役割、宗教、育った家庭、そして子どもたち。そのそれぞれが2人を引き離している。どんな夫婦も変わることはできるし、集中した夫婦は予想以上に早く変われるが、それには「ほぼ完璧な実行」が必要だと彼は言った。彼の予測では、2人、とりわけレベッカは何か重要なことに気づいたのであり、彼女はより高い期待、あるいは要求さえ突きつけるようになるだろう。攻めのバージョンの数字を説明していく中で、彼女が「考えたこともなかったほどの大胆さがある」と気づくのを見た、と彼は語った。彼はその一因を、長年マシューに合わせてきたことに帰した。マシューがその期待に応えるかどうかについては、本当にそう願っているとセティは言った。彼のより大きな願いは、2人が一緒に共通のビジョンを築くことだが、それが実現するかどうかはわからないと述べた。