年収17万8000ドル、借金18万6000ドルの夫婦：ラミット・セティが語る、20年続く「その日暮らし」からの脱却

ミシェルは交際当初から家計を管理してきた。2人は、それはモノポリーでミシェルがジェフのお金を取り上げたことから始まったのだと冗談を言う。ミシェルの説明では、単に当時は自分のほうが経験があったからだという。1人暮らしをしたことがあり、税金や保険にも詳しかった。そしてその取り決めがそのまま変わらなかった。ジェフは自分の考え方を率直に説明する。給料を渡したら、それ以上は考えない。給与明細を見ないので、自分がいくら稼いでいるかミシェルに聞かなければならないという。ミシェルがジェフのために401(k)を設定したのは、収録のわずか1〜2週間前のことだった。

ミシェルは自分の側を違ったふうに語る。支払期日の前に座り込み、どの請求書を今月は飛ばせるか、どれを一部だけ払えるかを決める。日曜日のスーパーでは合計金額を心配する。子どもたちにその週の食事をさせられるよう、口座間でお金を動かす。ジェフは、ミシェルの顔に心配が浮かんでいるのが見えるし、それが嫌だと言う。2人はまた、ジェフはミシェルの許可なく20ドル以上使ってはいけないというルールを決めていた。ジェフは本人の言葉によれば衝動買いをするタイプなので、それを受け入れた。

この取り決めはうまくいっているのかとセティが尋ねると、ジェフは正直に、自分にとってはうまくいっているが彼女にとってはそうではないと答える。ミシェルは、手に負えないし、自分が何をしているのか本当にわかっている気がしないと言う。次の給料日までなんとかつなぎ合わせているのだ。なぜ自分がそれをやっているのかと聞かれると、ジェフにお金を任せられるほど信頼していないと答える。ジェフの散財を見てきたので、何も止められないようにするだけの自信や最後までやり遂げる力がジェフにあるとは思えないのだという。

2人が試みた解決策からは、穴がどう深まっていったかがわかる。クレジットカードを使ったが、ミシェルはそれを請求書を払うための一時しのぎだったと言う。カードを返済するために個人ローンを組んだが、「正しいやり方で最後までやり遂げ」なかったため、ローンとカードの借金の両方を抱えることになった。自己破産も検討した。セティは、本や講座、動画などでお金の仕組みを学ぼうとしたことはあるかと尋ねる。ミシェルは、そうした教材は、すでにお金を持っている人向けか、「豆を食べて一歩も家から出ない」ことをいとわない人向けのように思えて、持続可能だとは感じられなかったので避けてきたと言う。セティは、この1か月に何をしたかには興味がないとはっきり言う。人は家事代行が来る前に家を片付けるものだ。本当の問題は、20年近くの間に何をしてきたかだ。

セティはまず、「10点満点」の会話になったら、それぞれ何を得て終わりたいかと尋ねる。ジェフはもっと状況を把握したいと言う。セティが、喜んでお金を手渡していることとの矛盾を指摘すると、ジェフは自分にとっては「お金に関しては知らぬが仏」だと認める。ジェフはそれを身勝手で、あらゆる決定を下し、ノーと言う「悪役」を演じなければならないミシェルに対して不公平だと言う。さらに、リスク評価を行うプロジェクトマネージャーとして、情報がなければ計画は立てられないと付け加える。セティはその捉え方をすぐさま退ける。「情報の問題じゃない、ツールの問題でもない」。ジェフは、単に目を背けているほうが楽だったのだと同意する。

その後ジェフは自分のことを「砂に頭を突っ込んだダチョウ」だと表現する。お金のことを聞かなければ、それについて不安を感じずに済む。セティは、このダチョウは食事を与えられ、ケーブルテレビも電気もあり、「なかなかいい暮らしをしている」と指摘する。最初に変化を起こすのは自分かと聞かれると、ジェフは説明を始めるが、セティがイエスかノーかで答えるよう迫る。ジェフはイエスと答える。視聴者に向けて、セティは「親子のような力学」、とりわけ、妻のほうがお金に詳しいから自分はどうしたらいいかわからないと言う男性という「使い古された決まり文句」に苛立ちを覚えると認める。「座って誰かが救いに来てくれるのを待つのはやめてください。誰も来てくれません」

同じ質問へのミシェルの答えは、セティを驚かせる。自信を持てる方向性がほしいとしつつも、その根底にある目標は、両親が亡くなったときの自分のように、貯金も保険もないために火葬費用を払えない状況に子どもたちを陥らせないことだという。特別な骨壺を使わない火葬で約2500ドルかかる、とミシェルは言う。セティはそのきっかけとなった出来事を受け止めつつも、反論する。金銭面の目標が2500ドルの火葬である人生は「本当に気が滅入る」ものであり、もっと大きな夢を持つ必要がある。ミシェルはまた、老後のことは考えたときだけ心配になると言い、本来考えるべきほどには考えていないと認める。

お金をめぐる対立が実際にどう起きるのかを知るため、セティはジェフに、最後にお金のことで揉めたのはいつかと尋ねる。ジェフは、自分はたいてい引き下がって同意すると言う。お金の話を持ち出すのは「自分の欲しいものが手に入らないときだけ」だ。例として挙げたのは、数か月前の父の日の頃にコストコで欲しくなったペレットスモーカーだ。セティは2人にそのときの会話を再現させる。ジェフは七面鳥やベーコン、チーズを燻製にできることを売り込み、グリルとしても使えるし手入れも楽だと言う。ミシェルは一つひとつ反論する。燻製料理は好きではない、すでにジェフがほとんど使わなかったスモーカーがある、置く場所がない、自分のバーベキューグリルで十分だ、そしてペレットは高く、それが前のスモーカーが使われなくなった理由の一つでもある。

結局スモーカーは買わず、ジェフは実用的でないとわかっていたと認める。それならなぜ頼んだのかと聞かれると、「ピカピカだから」と答える。そして「父と張り合っている」のだと付け加える。父親が持っていたから、自分も欲しかったのだ。ミシェルはすぐに同意する。父親がスモーカーを手に入れればジェフもスモーカーを欲しがり、父親がブラックストーンのグリドルを褒めればジェフもブラックストーンを欲しがる。

セティは2人にそれぞれの役割を挙げるよう求める。ジェフは自分を「夢想家」、ミシェルを自分を地に足のついた状態に保つ現実主義者と呼ぶ。ミシェルがいなければ買ってしまい、結果には後で対処していただろうし、「ずっとそうしてきた」と言う。ミシェルは自分を「独裁者」と呼び、ルールを設けて物事をコントロールしようとしていると言う。セティはこれを、ジェフが限界を試し、ミシェルが望むと望まざるとにかかわらず、ノーと言ってそのノーを理由のリストで正当化することが仕事の親になっている、と捉え直す。ミシェルは、またノーを正当化しなければならなかったことに苛立ちながらその場を離れたと言う。

ジェフがなぜ頼んだのかわからないと言うと、セティはそれを受け入れない。ジェフは最終的に、彼女がイエスと言う可能性は「五分五分」だったと言い、この衝動性こそが「今の状況の95%を招いた」のだと言う。セティはそれをギャンブルにたとえる。たまに勝てるから、ジェフにとっては楽しいのだ。ミシェルは、ジェフが自分のしていることを分かっていながらそれでもやるのが腹立たしく、意図的に思えると言う。ジェフは、もっと前の、もっと大きな例を挙げる。ラスベガス旅行中にミシェルを説得してタイムシェアを買ったことだ。2人はこの力学が2010〜2011年頃に始まったとしている。ミシェルは、第一子が生まれたとき、ジェフにノーと言い始めなければならないと気づいたと言い、セティは「こうしてパターンが生まれた」と述べる。セティの見立てでは、ミシェルはジェフの要求をすべて受け止める防護壁になることを選び、ときにその壁にひびが入って、さらなる金銭的トラブルにつながっている。

ミシェルは、今の状況は20年前と「ほぼ鏡写し」で、給料が増えただけだと言う。ジェフは、2人が出会った頃、自分は離婚の最中で、両親の敷地に停めたRVで暮らし、家賃だけを払って自由に使えるお金があり、長期的なことは気にしていなかったと振り返る。かつては最初の妻とのことも含めて長期的に考えていたが、年を取るにつれて短期的で冷笑的になったと言う。ジェフは、ウォルマートで買い物をしている最中に誰かが暴れ出すこともありうる、という例を挙げる。変わらなかったらどうなるかと聞かれると、ジェフは両親の様子を語る。出ていく余裕もない家に住み、床は崩れかけ、配線は故障し、カビが広がり、社会保障に頼りながら借金で首が回らない。

セティは、一緒に「意識的な支出計画(Conscious Spending Plan)」を作ったときはどうだったかと尋ねる。ジェフは、作らなかったと言う。ミシェルが数字を見せようとしたが、「ADHDのせいで別のことを考えていた」。ジェフは診断を受けていない。自分にADHDがあるのはわかっていると言い、息子は診断を受けていて、自分にも同じパターンが見えるという。ジェフは息子が小学生のときに「すぐに」支援を受けさせたが、自分自身については一度も助けを求めたことがない。医者が嫌いで、「現実も薬も」受け入れたくなく、何でもADHDのせいにするほうが楽だと言う。ジェフは何度もそれを身勝手だと言う。セティは、そう認める人の話を聞くのは珍しいと述べ、レジでカードが通らないことを恐れているのはミシェルのほうだと指摘する。

ジェフは最近の取り組みを挙げる。ここ1〜2週間で学校に戻り始め、新しい仕事にも応募しているが、不確実なことが苦手なので、それは自分のコンフォートゾーンから大きく外れたことだという。セティは、もっと頑張っても大して変わらないと答える。ミシェルはジェフに、恐れの一部は医者に単なる性格だと言われることなのではないかと思うと話す。ミシェル自身、すべて気のせいだと言われるのが怖くて、自分の心の健康の問題について長いあいだ受診を避けてきた立場からそう言うのだ。ジェフは、このサイクルから抜け出す方法がわからないと言う。セティは、ミシェルが今まさにとても明確な次の一歩を示したと言い、それを言葉にするよう求める。ジェフは、この通話の後で主治医に相談することだと言う。それに対する答えを聞かれると、ジェフは「話し合ってみるよ」と言う。

ここでセティは2人に、これほどの額の借金があり、40代で、3人の子どもがいる状況では、2人とも100%本気でなければ自分は力になれないと告げる。聞こえてくるのは「考えてみるべきだね」や「ここ2週間で頑張り始めた」という言葉ばかりだ。セティは、5分間カメラの外に出て、2人とも準備ができているかどうか決めてくるよう求める。もしそうでなければ、わだかまりなくここで別れればいいと言う。

視聴者に向けて、セティは、これは自分が決してしないことだが、もう少しで通話を打ち切るところだったと言い、2人が戻ってくるかどうかわからなかったと語る。5分が過ぎ、7分が過ぎてから、2人は戻ってきた。セティは戻ってきたことを称え、人前で夫婦関係について話し、恥ずかしい数字を明かし、自分の行動や性格に成長が必要かもしれないと認めることがどれほど難しいかを認める。

ジェフは、2人で期待をすり合わせたと言う。ADHDなのか性格なのかについて医者に診てもらう必要があること、そして自分にとって正しいことだけを見るのをやめる必要があることを受け入れた。それはすでにミシェルに約束したという。ミシェルは、ジェフには自分が望むからではなく、ジェフ自身のためにこれを望まなければならないと伝えたと言い、自分もコントロールを分かち合い、物事を溜め込まずに話し合う必要があることを受け入れたと言う。セティは、ADHDとお金は十分に研究されているテーマだと述べる。ADHDとお金の専門家であるクリスティン・ハーグローブ博士が自身の「Rich Life」プログラムで講演したことに触れ、2人に拍手を送り、これが2人と子どもたちの将来の軌道を変えうると示唆する。

2人の意識的な支出計画によると、資産は2万6800ドル、投資は264ドル、貯金は571ドル、借金は18万6000ドルで、純資産はマイナス15万9170ドルだ。借金には2人分の学生ローン(ミシェルの見積もりでは約6万5000ドル)、自動車ローン、約1万8400ドルのクレジットカード、約1万7500ドルの個人ローンが含まれる。ミシェルの説明によれば、個人ローンを組んだのは、債権者が判決を勝ち取って手取り給与の25%を差し押さえる寸前で、そうなれば家賃が払えなくなるところだったからだ。ローンによって差し押さえは防げたが、きちんと対処しなかったので結局は痛手になったとミシェルは言う。

総収入は月1万4887ドル(年間約17万8000ドル)で、手取りは月1万600ドル。セティは、5人家族という状況を考えても、これは大金だと言う。老後資金への拠出はほぼゼロだ。ミシェルは給料からお金が減るのが不安で、401(k)を約1%から始めた。固定費は手取りの87%を占める。セティは、ジェフの回避に加えて、これがミシェルがストレスを感じる理由であり、事実上毎月収入以上に支出していることを意味すると言う。

項目ごとに見ていくと、家賃は1695ドル(11.39%)で、ミシェルは「素晴らしい大家さん」のおかげだとする。セティのアドバイスは「絶対に引っ越さないこと」だ。光熱費は668ドル。債務管理プランは486ドルで、ミシェルの説明では、非営利団体がクレジットカードを解約して金利の引き下げを交渉し、追加手数料なしで代わりに債権者へ支払ってくれるものだという。さらに個人ローンと、新しいソファと座席用の約3000ドルの家具ローンがあり、こちらはほぼ完済している。ミシェルによれば、その購入は母親が亡くなった後の感情的な対処という面もあった。母親の住まいだった家の2階を引き継ぎ、自分たちの家だと感じられるようにしたかったのだ。その下には、医療費200ドル、食料品と日用品2000ドル(平均額で、ミシェルはまだ減らせていない)、衣類100ドル、ペット300ドル(猫5匹と犬3匹の計8匹で、そのうち1匹はミシェルの両親から引き継いだ)、携帯電話446ドル、サブスクリプション192ドル、雑費500ドルが並ぶ。貯金は月150ドルで、最近始めたばかりだ。罪悪感なしで使えるお金は1252ドルと記載されているが、セティは実際にはもっと多いはずだと言い、ミシェルも毎月の感覚からしてそうだと同意する。

自動車ローンの支払いは、ジェフによれば7万6000ドルした日産パスファインダー1台で月約1000ドルだ。2人は、5人分の座席と、厳しい冬や急な坂道に耐えられる車が必要だったと理由を説明する。ジェフによれば、購入のきっかけは、もっと良い車に乗り換えられると勧める郵送のチラシだった。今の支払額より多くは払わないつもりで出かけたが、保証付きで走行距離の少ない新しい車のほうがいいとジェフが判断した。支払いは月約300ドル増えた。ジェフは今ではそれを悪い判断だったと言う。ミシェルは、ジェフがとても説得上手だったと言い、魅力の一部は単に、より良い車のローン審査に通ったことだったと言う。ジェフは、26%の自動車ローンから約10%に下がったことが、立て直しへのご褒美のように感じられたと付け加える。

セティは、郵送で届くオファーは「定義上、悪い取引」であり、貸し手はハイリスクな住所を買い取って、まさに2人のような人々を標的にしていると言う。セティはこれを責めるのではなく、責任の問題として捉える。2人はそのゲームに乗せられやすかったが、自ら進んで参加してもいたのだ。ジェフは「自分の支出の90%は感情的で、自分を納得させるためのもの」だったと見積もり、そのうえでミシェルを自分の考えに引き込むことができてしまうと言う。この支出計画は2人がどんな人間だと物語っているかと聞かれると、2人は衝動的、近視眼的、目先の満足と「あのドーパミン」に突き動かされている、と答える。セティは動揺した様子のミシェルを気遣う。ミシェルは、絶望しているわけではなく、ただ感情的になる会話なのだと言う。

なぜこのようにお金を使うのかと聞かれ、ジェフはノーと言われ、欲しいものを手に入れられずに育ったと言う。家族は貧困ラインをわずかに上回る程度だった。政府支給のチーズを受け取り、給食は無料ではなく減額で、それすら払えないこともあった。電気や水道が使えない日もあった。それについて話すことも、助けを求めることもなかった。14歳から、木がモーターホームに倒れてきてミシェルと同居を始めた24歳まで、ジェフは仕事で得たお金から両親に家賃を払っていた。それは責任を他人に渡す方法だったとジェフは言う。

ジェフは父親を「鬼軍曹」と表現する。父親はジェフに失望していたかとセティが尋ねると、ジェフは「ああ、100%ね」と答える。父親は常にそれを思い知らせ、今もそうだという。母親は「典型的な80年代の主婦」だった。ジェフは、常に父親より良い人間であろうとし、子どもたちを同じように育てないよう努めてきたと言い、自分を叱ってくれる強くて意見をはっきり言う女性としてミシェルを大切に思っていると言う。

セティは、指示的な父親のもとで育ったジェフは、ノーと言われるのが大嫌いなのではないかと示唆する。ジェフはまず、ミシェルのノーの価値もわかっていると言い始める。セティは反例としてスモーカーと車を挙げる。ジェフは認め、反論することは「父親との間ではゲームだった」と言う。ミシェルは、ジェフは父親の反動で良い方向にも頑張りすぎていると付け加える。たとえば、手本を見たことのない家事を引き受けていることだ。しかし、ジェフの議論好きな性格とミシェルの対立回避がぶつかり、ミシェルは揉めるのを避けるためだけにイエスと言うことが多い。ミシェルはまた、ジェフの支出は貧しく育ち、今は「大人のお金」を持っていることの表れだと考えている。セティはそれを典型的だと言う。

続いてセティがジェフの家事への協力を褒めると、ジェフは「いや、それは」と言い始める。セティはそれを止め、実際には同意している褒め言葉に反論していると指摘する。視聴者に向けて、セティはこれをジェフ本人が気づいていない反射的な天邪鬼さだと呼び、「反抗的反射(oppositional reflex)」の定義を読み上げる。セティは、自分も答えを「いいえ」で始める癖をコーチに直接指摘されたことがあると語り、その習慣に気づいたときは動揺したと言う。セティはジェフに、このことをセラピストや医師に相談し、自分について何かを学べることに「喜び」を感じてほしいと励ます。

ミシェルは、自分の家族は「まあまあだったけど、ぎりぎり」だったと言う。ジェフの家族ほど貧しくはなく、州の援助を受けたこともなかったが、請求書を払えず、家を追い出され、差し押さえも経験した。父親が未払い給与を受け取るまで母親が父親を追い出したこと、不渡り小切手のせいで母親が当座預金口座を開けなかったこと、電力会社が供給を止めに来たように見えたらドアに出るなと言われたことを覚えている。ミシェルは、毎月すべての請求書を払えないのが普通だと思って育った。

2人は子どもたちとお金について、「それを買う余裕はない」という以上の話をしない。ミシェルの両親が言っていたのと同じ言葉だ。ミシェルはそれを刷り込みだと説明する。子どもにお金の問題を背負わせてはいけない、というものだ。ミシェルは子どもたちに物の値段を伝え始め、息子とは初めての仕事の前に貯金について話している。ジェフはこれに反対で、子どもたちに「気にしなくていい。買ってあげるから」と言う。ミシェルは3つのことを手本として示したいと言う。助けを求めてもいいこと、すべての答えを知らなくてもいいこと、そして自分たちのサイクルを繰り返さないための具体的な方法があることだ。ジェフは自分も息子に対してよりオープンになってきたと言い、子どもの名義でクレジットカードや銀行口座を開くことは絶対にしないと付け加える。

その発言から、ある事実が明らかになる。双方の両親がまさにそれをしていたのだ。ジェフの両親は、銀行から家に送られてきた小切手にジェフの名前を偽造して署名し、クレジットカードでも同じことをした。ミシェルの母親は、ミシェル名義の百貨店カード(ミシェルの記憶ではメイシーズかJCペニー)をクリスマスプレゼントで限度額まで使い切った。父親はミシェルの当座預金の情報を使ってネットで何かに申し込んだ。ミシェルはまた、ジェフに惹かれた理由の一部は、父親の冗談を思い出させるところだったと気づいて口にする。父親もお金にだらしなかったが、それまで金銭面のつながりには思い至っていなかった。セティは視聴者に向けて、これをもっと早く知っていれば、より共感を持てただろうと言う。最も身近な人に裏切られることは、お金との関係を汚してしまう。それは2人のせいではないが、子どもを持つ大人として、それを正すのはやはり2人の責任だとセティは言う。

連携された口座を使って、セティはKlarnaの後払い決済を見つける。2人はテレビが壊れたときにKlarnaを使い、約1週間後に子どもが買い替えたテレビを壊し、それが保証対象外だったときにも再び使った。セティは、そもそも新しいテレビが必要だったのかと尋ねる。ミシェルは、新しい車や新しいソファが必要だと感じたのと同じように、新しいテレビが必要だと感じたと言う。セティの指摘は、2人のどちらも「単純にそのお金がない」と言ったことがないということだ。ミシェルは、いつも「どうにかしてお金を工面しよう」、あるいはどうにかして買えるようにしよう、だったと同意する。ジェフは、テレビは12時間勤務の後にくつろぐ手段であり、子どもたちのためでもあったと言う。ミシェルは、買わないという考えは「30秒くらい」頭をよぎったが、すぐに正当化してしまったと言う。

セティは、もう何もクレジットで買ってはいけないと言う。ミシェルは、債務管理プランですでにカードは解約されていると述べ、後払いアプリもすべて削除したと言う。

月ごとの外食費のグラフは、11月の447ドルから、およそ1000ドル、800ドル、1500ドル、1400ドルと推移し、ある月には2747ドルに達している。その急増は女の子たちとの春休みのラスベガス旅行によるものだった。ミシェルは「後でどうにかする」つもりだったと言い、まだどうにもしていないと認める。来年は休みは取るが地元で過ごすつもりだという。ジェフは今年の外食費を約6000ドルと推測する。Monarchの表示では、8月時点で9200ドルを超えている。セティは、借金がなければこの支出は素晴らしく見えるだろうが、貯金がほとんどなく子どもが3人いる状況では、「何かあったら、みなさん大変なことになります」と言う。

ミシェルは、自分がもっと厳しくなって、決めたことを貫く必要があると結論づけるが、それはノーと言われる子どものような気分だと認める。「ただ夫と夕食に出かけたいだけなの」。セティはミシェルのボディランゲージと、コストコの件との類似を指摘する。ミシェルの言うような厳しさは、攻撃されているように感じられるのだ。お金に余裕があるとはどんな感覚かと聞かれ、ミシェルは、毎週土曜日に買い物のついでにジャージー・マイクスで食事できる余裕があると分かっていることを思い描く。ジェフは、予定をキャンセルするのではなく、女の子たちと何かを計画することを思い描く。セティは、どちらも自動積立の貯金や借金完済の期日、共通の上限について触れなかったと指摘する。2人とも、もっとお金を使いたいということを語った。それこそが2人をここに導いたものだ。

セティは視聴者に、外食費から数ドル削っても「何の意味もない」と言う。代わりの計画は、たとえその一部にしか届かないとしても、2人に卓越した状態がどういうものかを示すことだ。構成は3段階で、お金の哲学、お金のルール、そしてその後で初めて数字の変更に取りかかる。セティの主張では、ほとんどの人は携帯電話代のようなものを削ることにいきなり飛びつき、15ドル節約して、また元に戻ってしまう。一方で哲学は、「ピカピカの塗装」に誘惑されたときに決断を下す「理由」を与えてくれる。例として挙げられたのは、コロナ禍にベルエアの豪邸を見て回って魅了されたものの、本当に大切なのは歩いて暮らせる環境だと思い出したという話だ。

2人の哲学は、自分たちは借金のない家族であること、手取りの7%を貯蓄に回すことを優先すること(セティは通常5〜10%を勧めている)、そして週に1回お金について話し合うことだ。セティは具体的な時間を決めるよう求める。セティ自身、夜の「リッチライフ・レビュー」ミーティングをすっぽかしていたが、カップルのお金についての本を書いているのにそれをさぼるのは皮肉だと配偶者に指摘され、ミーティングを午前9時に移したと認める。ミシェルとジェフは日曜の午前11時を選ぶ。

2人のルールは、何かを買う前に必ず数字を確認すること、ジェフはミシェルを言いくるめようとしないこと(ジェフ自身の提案)、そして外食は月1回75ドルまでとすることだ。ジェフは月2回を提案し、ミシェルは75ドルで1回の食事を提案した。そして、この上限にはコーヒー、ピザ、ガソリンスタンドでの買い物も含めることで合意した。

続いてセティはジェフに、固定費を60%未満に下げるよう求める。ジェフは携帯電話代を約200ドル、サブスクリプションを50ドル削ることを提案するが、割合はほとんど動かない。「もっと大きく考えないと」。食料品は、セーフウェイ、WinCo、ウォルマートで特売に合わせて毎週買い、月1回コストコにも行くが、決まった金額に収めたことはない。これを2000ドルから1500ドルに下げると、固定費は約80%になる。雑費を100ドルにすると76%になり、ペットは200ドルにする。セティは8匹のペットを見直すことを提案する。ミシェルはペットは自分たちの子どもだと言い、セティはそれ以上追及しない。「リッチライフは人それぞれですから」

次にセティは、既存の150ドルに加えて月750ドル(約7%)を貯蓄に回し、緊急時専用とする。それでもなお、罪悪感なしで使えるお金1752ドルは多すぎるとセティは言う。セティは、500ドルを借金の追加返済に、500ドルを投資に回し、それ以上のお金の行き先は日曜のミーティングで2人で一緒に決めることを提案する。セティのチームの計算では、今の軌道のままだと、ミシェルは約11万7000ドル、年間収入にしておよそ4700ドルで退職することになり、家もなく社会保障頼みの生活になる。ミシェルは、子どもたちと一緒に住むことになるだろうと言う。ジェフは、自分たちは使いすぎで稼ぎが足りないと言い、学生ローンを除いても、クレジットカードの借金だけで完済まで約7年かかると見積もる。

ジェフは、同じ職場に13年勤めた後、ミシェルに背中を押されて新しい仕事を探していると話す。現在の9万ドルに対して約13万ドルを目指しており、ミシェルは手取りが倍になりうる職を狙っている。セティは、昇給が1つあれば人生が変わり、2つあれば「天地がひっくり返る」ほどだが、それは計画があればの話だと言う。計画がなければ、追加の5万ドルや10万ドルはただ使われてしまうだけだ。ミシェルは、「長女」としての人格を脱ぎ捨ててジェフを巻き込む必要があると言い、それは思っていたほど怖くないように今は思えると言う。2010年の自分に何と言うかと聞かれ、ミシェルは、ジェフを巻き込み、責任を分かち合って、夜に心配しているのが自分だけにならないようにすることだと答える。15年後には楽になるどころか、ストレスが増えるだけだとミシェルは言う。

視聴者に向けて、セティは、変化は何歳からでも可能だが、固まってしまった関係性の力学を変えるのは非常に難しいと言う。セティは、ミシェルが認められたと感じると同時に挑戦を受けたと感じてくれることを願い、ジェフが医療の専門家への相談をやり遂げることを願っている。

別々に収録されたフォローアップで、ミシェルは、最大の学びは、すべてを1人で背負うのではなく、声を上げてジェフに関わるよう促すべきだということ、そして自分たちは両親とは違うということだと言う。2人は予算をより現実的なものに調整した。3か月以内に借金の1つを、16か月以内に個人ローンを完済し、その返済分を他の借金に回す見込みだ。給料が上がっても生活水準は上げず、増えた分は貯蓄と投資に回すことで合意した。ミシェルは視聴者に、たとえ10ドルから始めるのだとしても、貯蓄と投資はお金持ちだけのものではないと語る。

ジェフは、不安からお金の行き先を知ることを避け、ミシェルに自分の衝動買いの後始末と親の役割を押し付けてきたと言う。不安になるときでもお金について話し合うことを約束し、日曜のミーティングも始めた。短期の借金を組み替えて、大きなローンを約3か月以内に完済し、その返済分をより大きな請求に回すつもりだという。子どもたちには借金を避け、先を見越して計画することを教えたいと言う。

1か月後の2人そろってのアップデートで、ミシェルは、声を上げていい、黙って責任を引き受けなくていいのだと言う。ジェフは、以前より多く質問し、家計をチームとして取り組むものとして扱っていると言う。ミシェルは、計画は最初から完璧なものなど決してなく、「とにかく実行する」必要があると付け加える。今では給料から、手を付ける前に老後資金の積立と借金の追加返済が自動的に行われる。今後入ってくる新しい収入の行き先もすでに決めており、銀行口座は請求書用、食料品用、それ以外用に分けた。ジェフはこれを試行錯誤の1か月目と呼ぶ。今月うまくいかなかったことは、来月調整していくつもりだ。