年収36万2000ドル、金利2.7%の住宅ローン、そして望まない家:ラミット・セティがクロエとジェイクをコーチング

ラミット・セティが対話を通じて主張するのは、2人の数字は問題ではないということだ。どちらを選んでも2人は裕福なままでいられる。本当の問いは、自分たちがどんな人生を送りたいのかであり、2人はその問いに正面から向き合うことを避けてきた。

夫婦と会う前に、ラミットは2人の連携口座を確認した。月の手取り収入は約1万9248ドルで、彼はこれを高収入世帯と評した。債務の返済は月約5000ドルで、そのうち3480ドルがキャンピング・ワールドへの支払いだった。彼はRVだろうと推測した。また、投資は約31万1000ドル、ホームエクイティローンを含む債務は約53万7000ドル、そして2日間で2回のロウズ(Lowe's)での買い物があった。ある日は866ドル、その前日は47ドルだ。彼が最も目を引かれたのは家関連の支出で、2人がなぜ応募してきたのかを知りたがった。

応募書類でクロエは、2人は「必ずお金を失うことになる慢性的な『スキーム』のせいで、誤った金銭的判断をすることを警戒している」と書き、そのせいで「何か違うものを望んでいるとわかっているのに、それをどう実現するか決められないような分析麻痺」に陥っていると綴っていた。彼女は今もそのとおりだと認めた。自分にとって大事でないものにお金を使うのはもううんざりだと言い、その例として家を挙げた。ジェイクも同意した。そのお金があれば「家がちりに還らないようにする」ことに使うよりずっと多くのことができる、と彼は言った。

ラミットはクロエの「スキーム」という言葉に注目した。彼女の説明によると、2人とも会社勤めで、起業家になりたいと思っている。次々とビジネスのアイデアを思いついては追いかけたくなり、そして家のメンテナンスで燃え尽きてしまう。また、そうしたアイデアに多額のお金をつぎ込みがちでもある。

その代表例は約2年前の出来事だ。2人は地元の市場をほとんど調べないまま、自宅をAirbnbに出すことにした。クロエによれば、その市場は「あまり良くない」。リノベーションのために8万ドルのホームエクイティローンを組んだ。RVと、それを牽引するための新しいトラックも買った。近所の人からは宝くじでも当たったのかと聞かれた。クロエは、その人は2人のことを金持ちか、お金の扱いが下手かのどちらかだと結論づけたのだろうと推測している。

スキームとビジネスの違いを問われると、クロエは「ビジネスはお金を生む」と答えた。彼女の言うスキームとは、夢中になってお金と時間をつぎ込み、やがて投げ出してしまうアイデアで、「ビジネスほど本気ではないもの」だという。そのうちのいくつかについては後悔していない。だがRVについては「ただただ恥ずかしい」と感じており、当時は名案に思えたひどい金銭的判断だったと言う。ジェイクはこの言葉が好きではない。彼にとってこれらのプロジェクトは、従来の9時5時の働き方から抜け出そうとする試みだ。働くこと自体は嫌ではなく、企業の仕組みが許す以上の柔軟性がほしいだけだと言う。彼にとってそれらは、企業社会からの「抜け道」なのだ。

2人がお金のことで繰り返し揉めるのは、家の問題だけだ。そこに住みたくないという点では一致している。ジェイクは売りたい。クロエはためらっている。周囲の人たちからは不動産は良い投資だから賃貸に出すべきだと言われ続け、彼女も金利2.7%という点に何度も立ち返ってしまう。

2人が家を買ったのは25歳と27歳のとき、2020年末から2021年にかけてのことだ。クロエによれば、価格は上がり始めていたもののまだ極端ではなく、金利はとても低かった時期だという。2人ともマイホームを夢見ていたわけではない。賃貸はお金を捨てるようなものだという世間一般の考えに基づき、純粋に金銭的な理由で買ったのだ。クロエによれば、その考えはジェイクから来たものだった。彼の理屈は、金利がこれほど低くなることは二度とないし、20年か30年住めば家はまずまずの投資になりうる、「ほかに何もなくても貯金口座の代わりにはなる」というものだった。当時2人はあまり貯金をしておらず、収入も今よりずっと少なかったからだ。

当時の家賃は月2400ドルだった。住宅ローンとエスクローの支払いは当初2990ドルで、今は約3072ドルになっている。すべてを含めると、家にかかる費用は月4500ドルほどだと2人は見積もっている。ジェイクの評価はこうだ。「いや、バカだったよ。稼ぎが足りなかった」。当時の彼の年収は約12万6000ドル。予算の上限は50万ドルだった。家の鑑定額は59万5000ドルだった。

この家には歴史があった。1990年代からジェイクの一族のものだったのだ。叔父が所有し、その後ジェイクの両親に売り、両親がジェイクとクロエに売った。2人は現状のまま、インスペクションなしで購入した。地元では買い手が提示価格より10万ドル高く、インスペクションなしで買うのが普通だったし、同じ金額では本来ならタウンハウスしか買えなかったと2人は言う。代わりに手に入れたのは、寝室4つ、書斎、プール、3000平方フィート、そして1.5エーカーの敷地だった。最初の所有者だった親族は数百万ドルの資産を持つ富豪で、庭師や造園業者を雇い、錦鯉の池を2つ持っていた。ジェイクの両親にはその維持費を払う余裕がなく、敷地は荒れ放題になった。クロエは後に、この家は一時期賃貸物件だったこともあり、それで状態がさらに悪化したと付け加えた。この5年間の夏、夫婦は伸び放題になった庭の造作を撤去し続けてきた。ほとんどの週末で8時間、多いときはそれ以上を庭仕事に費やしていると2人は見積もっている。

ジェイクは契約の場で「吐きそうだった」と言う。クロエの信用スコアを含めると平均が760の基準を下回ってしまうため、彼女はローンから外され、ジェイクが単独で署名した。50万ドルの責任を負う重圧、とても読み切れない100ページほどの書類の束を渡されたこと、弁護士もいなかったことを彼は語った。クロエは当時、自分は「金融リテラシーがゼロ」で「お花畑にいた」と言う。家を持ちたいという願望もなかった。それは40代の人がするものに思えたし、友人で家を持っている人は誰もいなかった。

クロエはまた、2人が出会った頃、彼女の信用スコアは430で、ジェイクから、その信用スコアでは家を買えないから君とは絶対に結婚しないと言われたことも明かした。当時は傷ついた。今ではその気持ちがわかるし、自分も430のスコアの人とは結婚しないかもしれないと言う。ラミットは、その発言は一見きつく聞こえるが、それほど低いスコアは、意識、意図、間違いを正す能力といったお金に関する行動を反映しており、それは結婚において重要だと述べた。ジェイクは、彼女の初めてのクレジットカードを作ることから始めて、信用スコアの改善を手伝ったと話した。

ジェイクは、家を持てることはありがたいし、人によってはそれがリッチライフだろうが、自分たちにとってはそうではないと言った。それは日々の家事への向き合い方を見ればわかると彼は言う。クロエは、定圧井戸ポンプとは何かといった、知りたくもなかったことを今や知っていなければならないと不満を漏らした。ジェイクは、ロウズでの支出を見れば自分の気持ちがわかると言った。

ラミットは自分にとっての地獄を描写した。茂みと動物の死骸に囲まれた6500平方フィートの家で目を覚まし、ホームデポにしか行けないガソリンの入っていない巨大なSUVに乗り込み、それを毎日繰り返す。ジェイクはそれを「恋はデジャ・ブ」だと言った。ラミットの考えでは、若いうちに家を買うと、どんな家であれ、キャリアを築く時期に住む場所の柔軟性を失う。そしてこの規模の家は「田舎の邸宅のようなもの」だ。彼は2人に、大きな失敗を認めてもいいのだと伝えた。稼ぎも支出も多い人ほど、お金の失敗も多くなる。目標はすべての失敗を避けることではなく、失敗を認めて正せるだけの正直さを持つことだと。

クロエが2人の概要を読み上げた。資産86万ドル、投資30万4000ドル、貯蓄6万8000ドル、負債54万ドル、純資産69万2000ドル。2人とも数字には満足していたが、負債は多いと言った。ジェイクは、そのほとんどは住宅ローンだと指摘した。世帯の月の総収入は3万166ドル、年間では36万1992ドル。エンジニアリング部門のシニアマネージャーであるジェイクの月収は約2万ドル。ソフトウェアエンジニアのクロエは約1万ドルだ。ジェイクはそこに至るために「20代を犠牲にした」と言った。

ラミットは、収入が増えても自動的にお金の問題が解決するわけではないことを示しているという点で、2人の話には価値があると言った。自分にとってのリッチライフとは何かという哲学がなければ、人は50代、60代、70代になって、なぜあらゆるルールに従ってきたのにまだ欠乏感があるのかと自問することになる、と彼は述べた。

2人の固定費は43%で、ラミットはこれまで見た中で最も低い部類だと評した。日常の物価は給料に比例して上がるわけではないので、この収入なら予想どおりだと彼は言う。収入に対して住宅ローンは控えめだと彼は考えている。2人は多額の401(k)拠出に加えて10%を投資している。貯蓄は38%、月約7000ドルで、ホームエクイティローンの残り4万5000ドルを返済するために取っておかれている。さらに緊急用の貯蓄が6万8000ドルある。罪悪感なく使えるお金はわずか9%、1680ドルだ。クロエはそれが少ないと感じたと言った。2人は「ちょっとした窮地に陥ってしまった」ため、エクイティローンを返済し終えるまで家を売ることも何もできず、彼女の給料はすべてその返済に回っていると言う。

なぜ現金で払うか、待つかしなかったのかとラミットが尋ねると、2人は現金がなかったし、待つという選択肢もあったと答えた。ラミットは、アメリカ人がリノベーションのためにお金を借りるのは「どうかしている」と言った。彼の考えでは、ほとんどのリノベーションは投資ではなく贅沢で、費用以上のリターンがあるものはごくわずかだ。彼は視聴者に、リノベーションの費用回収率を調べてみるよう勧めた。クロエは、今なら違うやり方をすると言った。当時は「みんなそう言うから」家に入れたお金はすべて投資に思えたが、振り返ってみればそのお金は株式市場に回せたはずだった。ラミットは、これはアメリカの文化を反映していると言った。郊外の家と会社勤めという台本どおりに生きた末に、それが嫌だと気づくのだ。ただし、郊外の大きな家は、自分で意図的にそれを選ぶ人にとっては素晴らしいものだと彼は付け加えた。

キャンピング・ワールドへの3480ドルの支払いは、RVを売却するためのローンの最終返済だった。RVの価格は5万ドル。すでに8年落ちで全長44フィートあり、クロエはセミトレーラーに例えた。家をAirbnbに出している間、リモートワークをしながら全米を旅するために買ったものだった。2年ほど所有し、3万ドルから3万2000ドル程度で売った。一度も旅行に連れ出すことはなかった。私道に入れるだけでも一苦労で、もう二度と出てこないだろうと2人は結論づけたのだ。

なぜそれを笑って話せるのかとラミットが尋ねると、クロエは「たぶん、それで破滅しないくらいには稼いでいるから」と答えた。ラミットも同意した。もしジェイクがこれらの借金を抱えたまま職を失っていたら、笑い事ではなかっただろうと彼は言った。彼は、ニューヨークでTaskRabbitの作業員にテーブルの組み立てを頼んだところ、90秒ほどで作業員から、テーブルは最初から組み立て済みで届いていたと告げられた話をした。ラミットはたっぷりチップを渡して笑った。自分の両親なら、そんなふうに200ドルを失って笑い飛ばすことはできなかっただろうと彼は言い、だからこそ人々に収入を増やしてほしいのだ、こうした失敗を吸収できるように、と語った。

家以外に、ラミットは変わったものを何も見つけなかった。ペット代は163ドル。買い物は主にトイレットペーパー、キッチンペーパー、ドッグフードのAmazon定期便だった。外食はチックフィレイ、DoorDash、ドーナツなど。彼は2人の支出を「ごく普通で、とても控えめ」だと評した。目立ったのは住宅関連の費用(ロウズ、プールのサービス、住宅ローン)と、それとは無関係のキャンピング・ワールドへの支払いだけだった。

2人の投資には、それぞれの401(k)、約6万ドルの個人投資、そしてジェイクの勤務先の未確定の譲渡制限付株式ユニット(RSU)約9万6000ドルが含まれ、RSUは2年かけて権利が確定する。ジェイクは約6年間RSUを受け取っており、通常は給料に加えて年4万ドルから5万ドル分だ。2人は毎回、その使い道を事前に計画しており、たいていは旅行や、ほかの方法では貯められない家のプロジェクトに充てている。お金のことは毎日話していて、それを楽しんでいると言う。ラミットはこれを称賛した。税金の還付であれ、臨時の100ドルであれ、予想外のお金の使い道を事前に決めておくことは誰にでもできると彼は言った。

決まった返済があるのはジェイクの自動車ローンだけだ。クロエの車は完済している。ホームエクイティローンには返済義務がないので、2人はそれを貯蓄として管理している。ラミットは、2人がやり方を選び、なぜそれを選んだのかを理解している点を気に入った。彼の総合的な見立ては、2人は「どちらにしてもかなりうまくいく」というものだった。

ジェイクは、数字には家に取られる時間、労力、精神的エネルギーが表れていないと言った。何かが壊れる、業者の予定を調整する、そして2台あるHVACユニットのうち2台目の心配をする。それが故障すれば1万3000ドルから1万4000ドルかかると彼は見込んでいる。住まないのであれば、所有することによる精神的な負担は背負いたくないと言う。

クロエも家に煩わされたくないという点では同意している。だが金利と立地を手放すことには葛藤がある。立地について彼女は、開発が進む注目のエリアだと説明する。不動産投資家ならこのエリアに目を向けるだろう、ただし自分たちの家には向けないだろうと彼女は言った。若い頃は「お金に無頓着」だった彼女が、今では2人のうちで倹約家のほうだ。彼女はこの購入を、金銭的には妥当だがライフスタイルとしてはまずい判断だったと考えており、もう1つ失敗を重ねたくないと思っている。「ちょっと身動きが取れなくなっている感じがする」と彼女は言った。「もう何が正しいのかわからない。数字は良さそうに見えるのに」

お金に関して自分を信頼しているかと聞かれると、彼女は「まあまあ」と答え、2人とも問題にお金を投げつけてしまうことを挙げた。彼女の一番わかりやすい例は車だ。2、3年前、彼女の車はあと数百ドルで完済というところで電気系統の不具合が起き、修理には数千ドルかかる見込みだった。ディーラーは、彼女が室内灯をつけっぱなしにしているせいだと言い、彼女はガスライティングされていると感じた。その対応をする代わりに、彼女は車を下取りに出し、1万7000ドルのローンを組んで新車を買った。彼女の見積もりでは、古い車を修理していれば2年間で約1万4000ドル節約できたはずだった。彼女が恐れているのは、家を売ることが、それをもっと大きな規模でやることになるのではないかということだ。疲れ果てているというだけで、良い賃貸物件になりうるものを手放すことになるのではないか、と。周囲の誰もがこの家を素晴らしい家だと言い、その手間や、2人の生活がどれほど犠牲になっているかは見ていない、と彼女は言い、「私たちってただのバカなの?」と考えてしまうのだと語った。

ラミットは、多くの人が幸せになれると言われてきたものを手に入れ、それで幸せにならなかったとき、その背後にあるメッセージを決して検証しないと言った。そのまま留まり、そして「気分が悪いことに気分を悪くする」のだと。彼は、2人の実際の過去の失敗を考えれば、クロエの心配はもっともだと認めた。

クロエはバージニア州で、8人きょうだいの1人として育った。父親はソフトウェアエンジニアでおそらく6桁の収入があったが、寝室4つ、バスルーム1つの家に10人が暮らしていては、お金はあまり残らなかった。そのほとんどは、きょうだい割引を受けながら子ども全員を宗教系の私立学校に通わせることに使われた。家族はリサイクルショップで買い物をし、外食はせず、休暇に出かけるのは祖父母がお金を出してくれたときだけだった。父親からは、お前は責任感がないからクレジットカードは絶対に持つなと言われ、彼女はそれはおそらく正しかったと言う。両親は大学の学費を出さず、彼女は18歳で自立した。両親は少しだけお金のことを教えようとしたものの、やがて夫が必要な子だと見切りをつけたのだと彼女は言う。大人になった今、私立学校は両親が決して妥協しなかった唯一のものだったと理解しており、それが自分に倹約を教えたのだと考えている。

宗教的な生い立ちは自分に強い影響を与えたと彼女は言った。そのメッセージは「神が与えてくださる」というもので、自分の人生を自分で切り拓くのではなく、物事は計画の一部として起こるというものだった。だから彼女は金融リテラシーに意味を見いださなかった。高校はかろうじて卒業し、最初は大学に進まず、後にフルタイムで働きながら自力で大学を出た。きょうだいの間にも同じ分かれ方が見えると彼女は言う。うまくいっている者もいれば、苦しんで場当たり的になっている者もいる。彼女は約8年前、徐々に宗教から離れた。ジェイクも宗教的な家庭で育ったが、今は信仰を持っていない。ラミットは、彼女がもう宗教を信じていないと言うだろうと95%確信していたと言った。今の彼女は、もっと貯金できる、もっと投資できる、旅行に使える、といった具合に、内的統制の所在をもってお金について話すからだ。

ジェイクもバージニア州で育った。父親は州警察官で、母親は元警察官で専業主婦となり、子どもたちをホームスクーリングで育てた。両親は資産残高に応じて報酬を払うタイプのファイナンシャルアドバイザーを利用しており、彼には10%を貯金するよう言った。彼は若い頃のどの仕事でもそれを実践した。彼に最も大きな影響を与えたのは祖母だった。公認会計士の未亡人で、早くからアップルやIBMに投資しており、頼まれもしないのに絶えず助言をくれた。自分のビジネスを始めなさい、株式市場に投資しなさい、使いすぎてはいけない、「良い家具を買って一生使いなさい」。父親の裕福な友人たちも、彼とお金について率直に話してくれた。

彼の重要な記憶は、父親がバイクを欲しがり、価格の制約を受けていたことだ。5000ドル上下するだけで重要な安全機能を失うことになった、とジェイクは言う。14、15歳の頃、ジェイクは「ケーキを食べて、なおかつケーキを持っていたい」と心に決め、お金を「自由を買うための道具」と見なすようになった。ラミットは、自分もその年頃に同じ決意をしたと言った。ジェイクはコミュニティカレッジに1年半通い、19歳で病院で働き始めたときに中退し、その後、学校に勤めていたクロエの職場を通じた90%の学費補助を使って学士号を取得し、2018年に卒業した。初任給は約10万ドルだった。かつては6桁あれば誰でも十分だと思っていて、時給50ドルも稼いでいるなんて信じられない、次の目標は時給100ドルだとクロエに話したことを覚えている。

ジェイクにとって自由とは、十分な資金的余裕を持って自分のビジネスを始めること、そしてできるだけ早く老後の備えを整えることだ。だから彼は売りたいのだ。2人には約25万ドルのエクイティがあり、彼の計算では、それをS&P500に入れて30年間何も追加しなければ約1000万ドルに増える。そうなれば、後退することなく自由に「スキーム」ができると彼は言う。

ラミットはジェイクの決意に共感したと言った。同時に、ジェイクはクロエとお金の話をするとき、主に数字、ROI、予測の観点から話し、クロエは何がうまくいかなくなりうるかという観点から話すため、どちらも喜びのビジョンを持ち込んでいないのではないかと指摘した。彼はそれを、スパゲッティのディナーを、どれほどおいしいか、どんな思い出をもたらすかではなく、炭水化物の量で説明するようなものだと例えた。リッチライフは「計算だけでできているわけではない」と彼は言った。

クロエによれば、売るか持ち続けるかの話し合いは8か月ほど続いている。ジェイクが数字を見せるたびに彼女は同意するが、30分後にはまた疑い始める。家は値上がりするだろうし、利息より元本に多く払っているし、良い資産を手放して後悔したくない。ジェイクは、自分の計画は主に売って投資することであり、ビジネスを始めることが前提ではないと明確にした。2人の仕事は場所に縛られておらず、ラミットはこれによって家が唯一の変数として切り分けられると言った。2人とも、問題は話し合いが足りないことではないと言った。話し合い続けているのに、合意できないのだ。

ラミットは、自分は2つのアパートを持ち続けるなど、紙の上では不合理に見える選択をよくするが、それは自分のリッチライフが何かをわかっているからだと言った。そして2人それぞれに、自分のリッチライフを尋ねた。

クロエは「造園じゃないことは確か」と切り出した。プール、マッサージ、日焼けマシンのある高級ジムに通いたい。エクイティローンを完済したら月400ドルほどだ。それ以上に彼女が望むのは自由だ。アメリカ国外に出たことが一度もなく、旅行がしたくてたまらない。生まれてからずっと同じ地域に住んでいて、家や場所に縛られずに西海岸、カリフォルニア、もしかしたらハワイを試してみたい。彼女の「いつか」の夢は、作り置きの食事を用意してくれるプライベートシェフだ。本格的にジムに通っている彼女は、鶏肉を焼くのにうんざりしているのだ。

ジェイクのリッチライフにもたくさんの旅行が含まれるが、仕事がそれを難しくしている。彼は実質的に365日24時間オンコール状態だと言う。自分たちが9時5時の仕事をしているという見方には異議を唱えた。普段は週50〜55時間、しばしば70〜75時間働いており、前の週には25時間ぶっ通しで働いたという。ラミットは、高給の仕事には通常、時間的・精神的な負担が大きく伴うと指摘した。ジェイクは平日の何でもない夜に外食に出かけたいと思っているが、今は仕事と「積み重なる家事」のせいでそれができない。2人は「いつも家と戦っている」ように感じると彼は言う。彼はテクノロジーが大好きで、生成AIをローカルで動かすための機材に1万4000ドルから1万5000ドルほど使いたいと思っている。そして、望めばストレスの少ない仕事に就けるよう、老後資金を前倒しで積み上げたいと考えている。ラミットは2人のビジョンは両立できると考え、ジェイクのエクイティ計画は、彼の高収入への依存を減らす手段として理にかなっていると言った。

どちらにしても2人は裕福になるとラミットが言うと、ジェイクは同意した。クロエは「まあね」と言った。ジェイクが怪我をするかもしれないし、2人は彼女の収入だけで暮らせるほど支出を抑えられたことが一度もない。彼女の本当の心配は両親だ。父親の健康は衰えつつあり、前年には健康上の問題が起きたが、不安になるからとそのことを話そうとしない。母親はまともに働いた経験がなく、まだ家には子どもが2人いる。クロエは、家族の中で両親を助けられるだけのお金があるのは自分とジェイクだけだと考えている。両親の財政状況の全容は知らない。母親は生命保険があるから大丈夫だと言うが、クロエは、父親が亡くなるのではなく、脳卒中を起こして24時間の介護が必要になったらどうするのかと問う。

その場合に家が役に立つかと聞かれ、彼女はどちらの見方もできると考えた。HOAは寛容なので敷地内に義理の親用の離れを建てられるし、住宅ローンはとても手頃だ。引っ越した後に家族のために戻ってくることになれば、月6000ドルの住宅ローンを抱えることになるかもしれない。一方で、両親のために別の場所を借りればいいだけだということも彼女は認めた。

ほかに何について優柔不断なのかとラミットが尋ねると、彼女は夕食と服を挙げ、それからジェイクに指摘されたある習慣について話した。良いものを身に着けないのだ。2016年にルルレモンのレギンスを買ったが、高級ジムや友人とのパピーヨガといった「特別なワークアウト」のために取ってある。それ以外のときは安い服を着ていて、その中にはいとこが15歳の頃に着ていたお下がりもある。ラミットは、お金に関する心理を変えるより収入を増やすほうがずっと簡単で、心理はたいてい遅れてついてくるものだと言った。彼は彼女のレギンスを、物を「使うためにある」ものとして扱う裕福な人々と対比させ、ジェーン・バーキンがバーキンバッグに果物を放り込んでいた例を挙げた。

クロエはまた、売って自分のリッチライフを試してみた結果、ジムの会員権より庭が欲しかったとわかったらどうするのかと問いかけた。おそらく最初は賃貸に住むだろうし、この地域に戻ってくるにはずっと高くつくだろうと彼女は言った。ラミットは「3億3000万人以上が住む国」にほかの地域はないのかと尋ね、日々の生活すら好きではないのに、なぜ自分を「そんなに小さくまとめてしまう」のかと問うた。彼女は「知らない悪魔より知っている悪魔のほうがまし」と答えた。うまくいかないことを試すのは平気だ、そうしたらまた別のことを試すから、と彼女は言った。RVのときのように少し恥ずかしい思いはするだろうが、「それでも私はまだここにいる」。

ラミットはクロエに、売る側の立場から論じるよう求めた。彼女の主張はすべてリターンについてだった。ジェイクに幸せでリラックスして55歳で引退してほしい。そのためには支出を抑えて彼女の給料を全額投資するか、もっと簡単には、好きでもない家のエクイティを投資すればいい。ラミットは、その主張がほぼすべて投資リターンについてだったことを指摘し、今度は自分のリッチライフのビジョンだけを使ってもう一度論じるよう求めた。

2回目はまったく違って聞こえた。彼女は日当たりのいい場所に住むこと、新しい場所やコーヒーショップを試すこと、そして翌週に女友達と行く予定のスペイン旅行について話した。ラミットは、ジェイクは仕事と作り置きの料理をしているだろうと冗談を言った。クロエは「幸せな」気分で、「前向きで夢のある」感じがしたと言った。ラミットは、お金の扱いがうまいとは、彼に言わせれば些細なことであるリターンの計算だけではないと言った。それは「数字と感情のバランスをいつ取るべきか」を知ることだ。数字以外にお金は何のためにあるのかと聞かれ、クロエは「幸せ」と答えた。

今お金を楽しむのを妨げている一番の要因は疲れであり、それに家への不安が加わっていると彼女は言った。浄化槽が故障すれば最大で5万ドルかかる可能性があり、最初に買ったときには貯金がなく、不意を突かれた。ラミットは、彼女が浄化槽や井戸ポンプのことを考えなければならないのは家を所有しているからにすぎないと答え、自分は浄化槽が何なのかすら知らないと言った。彼の原則は「尻尾に犬を振らせない」ことだ。1つの決断のせいで、自分なら決して選ばないことに何年も縛られるべきではない。クロエは、投資家としてならこの家を賃貸用に買うことは絶対にないとすでにジェイクに伝えたと言った。壊れうるものが多すぎるし、メンテナンスは外注しなければならないからだ。

ラミットは2人の状況を、Googleからのオファーと自分の会社を立ち上げることの間で迷った自身の選択になぞらえた。ある教授から、どちらを選んでも素晴らしいのだから、問題は日々本当に何をしたいかだと言われた。彼は、オフィスにIDカードをかざして入ることを恨むようになるだろうと気づいた。初期の給料を諦め、ルームメイトと質素に暮らし、自分で決断を下してその結果とともに生きる自由を大切にした。どちらの道を選んでもうまくいくとしたら何を最優先するかと聞かれ、クロエは、1.5エーカーの家の価値ではなく、老後、旅行、そして自分のしたいことをすることだと答えた。ジェイクは幸せだと答えた。

ラミットは、売る方向に天秤を傾けようとしているわけではないと言った。本格的な造園会社と作り置きの料理をしてくれる人を雇えば、お金を払って家事から解放されることもできる。2人ともその案を退けた。すでに話し合ったことがあり、住みたくない場所を維持するためにお金を払うのは無駄に感じるのだ。ラミットは、自分たちでも作業をせず、ほかの人にお金を払ってやってもらうこともしないのなら、残る選択肢は売ることだけだと言った。クロエは賃借人が維持してくれるのではと言いかけ、自分で答えを出した。してくれないし、それこそが賃貸だった頃にこの家が荒れ果てた理由なのだと。

クロエによれば、賃貸に出すという考えは主に、キャッシュアウト・リファイナンスや複数の賃貸物件を自由への道として推奨するネット上のインフルエンサーから来たものだった。ラミットは、ライフスタイルも道徳も倫理観も共有していない人々から助言を受けるのは「正気の沙汰ではない」と言った。

それでも彼は妥協案を示した。明確な成功基準を設けて1年間賃貸に出し、旅行するか別の場所を借りて住み、それから決める。誰が賃借人を見つけて審査するのか、誰が修理に対応するのか、修理費をどう払うのか、そもそもそれだけの価値があるのかを、事前に決めておく必要がある。クロエは、ジェイクの予定は読めないので、おそらく自分がその大部分をやることになるだろうと言った。やりたいのかと聞かれ、彼女は「そうでもない。なんとなく、やらなきゃいけないのかなと思っただけ」と答えた。

ラミットは、人がしなければならないと思っていることの多くは頭の中にしか存在しないと言った。自分自身の例を挙げるよう求められ、クロエは子どもを持つことを挙げた。2人は真剣に話し合い、社会的なプレッシャーがあるにもかかわらず、自分たちには合わないと決めた。それは「すごく気分が良かった」。ラミットは、家についても同じやり方で決め、自分たちだけの「内なる文化」をつくるよう提案した。ジェイクは、以前にもクロエに同じようなことを言ったことがあると話した。芝刈りをする必要はないし、その気になれば売って近くで賃貸に住むこともできる、と。

ラミットの総合的な評価は、2人は成功しているにもかかわらず、お金があまり喜びをもたらしていないようだというものだった。お金はエクイティローンと家に回り、持っている良いものは特別な日にしか出てこない。「僕は特別な日というものを信じていない」と彼は言い、自分はいちばん良いものを着てセブン-イレブンに行くと付け加えた。彼は2人に、家族に必要になるかもしれない分を別に取っておくよう伝え、6か月後には2人が目を覚まして、今日は「最高の一日になりそうだ」と感じていてほしいと語った。

ラミットは試算を行った。クロエが25年後の57歳で引退する場合、現在の道筋では約480万ドルになり、安全な引き出し率で年間約19万2000ドルになると彼は見積もった。早期引退の場合はもう少し低くする必要があるかもしれないと彼は言った。家を売って今すぐ25万ドルのエクイティを投資した場合、約620万ドル、年間約25万ドルになると試算した。その場合は家賃を払うことになるので、持ち家の場合と比べて投資額は減るが、早い段階での複利が大きく効くと彼は指摘した。クロエは、どちらの金額もほとんどの人が持っている額より多いと言った。ラミットは、2人の収入は30歳の水準にとどまらないだろうから、どちらも上回ると予想していると言った。ジェイクはその数字を「ルーキーの数字」と呼んだ。

それから2人はその場で支出計画を編集した。

• 引っ越すまで月約450ドルの芝生管理サービス。固定費は43%から46%に上昇。
• 月200ドルのジム。固定費は47%に。
• クロエの初めての海外旅行のための旅行資金。彼女は遅くとも10か月以内に行きたいと考えている。彼女は月1000ドルを提案し、ラミットは1200ドルに設定し、後に1500ドルに引き上げた。
• RSUが含まれていなかったため、それを反映して月収を2万ドルから2万2000ドルに調整。
• 完済したキャンピング・ワールドへの支払いを削除。これにより罪悪感なく使えるお金は40%、月約8000ドルに。

増えたお金についてクロエが最初に思いついたのはもっと旅行することだったので、気軽な週末旅行のために月約300ドルを追加した。彼女によれば、そうした旅行は通常500ドルから1000ドルかかる。まだ約7410ドルが未割り当てのまま残っていたので、彼女はプライベートシェフの話を持ち出したが、そんな余裕があるのかと疑った。ラミットは、週2回来て彼女のマクロ栄養素に合わせた食事を置いていってくれるシェフなら現実的だと言った。月3000ドルを仮に組み込むと固定費は59%に上がり、それでもまだ約4400ドルが残った。「それなら十分ある」とクロエは言った。

次にラミットは売却した場合を試算した。25万ドルのエクイティのうち20万ドルを投資し、5万ドルを18か月以内に使う「お楽しみ資金」に回す。家賃が月4500ドル前後だとすると、固定費は67%に達する。ほとんどの人にとっては高いが、2人の場合は許容範囲だと彼は言った。投資したエクイティがあるので、本来なら投資に回すお金を今の生活に振り向けられるからだ。それでも401(k)のマッチングは確保すべきだと彼は言った。光熱費と芝生管理サービスもなくなる。クロエは、浄化槽の心配をしなくていいだけで「すごく肩の荷が下りる」と言った。

ジェイクはこの計画を気に入り、特に数日おきにシェフが来てくれるという点を喜んだ。残りの約3700ドルから、彼は好きな高価なテック製品のために月500ドル、年間約6000ドルを確保し、ラミットはそれを堂々と認めたことを褒めた。彼は旅行費を2000ドルに引き上げ、投資に月1000ドルを追加した。それでもまだ約1768ドルが残った。ラミットは、これは現金の問題ではないと言った。問題は2人が何を望むのか、そして別の扉を開くためにいくつかの扉を閉じる気があるのかどうかなのだ。

クロエは、後悔への恐れから、この扉を閉じるのはまだ少しばかげているように思えると言い、それから自分の心配に自分で答えた。「そのときはそのときで対処すればいい……欲しくなったらまた家を買えばいい。お金はあるんだから」。ラミットはそれをブレイクスルーと呼んだ。今日の自分を信頼できるなら、お金も知識も成熟度も増した未来の自分は、何が起きてもさらにうまく対処できるはずだと彼は言った。

Airbnb、RV、その他のプロジェクトに共通するものは何かと聞かれ、クロエは、きちんと調べずに衝動的に飛び込み、かかる労力と時間を過小評価して燃え尽きてしまうことだと答えた。ラミットが、それは家の話のように聞こえると指摘すると、彼女も同意した。

彼はそれぞれに次のステップを提案した。ジェイクは上司に、仕事は大好きだが18か月ほどのうちに常時オンコールの任務から外れたいと伝え始めることができる。ラミットによれば、企業はオンコールの仕事を引き受ける人に渡し続けがちだが、高給のトップパフォーマーには満足していてほしいと考えるものであり、十分な時間的猶予があれば会社が提示するものを方向づけられる。クロエには、売る前に引っ越しの計画を立てることを勧めた。どの都市にするか、東海岸の時間帯で働き続けるなら西海岸での朝はどうなるか、生活費はどうか、気に入らなかったら次はどこへ行くか。今すぐすべての答えが必要なわけではないし、毎週末8時間以上を家に費やさなくなれば、ずっと多くの選択肢が見えてくるだろうと彼は言った。クロエは、家がなくなったら退屈しそうだと冗談を言った。

クロエは、これが心配するような「ばかげたこと」に感じられたことに驚いたと言った。ラミットはそれに異を唱えた。2人の財政状況とはずれているとしても、彼女の育ちを考えれば安全を重視するのは理解できることであり、お金に関するマインドセットは人生のほかの分野と同じように努力を要するものだと彼は言った。ジェイクにとっての驚きは、数字が組み替えられるのを見たことだった。食費や旅行にもっとお金を使う試算をしたことは一度もなく、エクイティローンを完済した後にどれだけ残るかを見るのは「ちょっとばかげているくらい」だった。ラミットは、自分と妻が問いかける質問を紹介した。「私たちは何を得られるのか?」。生活の中でうまくいっていないことがあり、それがお金で解決できるのなら、お金を払ってそこから自由になれることに感謝すべきだと彼は言った。健康問題のように、お金では必ずしも解決できないこともあるのだから。

その後ラミットは、夫婦は数か月以内に、家を売るか1年間賃貸に出すかの計画を立てるだろうと予想し、どちらでも構わないと言った。2人はすぐにもっとお金を使い始め、ズボンをもう1本買う、芝生の手入れに人を雇うといった小さなステップを通じて自信をつけていくだろうと彼は見込んだ。

フォローアップでクロエは、一番の驚きは、十分なお金があるにもかかわらず自分がどれほどお金に不安を抱えているかに気づいたことだと語った。ジェイクにとっては、外部の人から自分たちはうまくやっていると言われたことだった。もっと削れる、もっと最適化できると考え続けるのは簡単だが、自分たちの収入ならその必要はないと彼は言った。クロエの主な学びは、持ち続けるか売るかよりも、すべきだと思うことではなく自分たちがしたいことをすることのほうが大事だということ、そしてお金を楽しむべき時は「40年後ではなく、今」だということだった。彼女はジムの会員になり、そこにあのレギンスを履いていくと言った。

2人は決断も発表した。家は売ることにし、すでに不動産業者と話をして、売りに出す準備を進めている。西海岸に引っ越す予定だ。そして、借金を伴う可能性のある大きな買い物の前には待機期間を設けることにした。ホームエクイティローンやRVを生んだパターンに再び陥らないためだ。