借金はゼロでも危うさは残る：ラミット・セティがメイソンとベッカの支出計画を立て直す

会話を通じてラミットが示した見方は、数字の上では二人は自分たちが思っているよりずっと良い状態にあるが、日々の行動が純資産に追いついていない、というものだった。行動が変わらなければ、再び借金に逆戻りする可能性は現実的にあると彼は考えている。彼の狙いは、二人が臨時収入に頼るだけで終わらず、お金との向き合い方そのものを変えるようにすることだった。

二人はおよそ20歳のころから一緒にいる。ベッカによれば、二人は最初から「本当に、本当にひどいお金の習慣」を持っていた。どちらも余裕のない家庭で育ち、キャリアが軌道に乗ると、収入を使うためのご褒美のように扱った。その結果、自分たちが持つべきものについて、彼女の言う非現実的な期待を抱くようになった。外から見れば二人は成功していた。家を持ち、車も、望んでいた暮らしもあった。しかし銀行口座はそれを反映しておらず、ベッカは、うまくいっているふりをしていたことが問題から目を背ける原因になったと考えている。

転機は約3年前に訪れた。州外に引っ越したいと思ったものの、その余裕はないだろうと思い込んでいたのだ。そこで二人は理由を考えた。給料は十分に思えるのに、なぜお金がないのか。すべてを並べてみると、二人ともクレジットカードの借金を抱えており、合計で5万ドル近くになっていた。二人はその話し合いを「残酷」だったと言いつつも、事実に基づいたもので、口論はなかったと振り返る。ベッカは、懸命に働いてキャリアを伸ばしてきたのに、自分たちが成功するための土台を作ってこなかったことに、二人ともに失望したと語った。

次の一手にラミットは顔をしかめた。二人は401(k)ローンを組んだのだ。クレジットカードは完全にしまい込み、積極的に返済した。ローンは18か月の返済予定だったが、12か月で完済した。応募した時点で、クレジットカードの借金は約5,000ドルまで減っていた。ラミットによれば、401(k)ローンを返済しきる人はまれだ。業界がこの種のローンに警鐘を鳴らすのは、借り手が悪い習慣をそのまま続け、結局返済しないことが多く、今も将来も自分を苦しめるからだ。彼は二人の返済を「とても見事」と評しつつ、二度とやらないようにと告げた。

安堵には不安も伴っていた。ベッカの説明では、二人の家族はどちらも借金があることを当たり前としており、二人は「ついカードを切って、そのまま一日を過ごしてしまう、あのじわじわとした流れ」を避ける方法を学んだことがなかった。

二人は家を16万9,000ドルで買い、28万9,000ドルで売った。手数料を差し引いて手元に残ったのは約11万3,000ドル。残りのおよそ10万ドルはSoFiの高利回り普通預金口座に入っている。ベッカは、そこにお金があることが「とても気後れする」と言う。誘惑に負けないよう、その口座のデビットカードは有効化していない。二人ともアクセスはできるが、どちらも手をつけていないと言う。

ラミットはこれを悪いことだとは思わなかった。彼はそれを「自分自身から自分を守るための」行動づくりだと表現した。同時に、長期的な目標は二人が自分自身を信頼できるようになることであり、今のところ二人は自分たちに対して「少し警戒している」とも述べた。視聴者に向けては、年収約16万ドルの世帯にとって、現金10万ドルはいずれ到達して当然の結果だと主張した。さらに、自分のシステムに従う人はいずれ思っていた以上のお金を持つことになるが、その問題に向き合わない限り、そのお金に対しても今と同じような感情を抱くだろうと付け加えた。

当初、このお金は頭金にするつもりだった。しかし、不動産業者にすぐ買うよう勧められたにもかかわらず、そうすれば貯金がなくなると気づいて見送った。ラミットのコメントは、不動産業者は感じがいいかもしれないが、彼らは手数料を稼ぐためにそこにいる、というものだった。メイソンもベッカも、住宅ローンを20年、30年と払い終えるより前に、銀行に10万ドルがあるとは思ってもみなかった。

二人の収入はすべて一つの共同口座に入る。付き合ってからずっと、何にお金を使うかをどう決めてきたのかとラミットが尋ねると、二人はとにかくカードを切るだけだと答えた。予算もなければ、話し合いもない。ベッカは「請求書」の支払いに困ったことは一度もないと言ったが、ラミットは二人がクレジットカードの借金を抱えていたことを指摘した。ベッカによれば、借金は請求書のためではなく、無自覚な出費のためだけのものだった。メイソンはこう表現した。「僕たちは借金を当たり前にしていた」。旅行も、ちょっとした買い物も、細々としたものもすべてカードで払い、最低返済額だけを支払っていた。それで返済している気になっていたのだ。

ここからラミットがたびたび強調するポイントの一つにつながった。ベッカにとって請求書とは、住宅ローン、車の支払い、光熱費のことだ。ラミットはすべてを請求書と数える。「住宅ローン、フリトス、何でも……ディズニーランドも、全部請求書だ」。固定のものもあれば変動するものもあるが、月末にはすべて支払わなければならない。

二人の習慣には少し違いがある。ベッカはクーポンを切り抜き、スーパーでお得な品を探すが、メイソンはあまり考えずに買う。自分の「マネーダイヤル」を聞かれたベッカは、服、美容品、アクセサリーを挙げ、ラミットはそれをセルフケアと呼んだ。メイソンのマネーダイヤルは外出だ。二人とも在宅勤務なので、外食や息子とのお出かけが彼にとっては大切だ。一家はディズニー・ワールドの年間パスを持っており、3人で年間約3,000ドル。頻繁に、短時間で訪れることで、疲れきらずに楽しめている。

二人は、逆戻りするのが怖いという無自覚な出費について語った。ショッピングモールに出かけること、「特に理由もなく」ターゲットに入って200〜300ドル使って出てくること、5〜6時間ベビーシッターを頼むデートナイト、200〜250ドルのディナー、その後のバーのはしごや友人との合流でさらに出費がかさむこと。ベッカが挙げた高額でかなり無自覚な出費の例はボトックスで、3か月ごとに約200ドルかかる。ラミットは、コンシャス・スペンディング・プランにボトックスが出てきたのは初めて見たが、問題ないと言った。どちらかがもう一方にブレーキをかけることはあるかと聞かれると、二人は逆だと答えた。お互いに「けしかけ合う」のだ。

二人の明確な意見の違いは、家を買う時期だけだ。ベッカは5年以内に買いたい。メイソンは賃貸でこの地域を探索したいと考えており、時期は家計次第だと言う。家は人生最大の買い物であるため、ラミットはメイソンの慎重さを歓迎した。

メイソンの応募文にはビジネスのアイデアが書かれていた。彼は趣意書を添えて、住んでいるアパートの管理会社に、あまり使われていない800〜900平方フィートの建物を借り、人の多い観光エリアでタッチ決済のビデオゲームを置いた無人ゲームセンターを開く案を持ちかけていた。ベッカは不労所得を得る手段として賛成していたが、実際の計画は何もないことを認めた。

ラミットは、このあたりから心配になり始めたと語った。彼は「不労所得」を夢想家の兆候になりうるものだと呼んだ。ネット上でよく語られる、機械に25セント硬貨を入れれば永遠にお金を生み出してくれるという話は、彼の見方では実態とは違う。不労所得には多大な労力と時間が必要で、失敗することも多い。それを目標にするのは、一攫千金の発想に見えるという。こうした手がかりから、借金に逆戻りするかもしれないという二人の不安は現実的なものかもしれないと彼は考えた。

二人でコンシャス・スペンディング・プランに取り組んだことは「目からうろこ」だったと二人は言う。これまで自分たちの数字をきちんと見たことがなかったからだ。メイソンがディズニーのパスを除外しようとしたとき、ベッカは反論しなければならなかった。彼は後に、お金が口座に入っていたからもう支払い済みだと思っていたと言い、それが健全な見方ではなかったと認めた。ラミットはこれを「頭の中のねじれ」と呼び、二人を批判しているわけではないと述べた。彼はそうした思い込みを、誰かが愚かだという証拠としてではなく、好奇心をもって(「面白いと思わない?」と)扱うよう勧め、二人はこれからさらに何百も見つけるだろうと予言した。

二人のスナップショットは、資産1万1,000ドル、投資20万4,000ドル、貯蓄12万4,300ドル、負債1万3,600ドルで、純資産は32万6,567ドルだった。メイソンの最初の反応は、借金をゼロにしてそのまま維持したいというものだった。ベッカは1年前よりずっと気持ちが楽になったと言った。彼女は401(k)、年金、Roth(ロス)口座を確認しておらず、合計で約6万ドルだろうと見積もっていた。ラミットはその対比を面白がった。インゲン豆で1.29ドル節約するためにクーポンを切り抜きながら、実は思っていた3倍以上の投資資産を持っていたのだ。

貯蓄12万4,000ドルのうち、約10万ドルは家の売却によるものだ。残りは、ベッカが2年間、毎回の給料から500ドル(月1,000ドル)を高利回り口座に移してきた分だ。彼女は収入と請求書を比べ、なくても暮らせると判断してこの金額を決めた。ラミットはこれをとても健全だと評し、予算が厳しい人には、月20ドルでもいいから自動化してみるよう勧めていると言った。なくなっても気づかないからだ。

二人の月の総収入は1万3,256ドルで、年間約15万9,000ドル。支出の内訳は偏っていた。固定費が71%(ラミットは50〜60%を推奨)、投資が2%(月200ドル)、貯蓄が13%(1,000ドル)、罪悪感なく使えるお金が14%(1,442ドル)、それに加えて月380ドルをHSA(医療貯蓄口座)に入れている。ベッカは、HSAの残高が投資できる額に達したので、その資金をどう運用すべきかをラミットに聞こうと待っていた。

家賃は家具付きアパートで2,550ドル。ラミットはこれを気に入った。車の支払いはホンダ・パイロットで765ドルだが、ガソリン代は含まれていなかった。二人は在宅勤務なのでガソリン代を約100ドルと見積もったが、ラミットはメンテナンス費も含めて125ドルに引き上げた。彼はガソリン代の抜けを手がかりと見なした。ガソリン代が抜けていたなら、ほかに何が抜けているのか。ベッカはそれが「雑費」に入ると思っていた。ラミットによれば、人はこの項目をガラクタ入れの引き出しのように扱うが、本来はほかのすべてを数えようとしたうえで、それでも予測できなかったもののための項目だ。

食料品は800ドル。服は250ドルだったが、二人の身なりの良さを見たラミットは疑った。ベッカは、あまり頻繁には買わず、服を転売して新しい服の資金にしていると言ったが、ラミットは転売で戻ってくるのは「二束三文」だと指摘した。サブスクリプションは605ドルで、ディズニーのパス、息子の習い事、100ドルのミールサービス、Amazonプライム、Audible、Spotify、その他の細かいものが含まれている。雑費は約1,000ドルで、二人の推測では、散髪や、ヘア、マッサージ、ネイル、トレーナーといったセルフケアが入っているという。ラミットは実際にはもっと多いのではないかと見ていた。

次に彼は、支出を記録しているかと尋ねた。二人は記録しておらず、借金を返済していた間もしていなかった。ただいろいろなことをやめただけだった。完済と引っ越しの後、支出はじわじわと増えてきた。ベッカは、以前よりはましだが、無自覚な出費はまだあると言った。ラミットは、支出が増えること自体は気にしないと言った。気になるのは、それが無自覚であることだ。

プランの中に「プレマーケットでデイトレード」というメモがあった。メイソンの説明によれば、小さな証券口座で取引をしており、約1年前に1,000ドルで始めて、今は600ドルになっている。ベッカはそれを知っており、彼がうまくやれるようになるなら構わないと考えていた。口座がゼロになったらどうするかと聞かれ、メイソンは、その1月から12月の期間は取引をやめて見直すと答えた。全部失えば自分の腕が大したことないということで、やめたほうがいいのかもしれないと彼は認めた。

カメラに向かってラミットは、数字は問題なく見えるが、ちょっとした言葉が彼の「アンテナ」に引っかかっていると言った。メイソンはあまり物を買わないし、買うときはセール品だと言う。ベッカは何も考えずにカードを切ると言う。彼は、こうした行動がどこから来ているのかを知りたかった。

ベッカの両親は別居していた。家には必需品はあったが、欲しいものはあまり手に入らなかった。父親に何かをねだると、母親には毎月十分なお金を渡していると言われた。母親はそのお金は請求書に消えると言った。ベッカが受け取ったのは、どちらも責任を負いたくないのだということだった。周囲の人たちにとって借金は当たり前だった。一生懸命働いても足りないときがあり、そうなればクレジットカードに回す。

16歳で仕事を始め、18歳になるまで毎回の給料の半分を貯金した。それで自分の車と大学2年分の学費をまかなった。その習慣がどこから来たのかは分からないが、口座を開いた銀行の女性行員の影響かもしれないという。両親は貯金、投資、借金について一度も話したことがなかった。18歳になると彼女は「羽目を外し」、実家に住まずに済むよう、パーティーやアパートにお金を使った。21歳ごろにクレジットカードを持ち、大学は卒業せず、時間はたっぷりあると考えて貯金もせずにフルタイムで働き始めた。

状況が変わったのは20代後半、同年代の友人たちが明らかにお金の扱いがうまいことに気づいたときだった。彼女たちは、貯金のこと、配偶者と請求書をどう分けているか、無自覚な出費をどう避けているかを率直に話していた。ここでラミットが宗教について尋ねると、それが重要だったことが分かった。ベッカとメイソンは教会で出会った。ベッカは26歳ごろに宗教を離れ、メイソンはそれより少し前に離れていた。ベッカはそれを深い問い直しだったと表現した。彼女は、懸命に働き、大きな賭けはせず、週40時間働いてそれ以外は何もしないことを当然と考えていた母親を、自分がなぞっていることに気づいた。母親や教会の人たちからどう評価されるかを気にするのをやめ、お金を含め、自分が望む人生を生きると決めた。ラミットは、教会で出会った夫婦が一緒にそれを経験するのは珍しいと言い、何かそういうことがあったのではないかと思っていたと述べた。20代で友人に聞いてお金との関係を変えるというのは、たいていもっと大きな何かが起きていることを意味するからだ。

ベッカが今も抱えているメッセージは、自分は決して裕福にはなれないというものだ。「周りのみんなが貧しいから、みんな貧しい」。ラミットによれば、それはプランの中に、自分は裕福にならないと思い込んでいる人に典型的な、記録されない支出として表れている。実際には彼女は十分に裕福になりうるのに、だ。視聴者に向けて彼は、子どもを、説明のないままストレスや欠乏感を吸収してしまうスポンジにたとえ、お金について黙っていることで子どもを「守る」のはやめてほしいと親たちに呼びかけた。

メイソンの両親は彼が12歳のときに離婚した。誰もお金について率直に話さなかったが、彼は車が変わること、家具が消えていくこと、ガレージセール、頻繁な引っ越しに気づいていた。父親が離婚で苦しみ、カードの停止、破産、家の喪失の寸前まで行くのを見ていた。12歳の彼は、姉妹たちを助けなければならないのか、スポーツや活動をやめなければならないのかと考えた。最もはっきりした記憶は、母親が何枚も何枚もの請求書に目を通している姿だ。彼が学んだのは、請求書とは毎月苦しみ、ストレスを感じるものだということだった。

母親は3人の子どもを抱えながら学校に戻り、家族の状況を改善した。一方、父親は「別の方向へ滑り落ちていった」。メイソンはそこから、働いて抜け出すことができるという勤労観を受け取った。ベッカとの真剣な関係が変わりたいと思わせるまで、良いお金の習慣は何一つなかったと彼は言い、自分が見たものを息子には決して見せたくないと語った。

お金、子育て、夫婦関係のロールモデルはいたかとラミットが尋ねると、二人とも黙り込み、ベッカはいなかったと思うと答えた。ラミットはこれで多くのことが説明できると言い、手本もなしにここまで来たと捉えてみてはどうかと提案した。次のステップは、尊敬できる夫婦を見つけて、彼らから学ぶことだと彼は言った。さらに、欠乏の中で育った人は、より不安が強く守りに入るようになるか、ようやくお金を手にしたときにすべて使ってしまうかのどちらかになりがちで、どちらになるかは予測できない、そして付き合い始めのころ、二人はどちらも使うほうを選んだのだと付け加えた。

二人は、6歳の息子には大人になった最初からお金をうまく扱い、自分たちのように給料ぎりぎりの生活をしないでほしいと願っている。18歳の息子が10万ドルを手にしたらどうしてほしいかと聞かれ、使うのではなく投資してほしいと答えた。ラミットは、二人が今まさにその状況にあると指摘した。

ベッカにとってのリッチな人生には、夢のマイホーム、年に数回の旅行(家族旅行と夫婦での旅行)、頻繁なデートナイト、無理をしていると感じずに楽しめる付き合いや買い物、そして何より、今も「毎日毎日」感じている不安がなくなることが含まれる。メイソンはプール付きの家が欲しく、少し良いものにお金を使うことを心配しなくて済むようになりたいと考えている。二人はそれには年間25万〜30万ドルが必要だと見積もった。ラミットは、二人の住む地域では30万〜35万ドル、現在の収入の約2倍だと見た。そのために努力する気はあるかと聞かれると、二人はためらうことなく「ある」と答えた。ラミットによれば、この答えは人々が思うほど頻繁には聞かれない。ベッカは人事マネージャーで、メイソンはエネルギー会社のカスタマーサービスで働いている。

最初に手をつけたのは、残っている1万3,600ドルの借金で、月588ドルかかっていた。ラミットは貯蓄から返済するよう指示した。これで固定費は約73%から66%に下がった。流動資産が12万4,000ドルあるので、1年分以上の生活費がある。つまり緊急資金はすでに完成しており、そこに入れていた月1,000ドルは別の用途に回せる。ラミットはこれを、ピースがぴたりとはまるパズルだと表現した。借金を返し、緊急資金への積み立てをやめることで、同時にお金が浮くのだ。

次は雑費だった。二人は、記録によって管理しなければならないことに同意した。ラミットは規模感を示すために髪を例に挙げた。メイソンと息子は約2週間ごとに約65ドルで散髪し、ベッカは6週間ごとに約300ドル使う。ベッカがパプリカの値段を記録している一方で、合計すると年間数千ドルになる。6週間ごとのヘアケアにはその価値があるかもしれないが、そうなるとデートナイトの回数など、何か別のものを削らなければならないと彼は言った。

メイソンは、カテゴリーごとに別々の口座が必要かと尋ねた。ラミットは、自分は食料品用の口座は使っていないと答えた。給料は当座預金口座に入り、支出はクレジットカードで行い、当座預金口座からカードの支払いをする。毎月の予想支出から逆算して、当座預金口座に十分な残高を保つ。彼は、二人のカテゴリーが「指紋」の役割を果たすくらい具体的であってほしいと考えている。現状、二人の固定費は画一的に見えるが、優先事項ははっきりしている。服やセルフケアははっきり項目として名前をつけ、意図的に金額を設定すべきで、それは何ら謝るようなことではない。

二人は雑費(その時点で917ドル)を500ドルに設定し、固定費は63%になった。ミールサービスがあることを前提に食料品を600ドルに減らし、61%になった。ラミットに背中を押されて、Audibleをはじめサブスクリプションを削り、ディズニーは残して、約60%に到達した。ラミットは、数字以上にチームワークに感心したと言った。かつて出費をあおるために使っていた勢いが、今は逆方向に働いていた。

これで、罪悪感なく使えるお金として月2,634ドル、手取りの25%が残った。ラミットは通常20〜35%を推奨しているが、二人には低めの水準を勧めた。二人は方向転換するというまれな能力を示しており、若く、収入も伸びていて、より重い責任を負う前の「黄金期」にいるので、今こそ「さらに攻める」ときだと彼は主張した。

二人は月1,000ドルを株式に回した。投資は税引き後収入の2%から11%に上がり、罪悪感なく使えるお金は約15%に落ち着いた。ラミットは、こうした制限を二人自身の選択として位置づけた。なぜ月に4回デートナイトができないのかと思ったら、答えは代わりにディズニーを選んだからであり、年末にそれを見直すことができる。

HSAは7〜8年で約3,000ドル貯まっている。ベッカがそれを投資に回せると知ったのは、ここ半年から1年のことだ。今はあまり使う予定がなく、退職金や社会保障とは別に、将来の高額な医療費に備えた税制優遇のある資金にしたいと考えており、上限まで拠出するつもりだ。ラミットは「三重の税制優遇」を称賛し、380ドルを投資カテゴリーに移した。彼の計算では、すでに退職口座に入れている月845ドルを含めると、二人は月約2,400ドルを投資することになる。

貯蓄については、二人は実際に控えている支出を挙げた。ホンダはリースで、買い取りたいと考えており、買い取り額は約2万5,000ドルになる。ラミットは専用の「リース買い取り」口座を作り、大きな買い物にはすべて同じ方法をとるよう提案した。ベッカの夢であるバリ旅行(約1万ドルと見積もり)を例に、彼は選択肢を説明した。18か月かけて貯める、ほかの支出を削る、旅行を5,000ドルに縮小する、あるいはもっと待つ。ただ一つもうやらないのは、今カードを切って後で何とかすることだ。

ラミットは、家がプランにまったく入っていないことを指摘した。選択肢は、貯金する、大きなローンを組む(それでも数万ドルの頭金が必要)、何年もかけて貯めて現金で買う、あるいは買わない、だった。視聴者に向けて彼は、夢想家が関わっている以上、ビジョンを具体的なトレードオフと結びつける必要があったと語った。現在の収入では、旅行、ディズニー、服、外食、家を全部同時に手に入れることはできない。今実現するもの、先送りするもの、諦めるものがある。それがなければ、二人はここを出た後、元のやり方に戻ってしまうだろうと彼は言った。

メイソンは、完全に理想を実現した家は約80万ドルになると言った。今それを買うなら、貯蓄を使い果たすか、ローンを組むか、退職資金を使うかしかなく、退職資金には手をつけたくないし、「家のせいで貧乏」にもなりたくないと彼は言う。ラミットは、自分と妻が30代半ばで、5年から10年は家を買う予定がなかったとき、頭金用のお金を増やすために投資に回していたことを話した。メイソンはそれに納得し、最低でも5年と設定した。二人は罪悪感なく使えるお金から月500ドルを、投資で運用する住宅資金に回した。ラミットは、年6,000ドルを5年続ければ拠出額は3万ドルになり、約5万ドルまで増える可能性があると見積もったが、暗算ではちゃんと計算できないとも言った。二人は、それでは足りないという点で一致した。

続いてメイソンは、息子のための口座について尋ねた。家と息子の口座のどちらを選ぶかと聞かれると、二人は息子のほうに傾き、メイソンは800ドルと200ドルに分けることを提案した。ラミットは、息子のために貯金する余裕があるとどうして分かるのかと問いかけた。彼は、529プランについて慌ててDMを送ってくる新米の親たちの話をした。彼らは自分自身の家計について聞かれると、始めるのが遅かったと認める。ラミットはそれを、「自分はお金のゲームに負けたが、子どもには負けさせない」と言っているのだと解釈した。彼の見方では、二人の息子はすでに二人が育ったのとは違う暮らしをしており、一緒に請求書を支払ったり、10ドルで食料品の買い出しをしたりといったお金の話に息子を参加させれば、息子ははるかに知識のある大人に育つ。ラミットによれば、彼自身の両親は彼に小切手を渡すことはできなかったが、投資を教え、カストディアル口座の開設を手伝い、働くことを勧めてくれた。それはお金以上の価値があった。メイソンは、5万ドルの小切手を扱える18歳はそう多くないと同意した。二人は、今のところは住宅資金にお金を回すことに決めた。息子には時間があり、ローンを組むこともできるが、退職資金のために借金はできないからだ。

支出の配分がほぼ決まったところで、ラミットは、もう削れるところはほとんどなく、罪悪感なく使えるお金がおよそ1,000ドルというのは長期的には二人にとって現実的ではないと言った。残された唯一のレバーは収入だった。ベッカはキャリアアップを望んでおり、学校に戻ることも検討している。彼女の見積もりでは、勤務先で人事担当バイスプレジデントになれば、いずれ24万5,000ドルに達する可能性がある。その会社では学位は必須ではないが、ほかの会社では役に立つだろう。メイソンによれば、彼の会社では毎年標準で3%の昇給があり、スーパーバイザーのポジションがときどき空き、営業職への異動も検討するという。最近スーパーバイザーの空きがあったが、勤務時間とタイミングが合わず見送った。次は受けて、経営陣に関心があると伝えるつもりだと彼は言った。

プランを狂わせるものは何かと聞かれ、二人は、記録せずにカードを切る習慣に戻ってしまうこと、そして失業を挙げた。失業については、二人の貯蓄で長期間持ちこたえられるとラミットは言った。彼の主な警告は、雑費のカテゴリー(それぞれが具体的な数字に責任を持ち、毎月の正式なマネーミーティングで報告すべき)と、メイソンの夢想家の傾向だった。メイソンは同意した。彼は飛行機の中でラミットの著書『Money for Couples』を読み、その横でベッカは彼を夢想家と呼んでいたという。ベッカによれば、彼はビジネスのアイデアについて何か月も考えるが、行動には移さない。ラミットは、ゲームセンター、応募文にあった太陽光ビジネスのアイデア、そしてデイトレードが、すべてそのパターンに当てはまると指摘した。メイソンは実際に行動を変えているので、彼を「夢想家寄り」と呼んだが、このような人生を目指す夫婦には、二人が同じ方向に舟を漕ぐことが必要だと言った。

デイトレードで1日に自分の年収分を稼ぐ人たちを見たとメイソンが口にすると、ラミットはそれを生存者バイアスだと言った。負けた人は消えていくからだ。彼は自著の第6章にある、デイトレーダーのほぼ全員が損をしており、その割合は「98%以上」だという主張を引用した。彼らをまねるのはマイケル・ジョーダンを見て彼になりたいと思うようなものだとたとえ、デイトレードは基本的にギャンブルだと言い、楽しみのために数百ドルの範囲に収めるなら問題ないと述べた。危険なのはそれがエスカレートしたときで、全額失うのは「時間の問題」だと彼は言った。彼のアドバイスは、夢想家的なプロジェクトは脇に置き、キャリアを行けるところまで伸ばすことだった。後にお金も自由な時間も十分にできたら、そのときにビジネスに挑戦すればいい。

メイソンは退職資金を約150万ドルと見積もっていた。これには、今の勤務先に勤め続ければ約80万ドルの価値になるかもしれないという年金は含まれていない。ラミットのチームは、年金を除いて、メイソンが65歳になる時点で約310万ドル、安全な引き出し額にして年間約12万6,000ドルになると予測した。ベッカは、思っていた以上に安心できる数字だと感じた。支出を減らし投資を増やす新しいプランでは、予測は470万ドル、年間約18万8,000ドルに上がり、二人の現在の収入を上回った。ラミットは、いくつかの小さな変化で大きな違いが生まれたと言った。二人とも、そのころにはもっと高い生活水準を望むだろうと言い、ラミットも生活水準を上げることを目指すべきだと同意した。それはやはり収入を示している。

次にラミットは昇給のシミュレーションを行った。ベッカの月の手取りが5年でほぼ倍の1万ドルになれば、固定費は43%に下がり、月約5,000ドルが余る。メイソンの見積もりである月4,800ドルから6,500ドルへの増加を加えると、固定費は39%になった。ラミットはそれを「ばかげている」と言った。そこまで切り詰めた生活を続ける必要はないと考えており、家賃が上がるのは妥当だとした。彼が提案した順序は、大きな昇給の後、数か月は貯蓄を積み増してマイルストーンを達成し、それから家賃を少し上げて、残りを住宅資金に回すというもので、「今日のためにも、より大きな明日のためにも生きる」ことだった。

最後には、住宅購入の時期についての考えが変わっていた。二人は今では、夢のマイホームには10年の計画のほうが現実的だと考えており、そうなると購入は40代前半になる。賃貸暮らしのラミットは、自分なら何かを逃したとは感じないだろうと言ったが、二人は今すぐ貯金を始める必要がある。

より健全な考え方をどう身につけるかと聞かれ、ベッカは、自分が育ったような暮らしをしなくてもいい、自分は裕福になれるのだという自信が必要だと言った。ラミットは、彼女はきっとそうなると答え、今日の終わりには二人は借金ゼロになると指摘した。二人は番組の前に返済するかどうか話し合い、彼と話すまで待つことにしていた。ベッカは、10代のとき以来、借金ゼロになったことはなかったと言った。

収録中に、学生ローンが完済され、残高ゼロになったというメッセージが届いた。ラミットは、二人にとって意味のある方法で祝うよう促し、次のステップは息子を巻き込み、家族の価値観を築いていくことだと述べた。収録後、彼は二人のことを、お金について誰にも教わったことのない、非常に優秀な夫婦だと思っていると語った。二人はもっと投資し、もっと貯金するだろうと彼は予想しているが、家の購入についてはこれからも考え続けるだろうとも思っており、明確なトレードオフを続けてほしいと願っている。

3週間後に収録されたフォローアップ動画で、二人はスタジオを出てすぐに借金を返済したと話した。それぞれRoth IRAを開設して上限まで拠出し、メイソンは証券口座への毎月の自動入金も設定した。自信をつけ、雑費の行き先を把握し、罪悪感なく使えるお金を「無自覚ではなく意識的な」ものにするため、マネーミーティングを毎月から毎週に切り替えた。メイソンが最も印象に残った考えは、ラミットが自分の家庭を「借金のない家庭」と呼んでいたことで、今は自分たちの家庭もそうしたいと思っているという。ベッカは、自分たちはすでにリッチな人生の一つの形を生きていると思えるようになり、お金の話がストレスではなくワクワクするものになったと語った。二人に残された問いは、自分たちの収入が、語ってきた家と暮らしをまかなえるほど本当に上がるのかどうかである。