ラミット・セティが教える、年収7万5,000ドルを本当の資産に変える方法

セティは、この収入水準でよくある経験を紹介します。12月に口座を見て、お金がどこへ消えたのかと首をかしげる、というものです。セティの診断では、問題は使いすぎよりも根深く、人々は「間違ったプランに従っている」のだといいます。年収7万5,000ドルの手取りは月におよそ5,000ドルと見積もられます。仕組みがなければ、そのお金は家計の中を「水のように流れ」、ほとんど何も残りません。仕組みがあれば、1ドル1ドルがどこへ使われ、どこへ向かうべきかがわかる、とセティは言います。

セティが「コンシャス・スペンディング・プラン(意識的な支出計画)」と呼ぶフレームワークでは、手取り収入を4つのバケツに分けます。

• 固定費:50〜60%。 生活を回すための支払いです。一度自動化すれば、考える必要はなくなります。
• 投資:最低10%。 セティは、年収7万5,000ドルでも資産を築くのはこれだと言い、ほとんどの視聴者はやっていないだろうと断言します。
• 貯蓄目標:5〜10%。 この貯蓄があれば、予期せぬ出費が緊急事態ではなくなります。これもほとんどの視聴者はやっていないだろう、とセティは言います。
• 罪悪感なしで使えるお金:20〜35%。 ほかのすべてを片付けた後に残る分です。

この仕組みの動き方を説明するため、セティは当座預金口座をメールの受信箱にたとえます。すべてはまずそこに届き、その後自動的に振り分けられます。401(k)は給与天引きで積み立てられます。ロスIRA、貯蓄、各種支払いは定期送金で処理されます。残ったお金は罪悪感なく自由に使えます。セティの言葉を借りれば「すべての1ドルに仕事がある」のであり、その仕組みこそが、お金の心配から人々を解放してくれるのです。

セティは、自身が「過剰最適化」と呼ぶものを批判します。朝のコーヒーに悩んだり、小さな買い物に罪悪感を抱いたりすることです。セティはこれらを「3ドルの問い」と呼び、本当に重要なのは3万ドルの価値がある問いだと言います。ペーパータオルを節約したいならそれは構わない、とセティは言いますが、それだけ我慢して罪悪感を抱いても節約できるのは月12ドル程度で、しかもおそらくそれを投資には回していません。セティはこれを「目的のない苦しみ」と表現します。

代わりにセティが勧めるのは、人生で2〜3回しか下さない、少数の大きな決断です。セティの見積もりでは、そのうち1つを正しく下すだけでも、30年間で50万ドル以上の価値になり得ます。間違えれば、そのお金は誰にも気づかれないまま消えていきます。

セティが最初に、そして最も強く強調するのは住居です。その基準は、住居費の総額を総収入の28%以下に抑えることです。これには家賃や住宅ローン、光熱費、税金、玄関先のスプリンクラーのような修繕費まで、すべてが含まれます。年収7万5,000ドルなら、上限は月1,750ドルになります。

セティはすぐに、これがいかに難しいかを認めます。実際に住居費を月1,750ドルしか払っていない人がどれだけいるのかと問いかけ、「今ではほぼ不可能」だと述べ、住居費は歴史的に見ても高いと言います。だからこそ自分は住宅供給の拡大を強く訴えているのだ、とセティは語ります。セティの主張の要点は、ほとんどの人が28%という数字を聞いたことすらないということです。基準がなければ、使いすぎているのかどうかもわからず、ただ気分が悪いだけです。この数字を知っていれば、自分が収入の34%や47%を住居に使っていると把握でき、なぜお金のことでこれほどストレスを感じるのかが理解できます。人はコーヒーに罪悪感を抱きがちだが、実際に人を縛りつけているのは住居費だ、とセティは示唆します。

その重大さを示すため、セティはある例を挙げます。基準より月500ドル多く、1,750ドルではなく2,250ドルを払っている人がいるとします。セティによれば、この1つの決断だけで、生涯で60万ドル近い将来の資産を失うことになります。これは、その500ドルを長期の実質リターン7%で投資していた場合を前提にしています。本当にそこまで安い住居が見つからないとしても、少なくとも今は基準がわかった、とセティは繰り返します。

2つ目のビッグウィンは、クレジットカードの借金を返済することです。セティによれば、典型的な残高にはおそらく約27%の金利がかかっています。これは借りている1,000ドルごとに年約270ドルを、買ったものの元本を一切減らす前に、残高を抱えているだけで払っていることになります。どんな投資もこのコストには勝てない、とセティは主張します。そのため、高金利の借金から解放された1ドル1ドルを投資や貯蓄に回せるよう、積極的に返済することを勧めています。

3つ目のビッグウィンは、「節約しろ」という一般的なアドバイスを逆転させるものです。セティによれば、あまりにも多くの人が、自分が何を大切にしているかではなく感覚に基づいて、ケーブルテレビから5%、Amazonから5%というように、全体を一律に削っています。セティが勧めるのは、自分が大好きなものを1つ、多くても2つ見つけ、それには惜しみなくお金を使い、それ以外は「容赦なく」削ることです。セティが挙げる例は、旅行、大切な人との素晴らしい食事、最高級のコーヒー器具などです。この3つの領域を改善すれば、月に数百ドル、場合によってはそれ以上を浮かせられるとセティは主張します。そして次のセクションの予告として、年収7万5,000ドルでも、1日20ドル未満が130万ドル以上に育ち得ると述べています。

セティは、この収入水準でよく見られる2つの間違いを指摘します。1つは、もっと稼げるようになるまで、あるいは始めるのに「十分な」お金があると感じるまで、投資を先延ばしにすることです。もう1つは、手当たり次第に個別株に飛びつくことです。セティは、視聴している若い男性たちは「たぶん」ギャンブル依存症だろうと冗談を言います。どちらの道も、生涯で数十万ドルの損失につながり得るとセティは言います。

セティは、この考え方に視聴者が「何を言ってるんだ? 当座預金には300ドルしかないんだぞ」といった反発をするだろうと予想しています。これに対するセティの答えは、そう考えているからこそ300ドルのままなのだ、というものです。セティによれば、裕福な人々は今日の決断が20年後、30年後にどう複利で膨らむかを考えます。どちらにしても10年後には10歳年を取っているのだから、そのときにはお金が貯まっていたほうがいい、とセティは指摘します。

セティによれば、20年間で出会った最も優れた投資家たちは、ほとんど相場を見ず、個別株も選びません。シンプルな自動化の仕組みを作り、あとは自分の人生を生きています。それは退屈だが、退屈であるべきなのだとセティは言います。セティの計算では、25歳から毎月500ドル、つまり1日約16ドルを低コストのインデックスファンドに投資すれば、引退時には100万ドル以上になります。70歳や75歳で100万ドルでは大したことがない、というコメントが来ることもセティは予想しています。それに対する答えは、文句を言ったり、手当たり次第に投機的な賭けをしたりするのではなく、もっと稼いで月に1,000ドル、5,000ドル、1万ドルと投資することです。セティは、人々が将来たくさんのお金を持つと同時に、その一部を使って今の人生も楽しんでほしいと考えています。

続いてセティは、10%の投資バケツのための実践的なステップを説明します。

1. 雇用主のマッチング拠出を満額受けられるだけ401(k)に拠出する。セティはこれを「タダのお金」と呼びます。
2. マッチングがなければ、ロスIRAを検討する。お金は何十年にもわたって非課税で増え、開設は午後の半日ほどで済むとセティは言います。
3. 拠出を自動化し、お金を目にする前に移動させる。
4. お金が実際に投資されていることを確認する。

セティは、最後のステップが最も重要で、かつ直感に反するものだと言います。401(k)やロスIRAにお金を移しても、それだけでは投資されません。口座に何かを買うよう指示するまで、現金のまま置かれているのです。セティ個人としてはターゲット・デート・ファンドを勧めており、これを年齢に応じて自動的に調整される低コストの分散型ファンドだと説明しています。引退予定の年に合ったものを選べばそれで終わりですが、選ぶのはあなた自身だとセティは言います。このステップを怠れば、お金は毎年価値を失い、何十年分もの成長を手放すことになると警告しています。さらに皮肉を込めて、そういう人たちは結局「ネットで過激化して、税金の文句を言う」ことになると付け加えています。

次にセティは、50万ドルと数百万ドルを分けるものとして、手数料を取り上げます。ポートフォリオが大きくなると、ファイナンシャル・アドバイザーが年に資産の1%で運用を引き受けると持ちかけてくることがあります。小さく聞こえますが、5万ドルのポートフォリオなら年500ドルで、ポートフォリオが増えるにつれて手数料も増えていきます。セティによれば、35年間で、元の5万ドルに新たな拠出を一切しなかったとしても、1%のアドバイザー手数料は低コストのインデックスファンドと比べて約15万ドルのコストになります。

セティはこれを長期的な思考のもう1つの例として示します。15万ドルのコストが来ることを見越し、そのお金を代わりに投資し、もしかしたら一部は今使う、という選択です。セティは、金融業界は混乱から利益を得ていると主張します。口座や用語が複雑に感じられるため、人々は自分には知識が足りないと感じ、誰かにお金を払って任せてしまうのです。価値に対してお金を払うことには何の問題もないが、資産の一定割合を取るモデルには反対だとセティは言います。自分はパーソナルトレーナーにポートフォリオの1%を払ったりはせず、時給で払っていて、それで満足しているといいます。セティの推奨は低コストで自動化されたインデックスファンドであり、助けが必要なら時給制か定額制のアドバイザーを使うことです。

セティが最後に取り上げる間違いは、投資とは関係ありません。昇給や転職で収入が増えると、その増えた分は数か月のうちに、気づきもしなければ大切にもしていないものに使われ、より高くつく生活の資金になってしまうことがよくあります。セティの例は、外食が増えて、年末になってお金が「クソみたいなP.F.チャンズ」に消えていたと気づく、というものです。

セティは、ライフスタイル・クリープ(生活水準の上昇)に対する定番のアドバイス、つまり支出を据え置いて昇給分をすべて貯金せよという助言には反対しています。収入が倍になったのに貧乏人のように暮らすのは非現実的で「バカげている」とセティは言います。自分はより多く稼ぎ、より多く使い、それを楽しんでいて、貯蓄と投資も増えているとセティは語ります。セティが区別しているのは、意識的な支出の増加と無意識的な支出の増加です。昇給のたびに資産と支出の両方を増やすことはできますが、それは意図的に決めた場合に限られます。そうでなければ、お金はテイクアウトや自分が大切にしていないものに消えていきます。

セティの具体的な解決策は2つの部分から成ります。1つ目は、定額ではなく手取り収入の一定割合を投資することで、昇給に合わせて拠出額が自動的に増えるようにすることです。2つ目は、昇給があったかどうかにかかわらず、毎年12月に拠出率を1%引き上げるためのカレンダーのリマインダーを設定することです(セティは12月15日を提案し、バンガードやフィデリティの口座へのリンクを添えるよう勧めています)。投資額が1%未満の視聴者には、まず1%から始め、それを2%、3%と引き上げ続けるよう促しています。

セティは、それぞれ年8万ドルを稼ぐ2人を比較して説明します。

• Aさんは35年間一律5%を投資し、最終的に約55万ドルになります。セティはこれをかなり良い結果だと言います。
• Bさんは5%から始めて毎年1%ずつ引き上げ、15%に達したらそこで維持します。Bさんは最終的に140万ドル近くになります。

セティの計算で約84万5,000ドルになるこの差を、セティはカレンダーに15回ほどログインしたことへの見返りだと表現します。そして、これこそが裕福な人々の考え方だと繰り返します。セティの締めくくりのメッセージは、引退時に50万ドルか数百万ドルかの差は運ではない、というものです。その差は仕組みを作ることから生まれます。大きなコストをコントロールし、低コストのファンドへの投資を自動化し、割合ベースの手数料を避け、収入が増えるにつれて意図的に拠出を増やしていくことです。