ラミット・セティが語るお金の恐怖体験:恥、学生ローン、そして気づかぬうちに出ていくお金

最初のクリップは、インタビュー形式の番組からのものだ。ある女性が、自分の401(k)には約5,000ドルしかなく、ほかに退職口座はないと話す。彼女は、「そのまま引き出せばいいって人に言われたから」という理由で、2019年と2020年に何度か401(k)からお金を引き出したと説明する。その一部は、初めての家の頭金に充てた。司会者は最初、それならペナルティなしだったかもしれないと言う。しかし確認した後、おそらくペナルティに加えて税金も払っており、引き出した額に対して「最低でも10%の金利」に相当すると結論づける。司会者は、家が欲しいとわかっていたのなら、なぜそもそもそのお金を401(k)に入れていたのかと尋ねる。そして、20代後半にして「退職資金の準備が絶望的に遅れている」と彼女に告げる。

セティの反応はこうだ。「目の前でいじめが行われているのを見ているような気分だ」。彼によれば、自身の番組のゲストの多くも、困窮時の引き出し(ハードシップ・ウィズドローアル)のような細かい仕組みを知らないという。単に何かを知らなかったというだけで人を裁くのは難しい、と彼は感じている。彼が例に挙げるのは、ウェイトトレーニングにおける漸進的過負荷について30歳ごろまで知らなかったという自身の経験だ。誰も教えてくれなかったし、自分から尋ねようとも思わなかったのだという。お金について知らないことを理由に人を裁くのが流行りになっているが、それは好きではない、と彼は言う。401(k)とIRAの違いがわからない人に対して彼が望む対応は、それを説明し、どちらを選ぶ理由がありうるのかを一緒に順を追って考えることだ。

彼はその判断を擁護しているわけではない。彼女はお金に関して無責任だった、と彼は言う。知らなかったのは確かだが、彼女は大人であり、学ぶ責任を負うべきだ。彼の見積もりでは、これらの引き出しによって、彼女はおそらく数十万ドルの運用益を失うことになる。彼が異を唱えているのは、知らないことや悪い判断について人を「容赦なくいじめる」というやり方だ。自分と話した後にその人がどう感じるかを自問している、と彼は言う。なぜなら、その感情こそが「その人がこれから何をするかを決める可能性が非常に高い」からだ。恥をかかされたと感じた人は、彼が言うところの多くのアメリカ人がしていること、つまりお金から目を背けることをしがちになる。たとえ自分自身の馬鹿げた失敗を打ち明け、そこからどう抜け出したかを説明することになったとしても、彼は相手に「わかってもらえた」と感じてほしいと考えている。いくつか失敗をしたとしても、豊かな人生を送れる可能性は十分にあると感じてほしいのだ。

2本目のクリップは短い。ある若い女性が、2年間、学生ローンに毎月1,500ドルを払い続けてきたと話す。ところが最近になって、そのローンの金利が17%だと知り、今では借りた当初よりも多くの額を負っているという。

セティはこれを腹立たしいと言い、アメリカがどんな社会を望んでいるのかという問題として捉える。大学にお金がかかること自体は構わないし、ある程度の学生ローンも構わないが、17%は「常軌を逸して高い」と彼は言う。自分も視聴者も株式市場でそれだけのリターンを得ることはできず、だから最低返済額より多く払っても残高は増え続けるのだと指摘する。さらに、学生ローンは破産しても免責されないと付け加える。彼はこれを「人々を永遠に学生ローンの借金に縛りつける、私たちが下した政策上の決定」と呼ぶ。

彼女は知っておくべきだったのか。書類を読むべきだったのだろうという点には彼も同意する。彼はここで再びフィットネスのたとえに戻る。自分も18歳の時点で、正しいトレーニングの仕方や、デッドリフトがなぜ重要なのかを知っておくべきだったが、周りの誰も知らなかったし、教えてもくれなかった。違いは、自分の無知が、何年にもわたって数万ドルの損失をもたらしかねない金銭的な罠に自分を閉じ込めることはなかったという点だ、と彼は言う。彼女の状況はまさにそれだろうと彼は推測している。

書類は確かに重要だが、平均的な学生は現実問題として自分が何に署名しているのかを理解しておらず、「わかりにくい数字だらけの複雑怪奇な仕組み」に足を踏み入れているのだと彼は主張する。彼は視聴者に直接問いかける。18歳の子に利息を説明させてみてほしい、あるいは自分で説明してみてほしい。償還表(アモチゼーション・チャート)とは何か知っているか。彼の言い方を借りれば、30年の住宅ローンの最初の20年間は、元本よりも利息に多くを支払っていることを知っているか。彼が言いたいのは、平均的な人は、たとえそれが英語であっても、この言葉を理解していないということだ。

彼が掲げる考え方は、人は自分の決断に責任を持つべきだが、仕組みが「もう少しだけ簡単」であってほしい、というものだ。彼はニューヨークで出会ったあるカップルの話をする。女性のほうは、確かドイツ出身だったと彼は記憶しているが、彼女によれば、ドイツでは学生ローンは基本的に金利0%で、借入額にも上限があるという。彼は、多くの年配のアメリカ人から聞こえてくる、「自分も苦労したんだから、お前も苦労すべきだ」と要約されるような態度を批判する。なぜ教育制度を根本から考え直せないのか、なぜ「裕福な自分の税金に上限を設けるのと同じように」貸し手に制限を課せないのか、と彼は問う。そうする代わりに、この国は富裕層や超富裕層に多くの恩恵を与える一方で、若者からは資源と希望を奪っている、と彼は言う。

3本目のクリップは、2017年に『アメリカズ・ネクスト・トップ・モデル』で10万ドルを獲得し、それで人生最大の金銭的失敗を犯したと語る女性のものだ。セティはまず、彼女の冒頭のひと言を、ネットで聞いた中でも最高の「つかみ」の一つだと称賛する。

彼女は、10万ドルの小切手を受け取ったとき、金額がちょうど10万ドルだったので、すでに税引き後だと思い込んでいたと説明する。そうではなかった。彼女は6万ドルをニューヨークのアパートに使ったが、ルームメイトがその分を返してくれたうえ、後に転貸もしたので、ひどい投資ではなかったという。残りは家族との豪華な食事、靴1足、そして少し間を置いてから、車に使った。35〜40%は税金として取っておくべきだった、と彼女は言う。そうしなかったため、その後の数年間はIRS(内国歳入庁)への返済に追われた。彼女は視聴者に、ゲーム番組の賞品には用心すべきだと警告する。賞金には税金がかかるし、「無料」の車にも税金やその他の費用がついてくるのだ。

セティは、彼女が6万ドルのアパートから一気に「靴1足」へと例を移したことをからかいつつも、良い教訓だと言う。ほとんどの人はこうした状況に直面しない、なぜなら雇用主が自動的に税金を源泉徴収しているからだ、と彼は言う。彼の会社が報酬レポートを作成する際には、従業員に給与額とともに、会社が健康保険や税金などに支払っている額も示している。人は実際には自分が思っているよりはるかに多く支払われているが、それは本人の目に触れる前に差し引かれているのだと彼は言う。『アメリカズ・ネクスト・トップ・モデル』の優勝者のような状況に陥るのは、ごく一部の大きな賞金を得た人と起業家だけだ、と彼は言う。起業家は、彼自身も含め、税金分のお金を自分で取り分けておかなければならない。

実は人々がこれをもっと手作業で扱わなければならなければいいのに、と彼は言う。そうすれば、自分のお金がどこへ行っているのかをありがたく思うようになり、市民としてもっと関与するようになるだろう。続けて彼は、人が気づかないほど静かにお金が持っていかれる別の例として、ファイナンシャル・アドバイザーに1%を支払うことを挙げる。手数料は口座から直接引き落とされるため、ほとんどの人はそれを実感しない。もし毎年2万8,000ドルの小切手を自分で切らなければならないとしたら、人はすぐに考えを変えるだろう、と彼は言う。これこそが、金融アドバイザー業界が顧客に手動で支払わせることを「ひどく恐れている」理由の一つだと彼は主張する。自分で小切手を切らなければならないとなると、消費者ははるかに厳しい目を持つようになるからだ。

最後の、そして最も長いクリップに登場するのは、9万5,487.73ドルの借金を抱えていると話す26歳の女性だ。詳細を聞く前に、セティは、その数字だけでは必ずしも気にならないと言う。重要なのは借金の種類と、なぜそれが存在するのかだ。大学院のための学生ローンで、新しい仕事や業界で年間4万ドル多く稼げると慎重に計算したうえでのことなら、それは素晴らしいと彼は言う。フレンチ・ブルドッグを10匹買って、子犬のために9万5,000ドルの借金をしたのなら、そうとは言えない。

彼女は、24時間前まで自分の借金の総額を知らなかったと説明する。9万5,487.73ドルにはクリップカードと学生ローンが含まれている。そこに自動車ローンを加えると11万938.83ドルになる。セティは、「借金を抱えている人の90%は、自分がいくら借りているのか知らない」と口を挟み、その数字を知ることは非常に重要だと言う。自動車ローンやクレジットカードの話が出てくるにつれて、彼は「どんどん悪くなっている」と言い、学生ローンについて聞きたがる。

彼女は、すべてを合計したときの影響を語る。この24時間、「一度もまともに息ができていない」、胸の上に象が座っているような気分で、その数字を繰り返し口にするのをやめられないという。セティはこれをよくあるパターンとして取り上げる。人はしばしば、借金を胸にのしかかる物理的な重みとして表現する。重い借金は馬鹿にするようなものではない、なぜならそれは身体的な問題を引き起こすからだ、と彼は言う。それは朝起きて最初に考えることであり、夜寝る前に最後に考えることなのだ。

彼女の学歴をたどると、借金がどのように膨らんだのかがわかる。最初の準学士号はコミュニティカレッジで取得し、ペル・グラントで費用をまかなった。その後、学士号を取るために大学に進学し、そこから本格的に借金が始まった。最後の2年間はコミュニティカレッジで看護の学位を修了し、さらに借金を増やした。彼女が「本当に最悪」だと言うのは、学生ローンの大半が学費ではなかったという点だ。それは生活費と、「自分の身の丈をはるかに超えた暮らし」によるものだった。その多くは家賃に消えており、ここ2、3年の家賃は月約1,200ドルだったという。

セティはこの点に食いつく。大学や大学院で借金を背負う人々の間では、これは非常によくあることだと彼は言う。残高が莫大に感じられ、正確な額すらわからなくなると、人は「この夕食くらいで何が変わるっていうんだ? この旅行くらい? みんな行くんだし」と考え始める。ビジネススクールの学生からも同じ理屈を聞くと彼は言う。彼の答えは、それは影響する、というものだ。借金のある人がたまに外食すること自体にはまったく問題はない。不健全なのは、コントロールも計画もなく、「もうこんなに大きいんだから」と肩をすくめてしまうことだ。そうやって人は彼女のような状況に陥るのだ、と彼は言う。

彼女は借金の内訳を、クレジットカード2枚、連邦学生ローン5件、そしてサリーメイからの民間ローン5件だと説明する。金利4〜6%の連邦ローンは対処できる、管理可能な範囲だと考えているという。彼女はサリーメイを「本当に邪悪」だと呼び、若い学生を食い物にしていると言う。そのような民間の貸し手に頼る人は、本当にお金を必要としているからだ。彼女のサリーメイのローン金利は、最も低いもので9.88%、最も高いもので16.28%だ。

セティは16.28%という数字に信じられないという反応を示し、続けて政治的な主張を展開する。教育がこれほど高額になった理由の一つは、政府がローンを保証していることだ、と彼は言う。費用を下げたいなら、その方法の一つは政府の関与を減らすことだ。ただし、それは大学に行きたい一部の人がローンを組めなくなることを意味するため、政治的には実現不可能だと彼は認める。彼の見方では、ローンがこれほど巨額になっているのは、借り手が返済しなければならないこと、そしてローンが政府に裏付けられていることを承知のうえで、貸し手が基本的に誰にでも貸そうとするからだ。

彼は、自分が「大きな政府を支持するリベラル」だというレッテルを貼られることを予想し、それを否定する。彼は自分自身を、「特定の点において」小さな政府を支持する者だと説明する。公的資金は、高金利の教育ローンに人々を間接的に縛りつけるような巨額のローンの保証ではなく、貧しい子どもたちに食事を与えるといったことに使われてほしいと彼は考えている。もし政府がこれらのローンの保証をやめれば、「教育の価格は即座に、劇的に下がるだろう」と彼は予測する。ほとんどの人はこの関連に気づいたことがなく、だからこそ「お金は政治的なもの」なのだと彼は言う。

このクリエイターは、18歳から26歳までの経験を後悔してはいないが、もっとずっとうまくお金を管理していればよかったと語る。彼女が「金融オタク(ファイナンス・ブロ)」と呼ぶ恋人が手助けしてくれている。二人は、ローンを一本化せず、現在の金利のまま、スノーボール方式で返済していく計画を立てており、彼女は2032年までにすべて完済できると見込んでいる。

セティはそれを「悪くない」と言う。彼はこれを、おおよそ6〜7年間の積極的な返済と受け止め、多くの人が抱えることになる20年や25年のローン期間と対比する。彼女がとても正直であること、そして明らかに責任を引き受けていることを評価していると彼は言う。彼女は、自分の経験を後悔していないと言いつつも、やるべきではなかったこともあったと認めている。これは彼女の残りの人生を形づくる教訓になるだろうと彼は予想する。さらに、自分が最も学びたいと思う人々の中には、逆境をくぐり抜けたり、失敗をしてそこから学んだりした人たちがいる、と付け加える。彼は彼女に、つらい思いをしていることを気の毒に思うと伝え、話してくれたことに感謝する。

セティは最後に、個々の話から一歩引いて締めくくる。人々がお金のストレスを背景で抱え続けることに、どれほど多くのエネルギーを費やしているかに何度も気づかされた、と彼は言う。それは、あまりに長く背負っているせいで、もはや重さに気づかなくなった重いバックパックのようなものだ。彼はある悪循環を説明する。悪い状態だとわかっているから、口座を確認しなくなる。買い物をするたびにそれが積み重なり、気分はさらに悪くなる。やがて、確認していないこと自体に罪悪感を覚えるようになるが、そもそも気分が悪くなったのはそれが原因だった。そして最終的に「自分はダメな人間だ。もっと自制心を持たなければ」と結論づけてしまう。

しかし、「そういう仕組みではない」と彼は主張する。より大きな問題は、常にすべてを手作業で把握し続けることを前提とした金銭生活を築いてしまったことであり、それは疲弊するものだ。良いお金の仕組みはストレスを減らすべきであり、強力な仕組みとは、お金のことに費やす時間を増やすのではなく減らすことを意味するはずだ。だからこそ彼は自動化を強く勧め、それについての本『I Will Teach You To Be Rich』を書いたのだ。投資、貯蓄、支払いがいったん自動化されれば、その人とお金との関係は完全に変わる、と彼は言う。

彼が出す具体的な課題は一つだけだ。今週、何か一つを自動化すること。それはロスIRAへの拠出でもいいし、毎月100ドルを貯蓄口座に入れることでもいいし、毎月クレジットカードを自動で全額支払うことでもいい。常にすべてに注意を払わなくてもいいことがどれほど気持ちいいかを、人は「大幅に過小評価している」と彼は言う。