「保険はいらない」は本当か　FP松浦建二さんが語る保険の基本と30代女性の備え方

保険、必要ないんじゃないかみたいな意見も、ネットを見てると多いので。日本人5人に1人ぐらいは入ってるんですね。そうなんじゃないかとか、自分で貯めた方が早いよね。全否定はちょっとできないなと。健康保険があるから民間の保険に入らなくてもいいんじゃないか。

お財布の中に1000円しか入れずに会社に来るようなもんですよ。日本人は保険に入りすぎなんじゃないか。医療保険の月々の保険料が、保険が。その前に、前に、前に入る。30歳で入った人の方がトータルで払う保険料ですね。人気で言いますと。女性しか入れない保険もあれば、女性しかつけられない医療特約っていうのもあります。学資保険に入る人は最近減ってますね。30代女性というイメージで言いますと、お金が原因で何かができないとか、あってほしくないので。これはいらないですよ、まだ。

こんにちは。愛沢えみりです。ルミリーではキャリア、妊娠、出産、お金、美容、育児などの情報を対談形式でお届けするYouTubeチャンネルとなっております。専門家の意見や実際の体験談を交えながら、視聴者の皆様と共に学んでいきましょうというチャンネルです。

今回は保険のことというテーマで伺っていきたいと思います。ゲストはファイナンシャルプランナーの松浦建二さんです。よろしくお願いいたします。よろしくお願いします。よろしくお願いいたします。松浦建二です。

今回のテーマが保険ということで、私、実は本当に保険の知識が恥ずかしながらないんですね。ゼロと言ってもいいぐらいで、今日は本当に保険って必要なのか、保険ってそもそも何なのかっていうところから詳しく説明していただければ嬉しいです。

わかりました。いっぱい喋りますよ。

よろしくお願いします。でも多分、なんとなく入ってる方とか、あとは全く保険の知識がないだったり、必要ないでしょうって頭でっかちになってる方もいらっしゃると思うので、一緒に学んでいけたら嬉しいなと思っております。簡単にご経歴を教えていただけると嬉しいです。

今ご紹介してもらった通り、青山学院大学を出まして、その後、住宅の会社に行きまして、ご縁があって生命保険会社に転職して、2002年から今の仕事をFPとして活動しております。2002年なんで、もう25年ぐらいですか、個人でやってるんですけど。

保険のプロですね。

保険だけじゃないんですよ。家の方が好きなんで、人生で高いお買い物の1番、2番が家と保険なんですよね。そこの経験があって、ある程度知識もありますから、相談する方などに対しては、失敗しない人生を実現できるアドバイスはできるかなと。

心強いです。ちょっと変な質問かもしれないんですけど、保険、必要ないんじゃないかみたいな意見もネットを見てると多いので、数々の方がご相談されて、そこにちゃんと向き合って、皆さん「これ入ってよかった」って言われるんですか？ちょっともう結論みたいになっちゃうんですけど。

保険に入ってよかったと思える時っていうのは、大体何かあった時なんですね。例えば病気、怪我で入院しました、手術しました。松浦に勧められて入った保険から、例えば100万円の給付金が出ました。その時に入っててよかったなというふうに思う。

そこです。だから何かあったらいいと思うけど、何もなかったら損なんじゃないのかなって思っちゃうんですよ。今日はその辺りの、損なんじゃないかなって思ってしまう方も、なるほど、1つでも入っておいた方がいいのかなとか、やっぱりいらないなとか。これは皆さん、本当に人生の生き方だったり、金銭的な余裕にもよると思うので、まずは知識を得るってことは大事だと思うので、今日学んでいきましょう。

学んでいただきたい。

よろしくお願いします。まずは、先ほどお話もあったんですけど、そもそも保険って何のために入るものなのか、あとは種類ですね。お恥ずかしいですけれども、私もわからないんですね。がん保険、生命保険は、テレビのCMだったり、よく耳にするのはわかるんですけど、あと他に何があるのかなっていうところ。

でも、その分け方もちょっと。がん保険っていう商品はありますけど、生命保険っていう名前の商品はないので、商品ごとに分けてるわけではないですね。ただ、ワードとしてはよく聞くワードですけど、生命保険の中に、さらに細かく定期保険、終身保険とか、収入保障保険、医療保険、がん保険、介護保険とか、目的別の。

失礼しました。いいんですよ。そこから間違っておりました。まず、すいません。私が変なこと、全く知識がなさすぎてちょっと驚かれてしまったんですけど、まず何のために入るものなのかっていう、保険とはっていうところから伺ってもいいですか？

簡単に言うと、もしもの時に家族とか自分とか誰かが、主に経済的に、お金の面で困らないようにするために入ると。保険に入ることによって、困るのが自分じゃなく、それを分散させたり、困るのを責任回避、責任転嫁みたいなふうにもできると。

自動車保険がありますけど、誰かの車にぶつけて、弁償しろと。1000万円だと。何にもなかったら自分で1000万円用意して払わなきゃいけない。でも自動車保険に入ったら、1000万円払えば何とか解決できる。自分はないけど、その1000万円払わなきゃいけない責任を、代わりに保険会社が1000万円払ってくれるわけですから、責任を代わりに負ってくれるのが保険ではありますよね。

何かあった時のためにっていうところが大きくて、何もなければ。そうですね、何も起きない。何も、それってちょっともう無駄になってるってことですか？

損得じゃないんですよね。

違うんですね。

ただ、保険でも今言った、例えば自動車保険とか、何もなかったとかいうのは、保険料が掛け捨て系の保険なんですけど、保険商品を使ってお金を貯める人も相当いますし、そういう商品もあるんで、何もなければお金が増えて返ってくるという保険ももちろんあるんで。

掛け捨てっていうのはどういう仕組みなんですか？

掛け捨てっていうのは、保障のために保険料を払います。何も起きずに保険期間が終わりました。保障も終わり、お金も別に返ってきません。

何もなかったら、払った分、何もないよねっていう。

そうですね。払っただけで、損得で言うと払い損。わかりやすく言うとそうかもしれない。それが掛け捨て。

貯蓄性のあるのは、例えば商品で言うと学資保険とかなんですけど、月払いで分けてトータルで200万円払います。子供が大学に入る時に学資金を受け取ります。その額が例えば220万円ですと。その間に子供も親も何も起きませんが、払った200万円が220万円に増えて返ってくるという、そういうのが貯蓄性のある保険ですね。

戻るだけじゃなくて、さらに増えて返ってくるっていう保険もあるってこと。

貯めたいんですから、増えた方がいいですよね。

イメージがなかったです。保険ってお支払いするので、戻ってくるとしても引かれて戻ってくるんだと思ってたんですけれども。貯めるのも、貯まって戻ってくる。何かあった時も払ってくれるんですか？

例えば今の学資保険ですと、子供が大学入学するまでに親が途中で亡くなっちゃったといった場合は、亡くなった時から大学に入るまでの残りの保険料を、もう払わなくていいという。要は残りの保険料分が保障としてもらえる、もらえるというか、代わりに払ってくれる。

払ってもらえる。保険会社は何のメリットがあるんですか？貯蓄型の方です。

保険会社は運用のプロなんですよね。保険会社はお客さんとか契約者から、41社で言うと何兆円、何十兆、何百兆のお金を預かってるんですよ。それを運用して増やしてるんですね。

なるほど。

さっきの学資保険も、200万円、例えば松浦から保険料として預かります。これを例えば300万円に増やしてたら、別に220万円返しても保険会社はちゃんと利益を確保できますよね。

ちょっと謎なところが解けてきました。そしたら会社もキャッシュがあればあるほど大きくなるし、還元できるっていう保険もあると。

本当に運用のプロなんで、運用額も大きいし、街中に生命保険会社のビルっていっぱいあると思うんですよ。

ありますね。

日なんとかビルとか、あれも運用の一環で、ビルを買って毎年家賃収入で1000万円も入ってきたら、10年で元を取れますから、相当利回りがいいと思うんで、そういうのもやりながら運用して、預かってる保険料を増やしていく。

ちょっとからくりがわかってきました。保険会社はどういうふうな仕組みなんだろうと思ったら、プロなので運用して増やしてるってことで。預かったお金ですから。保険に何のために入るかっていうのは、もう1回復習になるんですけど、何かあった時の備えという意味。

そうですね。

ありがとうございます。次、種類です。種類は多分たくさんあるんですよね。

分け方がいろいろあるっていう感じですか。

じゃあ簡単に、1番わかりやすい分け方でお話ししていただいてもよろしいですか？

生と損。生保と損保。生命保険会社、損害保険会社、2つの種類の保険会社が日本の中にあります。これ、分けやすいですね。

わかりやすいです。

生命保険会社が取り扱いしてる商品は、万が一の死亡保険とか、入院したら給付金をもらえる医療保険とか、そういうのを取り扱いしてます。逆に生命保険会社は火災保険とか自動車保険は取り扱いしてません。できません。

できないんですか、そこは。それは法律で決まってるんですか？

そういう仕組みになってるんですね。一方で損害保険会社は、自動車保険とか火災保険、傷害保険が3本柱ですけども、そういう商品を取り扱いしてます。一方で死亡保険は取り扱いしていません。できません。

それは生命保険会社じゃないと、損害保険会社は取り扱いできない。

損害保険会社は物を対象とした保険を主に扱ってます。生命保険会社は命を対象にした保険を扱ってます。どっちにも該当しないのは両方扱っていいんですね。

例えばどういった？

医療保険とかがん保険。これは人が死ぬわけでもなく、物でもないですよね。

がん保険って物になるんですか？

いや、物でもなく人の命でもない。どっちにも該当しないんで、生命保険会社でも損害保険会社でも取り扱いはできます。

がん保険はどっちでもオッケー。

多くは生命保険会社が保険商品を出してますけど、損害保険会社でも保険商品を売ってるところはありますね。

わかってきました。組み合わせがあるわけですね。

保険って、似たような類似商品がさらにありまして、例えば共済とか聞いたことありませんか？都民共済とか。

共済、耳にしたことあります。

全労済とか、共済っていう商品も世の中にはあって、人が亡くなったら共済金が払われるとか、目的というかは近く、似てるんですよね。例えば病気、怪我で入院したら給付金がもらえるとかいうのも、共済にもそういう商品はあります。生命保険会社、損害保険会社と類似品を共済でも取り扱いまして。

詳しく言うと3つ、3本柱ってことですか？共済もちょっと少ないんですか？

共済も大手は4つぐらいあるんですけど、数は結構多いですよ。

あるんですね。

都民共済っていう組織というか、あるんですけど、持ってる契約はもう1000万とか、確かそのぐらいあるんじゃないですかね。相当数はあると思います。

ちょっと共済が入ってきて混乱してしまいました。

全部いっぺんに喋るとわからなくなるんで、分けた方がいいかもしれない。

そうですね。でも3つあるっていうのが、まず区切られたところで。私、先ほど撮影の前に「保険ってがん保険と生命保険しかわからないです」って言ったら、「それって同じジャンルじゃないかもね。分け方が違うからね」っていうところ。「どういうこと？」だったので、わかりました。取り扱えるものが何かっていうものが変わってきて、がん保険っていうものは両方取り扱えるし、人の命を扱うものが生保。わかってきました。

ここまでは、人気なので言ったら、ちなみに医療保険、あとはがん保険、あれ結構よく聞くんですけども。

人気で言いますと、保険会社側から見た保有契約ですね。保険会社が持っている有効な契約の件数を商品別に見ると、今1番多いのは医療保険なんですね。

医療保険っていうのは、何をしてもらえるの？

医療保険は主に、病気や怪我で治療目的で入院や手術をした時に、入院給付金とか手術給付金を受け取れる保険ですね。

それがまるっと入ってるってことなんですね。

入院、手術がメインで、3大疾病、がん、心疾患、脳血管疾患になった時にはポンと100万円受け取りますとか、女性特有の病気になった場合は、さらに上乗せで給付金が払われますとか、かなり特約の種類が多いんですが、そういう医療保険が今1番売れてまして、4000何百万件ぐらい、全国で。日本人1億2000何百万人いると思うんですが、全体が4000何百万件なので、3分の1ぐらいは。

近くてもいいんですかね、医療保険に入られてるんですね。がん保険っていうと結構耳にはするんですけど、医療保険の中に含まれてるから、がん保険に特化したものには入らないって方も多いんですか？

これも考え方によるんですけど、医療保険っていうのは病気、怪我を全般的に保障の対象にしてるんですね。全方位っていう。広いです、全方位っていう。がん保険っていうのは、がんだけを保障してるんで、1日入院したら1万円っていう保障をつけるとしたら、当然、全方位で保障をカバーしてる方が保険料は高くなるんですね。がんだけに特化した保険だと、がん保険に入る方が安くて済む、または保障を大きくできる特性がある。

あとは、がんが心配だっていう人も結構いると思いますよ。周りでがんで大変な思いをした人がいて、自分もちょっとがんが心配だ、がんに備えなきゃ、がん保険に入ろうみたいな。という流れでがん保険に入る人も多く、2500万件ぐらい、件数で言うとあるんで、日本人5人に1人ぐらいはがん保険に入ってますね。

ちなみに1位が医療保険で。

1番多いのが医療保険、4500何十万件。

2番目は？

2番目は終身保険って言われるものですね。これが3800何十万件。

終身保険っていうのは具体的にどういった保険ですか？

基本的な保障の目的は、被保険者っていうか、保障の対象になってる、例えば私に保険をかけるんだったら、私は死んじゃったら受け取れないんで、私以外の受取人が保険金1000万円を受け取ります。自分が死んだ場合か、高度障害状態になった場合に保険金を受け取れる、単純な、わかりやすい終身保険っていう。

じゃあ亡くなったら、どなたかにお金が行くってこと。

そうですね。

これも聞きますね、子供のためにとか。なるほど。それがやっぱり2番。

非常に多いですね。

医療保険で、仮に亡くなった場合も保障される？

特約としてある場合もあるんですが、基本的には何も起きない。

基本的には病気だけっていうこと。

病気、怪我で、治療ですね。亡くなるっていうことを考えると、終身保険とか定期保険とか言われる保険になります。

医療保険も、怪我と病気のみ、全方位。

死んだ場合は対象じゃなく、病気、怪我で治療した場合なんで、受け取れるのは自分なんですよね。自分が自分に入って、何かあったら自分が受け取りますから、自分がかわいい人は、自分がいい思いするんで。

なるほど。何を選択するかでちょっと変わってきますね。

さっきの死亡は、受け取るのは自分じゃないですからね。

そういうことで、大切な人たちは選べるんですか？

契約者が指定すればいいんで。自分以外の誰かのために入る保険ですよね、死亡の保険。定期とか終身。そういう愛情がある人は入っていいんじゃないですか。

わかりやすいです。ありがとうございます。ちなみに3位まで聞いてもいいですか？

定期保険も2700万件ぐらい。

定期保険っていうと、どこに当たるんですか？

それもやっぱり死んだら誰かが受け取れるんですけど、さっきの終身保険との違いは何かっていうと、保険の期間の違いなんですよ。名前でイメージできると思うんですけど、終身っていうのは身が終わるまでなんで、私が100歳だろうと50歳だろうと200歳だろうと、いつか死ぬと思うんですが、身が終わるまでなんで、何歳で死んでもいいんで、必ず死んだ時には誰かが受け取ります。

一方で定期保険は期間が定まってるので、10年間であれば、10年間のうちに死んだら誰かがもらえますけど、10年間過ぎた翌日に死んでも、もう保険がない状態なんで、誰も何も受け取れないと。

わかりやすいですけど、ちょっと難しいですね。どこを設定するのかっていうところは、いろんなご考えも。3位でそれが来るってことは、自分が亡くなった時に大切な人に残しておきたいと。

定期の方はそう言えるんですね。というのは、定期保険は掛け捨てなんで、本当に誰かのためにお金を払って保険に入るんですが、終身保険は一般的に貯蓄性が結構あるんですよ。

死んだ時は誰かのためになるかもしれないですけども、多くの場合は老後のためにちょっと終身に入っておくと。老後になるまでに死んじゃったら誰かのためになるし、ちゃんと生き続けて自分が老後を迎えたら、それを解約して、そのお金を使って、老後2000万円足りないのをそれで補うとか、自分のために使えるんで、自分のために入ってる人の方が多いんじゃないですか。

多いですね。定期預金ってなると、もう本当に、定期保険で、失礼します。ってなると、本当に自分が亡くなった時に誰かのために。

100％っていうか、掛け捨てなんで。

掛け捨てなので、自分がどこに入るかとか、入るべき、必要あるのかとか置いておいて、この種類っていうところからお話が。

まず種類から理解しないと、自分は何に入ったらいいのかがわからない。

そうですね。がん保険はわかりやすく、自分ががんになった場合ですね。学資保険もよく聞くのかなと思うんですよ。

そうですね。子供が生まれた時に、生まれたら、いつ高校に入学、大学に入学って、大体もう決まりますよね。当然、高校に入るのに、大学に入るのに、お金はかかりますよね。公立か私立かは別として。その時にいきなり、例えば子供が「私、行きます。120万円用意して」って言われても、ないから行かないでとは言えないですよね。ないとは言えないんで、準備の仕方の1つとして、コツコツと学資保険で毎月1万円ずつ積み立てるような感じですね。子供が入る時に、まとめて例えば200何万円もらえるんで、それで入学金、授業料を払う。そういう形になってますね。

本当に早い段階から入られる方が多い。

学資保険に入れるのは、子供が生まれる前から入れるんですよ。

どういうことですか？

大体、出産予定日の何十日か前からもう入れます。出産したらちゃんと報告は多分しなきゃいけないと思うんですが、子供が5歳でも入ることはできますね。

金額は変わるっていうこと。

短い期間で貯めようとすると、毎月いっぱい払わないと貯まらないですけど。

わかりやすい。種類、すごく勉強になりました。

ただ、学資保険に入る人は最近減ってますね、傾向は。

なぜですか？

最近はちょっと金利が上がってきましたけど、もう長いこと金利が低く、学資保険に入ってもほとんど増えない。ほとんど増えて返ってこないから、わざわざ学資保険で貯める必要ないかなっていうのが、考えられる1つ。それから、そもそも論として子供が減ってますから、学資保険に入る人がいない。

確かに今、投資だったりもなってきた。その辺の関係もありそうですね。

そうですね。学資保険の代わりにNISAを使って貯めるっていう人もいると思います。

なるほど。ありがとうございます。保険いらない説みたいな、SNSで見かけると思います。その考えの方も多いと思うんですけど、まず理由をしっかり説明するってなると難しかったり、なんとなくそうなんじゃないかとか、自分で貯めた方が早いよね。いろいろあると思うんですけども、これはFPの目線から見て、保険は必要だと思いますか？

そうですね。保険にもいろいろあるんですが、一言で言えば保険は必要だと思いますね。SNS等でいらないっていう意見を発信するのは、別にその人の自由ですし。

そうですね。この意見を見て、自分がどう考えるかだと思う。

そうですね。いろんな考えがあっていいと思いますが、なんでいらないかっていうのは、使わないからいらないとか、無駄だからいらないとかね。極端なことを言った方がちょっと注目されるから、そう言ってみたっていう人も。

なるほど。過激にSNSで発言して。

そうですね。キャッチが大事だってね。タイトルを過激にして、それもあるかもしれない、あると思います。

私の質問でいいですか？日本って健康保険に皆さん入られてると思います。義務ですよね。健康保険があるから民間の保険に入らなくてもいいんじゃないかなと。あとは高額療養費制度、合ってますか、呼び方。上限がある程度。

月の負担ですね。

それ以上になると免除されるってものがあるので、入らなくてもいいんじゃないかっていう意見。健康保険があるから、必要なのかなとは思っちゃうんですけど、ここをちょっと説明していただきたい。

それも間違いじゃないですね。ただ、それも極論から言うと、入らなくていい理由を一生懸命見つけてるような感じにも聞こえるんですけども。確かに普通の年齢の人は3割負担、子供だと0割ですよね。

子供だと何歳までです？

今、大体18歳ぐらいまで医療費ただですよね。

これは全国統一です？

いや、自治体によって違うと思いますが、東京の23区はもう18歳までで。

びっくりしました。私、2歳と0歳の子供がいるんですけど、病院にいくらかかっても0円です。自治体によって違うってこと？

23区はもう18歳までただになってると思うんですね。私の子供が今19になったんですけどね。もう19になる前に病院に行っとけ。

最後にね、自分の体を知るって意味で、ただなんでね。18歳まではお金がかからない。そう考えると、やっぱり手厚いなとも感じるんですね。それでも入った方がいい理由。

実際、入院したことあります？

入院したことはないですね、私。子供はあります。

入院するとかかるのは、別に医療費の3割負担だけじゃないですよね。3割負担で、さっきお話しした8万とか10万、1か月あたりかかる可能性もありますけど、それ以外に例えば交通費とか差額ベッド代とか、入院したら食事代とか、いろいろ付随するものがかかってきますし、子供が入院の場合ですと、例えば親は仕事を休んで行くかもしれない。仕事を休みますから収入減にもなるし、ということで経済的な影響はそんなに小さくないですよね。

これは入院した人とか、がんを経験した人とか、周りにいらっしゃれば聞いてもらえればいいと思うんですけど、結構お金がかかったってみんな言うし、がん保険に入っといてよかったと。実際そういう経験をすると、わかると思うんですね。健康保険とか、あとは大手会社に勤めてると付加給付といって、もっと手厚い給付金があったりもするんですが、医療保険、自分の人生、まだ若いと思うんで、人生あと70年とか。

今38だから、生きたら108ですね。

70年ぐらいありますよね。

あるといいなって。

非常に人生長いんですよ。今は自己負担割合が3割とか、高額療養費制度があって、10万ぐらいの負担で済むとか、それは今の話なんですよ。でも医療保険って、例えば終身の保障が多いんで、向こう70年ぐらい入る可能性があるんですね。例えば30年後、50年後に今と同じですかと。公的な制度が変わる場合もあるんですね。

実際、今、公的制度は余裕がそんなにないので、健康保険の自己負担割合が3割から4割とかになる可能性もありますし、高額療養費制度も見直しが時々ありますから、加入者、一般の人の負担が増える見直しになってますから、今いいと、いいかもしれないですけども、将来どんどん負担が増えていくという可能性もあるので、先読みして、今が大丈夫じゃなくて30年後、50年後も大丈夫なら、そう考える人は入らなくていいと思いますし、日本も変わるよね、どんどん日本が貧乏になってるよねみたいな、マイナスに考えるようであれば、多めの保険に入っといた方がいいかもしれないですね。

考え方次第。考え方もありますし、あと収入だったりっていうのも関係するのかなとは思うんですけど。

お金がいっぱいある人はいらないですよね。

お金がたくさんあればいらないっていうのは、結局、何かあった時に賄えるからってこと。

そうですね。多くの場合、保険で得られるのっていうのはお金なんで、別に保険会社からお金をもらわなくても、俺はもう貯金1億あるよみたいな人は、別に入る必要なく。

全員に勧めてるわけではないっていうこと。

がんの治療で1000万円かかって、別に1000万払えるよっていう人はいらないですよ。

いらない。難しいですね、そう言うと。それ、人によって違うじゃないですか。

収入状況とか生活水準とかも人によって違うんで、確認はしてますしね。入院した時の額。ベッド代に関しても、別に差額ベッド代を使わなきゃいいじゃん、大部屋でいいじゃんっていう人もいるんですが、実際、自分が体を痛めて入院してる時に、いろんな人が来て落ち着かないとか、そうしたらやっぱり個室がいいなってなりますが、個室1つ取っても、都内ですと1万円ぐらいで入れるのもありますが、昔調べたところですと、1日あたりの差額ベッド代が例えば20何万とかもあるんですね。

ベッド代が20何万円？

個室の入院室に入院するのに、1日あたり20万とかあるんですよ。1か月入院したらもう600万ですよね。でも、そこに入りたいっていう人がいたとしたら、600万円ないと1か月入院できないじゃないですか。いくらでも俺はお金があるよっていう人は入ればいい。でも、入りたいけどお金がないんだったら、保険とか他の方法で準備する必要はありますよね。

保険でいくら還元されるか、掛けるお金の金額だったり、内容によって変わるということ。

どういう保険に入るかですね。

そこまで聞いてしまったら、本当に時間が足りなくなってしまうだけなんですけど、そもそも必要か必要じゃないかっていうのは難しいですね。人によります。

人によりますし、考え方もありますし。ちょっと思い出したのが、割とある程度お金もある、お金持ちの方でも保険に入ってた、私じゃないです。お金もあって、保険も入ってて、がんになったっていう方が数人いるんですよ、私の周りで。「保険ですごいお金をもらえたから、入っててマジよかった」ってなった方はいましたね。

ですけれども、生活スタイルにもよるんですよね。もう見てても、この人、不健康だなっていう人はやっぱり心配になるんで、結構強く言うかもしれないですね。入った方がいいですよ。でも、毎日鍛えてて、マラソンも出てるような人であれば、どう見ても健康だよね、この人、あんまりいらないよなみたいな。そういうのも個人差が当然あるんで、生活スタイルも聞くか見るか、いろいろした上でアドバイスをしますよね。

いらない説、本当っていうところで言うと、どの立場にいるかによっても変わってくると思うんです。

保険がいらない、いるで言うと、「お財布の中に1000円しか入れずに会社に来るようなもんですよ」っていう例えも昔したことがあるんですね。会社に来て帰るだけだったら、ランチ代で1000円も超えないから別に足りるよっていう意見もあると思うんですが、何かあったら足りなくなりますよね。

急に好きな女子から飲みに誘われて、行かなきゃいけないけど、1000円しかないから行けないやってなりたくないしね。歩いてたらおいしそうなパンがあったんで、衝動買いしたいなみたいな、そういうのもいろいろあるかもしれないですよね。なので、本当に1000円しかお金を入れないで会社に行く人は、あんまりいないと思うんですよ。現実は例えば5000円とか1万円とか、もっと入れてると思うんですね。保険とはずれるかもしれないですけど、それなりに無意識で備えてるんですよね。

なるほど。何かあった時のために。

1000円じゃやっぱり不安だから1万円とか入れてると。備える意識は多くの人にあると思うんですよ。保険も一緒なんですよね。ただ、それがイメージしやすいか、しづらいか。実際に財布に2000円しかないと困る自分が結構イメージできると思うんですよ。ただ、医療保険に入ってないと困るっていうイメージがなかなかできないから、いらないんじゃないのみたいな。自分が死ぬっていうイメージはもっとできないでしょうから、いらないんじゃないのっていう人はいるとは思うんですね。一定数。

だから、もうここから先は私の考えですよね。病気になった時にプラスがいいなだったり、子供に残すものがあった方がいいなとか、保険を使うとかって、手段の中の1つで取り入れることはあるかなと思ったんですけど、これ多分、本当に変な話じゃなくて収入によりますね。もう大前提、考え方っていう2つが掛け合わさってるので、何が正しいって本当にないなっていう感じ。自分の中の正解っていうのが、自分が入ってない理由っていうのが、結構明確にわかってきました。

それがわかってるのはいいことなんですけど、それは大事ですね。

そのために稼ぎ続けなければいけないというのはありますね。貯蓄を減らさない、自分の責任はあるなっていうのは感じましたけど、どういう人生にしたいかっていうところも考えるきっかけになりそう。

実際、世の中、すごい多くの人が入ってますからね。さっき医療保険、4000万件とか言いましたけど、全部合わせると2億1500万件ぐらい、日本で入ってるんですよね、みんなで。1人平均1.5件とか2件ぐらい近くですか、そんだけ多くの人が入ってるんですよ。それだけ多くの人が入ってるってことは、それなりの入る意味があって入ってるんだと私は思ってるんで、全否定はちょっとできないなと思う。

そうですね。すごく勉強になりました。ありがとうございます。次、実際に入るタイミングですね。若いうちに入った方が得だったりも聞くんですけど、実際、入るタイミングっていうのは、いつがベストとかっていうのはあります？

仕組み的に言えることは、健康な人しか入れないので、健康なうちに入ってくださいと。

健康なうちってこと。病気になってから入るってことはできないってこと。

病気で入院したら給付金をもらえるのが医療保険ですけども、一部の人ばっかり請求してお金をもらって、不公平じゃないですか。ちゃんと平等になるように、一定以上の健康な人しか基本的に入れないんですよね。じゃないとずるいし。

そうですよね。わかってきた段階で入るとか。

一定レベルの健康が求められます。その状態にあるうちしか入れませんから、その状態の時に入りましょうと。わかりやすいところで言うと、がんになりましたと。1回がんになると、普通の医療保険に入れないんですね。がんになった人ほど入りたいと思うんでしょうが、仕組み的にはほとんど入れないような感じなんで、がんになってから慌てても遅い。もちろん、がん保険もがんになってからじゃ入れませんので、その前に、前に、前に、入ることを考えるのがいいですね。

なるほど。考えるっていう意味でも早い方がいいです。入れなくなるってことですよね、病気になったりされたら。

早く入った方が、それだけ長い期間保障を得られますから、安心を得られる期間も長くなるという意味では早い方がいいと。

ある保険でちょっと試算してみたんですが、医療保険で30歳女性が入る場合、それから遅く入るという意味で50歳女性が入る場合で、保険料を比べてみたんですね。どちらも同じ保険会社の医療保険で、保障内容は同じです。入るタイミングが30か50かの違い。あと保険料の払い込み期間は60までにしたんで、30歳の人は30年かけて払えます。50歳の人は10年かけて保険料を払えます。その場合に保険料がどう違うのか比べてみたら、30歳で入った人の方がトータルで払う保険料が少ないんですね。

金額的にもメリットがあるんですね、入った方が。

50歳の人が10年かけて払う保険料よりも、30歳の人が30年かけて払う保険料の方が合計額でも少ないと。当然、30年かけて払いますから、月の保険料も30歳で入る人の方が全然少ない。

負担も少ないですね。

さらに30歳で入った人の方が、30から50歳まで保障もありますから、保障面でもいいですよね。保険料から比較した場合でも、これは一例ですけど、どうせ入るんだったら早い方がいいんじゃないですかっていう感じですね。

なるほど。わかりやすい。ありがとうございます。なかなか30代で決断するっていうのは難しいかもしれないんですけど、総合的に考えると若い方が得っていうのが言われる理由っていうことです。

ルミリーさん、女性が多いっていうところで、女性特約、女性のみの保険っていうのも最近よく聞くんですけども、普通の保険との違いっていうのも伺いたい。

女性用の保険っていうのは、主に医療保険とかに登場するんですが、女性しか入れない医療保険っていうのもあれば、女性しかつけられない医療特約っていうのもあります。特約か、保険自体が女性専用かです。

何がそこに入ってるかと言いますと、女性特有の病気とかになった場合に、より多くの給付金をもらえるという保障内容ですね。女性特有の病気なんで、例えば子宮がんとか。よく子宮がん、乳がんとか言うんですけど、乳がんって男性の人もなるんですよね。

そうなんです。

なんで女性特有とは言い切れない。一応、男性もなります。

あるんですね。ちょっとイメージがなかった。

ですが、乳がんでも女性特約の保障のところでは保障対象になってますから、多く給付金をもらえるということなんで、一般的な医療保険は幅広く平等に保障します。女性医療特約をつけると、女性の病気だけさらに手厚く。女性疾病に重点を置くか、全体的に病気、怪我を保障するのか、どっちがいいかっていうことで、女性の場合は選べますから、男性からしてみたら羨ましいですよね。

男性特約みたいな。なるほど。男性専用の医療保険、ないんですか？

ないですね。

そこら辺も、女性の乳がんだ、子宮がんと。

でも男性も前立腺がんとかありますけど、ないんです。

不妊とか、卵子凍結で民間保険でお金が戻ってきたっていうのも、ちょこちょこネットで見かけるんですけど、そういったのもあるんですか？

不妊治療等で手術をした場合に、その手術が医療保険の保障対象となる手術に入ってる場合があるので、そういうのをちゃんと確認した上で入っておくと、不妊治療をしたら手術給付金がもらえるとかいうのは考えられます。あとは不妊治療に特化した保険も一部、確かあったんで、そういうのを選ぶのもいいかなとは思いますね。

不妊治療を始めてからだと、もう入れないということですよね。

そうですね。多分、健康状態の告知で引っかかると思うので、始める前ですね。

始める前。

不妊治療とか、その辺の妊娠関係の保障に関してなんですが、基本的に期間が決まってますよね。70歳でその保障はいらないですよね。ある程度、若い年代しか必要ない保障なんで、その保障を一生涯確保する必要はそんなにない。選択肢がないなら一生涯確保するしかないですけど、長いか短いか選べるんだったら、必要な時だけ確保しても別にいいんじゃないかなと思いますね。

そうですね。その辺りは選ぶのに注意していただければっていう感じですね。

日本人は保険に入りすぎなんじゃないか。国民の性格的に心配性とか、そういった多分イメージがあるので、入りすぎっていう記事を見たんですけど、それはどうなんでしょうか？

私も心配性なんで、ちゃんと入ってますけど、調べたらそんなに多くないんですよ。イメージ先行なのか、時代が変わったのかわかりませんけど、こういう統計もあるんですけど、例えばG7とかの平均値とあんまり変わらないぐらいなので、日本人が特別入りすぎということはない。

ではない。世界的に見ても、保険に入るっていうのは、考え方、貯蓄はあると思うんですけども、入られてる方も多いっていうこと。

そうですね。世界中に保険っていうものが存在してるから、こういう統計も当然できるんですが、そんな中で別に日本が特別多いわけじゃないです。ただ、この統計は米ドルで数字をならしてますから、ちょっと円安なんで、若干イメージよりも日本の保険料が少なく感じるかもしれませんが、別に入りすぎではない。

ではないということです。世界共通で同じような意識を持ってるっていうことで。

あとは個人差じゃないですか。日本人は心配性の人が多いのかもしれませんが、他の国だって心配性の人はいるでしょうし、個人差だ。

個人差ですね。ありがとうございます。ちょっと具体的なお話になるんですけど、今見てくれてる方でも、保険に入られてる方っていらっしゃると思うんですけど、毎月、年代にもよると思うんですけど、どれぐらいが適正なのか、ざっくりとでも教えていただけると参考になるのかなとは。

個人差、年齢差、不安度合いとかもいろいろあるんですが、平均をお伝えしますと、保険会社は日本に41社あって、41社の統計があるんですが、先ほど医療保険にいっぱい入ってる、4000何百万件入ってるというのをお話ししたんですが。

生命保険、人に対してってことですよね。

生命保険会社は人に対してと、あと医療保険なども含まれますが。その中で医療保険の件数と、医療保険で加入者が払う年間の保険料っていう考え方があるんですが、それを単純に割り算して、1件あたりをちょっと計算してみたところ。

月で教えていただけますか。

医療保険の月々の保険料平均が6335円、がん保険が5162円。これが単純に割り算した時の平均値ですね。

ちょっと私の感覚で喋っちゃよくないなと思ったんですけど、いいですか？思ったより安いなと思います。そうですか。そういう人もいるってことですね。

高いと思う方もいらっしゃいます。でも、イメージはもうちょっと高いと思ってました。

これ、全年齢なんでね、20代とかに限ると当然これよりは低いと思いますよ。私の主観というか、経験っていうかね、20代のイメージで言うと、この半分ぐらいで入れるんじゃないですか。医療保険だと3,000円ぐらいがイメージじゃないですかね。

すごく色々理解できました。個人差あると思うんです。その上で何を選ぶかですが、知識としてすごく勉強になる。ありがとうございます。最後なんですけど、保険初心者に向けて、私もそうなんですけど、松浦さんが優先すべき保険を挙げるとしたら何でしょうか？

30代女性というイメージで言いますと、この年代は非常に人生の大きなイベントが多いんですね。結婚、出産とか住宅購入とか、色々やることも多いし、お金も大きく動く非常に大事な時期なんですね。その時にお金が原因で何かができないとか、何かが困るってことはあってほしくないので、備えはしておいてほしいと。備えっていうのは、お金をある程度は貯めておいてほしいなとは思いますね。

貯めるのに手段は何かって言った時は、今時ですとNISAで貯める人も多いんですが、NISAは基本的に運用商品なんで、増えるかもしれないけど減るかもしれない。それでいいっていう人もいれば、減るのは嫌だっていう人もいるんで、減るのは嫌だっていう人に対しては、保険で貯めるとかいう手もあります。

特に20代半ばぐらいまでの女性ですと、向こう10年ぐらいでそこそこ貯めてみませんか、みたいな話はしますよね。25歳の女性がいたとして、10年頑張って貯金しても35ですよね。25からすぐ結婚したとして、子供が生まれたとしても、10年間ですとまだ教育費はそんなにお金がかからないと思うんですよ。家計にも負担にはならないだろうというのがあって、なるべく短期である程度貯めておいた方がいいんじゃないですかっていうのはありますね。

あとは今日の色々な話でも出ましたけど、女性は出産とか、あと乳がんとか、若い人が結構なる可能性もあるんでね。医療、そんなに保険料も高くないですから、入っておいてもいいのかなと。医療というのは思いますね。

お金を貯めるっていうのもそうですけど、保険を通して貯めるっていうのも一つ手段なんじゃないか。

確かに貯蓄型を選べば、増えて返ってくるっていう可能性もある。選び方次第では。すごく勉強になりました。

ただ、20代、30代ですと、iDeCoはいらないですよ、まだ個人的にはね。あれ、老後のための資産ですよね。まだ老後のことを考えるのは早いでしょうって。

でも、この保険って、自分が最終的に死ぬかもしれないっていうことを考える方がいいんじゃないのかなと思ったんですけど。

老後の前にやることいっぱいあるでしょうってことですね。

なるほど。

イベントがまだ多いんで、子育てこれからしなきゃいけないのに、その先の老後はまだいいですよ。

まだいいです。いくつぐらいから、その実際リアルな老後のこと……。

ファミリー世帯ですと、30前後で出産するようなイメージの人ですと、子育て終わってもまだ50代ですよね。そこからでも十分間に合いますね。

なるほど。分かりやすい。一遍に全部やろうとすると、ちょっとパンクするので。

無理ですし、お金足りなくなるし。20、30代のうちは、ある程度自己投資にお金が足りないのも大きいと思います。

先のことにやっぱり保険をかけて、お金をかけるっていうことをしすぎると、今使えるお金がなく、経験できない……。

そうです。そこも大事なんで、やりすぎはちょっと問題なんで、ある程度枠を決めて先のために備えておいてほしいんですが、やりすぎず、今の自分へ、将来のための自分へ、自己投資もしてほしいので、そのバランスは大事。

バランス大事です。考え方がものすごく出ますね。どれぐらいお金をかけるかだったり、知識がないと考えられないので、ためになったと思います。私自身すごく腑に落ちました。腑に落ちたっていうよりは、すごく勉強になります。まとめを最後にいただいてもよろしいですか？

今日、嬉しいことをおっしゃっていただきましたけど、保険あんまり好きな人いないんで、好きではないかもしれないけど、学んで経験して、ある程度知識を持って賢くなってもらいたいなと。知った上でうまく活用するのがいいんですよね。いらないとかいるとか、ネット上の情報だけで振り回されるんじゃなく、ちゃんと自分で理解できるようになってほしいと。その上で。

本当そうですね。

やっぱり私ちょっと無理みたいなね、全く頭に入ってこないわみたいな人がいたら、ぜひ私みたいな詳しい人に聞きに来てくださいと。

相談料いくらかかるんですか？

私の場合で言いますと、1回だけだったら今7,700円。

オンラインでできますか？

オンラインでもいいですけど、会った方が私から見たら情報がいっぱい得られるんで。顔の表情から生活感、生活スタイル、今後の人生設計の考え方とか、ネット上で初めて会う人に色々聞くっていうのは結構難しい。

なるほど。

会った方がやりやすい。

勧められて契約しなきゃいけないとかはないですか？ 変な質問かもしれない。でもそのイメージあるじゃないですか。保険すごい勧められて契約しちゃったみたいな。失礼な質問だったんですけど。

保険会社の営業だったらそうなるかもしれないですけど、私は別に保険だけの話をしてるわけじゃないんでね。専門は保険と家とライフプランあたりを中心にやってるんで、例えばお金を貯めるのも、保険会社の営業だと自社の保険商品を使ってどうやって貯めようかになりますけど、私だったら別に保険を使ってもいいし、定期預金でもいいし、NISAもありますよとかね、他の手段もありますよっていう感じですよね。

相談する相手が大事ですね。

そうですね。

分からなくてもいいです。相談することも必要だと思うんですけど、相談って間違えてしまうと、よくある世の中で、よく分からない知識のまま相談に行ったことが、知識ある方にうまく使われてしまうみたいなことになると思う。

それもなくはない。

なくはないですよね。そこも注意なのかなと思った。誰に相談するかっていうところも含めて、どういう提案をしてもらえるか、今の悩みをしっかり聞いてもらえるかっていうところ。この回で結構基礎的なことは学べたんじゃないのかなと。

本当、時間が何時間あっても足りないっておっしゃってたぐらい、保険のお話、詳しくしたらもっともっとたくさんあると思うんですけど、まずなぜ保険が必要なのか、保険でどういったことができるか、種類のジャンルの分け方とか、そういったことはすごく理解できたと思います。

そう、まず入り口としていいのかなと思います。

すごくありがとうございます。もう勉強になりました。

こちらも勉強になりました。

ありがとうございます。私も改めて、自分でもうちょっと調べてみたいなっていうのを感じました。

ぜひそうしてください。

ありがとうございました。今回は保険って本当に必要なのかというところ、ファイナンシャルプランナーの松浦建二さんでした。ありがとうございました。

ありがとうございました。

また続編、お時間あればぜひよろしくお願いいたします。

よろしくお願いします。

ありがとうございました。

ありがとうございました。