ラミット・セティが教える、5万ドルの借金から抜け出す6つのステップ

セティ氏の最初の一手は、状況の捉え方を変えることです。本当の問題は金利であり、それに手を打たない限り、ほかのことは何の意味も持たないというのです。クレジットカードの金利が27%なら、5万ドルの借金には利息だけで毎月1,000ドル以上かかります。このお金は、1ドルたりとも残高の返済に回る前に消えていきます。セティ氏はこれを燃えている家にたとえ、まずやるべきはそこにガソリンを注ぐのをやめることだと言います。金利が下がれば、支払う1ドル1ドルがより効果的に働くようになります。

具体的な行動としては、クレジットカード会社に電話してAPR(年率)の引き下げを依頼することです。セティ氏は、この5分間の電話で、完済までの間に数千ドルを節約できる可能性があると述べ、次のようなシンプルな台本を提案しています。「7年間御社を利用しています。私の口座の金利を下げていただけないでしょうか」。電話の際には、貸し手が困窮者向けの支援プログラムを用意しているかどうかも尋ねるようセティ氏は勧めています。貸し手の中には、本当に家計が苦しい人のために、より無理のない返済計画を組んでくれるところもあります。セティ氏は、そうしたプログラムが返済総額に影響するかどうかを必ず確認するよう助言しています。

条件を満たす人にとっては、0%の導入APRが適用されるバランストランスファー(残高移行)も選択肢の一つです。ただしセティ氏は注意も促しています。多くの人がバランストランスファーを、借金を計画的に返済する代わりの小手先の手段として扱ってしまうというのです。全体としての原則は、高金利の借金についてはまず金利に対処することであり、それがうまくいけば「一気に先へ進めたことになる」とセティ氏は言います。

2つ目のステップは、どれほど怖く感じても飛ばしてはならないとセティ氏が言うもので、数字を明確に把握することです。セティ氏によれば、これまで指導してきた数千人のうち、最も借金の多い人々には共通する特徴が一つあります。それは、自分の数字を知らないことです。いくら借りているのか、金利が何%なのか、何年何月に借金がなくなるのかを知らないのです。明細書は、見ると気分が悪くなるので、後で対処しようと脇に放り出されてしまいます。

セティ氏は、目を背けることで一瞬ほっとすることを認め、借金を抱えているときには、それが自分でコントロールできる唯一のことのように感じられる場合もあると言います。その代償として、借金を漠然としたものとして考えながら、「霧の中で」家計の舵取りをすることになります。セティ氏の見方では、その霧こそクレジットカード会社が望むものです。時間は彼らの味方であり、借金を長く抱えるほど支払いは増えていくからです。すべてを1か所に書き出すと「何かがカチッとはまる」のですが、それは同時に責任を引き受けることも意味するため、人はそれを嫌がります。これに対するセティ氏の答えは率直です。目指すのはリッチな人生であり、そのためには恐怖と向き合い、感情ではなく数字に基づいて判断を下す必要があるのです。

やり方はシンプルです。

• すべての借金をリストアップする:クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、個人ローン、住宅ローンなど、すべてです。
• それぞれの横に、残高の合計、金利、毎月の最低返済額を書く。
• 次に、毎月の手取り収入の合計を書き出す。

セティ氏は、この4つを「あなたの地図」と呼びます。これがあれば、どの借金が実際に最も大きなコストになっているのかが初めて見えるようになります。セティ氏はこれを、多くの人がやっていること、つまり情報を集めずに手当たり次第に借金を返し始めることと対比させます。セティ氏によれば、だからこそ彼らにとって返済がこれほど苦しいものに感じられてきたのです。

セティ氏は、すべての借金を同じように扱うのは高くつく間違いだと主張します。金利27%のクレジットカードの借金5万ドルには、毎月1,000ドル以上の利息がかかります。金利4%の学生ローン5万ドルなら、利息は月に約167ドルです。残高は同じでも、金利の差は年間1万ドル以上に相当します。セティ氏によれば、すべての借金に対処する必要はありますが、思いついたものに手当たり次第お金をつぎ込むやり方ではいけません。どの順番で借金に取り組むかによって、どれだけ早く自由になれるかが決まるのです。

セティ氏の方法は、「私が『算数』と呼んでいるもの」に基づいています。AIでもほかの計算ツールでも使って構わないとセティ氏は言いますが、何万ドルもがかかっているときには数字が欠かせません。ステップ2で作ったリストから最も金利の高い借金を見つけ、それを標的にします。余分なお金はすべてその借金に回し、それ以外の借金は最低返済額だけを支払います。

セティ氏は、余分なお金などないという反論を予想しています。その答えは、借金がいくつあり、それぞれにいくら払っているかを見ることです。セティ氏は、ほとんどの人は現状、ほかのすべての借金を最低返済額にとどめて余剰分を最も金利の高い借金に回すということをしていない、と自信を持って言います。もしそうしていれば、すでに戦略的な計画ができているはずだからです。

最初の借金を完済したら、それに回していたお金はすべて、次に金利の高い借金へ回します。返済額は積み重なって加速していき、最終的にはすべての借金がなくなります。これがアバランチ方式で、セティ氏によれば長期的に最もお金を節約できる方法です。セティ氏はスノーボール方式にも触れています。これは残高の最も少ない借金から返済し、順に大きいものへと進んでいく方法です。セティ氏はこの方法を非常にモチベーションが上がるものだと考えており、どちらを選んでもよいとしていますが、利息を最も節約することが目的ならアバランチ方式が最も効果的だと言います。セティ氏の見積もりでは、ここまでの3つのステップを実践した人は、この時点でおそらく数千ドルを節約できています。

セティ氏はここで別の問題に目を向けます。借金から抜け出すことと、借金をしない状態を保つことは、別のスキルだというのです。

セティ氏は、苦しみに耐えることで借金から抜け出すことはできないと強調します。セティ氏が指摘するのは、「今月こそ本気を出す」と宣言し、「ノースペンド・ノベンバー(11月は一切お金を使わない)」に挑戦し、友人との食事を断るというおなじみのパターンです。セティ氏によれば、こうした努力が失敗するのは、制限と意志の力に頼っており、借金の原因となった習慣を変えないからです。また、削れる額には限界があり、ある時点で人は削りすぎて計画を投げ出してしまいます。一方、稼げる額にはそのような限界がないため、セティ氏は「攻めに転じる」よう促します。セティ氏は3ドル単位の判断ではなく、同氏が言うところの3万ドル単位の判断を提案しています。

住居。 家賃は交渉できます。セティ氏によれば、アメリカの多くの都市で家賃は下がっており、例としてサンタモニカとオースティンを挙げています。ほとんどの人は家賃の交渉を試したことはおろか、考えたことすらありませんが、たった一度の交渉で、毎月数百ドルを借金の返済に回せるようになる可能性があります。

交通手段。 セティ氏によれば、深刻な借金を抱える夫婦やカップルの多くが車を2台、ときには3台も所有しています。セティ氏は、ある人に業務用トラックが必要な仕事とは何かと尋ねたところ、「会計士をしている」という答えが返ってきたというエピソードを語り、そのトラックで電卓でも牽引するのかと冗談を言います。また別の人は「週末用の車」が必要だと言い張りましたが、セティ氏は、インド系移民である自分の両親はそんな言葉すら知らないだろうと揶揄します。セティ氏が言いたいのは、深刻なクレジットカードの借金を抱えている人は、車1台でやりくりする方法を考える必要があるかもしれないということです。それは居心地の悪いものでしょうが、セティ氏はその居心地の悪さこそが正しい姿勢だと言います。この状況を招いたのは自分であり、抜け出すのはそれなりに大変で、だからこそ積極的に立ち向かうべきだというのです。

収入を増やす。 最後にセティ氏は、話題を節約から稼ぐことへと切り替えます。支出を削れば年に3,000ドルほどをかき集められるかもしれず、クレジットカードの借金を抱えている人はそれをやるべきだとセティ氏は言います。それに加えて、昇給を交渉すればさらに数千ドルが入ってくる可能性があり、そのすべてを直接借金の返済に回せます。セティ氏は視聴者に、こうした大きな判断のうちどれか一つをその日のうちに下すよう求めます。状況を大きく動かすのはそうした判断だからです。

セティ氏は、同じ問題を何度も繰り返し解決するのが大嫌いだと言います。毎月、借金にいくら回すか、いくら貯金するか、請求書を支払ったかどうかを判断しなければならない計画は意志の力に依存しており、病気になったり、旅行に出たり、ストレスの多い週を過ごしたりすると崩れかねません。セティ氏によれば、解決策はヒーローになることではなく、支払いを自動化することで意志の力を方程式から取り除くことです。判断は一度だけ下せば、あとはずっと自動で動きます。

セティ氏は、自身もこれを実践していると語ります。セティ氏は朝起きて、いくら使うか、いくら投資するか、いくら貯金するかを決めたりはしません。そうした選択は何年も前に済ませてあり、お金は毎月自動的に流れ、毎年12月にセティ氏はそのシステムを見直して調整します。借金に関する一般的な原則は、給料が入った時点で、当座預金口座にお金が見える前に、高金利の借金への自動支払いが引き落とされるよう設定することです。詳しい設定方法については、セティ氏は視聴者に別の動画を参照するよう案内しています。重要なのは、自動化の仕組みを一度作り上げ、計画が勝手に回るようにすることです。

最後のステップは、再び借金に陥らないためのものです。セティ氏によれば、借金を完全に返し終えた人が、6か月後にまた借金を抱えているのはよくあることで、2回目は、這い上がるのがどれほど大変だったかを知っているぶん、なおさらつらく感じるといいます。残高がゼロになった瞬間こそ、「もう二度と戻らない」と誓うチャンスです。元の支出習慣に戻りたくなる誘惑がありますし、原因が浪費の再発ですらなく、それをまかなう貯金のない緊急事態である場合もあります。

そこでセティ氏は、ゼロに到達する前にルールを決めておくことを勧めています。まず、借金の返済に回していたお金は、月200ドルであれ2,000ドルであれ、すべて緊急資金に振り向けます。ささやかなお祝いの食事は構わないとセティ氏は言いますが、元の支出習慣に戻ってはいけません。目標は、必要最低限の生活費の6か月分から12か月分です。そうすれば、たとえ職を失っても危機にはならず、慌てることなく次の一手を考える時間が持てます。

緊急資金が満額になったら、そのお金の大部分を投資に回せます。401(k)の拠出額を増やしたり、Roth IRAの拠出枠を使い切ったり、課税口座の証券口座を開いたりして、お金が複利で増えていくようにするのです。セティ氏は、これこそが本当の富を築く方法だと説明します。お金を指の間からこぼれ落ちるままにするのではなく、1年先、5年先、10年先を見据えて計画を立てるのです。またセティ氏は、計画の一部であり、数字を把握している限りにおいて、外食を月1回から2回に増やしたり、デザートを追加したりといった、生活水準のささやかな向上も認めています。最も大切なのは、長い間利息に消えていたお金が、今度は資産の成長、貯蓄、投資へと向かうことです。

セティ氏は、何か月も、あるいは何年も節制モードで過ごしてきた人々への問いかけで締めくくります。自由になった今、あなたのリッチな人生とはどのようなものでしょうか。それは旅行かもしれませんし、住宅の頭金を貯めることかもしれませんし、もっと気前よくなることかもしれません。5万ドルの借金からゼロにたどり着いたのだから、古い考え方を捨てて、もっと大きな目標を目指す時だとセティ氏は言います。セティ氏は、ゼロから最初の10万ドルを貯めるまでについての続編動画を紹介しています。