「40代なのに貯金ゼロ」:ラミット・セティが夫婦を感情論から数字へと向き合わせる

セティはまず、夫婦のコンシャス・スペンディング・プラン(CSP)から始める。これは世帯の収入とその使い道を示すための、セティ独自のフレームワークだ。主な数字は以下のとおり。

• 資産:674,300ドル
• 投資:129,000ドル
• 貯蓄:11,125ドル
• 負債:437,732ドル
• 純資産:376,693ドル

セバスチャンの応募文では、夫婦は事業オーナーになるという選択に「縛られている」と表現されていた。子育て、事業運営、借金の返済が重なり、「投資に回せるお金はほとんどなく、あらゆる買い物に疑問を抱いてしまう。たいていは見て見ぬふりをして、後で解決する問題だということにしている」と彼は書いた。セティによれば、この「後で対処する」パターンはよくあるものだという。人は、急性ではない痛みを避けてしまう。ずっと無視し続けている鈍い痛みのようなものだ。

20年連れ添った夫婦が、なぜ最近になってようやく投資の話をし始めたのかとセティが尋ねると、セバスチャンは、単にそんな考えが浮かばなかったのだと答える。子どもの頃に教わったこともなかった。交際初期の二人は冒険や、その時々に人生でやりたいことに夢中だった。

二人が初めて本格的にお金の話をしたのは、別の都市へ引っ越す前、セバスチャンがキャリアチェンジを望んだときだった。二人は丸一日かけて、その移行期間となる向こう10か月から1年の計画を立てた。そのセッションが恒例行事となり、約15年続いている。毎年1月、二人は「世帯経営計画リトリート」と呼ぶものを開き、1日か2日かけて目標、深めたい友人関係、翌年の優先事項、そして前年の振り返りについて話し合う。ホープは、お金がこのリトリートの議題に加わったのは約5年前のことだと認める。

その後、この仕組みはさらに手の込んだものになった。今では毎週の小さなチェックイン、6週間ごとのより本格的なチェックイン、そして6か月ごとに見通しを追跡する半日がかりのレビューを行っている。セティはこの仕組みが大好きだと言う。そして、このエピソード全体の方向性を決める質問を投げかける。それで、うまくいっているのか?ホープは「かなりうまく」いっていて、夫婦は「おおむね足並みがそろっている」と答える。

ホープの話は前向きだ。彼女は5年前に建築設計事務所を買収した。前オーナーへの支払いがまだ2年残っており、それが終われば自分の報酬を上げる余裕ができると見込んでいる。セバスチャンは前年の10月にワイン輸入会社を買収した。ホープの見方では、「私たちの生活は良い方向に変わってきている」が、夫婦は「お金がない状態にあまりにも慣れすぎている」ため、状況が良くなったことを受け入れるのに苦労しているという。

セバスチャンの話は違う。丸1年を乗り切り、請求書の支払いを滞らせることなく、買収ローンの返済も続けてきたことを誇りに思っている。しかし彼は事業を「非常に不安定」だと言う。関税の影響を受けている。輸入業なので支払いは外貨建てで、ドルは1年前よりはるかに弱くなっていると彼は言う。セティは応募文を読み上げる。「私たちは二人とも、自分の未来を自分で決め、自分の時間をコントロールしたくて小規模事業のオーナーになりましたが、事業が持続可能かどうか、そしてどちらか一方、あるいは両方がうまくいかなかったらどうなるのかと、常にストレスを抱えています」。セティは二人に言う。「お二人とも、これはまったく異なる二つの世界ですよ」

セバスチャンは、お金をどう配分し管理するかという方法については意見が一致しているが、事業に対する感じ方は一致していないと認める。一文でまとめるよう求められると、次の6か月を乗り切れれば状況は正しい方向に向かっているが、このまま続けられないかもしれないと「本当に不安だ」と言う。ホープは、個人の家計はかつてないほど「しっかりした基盤」の上にあり、自分の事務所も安定していると言う。ただ、セバスチャンの事業は新しく、関税や人々の飲酒量の減少がワインの消費と輸入に打撃を与えていることから、心配はしている。セバスチャンはホープの事務所について補足する。彼女は2020年1月に事務所を引き継ぎ、その6週間後にパンデミックが始まって全員を帰宅させなければならなかったのだ。

二人とも自分で会社を創業したわけではない。どちらも創業者から買い取った。ホープはセティに「きっと嫌がると思うけど」と前置きする。彼女は以前から事業を所有してスタッフに責任を負うことに不安を感じており、何年もの間、建築設計事務所を所有するのに必要なライセンスは取らないと言っていた。ところが、雇い主が事務所を他の誰かに売却する予定だと聞くと、彼がまだハッピーアワーに出かけている最中に、すぐにメールを送って名乗りを上げた。彼女はそれを、自分にとって最高の仕事についての、その場の衝動的な決断だったと表現する。

セバスチャンの道のりはもっとゆっくりしたものだった。ワイン輸入会社の前オーナーは国外に住んでおり、事業から身を引きたいと考えていた。長い話し合いの末、セバスチャンは、自分が望もうと望むまいと物事は変わるのだと結論づけた。事業の行方を自分でコントロールし、愛する仕事を続けるか、それとも別の何かを探しに行くか。最初の1、2年は厳しいとわかっていたと彼は言う。彼はいまも立ち上げ費用による事業の借金を返済している。

セバスチャンは、家計にまつわる感情的な手触りをこう語る。「僕は40代で……僕たちはずっと長い間、お金がないと感じてきた。いつもなんとかやりくりしようとしていて……たぶん時には背伸びしすぎていて、全然安心できる感じがしない」。実際にお金がないのかと率直に尋ねられると、彼はそうではないと答える。請求書は払えているし、貯蓄もある。

「いつも何かしら起きる」例として彼が挙げたのは、今年、予定していなかった家電を3台、冷蔵庫2台と食器洗い機1台を買い替えなければならなかったことだ。セティは、年に何度も計画会議を開く夫婦なら、予期できる出費も予期せぬ出費も計画に組み込めるはずだと指摘する。セバスチャンは、1月にそれを加えると言う。なぜまだやっていないのかとセティが迫ると、セバスチャンは、借金の返済と基本的な体制づくりに集中していたからだと答える。ホープは、もっと備えておきたいとは思うが、そうした出費が生じたときに賄えるだけの資金があったので、気分は悪くないと言う。

セティは、名前がぴったりだと言いつつ、ホープは「永遠の楽観主義者」だと指摘し、セバスチャンは自分が「悲観的」になりがちだと認める。この話し合いに現実的な視点はあるのかと問われると、セバスチャンは、だからこそ会議をしているのだと言う。お金の話題を持ち出すのはたいていセバスチャンで、心配からくるものなので、その口調は「たぶんあまり明るくない」と認める。そして彼は、恐れを最もはっきりと言葉にする。投資も緊急資金もあるが、「全部があまりにも少なくて、まるで仮置きのように感じる」。もし自分が店を閉めなければならなくなったり、ホープの事業に何かが起きたりしたら、持ちこたえられる期間はほとんどない。ホープも同意する。将来に向けてもっと計画を立てたい、「もっと自由を感じられるように」備えておきたいと彼女は言う。

セティはセバスチャンに数字を声に出して読ませる。セバスチャンは「悪くはないが、良くもない」と言い、再びそれらを仮置きだと呼ぶ。セティは反論する。これは現実の数字なのに、なぜ感情の話をしているのか。「足りているか、足りていないかのどちらかです」。最終的に二人とも、金額は足りていないと認める。まさにその言葉を口にしたことがあるかとセティが尋ねると、二人は先日の夜に言ったと答える。しかし、その会話についての二人の説明は仮定の話ばかりだった。投資計算機のこと、ホープが自分に与えられる昇給のこと、クレジットカードを完済したらどうなるか。セティは「目の前にある実際の数字を避けていることがかなり多い」と言う。

なぜ現実に向き合うのが難しかったのかとセティは問う。セバスチャンは、10年か15年前にこれをやっておくべきだったと感じていると言う。ホープは、長い間ただ乗り切ることに精一杯で、自分ももっと投資しておくべきだったと言う。

現在の軌道のままだと、二人のうちの一人は退職時に約75万ドルになると見積もる。セティのチームの計算では88万5,000ドルで、セティはこれを「誤差の範囲内」と呼ぶ。4%の取り崩し計算を使うと、これで賄えるのは年間約3万5,000ドルだ。セバスチャンはそれを低いと言う。

続いてセティは、二人から聞いたフレーズを列挙する。もっとうまくやれるはず。以前よりはうまくやっている。足りてはいないが、もっとひどい人たちもいる。それにこれには事業の価値が含まれていない。セバスチャンはそれらを「保険をかけること」と名づけ、ホープは「数字に直接向き合わないための言い訳」と名づける。セティは誰かを責めようとしているわけではないが、感情のための時間もあれば、計算をするための時間もあると言う。セバスチャンは、自分たちにはいつも予備の案や「もしも」があり、それは「大きく考え、目標を夢見ること」から来ていると認める。

セティはまた、二人の緊急用貯蓄が1か月分しかないことを指摘し、それは使い道に困るほどお金があるというホープの示唆と真っ向から矛盾すると言う。

ホープは夫婦の合算の月間総収入を読み上げる。16,260ドル、年間約19万5,000ドルだ。それを知っていた人は誰かとセティが尋ねると、二人とも中途半端に手を挙げる。するとセバスチャンは約15万8,000ドルだと思っていたと言い、ホープは約16万ドルだと思っていたと言う。セティは、二人自身のCSPにある二つの総収入を足して12を掛けただけだと示してみせる。セバスチャンは、その差は賃貸収入が自分の欄に含まれているせいだろうと推測する。

セティによれば、世帯収入を知らないこと自体は本当の問題ではない。彼が話をする人のおよそ半数は自分の世帯収入を知らないからだ。彼が気にしているのは、二人とも知っていると言ったうえで4万ドルもずれていたことだ。彼はこれを、率直な答えを出さないという繰り返されるパターンだと見ている。足並みがそろっていると言い張りながら別々の話をする夫婦のほうが、そろっていないと認める夫婦より心配だと彼は言う。「そもそも自分がどのページにいるのかもわからないのに、同じページにいることなんてできません」。彼は自分の評価を述べる。二人はかつてないほど良い状態だと言うが、退職はできず、ストレスとリスクを抱え込み、緊急用貯蓄は1か月分しかない。反論してもいいと彼は促す。セバスチャンは反論する代わりに、それが望む生活を生み出していないのなら、なぜ自分はこれほどのストレスを抱え込んでいるのか、自分に見えていない盲点は何なのかと問う。彼は何度も見通しを計算してきており、自分たちがあるべき場所にいないことはわかっていると言う。

CSPの内訳は次のとおりだ。

• 固定費:67%。 セティが望ましいとするのは50〜60%で、年齢が高く退職準備が遅れている人はさらに低くすべきだという。
• 投資:2%。 401(k)への月400ドルの追加分を含めると、およそ4〜5%。
• 貯蓄:5%。 これには休暇用の月400ドル、贈り物用の200ドルが含まれ、長期の緊急資金へは一切回っていない。
• 罪悪感なく使えるお金:26%、月3,237ドル。

ホープの説明によれば、「贈り物」の項目には誕生日やクリスマスのプレゼントに加え、毎年恒例の冬至パーティーなど自分たちが主催するイベントが含まれる。二人は物を買うことにはあまり熱心ではないが、食と体験を大切にしている。罪悪感なく使えるお金には、息子の音楽レッスン、外食、学校の休暇中のキャンプが含まれ、キャンプは週300〜400ドルかかり、数か月かけて支払うこともある。セバスチャンは、月3,000ドルは実際に使っている額より多い気がすると言う。セティは、人はキャンプや12月の出費のような不定期の費用を頭の中で平準化しないので、知る唯一の方法は書き出すことだと説明する。子どもをキャンプに行かせるのは何も恥ずかしいことではない、ただそれにいくらかかるかを知っておく必要があるのだと彼は付け加える。

4つの数字を評価するよう求められると、二人は、罪悪感なく使えるお金に回る額が多すぎ、固定費が高すぎるため、貯蓄と投資に回る額が少なすぎると言う。セティは、良い知らせは謎が何もないことだと言う。数字が二人の状況を説明している。

固定費の中で、セティは月2,100ドルの住宅ローン返済額を低いと評価し、今の家に住み続けるよう伝える。「車のローン」の項目は、ガソリン代の100ドルだ。借金の返済額は月2,770ドル。43万7,000ドルの負債の内訳は以下のとおり。

• 住宅ローン約33万8,000ドル
• 学生ローン約5,500ドルと約3万2,000ドル
• HELOC(ホームエクイティ・ライン・オブ・クレジット)5万7,000ドル
• クレジットカードの残高1,800ドル

クレジットカードの残高とHELOCのおよそ半分は、バスルームの改修によるものだ。HELOCの一部はガレージをADU(付属住戸)に改装する費用にも充てられ、そこを年間約2万4,000〜2万7,000ドルで貸し出している。セティはそれを素晴らしいと評価する。

続いてセバスチャンが口にしたことについて、セティはさらに詳しく話すよう求める。ある時点で下した選択がそのまま引き継がれ、今では「自動操縦」になっていて、毎月意識的な選択をするのは難しいというのだ。彼の例は、元が取れるほどは使っていないこともあるジムの会員権だ。セティはこれを、応募文にあった「縛られている」という言葉と結びつける。事業のように、本当に縛られている約束もある。しかし、キャンプや冬至のディナー、ジムといったものは、単に習慣になっているだけで、そうである必要はないと彼は言う。セバスチャンは、それらは自分たちが大切にしているものだと言う。セティは、自分も多くのものを大切にしているが、二人がここにいるのは、懸命に働いているのに退職資金が足りないからだと返す。

セティは、事業オーナーは市場の現実に適応するのが得意だと論じる。売上が50%落ちれば、すぐに削減する。それに対して個人は、仕事を失ってもスーパーで同じものを買い続ける。彼は家庭に「事業のように振る舞い」、計画を用意しておくよう勧める。CSPで言えば、まず罪悪感なく使えるお金の枠に手をつけて削るということだ。

退職後にいくら必要かと問われると、ホープは年間10万ドル、あるいはより現実的には13万ドルあるとうれしいと答え、その頃には住宅ローンは完済しているはずだと付け加える。セバスチャンは8万〜9万ドルだと言う。セティはその差を「とんでもなくかけ離れている」と言う。以前にこれについて話し合ったことがあるかと尋ねると、二人とも「ない」と答える。

セティは、これほど洗練された会議のリズムを持つ夫婦が、一度もこの問いを立てなかったことに驚く。セバスチャンの説明では、毎年のリトリートは向こう12か月に焦点を当てていた。5年先を考え始めたのはここ数年のことで、事業の買収によって10年先を考えるようになった。短期的な思考から長期的な思考への転換は本当に難しかったと彼は言う。退職は25年先のことで、彼は目の前の1週間、1か月、1年を乗り切ることに集中しており、正しいことをしていれば物事はうまく収まると信じている。5年計画でさえ気が重く感じられる。

セティは、そのやり方は20年間うまくいってきたのかと尋ねる。セバスチャンは「大きな意味では、いいえ」と答える。彼のRoth口座には2万1,000ドルがあり、良いクレジットスコアを持ち、請求書を払っていることから生じる「誤った安心感」について語る。セティは、ほとんどの人は心の奥底で、自分がうまくいっていないのか、まあまあなのか、非常にうまくいっているのかを知っていると考えており、自分の仕事は人々が自分に語る「物語の周りを削り取る」ことだと言う。彼は二人のこの2年間の前進を指摘し、それを今後10〜15年、もっとやったらどうなるかと問いかける。

セティによれば、人が行き詰まったままなのは怠惰だからでも愚かだからでもない。たいていは、ずっと昔に身につけた信念がある。そこで彼は二人それぞれに生い立ちについて尋ねる。

セバスチャンは、家庭でお金の話はされなかったと言う。母親はフランス人で、文化的にお金の話はしないのだという。彼が10歳頃までは、イエローページの仕事をする印刷所を営む父親の単独収入で、一家はしっかりとした中流階級だった。1990年代にDTP(デスクトップパブリッシング)が登場し、小さな印刷所は大手に太刀打ちできなくなった。父親は破産し、一家は家を損失を出して売却し、南カリフォルニアからオレゴンへ引っ越した。父親は新たなキャリアを始め、その後の7年間は苦しかった。両親は苦労していたが、それを自分たちの胸にしまっていた。

セバスチャンは、自分にも「同じことが起きるのが怖くてたまらない」と言う。事業を買収する前にそのことを何度も考えたが、お金以外の理由から買収を選んだ。もし事業をたたまなければならなくなれば、従業員、前オーナー、家族、そして自分自身と、多くの人を裏切ることになると感じるだろう。彼は自分を合理的に動く人間だと思っている。ホープは、その恐れが彼を「少しだけ合理的でなくしている」と考え、そのせいで彼は固まってしまうと言う。セバスチャンは、そのせいで決断が難しくなり、「場合によっては身動きが取れなくなる」ことに同意する。

ホープはシングルマザーに育てられた。母親は学校の教師で、大きな家を所有して部屋を貸し出しており、子どもたちに「大家になりなさい」と言っていた。ホープは、自分たちは今まさにそうなっていると指摘する。家にはあまりお金がなかったが、町の多くの人々よりはあった。父親はかつて弁護士だったが、彼女の子ども時代を通じて病気がちで、お金もなかった。彼は入院の合間に働けるよう、バーのオーナーたちにジャケットを売っており、ギャンブラーでもあった。彼女が14歳のときに父親は亡くなった。感情を高ぶらせながら、ホープはもっと父と話がしたかったと言う。二人はたくさん話したし、父親にはお金のことも含めて多くの後悔があったと彼女は言う。

わずかしか持っていなくても、父親はそれを彼女のために使いたがった。彼女が覚えているのは、安物の壁飾りだ。犬の絵が貼り付けられた一枚の木の板で、おそらく20ドルほどのもので、彼女が欲しがり、父親が買ってくれた。父親のお金を使わせてしまったことに罪悪感を覚え、それを見ると悲しくなった。セティは、彼女がその日一度も「罪悪感」という言葉を使っていなかったと指摘する。ホープは、それには努力とセラピーが必要だったと言う。かつては自分のために何かを使うことに苦労していたが、今では「自分のために使えるお金がもっと欲しい」と言う。彼女は自分を、自立していて、有能で、打たれ強い人間だと表現する。

セバスチャンは自分なりの教訓を語る。彼は今、父親が破産したときとほぼ同じ年齢だ。父親は働きながら教育学の修士号を取りに学校へ戻り、高校を卒業していなかった母親はその間働いて家族を支えた。その勤勉さは彼の中に残り、彼は13歳の頃からずっと仕事をしてきた。3人の子どもを抱え、大きな不確実性の中でも、父親が大きな変化を成し遂げたことに彼は励まされている。

大きな変化を起こせるかと問われると、二人とも「はい」と答える。起こす必要があるかと問われると、ホープははっきりと「はい」と答える。セバスチャンは「数字はイエスと言っている」と答える。そして「今度は僕が保険をかけている」と気づき、事業の運営と子育てに圧倒されていて、正しい答えが見えにくいと言う。

セティの解釈はこうだ。セバスチャンは父親の事業が失敗するのを目の当たりにし、今はそれを繰り返すことへの恐れで身動きが取れなくなっている。ホープは物を欲しがらないことを覚え、もっとお金が欲しいと言えるようになるまで何年ものセラピーを必要とした。彼はまた、二人のリトリートにはそれほど感心していないとも言う。行動の変化を伴わないなら、それは「ごっこ遊び」であり、おもちゃのキッチンで遊んでいる子どもが実際には料理をしていないのと同じだと彼は言う。彼の考えでは、4万ドルの誤差の範囲で自分の収入を把握していないなら、リトリートにはあまり意味がない。

ホープは、次のプロジェクトが入れば月約1,000ドルの昇給を自分に与えられると言う。2年後にローンを完済すれば、もっと柔軟性が生まれる。セバスチャンは、今後数か月でいくつかの経費が減るので、自分も昇給できるかもしれないと言う。どちらかの事業が失敗したら、その影響は劇的だと二人とも言う。すぐに別の仕事が必要になり、予算を「大鉈を振るって削る」ことになるだろう。

セティは、セバスチャンは合理的な投資家がするように事業を扱う必要があると言い、看板に自分の名前が掲げられているオーナーにとってはそれが難しいのだと言う。セバスチャンは、関税や消費者信頼感の不確実性こそが自分を身動き取れなくさせていると語る。セティは、自分も衰退していく事業を経験したことがあると言いながら、自分ならこうするという案を示す。

1. 事業用の貯蓄をつくる。 セバスチャンには事業用の貯蓄がない。セティは、その欠如こそが彼を毎月「薄い剃刀の刃の上」に立たせているのだと言う。セティが望ましいとするのは3〜6か月分の蓄えで、時間はかかるだろうと認めつつ、蓄えを一切つくれない事業はすでに非常に危険な領域にあると言う。セバスチャンは、自分の報酬を増やす代わりに毎月の利益を貯蓄に回すことを提案し、セティは同意する。
2. 期限と基準を設ける。 必要な売上と利益率を決め、たとえば6か月、おそらく1年未満といった一定の期間を自分に与え、達成できなければ事業をたたむ。「制約が必要なんです。そうでなければ、この不確実性の中でいつまでもだらだらと続けてしまう」。事業をたたむにせよ立て直すにせよ、どちらの結果も身動きが取れない状態よりはましだ。

セティはまた、起業家は月単位で考えるべきではなく、それもセバスチャンが余裕がなく遅れを取っていると感じる理由の一つだと言う。セバスチャンは、そのような計画を立てておらず、「非常に月単位」で動いてきたことを認める。

5年後に何も変わっていなかったらどうなるかと問われると、二人は、それでも退職はできないし、ほかの大きな目標も追えないだろうと言う。セティは、二人は相変わらず旅行をし、ティーンエイジャーになった息子にお金を使い、夢を語り合うセッションを開いているだろうと予測し、年収約20万ドルの世帯にしては「冴えない」ことだと言う。ホープは、夢を見るのはタダで、それに数字を当てはめるのが難しいのだと応じる。

年間約3万5,000〜3万6,000ドルの社会保障給付を前提として、セティは次の目標を示す。

• 年間9万ドルには退職時に約135万ドルが必要で、投資額を年間約2万1,000ドルに引き上げる必要がある。
• 年間13万ドルには約235万ドルが必要で、投資額を年間約4万5,500ドルに引き上げる必要がある。

セバスチャンは、大きな数字で、大きな変化だと言う。

CSPを一緒に見直しながら、夫婦は次の変更を行った。

• クレジットカード。 残る支払いはあと1回。月1,800ドルの支払いがなくなれば、固定費は67%から52%に下がり、借金の返済額は月970ドルに減る。残る借金は金利約7%の学生ローンと金利約6%のHELOCで、HELOCは最低額しか返済されていない。セティは、その金利のローンに月100ドル上乗せするだけで、返済期間を何年も短縮できると指摘する。
• 食料品。 ホープは、隔週でもっと安い店で買い物をすればいいと言う。200ドル削って910ドルにし、固定費は50%になる。
• サブスクリプション。 維持する。
• 退職口座。 Roth IRAへの拠出は上限額である月約583ドルに。ホープの401(k)は合計で月400ドルから1,600ドルに増やす。

セティは、ほかで削った1ドル1ドルはすべて罪悪感なく使えるお金へと流れ込むのだと説明し、それを雨水を集めるバケツにたとえる。この時点で、月約4,654ドルが未配分のまま残っていた。

ホープは長期の緊急資金として月500ドルを提案する。セティは、それでは残りの資金がほとんど減らず、年間約6,000ドルしか増えないことを示す。二人はそれを1,200ドルに引き上げ、ホープは年間約1万4,000ドルになると計算し、貯蓄は15%に上がる。セティは贈り物と休暇に月600ドルを残しておくことに疑問を呈し、バンガードへの新たな月800ドルの拠出を強く勧め、残りは2,654ドルになる。

なぜお金の配分を誤っていたのかと問われると、セバスチャンは「たぶん、すごく居心地がいいと感じているからだと思う」と言う。ホープは、自分たちにはいつももっとお金を使う理由があったと言う。子どものためだから、私たちはこれくらいしてもいいでしょう、と。セティは二つの原因を挙げる。二人には夢があったが、お金とビジョンを結びつける計画がなかった。そして「以前よりうまくやっている」という物語が、迅速な変化ではなく自画自賛を促してしまった。

セティは調整を続ける。借金の返済にさらに100〜200ドルを上乗せし、固定費は再び52%になる。40代で年収約20万ドルの夫婦が本格的に投資を始めるなら、投資に16〜18%を目指すべきだと彼は主張する。その理由の一つは、今後20年のどこかで二人のどちらか、あるいは両方が失業する可能性があるからだ。さらに月400ドルを加えると、投資は14%から17%に上がる。ホープは贈り物を150ドルに削り、セバスチャンは休暇を350ドルに減らし、貯蓄は14%、罪悪感なく使えるお金は17%になる。セティは通常、罪悪感なく使えるお金には20〜35%が望ましいとするが、二人はスタートが遅く、休暇と贈り物はすでに別枠で確保されているので、もっと低くてもいいと言う。彼はさらに400ドルを投資に回し、残りは月1,754ドルになる。セバスチャンは「劇的」だと言いつつも、できると言う。ホープは、自動化すれば痛みが和らぐだろうと考えている。

セティは、二人ともが明らかに大切にしている旅行を削るよう迫っているわけではないと強調する。6〜8か月後に旅行に月50ドルや100ドル上乗せしたくなれば、その余裕はある。彼の狙いは、無意識の支出を削ることだ。

二人は、少なくとも6か月分、約3万8,000ドルの緊急用貯蓄を持つことで合意する。すでに1万1,000ドルあるので、必要なのは2万7,000ドルで、月1,200ドルなら2年弱だ。ホープは、その後はそのお金を休暇に回せるのかと尋ねる。セティは素晴らしい質問だと言う。彼の提案は、たとえば旅行に月400ドル(休暇の予算が2倍以上になる)、主要な目標は投資なので少なくとも半分(600ドル)を投資に、そして200ドルを借金の繰り上げ返済に回すというものだ。各ローンを完済したときも同じやり方が当てはまる。浮いた返済額を割合で分けるのだ。セティによれば、自分の家庭では余ったお金の70〜75%を投資に回している。二人の場合は、借金が残っているので50%くらいかもしれない。二人が先を見据えていることが示されたので、この質問にはわくわくしたと彼は言う。

セティはエピソードを中断し、夫婦に伝えた内容に「大きく影響した」計算ミスをしたと語る。ホープの401(k)拠出額を増やした際、彼女の手取り収入を再計算していなかった。また、退職口座への拠出額を計算する際、貯蓄の項目の数字を取り違えていた。この二つのミスによって合計額が狂ってしまったと彼は言い、謝罪したうえで、正直であると約束したのでエピソードは公開したままにしておくと言う。彼の評価では、二人は依然として強い立場にある。しっかりした収入、比較的低い固定費、そして緊急資金が満額に達し借金を完済すれば楽になる計画。全体像は変わらないが、正確な拠出額は短期的に少し調整する必要があると彼は言う。

セティは、セバスチャンが世帯収入のおよそ半分を稼いでおり、その収入が落ちれば計画全体が成り立たなくなると指摘する。セバスチャンは、別の会社との契約があと1年残っており、それが成功しているのか方向転換が必要なのかを判断する自然な節目になると考えている。彼は事業用の貯蓄を始める予定で、90日サイクルの計画を立てており、通常は閑散期である1月を使って成功の指標を定めるつもりだ。事業がうまくいけば、1年後に自分の報酬を総額で月約1,000ドル引き上げる。うまくいかなければ、事業をたたむことについてホープと話し合う。

セティは、そうした話し合いは12か月後ではなく今から始めるべきだと言う。周囲の人がアイデアや人の紹介で助けてくれるかもしれないし、待てばさらに1年間、現金を燃やし続けることになるからだ。ホープは、セバスチャンが顧客基盤を広げるために新しいことに挑戦してきたと言い、冗談めかしてセティにワインのニュースレターはいかがと尋ねる。セティは、このアドバイスは聞くより言うほうが簡単だと認めつつ、起業家にはそれが必要なのだと言う。長時間働いて事業から得られるのが3万8,000〜4万ドル程度なら、オーナーは会社勤めのほうがいいのではないかと自問すべきだ。「ここはダーウィン主義でいかないと」

セバスチャンは、自分が事業を所有するなど想像したこともなかったと言う。ワインの世界に入ったのはワインが好きだったからで、学位は経営ではなく建築だ。学ぶべきことがたくさんあり、もっと冷静なアドバイスをくれるメンターが必要だと彼は考えている。

ホープは、CSPの基準で言えば事業はうまくいっていると反論する。セバスチャンが自分に報酬を払い、事業ローンを返済できるだけの利益を生み出しているからだ。彼女は、自分が昇給を受け、彼は自分の昇給分を事業の中に貯めておき、事業がもっと利益を出すようになってから報酬を上げればいいと提案する。セティは、そのチームワークが大好きだと言う。一方のパートナーが「負傷」していたり成長段階にあったりするときには、もう一方がより多くを担うこともあるのだ。

ホープは、わざと鈍感なふりをしていたわけではないが、物事を取り繕っていたのかもしれないと気づいたと言う。セバスチャンは、数字がこれほど大胆に調整されるのを見て驚いたと言う。これまでの微調整は少しずつのもので、自分たちを褒めてあげるようなものだと感じていたが、セティの捉え方によって、20年後の未来の自分が今の自分たちをどう評価するかを考えるようになった。「私は……と感じている」という文を完成させるよう求められると、セバスチャンは「前より楽観的」と言い、ホープは「大切にされている」と言う。

ホープは、CSPは総収入を使うのかと尋ねる。セティは違うと答える。総収入(16,260ドル)は一番上に表示されるが、それ以外の数字はすべて手取り収入(12,375ドル)に基づいている。彼は二人にCSPを作り直し、より精緻にするよう求める。正確な退職年齢、税引き前と税引き後の正確な拠出額、そして実際の見込み合計額だ。

セティのまとめは、ある口癖を中心としたものだ。二人は自分たちをいつも過去と比べている。以前はお金がなかったが、今はそうではない、と。豊かな人生は今日と明日に起こるものだと彼は言い、計画を立てながら後ろを振り返ることを、自転車で10マイル後ろ向きに走ることにたとえる。「ここまでよく来たものだ」から「これからどこへ行けるか見てみよう」へと意識を切り替えられれば、二人は何か大きなものを築けると彼は信じている。

最初の報告でホープは、自分は誠実で、オープンで、正直な人間として生きることを目指しているのに、家計については自分自身に正直でなかったと気づいたことが一番の驚きだったと語る。収入の混乱は、前年の税務上の数字を使っていたことから生じたのだと彼女は説明する。彼女はセバスチャンと協力して貯蓄と投資により多くのお金を回しており、ペットフードを含めて食料品を月900ドル未満に抑えることを約束した。その週の支出は155ドルだった。予算を超えたら、「翌週は豆とご飯だけ」だと彼女は言う。

セバスチャンは、自分たちの話を客観的に聞かされたことで、どれほど過去の自分たちに意識が向いていたかがわかったと言う。彼が得た教訓は、夢には資金が必要で、積極的かつ誠実に取り組めばそこにたどり着けるということだ。収録の後、ホープは、事業を買収した際に彼が設定した成功の基準を思い出させた。借金を返済し、請求書を払い、税金を払い、自分に報酬を払うこと。彼はそれを1年間実行しており、今後も続けられる自信があるが、その指標を満たせなかった場合に次へ進むための計画が必要だとわかっている。また、二人の考えがあまりにもかけ離れていたことから、退職後の目標額について合意するための専用のお金の会議を開く予定だ。

その後の近況報告でホープは、セバスチャンが仕事で数週間ヨーロッパに行っていたため、あまり一緒にいられなかったと言う。彼は自分の立場について前より気が楽になっていると彼女は考えており、彼女自身はSIMPLE IRAへの拠出を月1,000ドル増やした。セバスチャンは、Roth IRAを満額まで拠出し、バンガードへの月1,000ドルの定期投資を設定したと言う。息子の予期せぬ歯列矯正費用のために、長期貯蓄への拠出額をいくらか減らしたが、それでも緊急資金には以前よりはるかに多くを回している。一番大きな変化は、今では「ここまでどれだけ来たかについて考えることがずっと減って、これからどこまで行きたいかについて考えることがずっと増えた」ことだと彼は言う。