結婚とお金の分岐点：夫婦生活を崩壊させないための現実的マネープラン

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楽待チャンネルをご覧の皆様、どうもこんにちは。フリーアナウンサーの野沢春日です。さて、今回のテーマは「結婚、幸せの分岐点」です。物価が上がり、共働きが当たり前となった今ですが、結婚してからの生活は何によって左右されるのか、引き続きこのお二人にお話を伺ってまいります。まずは結婚相談所マリーミー代表、婚活アドバイザーの植草美幸さんです。よろしくお願いします。

植草です。よろしくお願いします。

そしてファイナンシャルプランナー、正直FP先生こと菱田雅生さんです。よろしくお願いします。

はい、よろしくお願いします。

前編では婚活事情に向けてというお話でしたが、後編では実際に結婚した後、幸せを実現できる家庭とそうではない家庭の分岐点があるのかどうか、これをお金の側面からぜひお話をいただければと思います。私が冒頭申し上げましたが、物価が上がり、共働きがある意味当たり前になりましたという中で、やはり今、結婚生活の形というのがどのように変わってきているのか、これはぜひまず伺ってよろしいでしょうか。

はい。結婚生活もとにかくご夫婦共々、奥様もご主人も働く。で、同じように働いて、2人で協力し合って家事育児をやりましょうねっていう方がもう圧倒的に多いです。

都内だとよくパワーカップルとか言いますよね。双方の年収が700万以上とか800万以上とか色々と基準を言われてますけれども、2人で1500万〜1600万円だったらパワーカップルですよね。それでも東京都内23区内で家を持ってってことになると大変なことです。

今だって中古で1億円以上しますからね。先週出てたニュースでは、都内の新築マンションの平均価格が2億円を超えましたよね。どうやって持つんですか。

会社員には厳しいんじゃないですかねと思います。だからそういう意味ではちょっと異常になってきてるのかなっていう感じはします。だから個人的には、投資家がどんどん買って上がっていくっていうのはまだまだ続く可能性はあるんでしょうけど、一般の生活する人たち、それこそ20代、30代、もしくは40代でマイホームを持ちたいなっていう実需での値上がりでないとすると、ある程度落ち着いてきてもおかしくないよねと。暴落はいろんなところに歪みを生むので暴落はしないでほしいなと思うんですけど、じりじりと下がってくれないかなと、傍観者としては見てますけどね。

まだ下がるような雰囲気ではないというところで、今言われているのがDINKS（Double Income No Kids）ですね。言葉自体は90年代からアメリカにあった言葉なんですけども、それが今、再び日本でも言われ始めている結婚の形ですよね。お互いのそれぞれ実現したいものや寄り添い方の1つになってきましたけども、とはいえ専業主婦になりたいという方が一方いらっしゃって、その方々が男性に求める年収っていうのはもう1000万だと厳しいですか？

そういうことをおっしゃる方は結構いらっしゃいますが、男性側が専業主婦をあまり求めてないんですね。なので、今は「夢の専業主婦」っていうふうに言われてます。ゼロではないですけれども、男性側が専業主婦の方がいい場合っていうのがあるので、それはマッチしますよね。そうでなければ、もう全体的に「夢の専業主婦」っていうワードになってます。

そして多分そのまま夢で終わりますね、きっと。

そうかもしれませんね。

可能性としてあるのは、その男性が専業主婦のお母さんに育てられた男性の場合は、「結婚したら専業主婦になってほしいな」と女性に対して思っている可能性は若干はあるかなと思います。年収も1000万円だと都内で暮らすのはかなり厳しいかもしれませんが、ちょっと郊外に行けば年収1000万円もあれば十分専業主婦世帯として暮らしていくこと、子供2人・3人育てることも不可能ではないと思いますので、そういう意味ではその男性の価値観とすり合わせてどうなるかっていうことなんじゃないかなと思いますけどね。可能性はあると思います。ただ、だんだん絶滅危惧種になってきているのかもしれませんけどね。

男性の年収も一体いくらあれば安定的に幸せに暮らしていけるんだろうという考えがあると思うんですけども、パートナーのお金に対する価値観とか将来像っていうのを、改めていつ頃共有すべきなのでしょうか。

私の場合は婚活の専門家ですから、会う前ですね。そもそも会う前のプロフィールで年収を入れてくるわけですよ。なのでその段階で、「自分が600万、相手が800万で1400万円だったらこのぐらいの生活ができるかな」とイメージして申し込んでいくわけですよね。で、今度は会いました。会って2〜3回目ぐらいまでには、仮交際中の3回目ぐらいまでには「どのぐらいの家賃のところでお互いにいくらずつ入れ合って生活しますかね」というのを聞きます。で、子育てもそこに入ってきます。子育ては「第1子が何歳の時かな、第2子が何歳の時かな」とお互いにすり合わせていって、そこでぴったりと合った人、共感できる人、理解し合える人と決まっていくというのが婚活ですね。

恋愛結婚はそうではないです。恋愛の場合は「好き」で、もうこの方と5年・10年付き合ったから他に目を向けるのも面倒だなとか、もう出会いがないんじゃないかなとか、それで結婚しちゃおうかなっていう方だと、確認できてないままなんとなく知ったふりになっていて、下手したら年収も知らないうちに結婚するカップルもいますよね。それがいわゆる後々のトラブルになって、お金の問題ってことなんですね。

となると、結婚相談所でお会いする方々はある意味非常に合理的というか、手前から確認するんですね。

そうです。だから「生活がどんな生活になっているかな」というのがイメージできるところまでいかないと相手を決めないです。

菱田さん、すごく嫌な言い方なんですけど、1回目のご結婚の際ってどうされたんですか、その話。

もうラブラブで結婚しましたから。そういう意味ではFPとしては残念なパターンです。さほど確認せずに結婚して、子供が生まれ、主婦になりとかそういうのできましたね。だからそういう意味では、以前厚切りジェイソンさんと対談した時に厚切りジェイソンさんにも言われましたけど、「え、それ結婚する前にちゃんと確認しなきゃダメでしょ」って言われましたからね。おっしゃる通りで。結婚する前にちゃんとお互いがどういう状況なのかっていうのは、恋愛結婚であったとしてもちゃんと確認すべきっていうことは言えますね。勢いで結婚してはいけないです。結婚には多少の勢いは必要なんだろうなと思うんですけど、すり合わせですね。

菱田さんのご職業の観点から、具体的にどういったすり合わせが必要ですかね？どのくらいまでやったほうがいいですか？

やっぱり住まいですね。マイホームが欲しいのか、いや別に賃貸でもいいんじゃないって思うのか。子供は何人欲しいと思うのかとか。そこら辺は将来、長期的な人生の3大資金とも言われる住宅資金、教育資金、老後資金に関わってきます。その住宅と教育がまさに2つあって、さらに老後ですね。リタイア後はこういう暮らしをしたいよねっていうことも話せたらいいですけど、この3つがやっぱり人生の中でむちゃくちゃお金がかかるものなので、その価値観が合わないとなかなか難しいと思います。

ちょっと老後の話が出ましたので、先にこの資産運用、特に老後の備えについての考え方を伺えればと思うんですけども、年金だけでは不安定か、老後に向けてどう備えれば良いでしょうか。

公的年金だけでゆとりのある生活は難しいというのは、これは昔から言われていることで、老後2000万円問題と言われる前からのことです。昔のおじいちゃん・おばあちゃんも公的年金で左うちわで暮らしていけていたわけでもないので。ただ、昔は老後の期間が今よりも若干短かったり、もっと大昔で言うと『サザエさん』の世帯のように3世代世帯だと、おじいちゃん・おばあちゃんと一緒に暮らしているから年金収入が少なくても、働いている息子夫婦がいたりすることで何とかなっちゃっていたという状況だったんだと思うんですよ。

毎年度、厚生労働省がモデル年金額として5つのタイプの年金額を出しているんですけど、厚生年金中心の男性と厚生年金中心の女性、それから国民年金中心の自営業の男性と国民年金中心の女性、会社員や公務員の妻で専業主婦中心だった女性の場合のモデル年金額です。年金額が増えていっているんですけど、増えてもこの金額なわけですから、一番右側の専業主婦中心だった女性の場合は年金額が月7万8000円ぐらい。となると、それだけでは生活は難しいでしょうし、離婚したくなったけどできないみたいな女性がどうしても出てきてしまうというのはこういうところにありますよね。

だから働けるのであれば、やっぱり厚生年金に加入して働いたほうが将来の年金額はこれだけ違ってくる。これは月の金額ですし、一生涯出るわけですから。もちろんこれは前提条件に基づいた年金額なので、その方の収入の状況や年金の加入期間によっても変わってきます。今もう「ねんきん定期便」がマイナポータルと連携するようになっているので、スマホでも自分の年金額を見ることができるようになってきていますから、40代、50代になってきたらちゃんとチェックをすることが重要だと思いますね。

さらにここに親の介護や、突発的な病気による突然の出費なども考えなくてはいけないということですよね。

そうですね。親の介護については親の資産でなんとかすべきですが、親の資産が少ない場合に子供として援助してあげたいと思う気持ちは素晴らしいことですけどね。婚活もしくは結婚直後にそれで揉めるっていうケースは、ないことはないんでしょうけど、親になんとかしていただく必要があるかなと思います。難しいことが想定できるのであれば、早めに話し合うっていうことが重要かなと思いますね。

結婚相手を決める時、交際中に「双方の親御さんの老後は誰がどういうふうにしますか」というのを確認しちゃいます。そこでもし持ち家もない、賃貸でずっと住んでいく、生活は年金が毎月6万とか7万しかないという親御さんもいらっしゃるわけですよ。それでご夫婦2人でどうやっていくの、資産もないしってなると、「やめようかな」って人もいますよ。結婚した後の相手のご主人の親御さんの面倒も私たち夫婦が見るのかしらってなってくると、「この方ではないな、支えきれないな」というふうになるので、親御さんは自分の老後は自分たちでしっかりとできるようにするべきだと思います。自分たちだけだったら良かったんですけど、自分の子供・孫世代のことを考えていくと、知らず知らず負担がいってしまうことがあるんですね。

核家族になると自分たちで家を持たなきゃいけない、それぞれが別々に住んでいくので当然ながら生計も別々になってきますよね。そうすると親は親で、自分が働けなくなった後の20年・30年をどうするのかっていうのをちゃんと考えておかないといけないので、それこそNISAなどで投資をちゃんとやっていたかどうかとか、そういうことになってくるんでしょうね。

では菱田さん、どのくらいのお金を投資に回すべきか、パートナーとどう共有すべきか、ここもぜひ伺っていいですか？

今はもう本当にインフレ・円安の時代になってしまったので、資産形成ですよね。売ったり買ったりの投資ではなくて、将来に向けて預貯金だけでなく投資によって多少なりとも増えることを期待しながら資産を形成していくっていうことはとても大切になりますね。それは結婚後なのであれば、夫婦で話し合いながら双方がやっていく。共働きで双方に収入があるのであれば、双方の収入でそれぞれやっていくっていうことが重要ですね。

お金は1つの口座で管理するんじゃなくて、それぞれの口座で管理をしていくことがとても重要です。なぜなら贈与の問題が発生するからです。どんなに仲のいい夫婦だろうが親子だろうが、お金のやり取りをしたら贈与になるので、自分のお金は自分のお金ということでちゃんと管理していくことが重要です。その上で夫婦でちゃんと方針を決めていくためにも、できれば理想的なのは毎月、難しかったら年に1回でもいいので、自分たちの収入や資産の状況をつまびらかにして、「今年1年間こうやってお金を使ってきたよね」という収支状況を見た上で「来年どういうふうにやっていこうか」と、家庭の決算をやっていくことが理想的だと思います。

やってらっしゃるご夫婦はいらっしゃいますからね。特に今は口座残高などはWebやスマホで簡単に見れますし、家計簿アプリなんかも夫婦で共有できますので、どういうふうにお金を使ったか家計簿アプリを見れば分かる簡単な時代になってきたので、それはやるべきだと思います。

こういったお金の話でしっかりとコンタクトが取れていたからこそうまくいっています、みたいな成功談もあったりするんですか？

成婚退会なさると、その情報はあちらからいただかない限りはないんですね。ただ、年賀状が毎年お正月に1000通ぐらい届くんですけど、そこで幸せなカップルにお子さんが1人増え、2人増えと順調な報告をいただく場合があります。場合によっては、結婚して1年足らずなんだけど「ちょっとお金のことで相談があります」という夫婦生活相談を受けることもあります。それはお二人とも私の会員様じゃないと対応しないんですけど、その相談のほとんどがお金のことですね。

1番多いのは、お見合いから成婚まで3ヶ月で結婚するので、その3ヶ月の中で擦り合わせをしたつもりだったけれども、生活費のことや資産運用のところまでできていなくて夫婦仲が悪くなってしまったというケースです。そうすると私は専門家じゃないので、お答えできるのは生活費の負担割合くらいですけれども、アドバイスをしても結局はお金なんですね。実際いくら持っているかも分からないという話になってくると、「なんでそうなっているの？」という話になりますよね。

続いては住まい選びについてです。結婚後の住む場所はどのように決めるべきでしょうか。菱田さんから伺ってよろしいでしょうか？

場所によってかかる費用が全然違いますからね。どういう暮らしをしたいのか、外食も含めた食生活などで場所が決まってくるのかなと。ただ会社から遠くなりすぎて通勤時間が長くかかりすぎるとしんどいでしょうから、そことのバランスを取っていくことが重要なんじゃないでしょうか。夫婦でどっちを優先するのか。通勤時間がいかに短いかを重視するのか、そうすると家賃は高くなるでしょうし、遠くてもいいから家賃が安いところにして他の趣味などにお金を使えた方がいいのか、全体のバランスを考えた話し合いが必要ですよね。

それでマイホームを買おうとするのか、賃貸のままでいいのか。うちは息子が3人いるんですけど、息子と過ごす期間なんて本当に短いです。順番に生まれていくトータルで考えても25年とか、長くても30年ぐらいで子供たちとの関係は希薄になっていきます。そう考えると、3LDKとか4LDKの広さのマイホームが必要な期間ってそんなに長くないので、「本当にマイホームが必要なのかな？」というところから考えることも重要だと思いますね。賃貸であれば収入の上がり下がりに応じて住まいを変えられますし、家族の人数が増えたり減ったりしても変えられます。

菱田先生がおっしゃった通りで、加えて子供さんができた後のことを考えると、ご実家が東京近郊にある場合は女性側の親御さんの近くに住みたいという方が多いです。男性もそれを分かっていて、「2人共働きだけど親御様が千葉に住んでいるなら、通勤1時間10分くらいだから通えるよね。何かあった時にお母様に見てもらえるよね」と、親御さんの近くに住むという方も非常に増えています。そこで二世帯住宅を建てようとなったりするんですが、二世帯住宅は後で揉めているケースを何件も聞きます。最初は良かったけれど息子たち夫婦が出ていってしまったり、親が出ていってしまったりして「二世帯住宅のローンをどうしましょう」となるので、全員が望んだ上で建てないと、誰か1人が我慢しているとストレスになります。二世帯住宅よりも、近くに賃貸や家を買って住む方のほうが多いですね。

金利上昇局面で家を購入したいと考えているカップルに向けて、何かポイントはありますか？

子供が生まれる前に買うのは、個人的にはあまりお勧めしていません。子供が小さいうちは壁を汚したりしますし、うちの三男も2歳ぐらいの頃、玄関に置いてあったシャチハタを白い壁紙に「菱田、菱田」と押しまくっていましたからね。賃貸なら「壁紙張り替えるからいいや」と思えますが、マイホームだと怒りたくなってしまいます。子供がある程度分別つくまでは賃貸でいいんじゃないかなと思います。

買う場合、都内だとペアローンを組まないと買えないという方がすごく多くなっています。ペアローン自体を全否定はしませんが、離婚する時に大変で揉める可能性が出てきます。どっちが住むのかとか、「あなたが浮気したんだから出ていってよ」となっても、出ていった側からすれば住んでいない家のローンを払い続けなきゃいけないのかと揉めがちです。ペアローンを組むなら、「最悪離婚した場合はどうするか」を最初に決めておくことや、最悪売却すればなんとかなる状況を作れるのかが重要です。

あと、結婚前に投資でワンルームマンションを買ってしまっていて、自分の家は持っていないのに、それが原因で結婚できなかったケースもあります。投資で何千万円も借りていて、高い金利でローンを抱えていると、いざ結婚して住宅ローンやペアローンを組もうとしても枠が使えなくて組めず、破談になってしまったんです。売却して利益が出るならいいですが、勧められるままに買って売るに売れない状態になっている人もいます。本人はなぜ結婚できないのか分かっていないことも多いですね。

教育費について伺いたいのですが、仕事と家庭の両立や教育費の考え方はいかがでしょうか。

小学校低学年までは大人の手が必要なので、親御さんの近くに住んでいると安心です。あとは子供の教育費をどのくらいかけるかということも支出の面で大きく違ってきます。例えば一方が「自分は小学校から大学まで私立でした」という場合、小学校6年間だけで学費が1000万円近くかかりますし、制服代などもかかります。もう一方が「小中高ずっと国公立でした」となると、金銭感覚が全然違うんですね。小学校から私立と国公立では学費だけで1000万円ほど差が出ると言われますが、交通費や親同士のお付き合いの交際費なども含めると、実際の差はそれどころではないです。

自分たちがどういう教育を受けて育ってきたのかによってバイアスがかかりますよね。進学塾に行くのが当たり前だった人と、公立で塾に行かなかった人では感覚が違います。子供の教育にお金をかければかけるほど住宅や老後にお金をかけられなくなるので、どこを重視するかを子供が小さいうちにすり合わせておくことが重要です。

学資保険の是非についてはどうお考えですか？

貯蓄目的の学資保険はお勧めしないですね。学資保険は「学資を貯める貯蓄機能」と「親に万が一のことがあった時の保障機能」がセットになっているため、コストがかかって資産形成としての効率が弱いです。学費を準備したいのであれば、自分で預貯金や積立投資をした方が利回りを高められる可能性が高いです。父親の死亡リスクに備えたいのであれば、シンプルに掛け捨ての死亡保険に入れば十分です。

教育に対する価値観が私立と公立などで違う場合、すり合わせはできるものですか？それとも結婚は難しいでしょうか。

すり合わせはかなり難しいです。お互いが納得して新しい形を作り上げられればいいですが、育った環境が違うので簡単ではありません。

前編・後編にわたり、婚活とお金というテーマでお話を伺いました。菱田さん、いかがでしたか？

改めて考えるべきことが多いなと勉強になりました。これからという方々には真剣に考えてほしいですし、ただ前向きに捉えていただいて、失敗してもやり直せますから。幸せは客観ではなく主観であり自分の中にあるものなので、自分の中にある幸せを見つけられる力を育てていくことが大切だと思います。

植草さん、結婚を考えている方へメッセージをお願いします。

結婚したいなと思ったら婚活してください。待っているだけでは何も起きません。ストーリーは自分から作っていくものです。

婚活とお金についてたっぷりとお話をいただきました。植草美幸さん、菱田雅生さん、どうもありがとうございました。