資産形成型保険は投資の代わりになるのか──「増やす」より「続けられるか」を問う、メットライフ生命・土師野弘樹氏の話

リスク移転っていう考え方の中で、投資信託とかで積み立てるとかするじゃないですか。でも保険は掛け捨てでいいやって思う人もいると思うんですよ。なぜ資産形成型保険である必要があるんですか？ 利回りだけを考えれば、直接投資をしていただいた方が高いと。大前提として、この先何も起きなければという前提で投資される方が多いですね。

男性は15人に1人が60歳までに亡くなってしまうと。女性は25人に1人の方が60歳までに亡くなってしまうと。1人ぐらいの感じ。そう考えたら結構多いというかね。何が起きるか分からないから、人生は何を優先して考えるべき。

皆さんこんにちは。MCの竹内です。トップランナーを招いて、今注目すべき最新の取り組みをインタビューを通して掘り下げていく番組「& questions」。今回は「資産形成型保険の本当のメリット・デメリットとは？」をテーマに、メットライフ生命の提供でお送りしてまいります。

私は子育て中の母親として、家族のお金とかの備え、必要なの？という視点で、今日はお話をお伺いしたいと思います。そして、資産形成に強いとして山さんを呼びます。

どうもこんにちは。ちょっと待って。どうも。資産形成キャラで。キャラじゃない。キャラはやめてください。キャラじゃなくて、本当にその番組もたくさん持ってますし、すぐ入りましたからね。すごいね。そういう意味ではかなり早い段階から資産形成として入りましたけど、いかがですか、竹内さん。

私は攻めるの好きなんですよ。攻めるの好きですよね。攻めるのは好きなんですけど、夫が結構リスク管理はしっかりしたい。そうでしょうね。だってこっちが攻めるからね。こっちが攻めちゃうから。

やっぱりすごく大事だっていうのは分かる。家族もいるし、本当に何が起きるか分からないから、人生はそういう意味でも考えた方がいいんだろうな。誰か教えてって思いながら待ってました、この日を。

我々も家族もあるし、それこそこうライフステージが変わるたびに考えるじゃないですか。そこで最適解を知りたいですね。独身の時にどういうものがいいのかとか。いいですね。ケースに応じて最適解を聞いていきましょう。それでは本日のゲストをご紹介いたします。メットライフ生命の土師野弘樹さんです。

よろしくお願いします。よろしくお願いします。お願いします。お願いします。土師野さんはこのようなご経歴なんですけれども。

私は新卒で入社をして、仕事の内容としては自分で保険を販売するのではなくて、代理店さんの営業支援や経営支援に携わらせていただいておりました。その後は支社長として、組織運営であったりとか人材育成に携わっていて、現在は本部で現場の知見を生かして営業推進に取り組んでおります。

実際どうなんですか？ 保険に対してネガティブなイメージを持ってる方もいるでしょうし、どうしたらいいのか分からないみたいなことも迷いとしてあると思うんですけど、どんなお客様の声が多いですか？

やはり保険に対してはネガティブなイメージを持たれてる方も一定数いらっしゃるかなというふうに思ってます。ただ最近はNISAであったりiDeCoの浸透があるので、貯蓄性の保険に関しても少しずつイメージが良くなってきてるのかなというふうに思っています。

そうなんだ。むしろ保険をそれで検討し始めるみたいな人もいるってことですか？ そうですね。多分ほとんどの人が分からないっていうケースだと思うんですよね。難しいんですよね。保険の中身がいろんな種類があるから。

あと、みんなやっぱり未来は分からないじゃないですか。だから万が一のことがあったら初めて活用できるのが保険だと思うんですけど、絶対ないだろう、自分に限っては。すごい自信ですね。未来に対して強気ですね。攻めですね。攻め、攻め、攻めまくっちゃってるから。

だからあれですよね。今日のテーマでもありますけど、資産形成型っていうのも1つの選択肢になるってことですね。そうですね。聞きましょう。聞きましょう。では早速参りましょう。今回ご用意したキーワードはこちらの3つです。

まず1つ目のキーワードは「資産形成と保障」。資産形成型保険って聞くと、資産形成が投資ですよね。保障は保険じゃないの、と思っちゃうんですけれども、そのどっちもがっちゃんこしたものがあるってことですか？

そうですね。おっしゃっていただいた通りです。投資というとお金を増やすことが目的。NISAであったりiDeCoであったりとか、金融商品でお金を増やすっていうことが、まずメインになってくるかなと思います。その中で保険というと、何かあった時の守り。これを両方備えたものが資産形成型の保険という形になっております。

そうですよね。そもそも保険っていうのは、資産形成型保険と掛け捨て型の保険ですね。その2種類、大きく分けてあるんですね。掛け捨てっていうのは、もう返ってこないんですよね。そうそう。だから掛け捨てがなんとなく自分に合わなかったのは、消費しちゃってる感覚になってしまって。そうなんですよ。だからそういう意味では、心理的に資産形成になるっていうポジティブなイメージは僕は持ってたんで。初歩的な質問なんですけど、これ運用してくれるってことですよね？

そうですね。その商品によっては。だから資産形成なわけですよね。資産運用っていう考え方ですよね。現金で貯めておくよりも、今その流れとしては、もちろん緊急資金はあった方がいいと思うんですけど、貯める感覚で保険に入るじゃないですか。それは運用してくれるんで、元本割れするリスクはあるにしても、増える可能性もあるってことですね。そうです。おっしゃる通りです。

実際、保険で資産形成型っていうのは今注目されてるんですか？ 資産形成型保険を最初に考えられる方っていうのは、やはりあまりいらっしゃらないかなと思います。投資を学ぶ時にはYouTubeで学ぶ方が結構増えてきてらっしゃるので、そうなるとやっぱり投資信託、NISAという方がまず多いのかなというふうに思っています。

そうですよね。僕、結構今日聞きたかったのは、今、新NISAも始めてみて、それこそ投資好きなので、いろいろと金融商品も分かってるんですけど、投資として考えていいんですか？ そもそもこの資産形成型っていうのは、利回りとか含めて、ちゃんと投資をしてるっていう実感があんまりなくてですね。

ありがとうございます。商品によって元本保証のものがあれば、投資信託のように元本保証がないものもあるので、資産形成という面ではいろんなところを複合的に見ていただいて、選んでいただくのがいいのかなというふうに思ってます。

なるほど。じゃあそれはニーズに合わせてっていうことですね。プランがあるんですね。でも、この資産運用をやりたいっていう人の数は増えているんですか？

そうですね。2018年から現在に至るまで、徐々に資産形成をしたいという方の意向は増えてきています。実際やってるよという方は、増えてきてはいるものの、やりたい方とギャップがあるのかなというふうに思っています。

資産運用っていう言葉もそうですし、NISAブーム、ある種のこういうブームも含めて、貯蓄型、資産形成型っていうのは少しずつ人気が出てきてるってことですね。今後増やしたい金融資産というアンケートがあるんですよね。

やはりやりたいなという金融商品で言うと、お金を貯めたいって時に保険を思い浮かべる方っていうのも、まだ限定的なのかなというふうに思っています。提案をされて、ちゃんと話を聞いた時にいいなと思っていただける商品が多いのかなと思ってるので。まず預金、日本株、ここら辺がトップ3になってきてます。

へえ。私は全部やってますね。すごいね。ほとんどやってるな。やってる。ポートフォリオの中にほぼ組み込まれてます。でも選択肢は増えましたからね。投資信託とかっていうのも、もちろん1つの選択肢で人気だと思うんですけど。

これでも利回りだけを思うと、正直、本当に投資の方が合理的じゃないかなって思っちゃうんですけど、その点はどうなんですか？

それも本当におっしゃる通りだと思います。利回りだけを考えれば、直接投資をしていただいた方が高いと思います。ですが、投資に関して言うと、大前提としてこの先何も起きなければという前提で投資される方が多いですね。そういった意味では、守りという形で資産形成型保険を選ばれる方がいらっしゃると。

これでも組み合わせていいものなんですよね。この額は投資に回せますと。でも保険も大事なんだろうなというね。だからどちらかというよりは、別にこの積み立ては続けていいと。もしできるなら、1万円ぐらい余力があるなら、例えば1万円プラスアルファで保険に回すと。こういう考え方でいいんですか？

そうですね。どちらか一方がとても優れてるっていうものじゃなくて、メリット・デメリットがある話ですので、人によっては組み合わせていただいてもいいと思います。

これでも、なんで保険に対してネガティブなイメージが持たれてるんですか？ 結構僕、資産形成型保険っていうのはどちらかというとポジティブなスタンスなんですけど、割とネガティブコメントも来たりするじゃないですか。いらないとかね、言う人もいますもんね。

これっておそらく、お金を増やすというところだけにフォーカスをして話をしてしまうと、括弧がついてると私は思っていて、「健康で給料がもらい続けられれば」という括弧がついてると思います。人によって本当にリスク許容度も違いますし、守らなければいけない家族の人数であったりとか違うので、人それぞれ好みがあったりとか、合うものがあるのかなというふうに思ってます。

ネットに情報がありますけれども、それに惑わされず自分に合う選択をすることが大事ということで、続いてのキーワードは「先を見据えた資産形成」です。皆さん資産形成を考える時は、何のために資産形成するのか、どこに設定するのかっていうのは大事なポイントだと思うんですけれども。

そうですね。自分の将来を見据えて不安に感じるものというところでアンケートを取った結果なんですけども、老後生活に不安を感じるという方がやはり多数いらっしゃいます。お金の準備が最も重要と思うものに関しても、1番として老後生活、ここが来ています。

じゃあリタイア後ってことですよね。不安に思われる。そうですね。特に年金問題であったりとか、2000万円問題というところがあって、より老後資金、老後生活に対して不安を持たれてる方が増えてきてるのかな。しかもインフレですからね。よりその額も、2000万円みたいに言われてた額ももっと増えるんじゃないかみたいな話もありますから。

これがだから本当に難しいですよね。老後生活は確かに、なんとなく漠然とイメージしてるじゃないですか。難しいと思う。大事なんですよね。どのくらい病院に通わないといけないような状態かも分からないし、海外旅行とか行けるのかどうかみたいな、収入がない中で。

竹内さんはご家庭、ダブルワークというか、お2人とも収入があるっていうパターンだと思うんですけど、僕はどっちかというと、僕1人で結構稼がないといけないっていうところなんで、とても不安定なんですよ。多分、本当に万が一のことがあったら大変なんで。

ほとんどの方がやっぱり不安って思われているのは、大体分からないからということが原因になってるんじゃないかなと思って。その中で、月々これだけ貯金してる。これが果たして老後資金としてちゃんと間に合うのかどうか。ここが大きく不安に思われる方の、大半の方かなというふうに思っています。

ですよね。皆さんは大体どうやって優先順位っていうのを決めるんですか、一般的には？

優先順位は2つかなと思ってます。1つはどれぐらい早いタイミングで来るのかですね。例えば教育資金と老後資金であれば、教育資金の方が早く来ますよね。あともう1つは、自分でお金を貯めなければいけないのか、もしくは人から借りることができるのか。例えば教育資金であれば、教育ローンであったりとかっていう手もありますよね。なので、それらを複合的に考えていただくのがいいと思います。

でも教育費まではなんとかなるなみたいな人はどうする？ 教育費はなんとか頑張ればいけそう。その自分のことをイメージしながらにじみ出すのやめてもらっていいですか？ 教育、夫婦合わせたらいけるよねみたいな話は、生々しい。多分、現役世代のあるあるだと思いますけどね。

本当に教育資金がもうご準備できてるのであれば、次は老後資金だと思いますね。そしたら老後資金のことを考えるとか。そうです。まずいくら貯めなければいけないかというゴールをしっかり確認していただいた後に、貯めなければいけない金額を先取りで貯蓄していただくこと。これが大事だというふうに思っています。

なるほど。先取りです。そうですね。もうこれは保険問わずですね。ゴールを見据えていただいて、逆算をしていくら貯めなければいけないか。その中でどういうポートフォリオで自分の資産形成を組んでいくかといったところになってくると思います。

ちなみにハセンさんは、自分、何歳まで生きてると思いますか？ すごい質問ですね。でも僕、あんまりすごい先をイメージしないって決めてるタイプなんですよ。70歳にしてるんですよ。自分のゴールを低めに設定してるんです。70歳以上生きたらラッキーって思うように。確かにその考え方いいかも。マインドセットなんです。どうですか？

多分100とかまで行きたいタイプ。バリバリで行くぜみたいな。行くぜと思ってるけど、逆に体が動く、健康なところで最後を遂げてもいいかなと思って。80とか、それぐらい。竹内さんって意外にあんまり考えてないですね。なんとかなるって、僕も思ってるんだけど。駄目、駄目。この番組に呼んだこと後悔しないでください。

ぜひ、今お話しいただいてた内容を、少しこちらのデータを見ていただけたらというふうに思うんですけれども。60歳までに、60歳における死亡割合のデータになります。男性が60歳までの死亡率は約7％、女性ですと60歳までの死亡率は約4％となっております。男性は15人に1人が60歳までに亡くなってしまうと。女性は25人に1人の方が60歳までに亡くなってしまうと。

までに。そうですね。60までに。寿命が延びてはいるものの、まだやはり60歳までに亡くなってしまう方というのは、これだけいらっしゃるというところですね。

クラスに1人ぐらいの感じ。そう考えたら結構多いというかね。必ず誰かにはあることですもんね。実際に突きつけられるってことがないので、やっぱり備えておかないといけないのかなっていうのは。その死っていうものと、ちゃんと向き合った方がいいんだなって思いますよね。

ですよね。これ、死亡保険とかに入っておくっていうのも、だから1つの選択肢ですね。そうですね。先ほどおっしゃっていただいたように、何かあった時のためにっていうことをやっぱり考えておくのは大切だというふうに思いますね。

例えば死亡保険は、僕に何かあったら家族に残すお金だっていうふうに思ってるんですけど、貯蓄しておくこともできるんですか？ つまり、毎月3万円とか数万円積み立てておいてます。万が一何かありました。そしたら家族にお金が入りますみたいなものもあるんですか？

はい、そうです。それが資産形成型保険ですね。まさに。その生命保険の中にも死亡保険じゃないのもあるんですか？ 必ず入ってるものじゃないんだっていうのがちょっと。

そうです。保険っていろんな種類がリスクに応じてあって、例えば医療保険であったりとか、がんだけに特化した保険、あと三大疾病に特化した保険。様々な保険が今出ているかなというふうに思いますね。

そうなんですよ。これが意外にみんな分かってないと思うんですよ。これは本当に価値観とライフステージによるところで、まさに見直したりとか、もう1回こういうものを加えるとか引くとか、そういう本当、資産形成ですね。

そうですね。これ、いつ入ればいいですか？ 要は結婚してから入ってるじゃないですか。結婚する前から入ってる。でも正直、結婚しても入らない人もいると思いますし、子供でも変わってくると思うんですけども。

個人的な考え方で言うと、人生のタイミングが変わったタイミング、例えばご家族ができるとか、お子さんが生まれるっていうのは、一番考えやすいタイミングかなと思いますね。

そうか。だから入社のタイミングとか、社会人になって。私の中ではやっぱり子供ができたら、すごく意味があるのかなって勝手に思っていて。守る存在。やっぱりいつ亡くなるかも分からないから。

僕はだからあれですよ。結構、番組とかでも攻めじゃないですか。同じく個別株とかも好きだし。実は株とかでそういうことができてる裏には、この保険が守りっていうところがあるんです。あんまり言ってないけど。これ真面目すぎて言ってないです。コメンテーターですから。コメンテーターですから。そうですよ。

実はこれ、あんまり言ってないんですけど、そこを早くからやってるっていうことが、むしろポートフォリオのバランスを組めてるっていうのがある。最悪の事態は防げる。

ぜひこのリスクマネジメントの考え方というのも、今日覚えていただけたらなというふうに思ってます。リスクマネジメントって4つの考え方で、リスクの移転、リスクの回避、リスクの受容、リスクの低減と。例えばリスクの回避というと、車の事故が起きる可能性があるので車は持たないということですね。

リスクの低減というのは、例えば運転をする前にはしっかり睡眠を取るとか。リスクの受容は、例えば事故が起きてしまったとしても全部自分で対応すると。お金に関しても、事故対応も全部対応すると。リスクの移転って、何か起きてしまった時に、例えば保険会社にリスクを肩代わりしてもらう。なのでリスクの大きさ、リスクの影響度合いに応じて、こちらの4つから考えていただくということを考えていただくといいかなというふうに思います。

分かりやすい。そしたらリスクの移転っていうのが、まさに保険だったりするんですか？ そうですね。保険も保障もリスクの移転というふうに認識していただくといいかもしれないですね。それによって影響度をちょっと低くするっていうことですね。

自動車保険ってほとんどの方が入ってると思うんですよね。そのリスクに該当してしまった時に、リスクが大きいですよね。そうですね。確率ではなくリスクの大きさで自動車保険に入ってる方が多いのかなと。まさにだよな。

先ほどお話しさせていただいた、男性で7％、女性で4％の方が60歳までに亡くなってしまう確率だと。もしこの確率に該当してしまった場合、こちらのデータを見ていただけたらと思います。大学進学率の比較のデータになるんですけれども、例えば子育て世帯の方ですと83.8％、ひとり親世帯ですと65.3％となっております。

大学に行くことが全てではないので、もともと行かないと決めてた方は全然いいかなと思うんですけど、もしかしたら例えばお父さんが亡くなってしまったことによって、大学に行きたかったけれども、その夢を諦めて働く。こういったことが選択されてしまう可能性があるということです。

子供に本当に大きな影響がありますよね。そうですね。もし自分が亡くなったら、自分の子供たちは果たしてちゃんと自分が望んでるような道を歩んでくれるのか、歩めるのかみたいなところで言うと、万が一の時に子供にかわいそうな思いをさせちゃうかもしれないですもんね。

なので保険はお守りという側面もあるんですけれども、子供の未来を潰さないという側面もあるのかなというふうに思ってます。

そうですね。これリスク移転っていう考え方の中で、なぜ資産形成型保険である必要があるんですか？ 投資信託とかで積み立てるとするじゃないですか。でも保険は掛け捨てでいいやって思う人もいると思うんですよ。大半は結構、組み合わせとしてあると思う。一方で僕はどっちかというと両方とも積み立て型の考え方なんで、そこのメリット・デメリットというか、考え方ってどうしたらいいんですか？

今おっしゃっていただいた通り、投資プラス掛け捨て保険の方が効率的ではないかという考え方は、そういった考え方をお持ちの方もいらっしゃると思います。ただ、今、保険商品が出ておりまして、資産形成型保険については死亡時の保障があるのはもちろんなんですが、最近は各社とも生きてる間の給付にもかなり力を入れてるのが特徴的なんです。

がん、心疾患、脳血管疾患といった三大疾病の時の給付、介護が必要な場合のサポート、三大疾病の病気になった際の保険料払込免除といって、毎月の保険料は払い込み不要になる機能があったりします。亡くなってから受け取れるものではなくて、生きてる間に受け取っていただく保障というものをつけた資産形成型の保険が増えてきてます。

それは何歳ぐらいの時のイメージなんですか？ もういつでも引き出せちゃいます？ 例えばなんですけれども、保険に加入した後にがんに罹患してしまったとした時に、設定金額が、貯蓄をしながら受け取っていただけるというものであったりとか。

そうかそうか。介護のサポートも含まれてたりするんですか？ そうですね。保障内容によっては介護の保障を加えていただくことができますね。それも選べるってことですね。はい。具体的にどんなケースがあるんですか？

例えば私のエピソードなんですけれども、知人が脳卒中で入院をしてしまったんですよね。その後手術をして無事成功したんですけれども、その後再発をしてしまって、寝たきりになってしまったんですね。そうすると寝たきりになってしまったので、仕事をすることができなくなってしまって。これによって治療費がかかるだけではなくて、給料が途絶えてしまうので、その後資産形成をするっていうことが難しくなってしまったと。なので、数字上は合理的だったとしても、現実は必ずしもその通りにはいかないというところがあるかなと思います。

そうですよね。だからそこが結構、僕、保険においてはメリットというか、大きなポイントかなと思ってて。投資だったらさっき言ったように、月々このゴールを決めて積み立てましたと。増えていく前提でやるじゃないですか。でももし何かがあった時に、給料が止まっちゃって、これを切り崩さないといけないってなると、継続して払えなくなるってことも考えなきゃいけないですね。

そうそう。だから多分、投資だとどうしても続けられるっていう前提でね。元気で働いていますっていう人にはとてもいいけど、ちゃんと自分に何かがあった時にどうするかっていうのは、多分定期的に話し合った方がいいね。改めて今日の話を聞いて、本当にそれをしなきゃなって思います。自分が亡くなった時に、果たして子供にどれくらい残るのかっていう計算。実際に生きている時のリスクっていうのは、どんなものがあるんですか？

有名なものですと三大疾病があるかなと思ってます。例えば厚生労働省のデータでは、がんは一生涯を通じて2人に1人が罹患すると言われています。もちろん率は年齢によって異なり、高齢になればなるほど高くなる傾向です。

2人に1人ですね。そうですね。がんは2人に1人と言われてます。もうちょっと僕、低いと思ってました。これ全体ですよね。そういう意味であまり自分事ができてないというか、僕らみたいな就労世代、現役世代にはあんまり関係ないんじゃないかなって思ってしまうんですけども。

働き盛りの世代に限って見ても、データを見ていただきますと、がんに罹患される方のうち4人に1人は働き盛りの年齢なんですね。20から64歳までで26.4％か。さらにがんだけではなく、脳血管疾患や心疾患といった病気も、約6人に1人が就労世代で発症しています。

もう、じゃあ人ごとじゃないですね。全然。明日にもしかしたらそういう診断が出てしまう可能性だってあるってことですね。そうですね。今お話しさせていただいたのがリスクの確率ですね。

リスクの大きさというところで言うと、就労可能な年齢で三大疾病に罹患してしまうと、治療費だけではなくて収入は減少してしまうということがあります。がんで言うと平均4.4割、心疾患で言うと3.9割、脳血管疾患で言うと5.0割と。なので、例えば脳血管疾患ですと約半分ぐらい収入が落ちてしまうと。

そう。今までマックスで働けてたら、例えば50万円もらえてたのが、25万円ぐらいになって。そうか。働いてもそんなにフルで働けないような状況になってしまうってことですね。そうです。仕事の内容によっては収入が途絶えてしまう方もいらっしゃるので、その平均値としてこのぐらいになってしまうってことですね。

家族で考えたら、パートナーが万が一そういうケースになったら、当然こちらの仕事だってストップするとか。そうですよね。中断するってなるんで。違う仕事に変えないといけないかもしれない。収入が下がるってこともありますからね。

例えば脳卒中で言うと復職率が50％から60％と言われています。逆に復帰できないという方は、もしかしたら言語障害であったりとか、麻痺が残ってしまってという中で、資産形成ができるのかどうかっていうところも、考えなければいけない1つかなというふうに思ってます。

そうか。がんだけじゃなくて、働けなくなる、活動できなくなるっていうのが。そうです。すごくそれも考えないといけないですね。

そうですね。ここで質問なんですけれども、ハセンさん、ちょっと質問させていただきたいと思います。毎年25万円を、資産形成でお金を貯めていきます。もし20年貯めることができたとした時に、積み立て総額っていくらぐらいになりますか？

いや、それ算数じゃないですか？ だから10年で250万円でしょ。だから20年で500万円。ありがとうございます。馬鹿にしてます？ 算数できたけど。

これってほとんどの方が、この500万円が増えるのか減るのかというところに目が行きがちだと思うんですよ。なるほど。なんですけども、考えなきゃいけない、先ほどからもお話しさせていただいてる、この20年間25万円を継続できるかという問題なんですよね。

そう。そもそもね。なので、こういった資産形成となると運用成果にやっぱり目が行きがちなんですけども、この20年間ちゃんとお金を貯め続けられるかと。そうだよ。確かにそこへのクエスチョンって意外と省きがちっていうか。

そうですね。月2万円ぐらいですもんね。大体2万円ぐらいを資産形成型保険で貯めておこうぐらいの感覚で。じゃあ500万円になるよねとか、もうちょっと増えてるよねって考えがちだけど、本当に20年間それできるの。

そうですね。それができなくなったら、その額はそもそも500万円に到達しないということなので。いくら増えるかっていうのも大事なんですけれども、目的までたどり着けるかということも大事だと。例えば遅れてはいけない待ち合わせがあったとしますね。その時に、例えば皆さんだったらどうします？

計算して、これぐらいに、電車の移動これぐらいかかるから。そうですよね。資産形成も同じで、例えば所要時間が30分ってなったとしても、30分前になかなか出る方っていらっしゃらないと思う。そうですね。ちょっと多めに。そうですね。1時間前であったりとか。資産形成もゴールをしっかりと定めていただいて、何かあった時のことも考えながら資産形成をしていただく。

多めに見積もるというか、リスクも考慮しながら考えていくのが大事。そうですね。ですので、このゴールを見据えた上で、次のことを今日覚えていただけたらと思っています。

1つ目が、病気した時を経済的に乗り越えること。2つ目が、病気で家族の生活や夢を諦めないこと。3つ目、病を乗り越えた後、病気が原因で将来の夢を諦めないこと。死亡や病気が、自分や家族の人生を諦める理由になってはいけないと思います。

すごくいいですね。病気した時にでも夢を諦めないっていう考え方、すごく好き。そうですね。それ確かにおっしゃる通り、本当に大事なキーワードですね。そこを原因に諦めてしまうとか、人生の豊かさがなくなってしまうって、一番残念なことですよね。それがあっても夢を叶えられる状況をちゃんと考えておくっていう。

いい言葉を聞きましたね。最後のキーワードは「攻めて守る資産形成」です。攻めと守りを組み合わせた考え方が資産形成型保険ということで、いろいろお話ししてきましたけれども、資産形成型保険に向いている人、向いていない人っていうのも、それについてお伺いしてもいいでしょうか？

まずは向いてない人なんですけれども、大きく3つあるかなと思ってます。1つ目が短期間で大きなリターンを得たい人。これは資産形成型保険では叶わないことになります。2つ目は投資効率やリターンを最優先に考えたい方。先ほどお話しさせていただいたように、資産形成型保険と投資信託、保障の範囲が違うので、リターンだけで考えた時には劣ってしまうことがあるかなと思います。

3つ目が、そもそも保障の必要性を感じていない方。保障はいらないよという方であれば、資産形成型保険でなくていいのかなというふうに思ってます。

そうか。でもあれですよね。繰り返しになりますけども、私のスタンスみたいに、そこは守りとして資産形成をしておきながら、だからリターンはそこまで期待してないけども、一定、運用も含めて資産形成しますと。だから他のところで攻めますみたいな考え方もですよね。そう。合わせたら。向いてる人が気になりますよ。

むしろ逆に向いてる人は、向いてない人以外だと思ってます。できないことが先ほどの3つになるので、ここを求められる方は資産形成型保険に向いてないんですけれども、それ以外の方は一定、向いてらっしゃる方がいらっしゃるのかなというふうに思ってます。

じゃあ、それで言ったら向いてない人いないっていうか、組み合わせ方によっては向いていない人の課題も解決できそうですね。そう。だから長期間でリターンを得るっていう考え方だったら向いているっていうふうにもなりますし、やっぱり長期で考えるものですもんね。そうです。基本的に保険で資産形成される方は長期で考えると。

そういうことですと。あとは子供の教育費とか住宅ローンとか、お金の使い道はいろいろあると思うんですけれども、保険においては何を優先して考えるべきなんでしょうか？

まず前提として、万一の時に家計を支えるという意味では、死亡保障、これはしっかり考えていただく必要があると思います。死亡保障ですよね。これは大きいですよね。もうメモしてます。ちょっと勉強します。

その上でもう1つ大事なのが、働けなくなった時ですね。治療費や生活費に加えて、積み立ててきた資産形成を止めない仕組み。ここを考えていただく必要があるのではないかなというふうに思ってます。

止めない仕組みか。どうしよう、あれだな。ちょっとごめんなさい。本当に今プライベートで考えちゃった。働けなくなった時どうしようかなって、今ちょっとリアルに考え始めました。それを考えた上で保険に入ってないな。そういう意識ではなかったんです。それこそ独身時代に入った時っていうのは。独身の方と家庭がある方っていう意味では、どういうふうに考えた方がいいですか？

そうですね。資産形成を続けるという意味で言うと、基本的な考え方は変わらないかなと思ってます。ただ、死亡保障を用意する必要があるかというところでは、大きな違いがあるかなと思ってます。

特に亡くなって、すごい困る人がいるってわけではないっていう。僕でもあれですよ。20代の時に、家庭がないけど死亡保険入ったんですよ。ちゃんと入ってたんですね。その額は小さかったんですけど、母に設定してましたよ。へえ、いい話。親孝行。親孝行。でも亡くなっちゃ駄目。

なんだけど、万が一のことがあったらみたいな。独身の方でも、別に入るメリットもありますね。そうですね。不要ということではなくて、考え方だと。これはそうか、気持ちみたいなのもありますもんね。そうです。

あと医療費は、それこそどう考えたらいいんですか？ 生命保険に入っててカバーしてくれる範囲っていうのもそれぞれ異なるんですよね。そうですね。入院していくらというものもあれば、手術していくらというものもあれば、通院していくらというものもありますね。ここはだから相談しながら、自分の許容できる支出範囲と相談しながらってことですね。

これって途中で変えられるんでしたっけ、プランって。これまで積み立てていたものも生かしつつ、ちょっとプランを変えるってことも可能？ はい。例えば資産形成型保険ですと、一部お金を引き出していただくとかっていう機能を持ってる会社はあるかなと思います。

解約のタイミングとか難しいですよね。基本的には前提がやっぱり長期なので、1度入ったら、そのゴール設定までは基本的に触らないみたいな考え方だと思うんで。解約するってなったら、よっぽどキャッシュがあるとか、そういうふうに考えてバランスを取るってことですね。そうです。入る時にしっかり計画を立てるのが一番いいですよね。

そうですね。一番、入る時にしっかり検討いただくというところもありますし、あとは生活していくことによってライフステージが変わっていって、必要な保障も変わってくると思いますので、そこのタイミングで1つ1つ見直していただくのも、いいタイミングかなと思います。

この資産形成型保険をお勧めしたい層、レンジっていうのは、どういう方々になるんですか？ 私は仕事柄、直接お客様に触れ合う機会っていうのはなかなかないんですけども、友人知人からはそういった問い合わせが結構多くありますね。そうですよね。ちょうど世代的にもこれぐらいですね。

一番最近多いのは、老後資金かなと思ってます。ニーズ的には、いくら貯めたらいいのか、来るケースが多いかなと思います。つまり月どのぐらいがいいのかとか、どういうプランがいいのか。そうです。なかなかご自身1人で老後の必要金額を算出するって難しいと思うので、そういった時は弊社の窓口の方に相談いただけたらなというふうに思っています。

そうですよ。これだって改めて思いますけど、NISAあって、iDeCoあって、保険もあるし、金融商品ある。それ考えないといけないですよね。自分もそうだし、家庭っていったら何があるか分からないし、考えることたくさんあるんで。時間もないしね、そんなに考える時間も。そうそう。だから、そういう時はやっぱり相談できる窓口があるっていうのが大事だと思いますけどね。

土師野さんから、これを見て資産形成保険に興味を持ち始めたっていう方に向けて、お伝えしたいことって何かありますか？

ありがとうございます。最後にお伝えしたいのは、保険の価値は保障だけではないという点です。保険というとどうしても万が一の時にお金が出る商品というイメージが強いのですが、実際には人が関わることで生まれる価値も大きいと思っています。ご加入いただく際にはお客様に合った設計を一緒に考えますし、万が一の時には手続きまでしっかりサポートします。さらにその後も人生の変化に合わせて見直しやご相談を続けられる、長く伴走してくれる存在がいるというのが大きな価値だと思っています。

ここで私たちが大切にしている取り組みを少しご紹介させていただけたらと思ってます。私たちのパーパスである「ともに歩んでゆく。よりたしかな未来へ。」という思いを、より具体的な形にしたのが、私たちの360Futureです。

これは多様な保険商品による保障に加え、様々なサービスや体験を通じて、資産形成、ヘルスケア、ライフケアを360度全方位に支える仕組みとなっております。ベースにあるのは、備える、守る、彩るという3つの柱です。

備えるという点では、将来に向けた資産形成機能に加え、セカンドライフへの準備、相続といったテーマまで専門家と一緒に整理をしながら、無理のない形で備えていくことができます。守るという面では、万が一の時の保障はもちろん、商品自体とは異なりますが、病気や体調不良の際にも適切な医療や情報にアクセスできるよう、専門的なサポートを受けられる仕組みが備わっています。

3つ目、さらに彩るという観点では、将来への備えだけではなく、日々の生活そのものを前向きに楽しめるような体験や、年齢を重ねても自分らしく過ごせるサービスまで含めて、人生全体を豊かにしていくことを目指してます。ですので、保険だけではカバーできない範囲も、できる限りサービスと合わせてお客様をお守りしていきたいなという考えのもと、こういった取り組みをしています。

なるほどね。旅行などの割引サービスもあるんですね。そうですね。360Futureですよ。360Future。なんで360Futureなんですか？ 360度。360度だから。そう。どこからでも。そういうことです。乗ってもらいたいよ。でも良かった。今日は本当にすごく。

良かったですね。すごく勉強に。

僕、コメンテーターの立場で言うのもあるんですけど、MCのた夫さん。

深くね、ちゃんとその中身まで考えてなかったっていうのと、やっぱ自分の人生を守るために、保険のことをしっかり今のうちに計画しておくことは大事だなって。できれば、今から入る人は私のように何も考えて入るのではなく、事前に計画して入ってほしいなと思いますね。

そうですね。1回家族会議したりとか、自分の価値観とか考え方みたいなのを1回整理しておいて、整理したものをぶつけてみるみたいなことでもいいですよね。多分、何も分からない状態でとりあえずだと、いいキャッチボールにならないかもしれないから、まずは1回自分で考えてみて、その時に合ったものを提案してもらう。投資も含めて資産形成していくっていう意味で重要なんじゃないかなと思います。

一生ものですもんね。

ありがとうございます。では、土師野さん、最後にまとめをお願いいたします。

ありがとうございます。NISAで、こういった投資信託のメリット・デメリットもあれば、資産形成型商品のメリット・デメリットもあると思ってます。どちらがいいというものではなくて、どちらもいいんだなということで、皆さんのお考えに沿った形でポートフォリオを組んでいただけたらというふうに思ってます。その上で、今日お話しさせていただいた、資産形成においては継続し続けることが大切ということ、こちらを覚えていただけたらなというふうに思っております。

はい。ありがとうございます。あのさんが実は守っているという衝撃の事実が分かったところで。

そう、実は守りもちゃんとしてるんだよ。そういうことなんですよ。

私も追いつけるように頑張ります。

はい、ということで、ハセンさん、土師野さん、今日はありがとうございました。

ありがとうございました。

お