中学入学までにいくらかかるのか：中学受験と中高6年間の教育費をどう設計するか

中学受験には最低250万円かかる

家計相談に応じている出演者は、まず中学受験には最低でも250万円かかると知っておいてほしいと述べた。塾の基本コースだけを見て、小学4〜6年の3年間で100万円ほどで済むと考える家庭が今もいる。その見込み違いから家計が破綻するケースもあるという。

特に負担が大きいのは最後の1年である。この出演者によれば、中学受験に特有の傾向として、集団塾に通っていても最後の半年ほど個別指導や家庭教師を追加する家庭が非常に多い。その結果、1年間で300万円近くを使ってしまう。私立中学への進学が決まった段階で「これからどう立て直せばよいか」と相談に来る家庭がいると話した。

集団塾に個別指導や科目別の塾を足すと費用が膨らむ

塾の選び方について、中学受験事情に詳しい出演者は、最も多いのはやはり集団塾だけに通うパターンだと説明した。ただ最近は、集団塾に家庭教師や個別指導塾を組み合わせる家庭が少しずつ増えている。苦手科目はどうしても出てくるため、それを補強したいからだ。算数1科目だけを扱う塾もあり、こうした追加分で80万〜100万円ほど上乗せになるという。

合格後の費用：世帯年収1000万円が目安

合格した後の費用も重い。番組のナレーションによれば、私立中高一貫校に通わせるには世帯年収1000万円以上ないと厳しいという。年収1000万円、手取り約800万円の家庭で教育費を手取りの15%とすると、年間およそ120万円になる計算だ。

家計相談に応じている出演者は、何かあって片方の保護者が仕事を辞めるような事態になれば、ぎりぎりの家庭はかなり苦しくなると指摘した。そのうえで、年収1000万円以上の家庭でないと乗り越えにくいことを覚えておいてほしいと述べた。

中高一貫に入っても塾代は浮かない

中高一貫校に入れば高校受験の塾代が浮くので、トータルでは得になると考える人もいる。この出演者は、それを否定した。私立に通わせている家庭を見ると、やはり習い事や塾にお金をかけ続けているという。

理由について、中学受験事情に詳しい出演者は、私立中高一貫校は公立中学より授業の進度が速い点を挙げた。高校1年で高校の範囲を一周するような学校もあり、塾を併用しないとついていけない。この出演者が見たデータでは、私立中学の1年生でも半分ほどが塾に通っている。中学受験が終わったばかりの時期にもかかわらずだ。司会側からは「投資が止まらない」「ここまで頑張ったんだから、という気持ちが続いているのではないか」という反応が出た。

学校の方針によっても差がある。この出演者によれば、放任主義の学校ほど勉強を塾に任せる傾向があり、教員が「勉強は塾でやってきて」という雰囲気を出している学校すらあるという。スタジオからは「何のために入れたんだ」と笑いが起きた。

伊沢拓司の経験：塾をやめて学校の勉強についていけなくなった

伊沢は自身の経験を語った。中学に入ったとき、親に勧められて塾に通い始めたが、中学1年の半年でやめた。クイズに出会い、その時間をクイズに充てたかったからで、自分から「やめる」と言ったという。親には怒られたが、それでもやめた。高校1年ごろから少しずつ塾に通い始め、本格的に通ったのは高校3年になってからである。その間は学校の勉強についていけなかったと振り返った。

伊沢の母校は放任寄りだったが、学校によっては夏休みも講習で学校に通い続けるところや、予備校と提携して生徒が講座を自由に取れるところもある。費用について中学受験事情に詳しい出演者は、追加料金がかからない学校もあれば、プラスでかかる学校もあると答えた。そのうえで、学校内で学習を完結させてくれる手厚い学校は、家計に優しい傾向があると述べた。

貯め時は小学1〜3年、手取りの20%を貯蓄に

番組では「中学・高校で教育費をかけながら大学受験にも備えるには、何に注意すべきか」というクイズが出された。正解は「子どもが小さいうちに、習い事などでお金を使い切らないこと」である。

特に貯め時とされたのが小学1〜3年生の時期だ。この間は手取りの20%を貯蓄に回すつもりで家計を管理するとよいという。家計相談に応じている出演者は、中学受験をする場合はこの時期が貯め時になると説明した。ここで貯めておかないと、その後はずっとお金がかかり続ける。その全体像を知ってほしいと話した。

学資保険から投資信託、そして「こどもNISA」へ

教育費を投資で準備したいという相談も多いという。この出演者によれば、少し前までは学資保険が主流だった。しかし利回りが取れないため、投資信託で少しずつ積み立てたいという家庭が増えている。自分でNISAやiDeCoを始めている人もいる。リスク商品ではあるが、教育費の負担は大きいので、先を考えて始めておきたいと考えるのだという。

来年から始まる、いわゆる「こどもNISA」も新しい選択肢として紹介された。番組の説明では、対象は18歳未満で、年間最大60万円まで非課税で投資できる。12歳以上になれば、子どもの同意を条件に、教育費などに限って引き出せる。

この出演者は、親のNISAはいつでも引き出せるため、大学費用のような先の資金も自分の感覚で取り崩してしまいがちだと指摘した。こどもNISAは子どもの名義なので引き出しにくく、ある程度教育費として守れる。長期的に貯めたい場合には、こどもNISAを使うのがよいのではないかと述べた。一方で、リスク商品を怖いと感じる人もいるため、学資保険のような元本割れしない商品と併用して準備したいという家庭も多いという。

個別株は「かなり自信があれば」、取り崩しの2年前に見直す

教育費のために個別株を使うべきかという質問には、この出演者は「かなり自信がないと危ない」と答えた。基本は、リスクを抑えた長期・積立・分散だという。

中学受験事情に詳しい出演者は、取材した「教育パパ」の例を紹介した。個別株や不動産で積極的に投資し、その利益を子どもの留学費用に充てたという。ただしこれは成功例であり、失敗するパターンももちろんあるので慎重に進めるべきだと付け加えた。

タイミングの重要性も強調された。家計相談に応じている出演者は、資金が必要になる2年ほど前には状況を確認しておくべきだと述べた。リーマンショックやコロナショックのような下落が大学入学のタイミングと重なると、かなり痛手になる。取り崩しを予定している時期の2年前ごろからは様子を見て、リスクの少ない資産に移すことも考える。ナレーションでも、大学入学時に資金が必要なら、高校1〜2年の段階で引き出すかどうかを検討することが大事だとまとめられた。

一方、別の出演者は慎重な立場を示した。子どもの教育への投資は長期にわたって安定していることが非常に重要であり、リスク資産への投資で賄おうと考えないほうがよいのではないかと述べた。

予告：10の中学受験塾はどう違うのか

後半は、10の中学受験塾の指導方針や授業スタイルを比較する放送回の予告である。断片的ではあるが、次のような話題が紹介された。

授業中に子ども自身がその場で取り組み、頭を使うことを最も重視する塾がある。
生徒1人ひとりについて、各教科の担当講師が集まって「担当者会議」を開く塾がある。
家庭での工夫として、お風呂で「今日どんなことを習ってきたの」と聞き、インプットした内容を口頭でも手でもアウトプットできるようにする方法が挙げられた。
出された宿題をすべてやり切ることが成績アップの近道だと考える保護者もいるが、案外そうではないという指摘があった。塾としては宿題を多く出したほうが都合がよい面もあり、量が少ないほど保護者が不安になるという事情も語られた。
難関校の記述問題では、解答欄の枠の大きさに応じて、答えにどの要素を盛り込むかを考える必要がある。枠にうまく収める訓練はある程度準備として必要だという。
志望校選びについては、「探究」や「国際」という言葉を掲げるのはよいが、そのコースで実際に卒業生まで出しているかどうかが非常に大事だという指摘があった。

予告の最後には、「絶対に第一志望に行かなければ」と思っていると子どもに大きなプレッシャーがかかる、という趣旨の発言があった。どのような中学受験にしようという価値観を、保護者に伝えていくことが大切だという。