「年収15万ドルなのに…なぜお金がないの？」：ラミット・セティ、ADHDを抱え9万3,500ドルの借金がある夫婦に現実の数字と向き合うよう迫る

2人に会う前に、セティは自身の家計管理の枠組みである「コンシャス・スペンディング・プラン（CSP）」を確認する。そこには資産2万ドル、投資8万9,000ドル、貯蓄5,000ドル、借金9万3,500ドルが記され、純資産は2万500ドルとなっている。2人の税引き前の月収は合計1万2,470ドル。セティが目を留めたのは固定費の項目で、手取り収入の89%が固定費に消えている。「なぜ今、新しい家の話をしているんだ？」と彼は言い、「ただノーと言ってもらう必要がある」人もいると付け加える。そのうえで、それでもプロセスは踏まなければならないとし、固定費がどうして89%に達したのか、ずっとこうだったのか、毎月すでに収入以上に使っているのにどうやってもっと広い家に移るつもりなのかを理解したいと述べる。

夫婦が数字を読み上げたときの反応は、もっと穏やかだった。ローレンは、借金は多いけれど、そもそも純資産がプラスであることに「ちょっと感心している」と言った。ミックも同じことを冗談で言っていたと話した。2人は、純資産がプラスなのは401(k)があるからに過ぎないと認めた。ローレンは勤務先を通じて401(k)に加入している。ミックには以前の勤務先の401(k)が残っているが、もう拠出はできない。セティの本を読んだローレンはそれをロスIRAに移すよう勧め、ミックはそうした。さらに月20ドルを拠出するよう働きかけ、ミックは最終的にそれを設定した。

ローレンは、お金のことを考えると「すごくストレスがたまる」と話した。特に、やりくりのために頭を使わなければならないときはなおさらだという。「カレンダーの管理係」として、請求書を期限内に支払う責任のほとんどが自分にのしかかっていると感じており、とても追いつけないと思っている。ローレンによれば、2人とも20代前半に、特にクレジットカードで誤った判断をしたが、今はより良い方向に進んでいると考えている。ただ、物価の高い都市に住んでいるため、3人目の子どもや広い住まいを考える余裕がもっとあればと願っている。対話から見えてきたのは、ローレンが「作戦…難しくなくて、続けられるもの」を求めていたことだ。ミックは、自分たちがこれまでやってきたことが正しい方向に向かっているという確信を求めていた。彼はここ数年を「2歩進んで1歩下がる」と表現した。

2人ともADHDがある。薬物療法を含む治療を受けていると話し、2人とも「本当に燃え尽きている」ので、乗り切るためには「ドーパミンの刺激」が必要なのだという。そのため、どうしても何かが欲しくなると、買ってしまうことがある。ローレンは、計画を8割ほど進めたところで止まってしまうパターンがあると語った。セティの本とポッドキャストに半年ほど過集中し、口座も開設したが、貯蓄と投資の方法を考える段階に来たところで諦めてしまったという。

ミックは事務的な面について語った。ローレンはカレンダーをしっかり管理しているが、自分はしていない。収録の前日、ローレンから電気代の支払いが遅れていると言われたが、ミックはそれを知らなかった。支払いの自動化は試みているが、自動化は「諸刃の剣」だと彼は言う。該当口座の残高が足りなかったり、カードの有効期限が切れて更新を忘れたりすると、自動引き落としが失敗するのだ。サブスクリプションの多くは、共有口座ではなくいまだにミックの個人カードに請求されている。移し替えるのは簡単そうに聞こえるとわかってはいるが、ADHDの人にとっては「何かをただやるということが、ただやるだけでは済まないこともある」と彼は語った。

セティの応答が、このエピソードの残りの流れを決めた。自分はADHDの専門家ではないが、それがお金の面に大きく表れることは知っているし、2人が支援を受けていることはうれしいと彼は述べた。それでも「ADHDがお金にどう影響するかを完全に理解する必要は私にはないが、あなたたちにはこうした問題の解決策を見つけてもらう必要がある」と言った。たとえ他の人より難しいとしても、使えるあらゆる手段を使わなければならない。特に子どもがいる以上、これを解決しないまま人生を送ることはできないのだから、と。

衝動買いの話はすぐに出てきた。その日の朝、ローレンは壊れたおもちゃの件で5歳の息子を連れてターゲットに行った。息子が『KPOPガールズ！デーモン・ハンターズ』のクッションを指さし、ローレンは「よし、これは必要だ」と思った。セティは息子のために買ったのだろうと思ったが、ローレンは自分用だと説明した。

最近の意見の食い違いについて尋ねられると、ミックは息子たちの誕生日の話を持ち出した。2人の誕生日は同じ週にある。家族はレゴランド旅行に出かけた。ローレンはレゴランドのホテルに泊まって「何から何まで全部やり」たかった。ミックはもっと安いホテルはどうかと尋ね、結局安いほうに落ち着いた。その後、2人は「レゴランドでたくさん衝動買いをした」。ローレンはレゴを「今の私たちのアイデンティティそのもの」と呼び、ミックは最新の過集中の対象だと言った。

パーティーについては、ローレンは子ども1人15ドルで準備の手間が省ける会場を選び、招待客にはプレゼントの代わりにレゴランドのギフトカードを頼んだ。ローレンはこれを、お小遣いのクラウドソーシングだと表現した。集まったのは200ドル近く。旅行自体の総額は把握しにくかった。ホテル2泊で約700ドル、入場料が1人110ドルという数字を挙げ、合計は約1,500ドル、もしかするとそれ以上と見積もった。セティは2日間の旅行だったことに驚いた。お金があったのは、ミックが思いがけないボーナスを受け取ったばかりだったからに過ぎない。それがなければもっと苦しかっただろうと2人は話した。

ミックは自分を「実行する人」と呼んだ。ローレンは自分を計画する人と呼んだ。セティは、支払い期限が過ぎていることをローレンがミックに伝えなければならないなら、ローレンはリマインダー役でもあると指摘した。ローレンは、全体像を把握するのは苦手だが、どの請求が1日払いでどれが15日払いかは追うようにしていると話した。そして「誰かさん」が請求を個人口座から共有口座へ移すのに手間取っていると言った。

夫婦はいまだに家計を完全には一つにしていない。結婚して数年が経ち、初めて一緒にCSPを作ったとき、2人ともそれまで相手の借金を見たことがなかった。ローレンには約2万ドル、ミックには約1万8,000ドルのクレジットカードの借金があった。家賃といくつかの請求のための共有口座はあったが、すべてを一緒に座って見直したことは一度もなかった。ローレンは、ミックが恥ずかしかったのだろうと思っていた。ミックはおそらくそうだったと認め、「同じ境遇」だと知っていたら気が楽になっただろうと語った。

セティは、なぜローレンが月50ドルのロスIRA拠出を設定するようミックを「説得」しなければならなかったのかと尋ねた。ミックは自分を頑固だと言い、目の前にないことを「あとでやる」と言うと、結局あとでやらないのだと話した。ローレンはログイン情報を持っていないので、代わりにやることができなかった。ミックは、セティが投げかけているような問いについて、これまであまり考えたことがなかったと付け加えた。

セティは、2人の関係においてお金は大切なものかと尋ねた。ミックは、おそらくそうではないと答え、ローレンと出会ったとき自分は無職で一文無しだったと述べた。セティは次に、お金を尊重しているかと尋ねた。彼はそれを食べ物にたとえた。食べ物を尊重する人は、何を食べるかを考え、食材を選び、食事について話し、子どもと一緒に料理をする。そこに体系的で、思慮深く、計画的に向き合っている。ローレンは答えた。「いいえ、していないと思います。必要なときにだけ考えるものになっていると思います」。ミックも同意した。

解説の中でセティは、ローレンとミックは「外的統制の所在」を持っていると考えていると述べた。人生は自分たちに降りかかってくるもので、自分たちの役目はそれに反応することだと感じているというのだ。これは、壊れたブーツやパンクしたタイヤで貯金のすべてが消えてしまうような、自分の環境をほとんどコントロールできない中で育った人によく見られると彼は言う。一度の対話でこれを変えるのは「事実上不可能」だと彼は考えている。月20ドルの自動積立を始めて、10か月後に200ドルになっているのを見るといったことから始めれば、練習によって変わりうるとは言う。しかし、非常に難しいため、本当の変化が起きる可能性は低いと考えている。

ローレンによれば、2人は借金を返済し老後について考えることに意欲を燃やしていたが、数年前にミックが解雇された。ミックは約1年間無職だった。それ以来、解雇のトラウマや欠乏マインドセットの負担に向き合いながら、「感情のジェットコースター」に乗っていたとローレンは言う。やがてお金は底をついた。ミックが新しい仕事を見つけると、「ようやくまたお金を使えるようになって、ちょっとやりすぎてしまった」。どのくらい使いすぎたのかと聞かれ、ローレンは数字では言えないと答えた。

ミックはその反動を、「息ができる余裕」が戻ってきたと表現した。外食が増え、子どもたちに我慢させていたおもちゃを買い、自分たちにはゲーム機や新しいKindleを買った。自分たちは我慢してきたと感じていたところで、その反対のことが起きたのだ。ちょうど軌道に乗り始めたところで解雇によって前進が途切れたため、生き延びようとする中で、セティの本から学んだことは優先順位が低くなってしまった。

セティは解説の中で、2人にはあらゆる行動に理由があることに気づいたと述べた。生活費や1年間の無職について話し合う用意はあるが、自分の専門外のことについてははっきりさせておく、ADHDはその一つだ、と彼は言った。

話はCSPに戻る。ミックは89%という数字を読み上げ、それはお金のほとんどが請求の支払いに消えるということだと言った。セティはそれを「勝負のすべて」と呼んだ。手取りのほぼすべてが、貯蓄や楽しみに回る前に使い道が決まっている。貯蓄は3%、月約300ドルとされていたが、貯金は5,000ドルしかなく、ローレンによればそれもミックのボーナスから来たものだった。2人の説明では、その300ドルは車のローンに充てることになっていて、結局は請求の支払いのために貯蓄を取り崩しているという。投資はゼロ。罪悪感なく使えるお金は8%、713ドルと示されていたが、実際にはそれ以上使っているということで全員の意見が一致した。

セティは、CSPにある額よりも多く使っているということは何を意味するのかと尋ねた。ミックは、単に借金が増えるだけだと答えた。彼は自分たちの問題を主に事務的なものと捉えていた。仕組みが整っておらず、全体が見えないために誤った選択をしてしまうのだと。セティはそれを「部分的には正しい」と言った。

借金は3つに分かれる。1つ目はフォード・マスタング・マッハEで、約3万5,000ドルで購入し、ローン残高は約2万8,000〜3万ドル。当初の金利は約9%で、約6%に借り換えた。2つ目はリースしているホンダCR-V。新車で月々の支払いが安かったためリースにした。3つ目は1月に組んだ3万5,000ドルのおまとめローンで、金利は約8%。約26%の金利がかかっていたクレジットカードの返済に充てた。ローレンは「クレジットでの支出を完全にやめたかった」と言った。2人はもうクレジットカードは使っていないと話したが、最近レゴランドのホテル代をカードで払ったことは例外だった。

ローレンによれば、セティの本を読んで金利が気になるようになり、おまとめローンは利息を節約するためのものだった。セティは借金を生んだ判断について尋ねた。ローレンは、その多くは若い頃の判断から来ていると答えた。セティは続けて、今でも続けている誤った判断は何かと尋ねた。2人の答えはこうだった。「計画を持たずに、たぶん必ずしも必要ではないものにお金を使っていることです」。

セティは、それは基本的に以前と同じことをしていて、ただ借金がまとめられただけだと言った。2人は今も計画なしに、裁量的支出と固定費に手持ち以上のお金を使っている。おまとめローンは「時間稼ぎにしかならない」と彼は言った。たとえ完済しても、お金との関係、そして互いとの関係を根本的に変えない限り、また借金に戻ってしまう。ローレンは、クレジットカードを使わないことについてはずっとうまくやれていると答えた。

解説の中でセティは、自分が目にしているパターンを説明した。どんな提案をしても、どうしてここに至ったのか、どれだけ前進してきたのかについての過剰な説明が返ってくる。そうした話なら5日間でも聞いていられるが、それでは何も進まないと彼は言い、2人は無意識のうちに、変わらなくて済むよう昔の話を持ち出しているのだと述べた。彼が関心を持っているのは、2人が今どこにいるのか、そして前に進むには何が必要なのかを認めるかどうかだ。

ミックは、問題は自分たちがお金を尊重しておらず、お互いの間だけでなく誰ともお金の話をしないことなのかもしれないと言った。セティは、ミックはそもそもお金について考えていないと思うと言い、ミックも同意した。ローレンはこうまとめた。「私たちはお金に対して意識的じゃないんです」。

セティは、2人のお金の話し方が自分にはどう聞こえるかを説明した。必要なとき、あるいは単に欲しいときに「非常時に割って使う」ような抽象的なものだ、と。レゴランドは数字に関係なく実行され、それが借金を増やしても「まあいいか」となる。それはひどく現実から切り離されているように感じると彼は言う。対照的に、計画とは「きわめて現実的で身近な」ものだ。何を食べるか、どこへ行くか、どんな誕生日パーティーを開くかを形づくる。そうした計画のもとで暮らしたらどう感じるかと聞かれ、ミックはいずれは気分が良くなるだろうと言い、ローレンは最初は怖くて居心地が悪いだろうと付け加えた。セティは2人のお金をもっとシンプルにしたいと述べ、自分の家計のほうが2人の家計よりシンプルだが、「そんなことはあってはならない」と言った。

ミックは、子どもの頃お金についてほとんど学ばなかったと語った。父方の祖父母はかなり裕福で、父親にお金を与えたが、お金について教えることはなかった。父親は今では一文無しだ。父親はほとんど何にもお金を使おうとしなかったが、ギャンブラーでもあった。ミックはそれが本当の依存症だったと認め、自分がそれを受け継がなかったのは幸運だと語った。母親は専業主婦で一度も働きに出たことがなく、お金を稼ぐのに何が必要かを必ずしも理解していないとミックは考えている。両親はお金に関する情報を互いに共有していなかった。10代の頃、請求の支払いがオンラインに移行すると、両親のために自動引き落としやオンライン支払いを設定していたのはミックだった。そのお金がどこから来ているのかは知らなかった。20代前半、学生ローンのなかった彼はクレジットカードを知った。「あ、Xbox欲しいな。よし、買いに行こう」。利息も、最低返済額も、信用スコアも、普通預金口座も、401(k)も理解しておらず、誰も説明してくれなかった。今は理解しており、もっと早く学んでいればと思っている。

ローレンの母親は40年以上自宅で自分のビジネスを営み、講座やコーチングをよく購入していた。その理屈は「クレジットカードで払って、それから稼いでカードの支払いをすればいい」というものだった。請求の支払いは父親が担っており、母親は支払い方さえ知らなかった。父親が遺産を相続して家を買いたがったとき、一家はオープンハウスを見に行ったが、母親はずっと反対し続け、そのお金は旅行など別のことに使われた。両親はのちに、14万ドルを超えるクレジットカードの借金を抱えて離婚し、自己破産を申請した。無職の父親の情報がFAFSAに記載されたため、ローレンは大学の費用すべてをまかなう給付型奨学金を受け、ローンなしで卒業した。10代の頃の自分は、いつも何とかしてしまう「お金を引き寄せる達人」だと思っていたとローレンは言う。そうした経験から何を学んだかと聞かれ、お金は人生を楽しませてくれるものだが、「本来、真剣に考える必要なんてまったくないもの」だと答えた。セティはそれを鋭い洞察だと評した。両親の経験を見ていたにもかかわらず、ローレンはクレジットカードの借金を抱えることになり、最低返済額以上を払えなくなると、無利息期間を得るためにカードからカードへ残高を移し替えた。そのため借金は減らずにそのまま残った。

解説の中でセティは、ローレンは仕組みの裏をかこうとするが、結局は自分自身を欺いていると述べた。レゴランドとFAFSAの話を合わせると、ローレンはあらゆる制約から抜け出す道を探す人だとうかがえる、と彼は言う。立て直しの計画には完全な納得が必要だ。「これが私の計画だ。それは定義上、私を制約するものであり、私はそれを愛している」。ローレンとミックが自分たちの望むものについて強力なビジョンを持つまでは、2人は計画を回避する方法を探し続けるだろうと彼は考えている。

セティは、車とガソリン代の月1,100ドルについて尋ねた。ミックによれば、車は2台とも必要だという。ミックは通勤距離が長く、ローレンはハイブリッド勤務で週1日出社し、息子たちの送り迎えもある。CSPに保育費の項目がなかったのは、祖母が半ブロック先に住んでいて大いに手伝ってくれるうえ、ローレンが在宅で働いているからだ。しかし幼稚園が迫っている。協同組合方式の幼稚園で、費用は月約480ドル。そのお金はどこから出すのかと聞かれたローレンの反応は、セティの言葉を借りれば「わからない」というものだった。ミックは、一部は借金の返済額が減る分から出し、あとは「何とかする」と言った。

セティは、2人は約15年間「後手に回って」きたと述べた。幼稚園のように数か月先に確実に発生する費用であっても、お金に対して反応するだけだ、と。彼は、2人が変わるのに十分なほど強い理由は何かと尋ねた。ミックは子どもたちだと答えた。自分が手本を示さなければ、子どもたちも同じ状況に陥ってしまう、と。2人は、今の手本とは、お金について話さず反応するだけで、何でも好きなことができるから心配しなくていい、というものだと認めた。

ミックは、子どもたちに「うちにはそんな余裕はない」とは絶対に言いたくないと話した。セティはその言い回し自体に異議を唱えた。子どもは「余裕」の意味を理解しないまま、その言葉を内面化してしまうと言い、400万ドルを持ちながらそれでも余裕がないと感じている番組のゲストの話をした。しかし、子どもにノーと言うのは大好きだと彼は言った。ミックは、ノーとは言うが、それを貫けないと語り、それを自分たちのより大きな問題に結びつけた。自分自身に対して境界線を守れないのに、どうして子どもたちがそれを学べるだろうか、と。セティはこれを「今日の核心」と呼んだ。自分自身に対して境界線を守れなければパートナーに対しても守れないし、夫婦が一緒に守れなければ子どもに対しても守れない。

セティはその場でCSPを変更した。980ドルの借金返済額は約300ドル減って680ドルになる予定で、固定費は86%になる。ローレンは、ここで自分たちは行き詰まるのだと言った。すでに携帯電話のキャリアを乗り換えて月100ドル節約したし、車のローンは固定で、電気自動車に乗っている、と。セティは86%でもまだ高すぎ、60%以下にする必要があると述べた。480ドルの幼稚園代を加えると、固定費は92%に跳ね上がった。彼は、2人は頭の中では携帯代を削ったからうまくやれていると自分に言い聞かせるだろうが、「その物語は現実と食い違っている」と指摘した。

解説の中で彼は、2人がそもそも何らかの経済的現実の中で生きているのかどうか確信が持てないと述べた。その一因は、本当の結果をまだ経験していないことだ。おまとめローンで時間を稼ぎ、電気もケーブルテレビも止められていない。彼はわざと荒唐無稽な比喩を使った。毎朝足にバターを塗り、滑ってタランチュラの巣に落ち、どうしてこうなったのかと問い、翌日もまた同じことをする人がいる、と。人は借金を生んだ根本的な行動に向き合うことがめったになく、それをしなければまた同じところに戻ってしまう可能性が高いと彼は言う。

3人目の子どもと寝室3つの家はCSPのどこに出てくるのかとセティが尋ねると、ミックはどこにもないと答え、実現可能な方法はないと言った。ローレンは、それでも望んでいると言った。今住んでいる寝室2つの部屋は家賃規制の対象で、望む場所にあり、かなり広い。しかし何か月も前から、階下の住人と共通の深刻なゴキブリの大量発生に悩まされている。駆除業者は2回来て、大家は隙間をふさぎ、2人はキッチンと2つの浴室の中身をすべて出した。ローレンは、不衛生だし「もううんざり」だと言った。さらに雨が降るたびに雨漏りがあり、それが3年続いていて、今ではカビも生えている。普段は固定費を下げるよう人々に迫るセティも、子ども2人とカビやゴキブリの中に住み続けるのは「どうかしている」ように思えると言い、なぜ決断しないのかと尋ねた。

2人は身動きが取れないと感じていると話した。引っ越すとなると遠くへ行かなければならず、息子の学校や近くに住む祖母から離れたくない。祖母は引っ越すつもりがなく、ミックかローレンの兄弟と同居している。セティは、どちらにせよ決めて、「こうしたいけど、あれがあるからできない」と言うのはやめるよう告げた。ミックは今のところに残ると言った。ローレンはもっと時間が必要だと言い、最初は2年と言ったが、その後「うまくいけば来年」ということで同意した。ミックは、引っ越すだけの貯金すらないと指摘した。

セティは次に引っ越しのシミュレーションをした。ミックはアパートなら4,200ドルと見積もった。ローレンは一戸建てを望み、地元のタウンハウスなら約4,500ドルだという。4,500ドルにすると、固定費は112%に上昇した。セティは、今後2年間で2人が住居費を増やすのは不可能だと述べた。「あなたたちはホームレス寸前なんです。わかっているかどうかはわからないけれど」と彼は言い、望んでいる贅沢は「もうあなたたちには手の届かないものです。お金を使いすぎたんです」と付け加えた。ローレンは、そういうことは不可能に思えるので考えないようにしていると言った。セティは、それを無視するということは、人生に決断を強いられるのを待つだけのことだと応じた。

ローレンは、対話の中で気づいたことがあると語った。自分たちは結束したチームとして振る舞っているが、「コミュニケーションにはたくさんの問題がある」。お金について話したり計画を立てたりする時間を取っておらず、支出は場当たり的で、ローレンはそれをミックの解雇のトラウマや「次から次へと起こる出来事」に結びつけている。そして自信がない。「計画を立てても、それを実際にやり遂げられるとは思えないんです」と彼女は言った。計画を立てて盛り上がるが、何かが起きると投げ出してしまう。

セティは、同じ事実の捉え直しを提示した。私たちは深刻な借金を抱えていたが、ここまで大きく前進してきた。それは祝うに値する。しかし望む場所にたどり着くには、お金についての考え方、話し方、行動、感じ方をレベルアップさせる必要がある。「次から次へと起こる出来事」ではなく、人生はいつも何かを投げかけてくるものであり、私たちはその一つひとつに対処できるほど強くなる、という考え方になる。何に気づいたかと聞かれ、夫婦は、すべて前向きな言葉が使われていること、自分たちが取り組んでいることを認めていること、停滞するのではなく前に進むことについての話であることを挙げた。

ミックは、特にローレンはもっとずっと多く稼げると思っていると言い、ローレンが行動しないので、背中を押すのはやめたと話した。ローレンの肩書きは特別プロジェクトマネージャーで、上司は彼女をオフィスの「スイスアーミーナイフ」と呼んでいる。ウェブ開発、経理、イベント企画をこなし、会社はプロジェクトマネジメント資格の取得費用を負担している。大学卒業以来16年間同じ職場で働いており、時給制だ。昇給は年約2%で、それに加えて自ら求めて約6,000ドルの昇給を一度得た。会社は401(k)に4%までマッチング拠出をしている。上司からはもっと給料の高い仕事を探すよう勧められているが、非営利団体と働くことにやりがいを感じており、勤務スケジュールは自分で決められ、頼めば残業もできるという。自分のスキルなら6桁の年収は「簡単に」稼げると思っているが、今の求人市場についてはわからないとも付け加え、唯一の職場を離れるのは怖いと語った。セティは、2人ともとても居心地のいい状態にいるように見えると述べた。

ローレンは、イベントでの残業を増やそうとしていると話した。翌週には1日12時間の勤務になるカンファレンスもあり、燃え尽きずに現実的に年約5,000ドル多く稼げるという。セティはそれを月約350ドルと見積もった。一戸建てのシナリオでは、これによって固定費は約111%から108%に下がった。

ミックは資金調達担当ディレクターで、基本給は約8万ドル、最大2万ドルのボーナスの可能性がある。実際に受け取ったのは約5,000ドルだった。資金調達担当者として、お金を集めることで自分の役割を正当化しなければならないため、結果を出すまでは昇給を求める気になれないと彼は言い、今求めたら断られるのは「100%」確実だと話した。昇給を求めるとしてもおそらく2、3年後になるだろうと言い、不可能に思えたので考えたこともなかったと語った。ボーナスを満額もらえるよう自分はどう手伝えるかとローレンが尋ねると、ミックは彼女にできることがあるかどうかわからないと答えた。セティは「つまり、それは起こらないということですね」と結論づけた。ミックは、自分たちはキャリアに対して十分に野心的ではないかもしれないと認め、仕事がリモートではないので引っ越しはできないと述べた。

現在の家賃に戻すと、固定費は88%になった。セティは続いて、15%を占める雑費、月約1,000ドルを250ドルに削り、2人のような状況の夫婦が雑費に1,000ドルも使うべきではないと述べた。これで固定費は79%になった。どこまで大胆になりたいかと尋ねたうえで、2人が積極的になりたがっているとは感じられないと彼は言った。ローレンは、生活スタイルが大きく変わることが「すごく怖い」と語った。食料品の買い物と献立作りはローレンの担当で、2歳の子と一日中家にいると、昼に何を作るか考えることさえほとんどできないので、「私の心の健康のために」調理済み食品は欠かせないという。

セティは、これから居心地の悪いことを言うと前置きした。2歳の子と家にいることがどれほど大変かを完全に理解することはできないが、今のお金の状況はうまくいっていない、と。「家を失うことになります。銀行に十分なお金がなくなります。なくなってしまうんです」。家族の経済的な健全さに比べれば、調理済み食品の必要性は「どうでもいいこと」だと彼は言い、ローレンを悪い人だと言っているのではなく、ただ解決策を見つけてほしいと頼んでいるのだと強調した。ミックは、画面上の削減案は妥当だが、近くにはもっと安い店があまりないと言った。セティは、端っこをかじる程度のことしかしなかったらどうなるかと問いかけた。彼の答えは、少しずつ貯蓄を取り崩し、投資に手をつけ、再び借金に戻り、最終的には「危険な状態になる」というものだった。

解説の中でセティは、これはもどかしい対話だったと述べた。抜け出す方法はいくらでも見えているが、2人にそれを見せることはできないし、2人が見えなければ実行もできないと彼は言う。7つのステップを並べても2人の「頭の上を素通りしていく」だけなので、2人が自分たちで結論にたどり着くことを願い、あえてゆっくり進め、「もどかしさの中にとどまっていた」のだという。問題は、2人が自分たちの現状を正直に見ようとしなかったことだと彼は言う。「私があなたたちを救うことはありません。あなたたち2人が自分たちを救うか、沈むかです」。

もっとお金があったらどうするかと聞かれ、ミックは2つ挙げた。もっと広いアパートと、もっと多くの貯蓄だ。セティは、月2,000ドル増えても両方はまかなえないと言った。明確なビジョンはなく、状況が悪いというぼんやりした感覚と、「当てずっぽうの突っつき合い」があるだけだと彼は述べた。あなたがもっと稼ぐべきだ、いや、あなたこそ、と。事態の深刻さを理解し、道筋を持っていれば、「何としても、私たちは世帯として年20万ドル稼ぐ必要がある」ということで2人の意見は一致するはずだ。ミックは期限付きの目標を立てることを提案した。セティは、期限は今だと言った。世帯収入を増やし、支出をさらに押し下げる。それなのに2人の生活は、幼稚園や子どもにノーと言えないことなどで、費用が上がり続けるように組み立てられている。今の場所に住み続けるなら「50のことを正しくやる」必要があると彼は言った。

彼は自分に見えている選択肢を示した。どちらか一方、あるいは2人とも昇給を得るか転職する。2人合わせて3万〜4万ドル増えれば「大いに」助けになる。貯蓄は5,000ドルから約4万2,000ドルまで増やす必要があり、引っ越しを考えるのは約1年分、およそ7万ドルが貯まってからにすると彼は言う。2人の立場なら、気に入った地域の家賃規制物件に住んでいるのだから、自分ならそこに残り、大家にもっと強く働きかけ、ゴキブリとカビを記録に残すという。もう一つの選択肢はずっと安い住まいで、それはおそらくLAを離れることを意味すると彼は言った。いずれにせよ、寝室3つの一戸建ては「今後5年から10年」は選択肢にないと述べた。彼は対話の雰囲気を「ちょっとシットコムのような空気」で冗談が多いと表現し、「実際には、そんなに笑えることじゃない」と言った。

ローレンは次のステップを提案した。2人とも全体を見渡せるよう、口座の統合を完了させる日時を決めること、支出を抑えた新しいCSPを作ること、そして「どこが境界線なのか忘れてしまうことがある」ので、あらかじめガードレールを決めておくことだ。セティはガードレールが大好きだと言った。その場で判断することなく、何かをイエスかノーかにしてくれる明確な線のことだ。2人とも昇給を求め、得られなければ他の職を探す。セティは、固定費が60%以下になるまで世帯収入を上げなければならず、食費や、場合によっては車を1台にすることなど「簡単な」手を、断固として打つ必要があると述べた。ローレンは、協同組合方式の幼稚園がすでに一番安い選択肢なので、幼稚園でさえ削るのは難しいと言った。セティは、2人は構造的に高い固定費に自分たちを縛りつけてしまっていると述べた。家賃が安くても周囲のすべてが高いので、残ることを選ぶなら、たとえ週末に働いて疲れることになっても、もっと稼がなければならない。

ローレンは、ここから抜け出したら次は何をすればいいのかと尋ねた。セティは、2人の子を持つ親にとって最優先は安定であり、それは医療費や予期せぬ出来事に対応するために、1万ドル、2万5,000ドル、そして7万ドルと段階的に積み上げる大きな貯蓄口座を意味すると答えた。すぐに7万ドルが必要なわけではないが、12か月分の緊急資金にいつ到達するか、日付の入った計画が必要だと彼は言う。それ以外のことはすべてその後だ。

視聴者に向けて、セティはこのポッドキャストは「数字の魔法」や劇的な変身を扱うものではないと語った。大きく前進する夫婦もいれば、まったく前進しない夫婦もいる。エピソードは、夫婦がどれだけ前進したか、その夫婦をどれだけ好きになれたかではなく、自分が何を学んだかで判断してほしいと彼は述べた。ローレンとミックは深刻な状況にあり、大きな変化を、しかも迅速に起こす必要があると彼は言った。

約1週間後、ローレンは、今後の支払いや貯蓄目標について毎週話し合うようになったと報告した。その話し合いを通じて、ポッドキャストで使われた数字が必ずしも正確ではなかったことに気づいたという。15%という雑費の数字は実態を反映していないと考えており、サブスクリプションを見直した結果、いくつかを解約し、これまで多めに見積もっていたことがわかって、その項目を月約200ドル減らした。また彼女は、対話は「多くの文脈を欠いていた」とし、セティの解決策には同意できず、自分たちの状況には現実的ではないと考えていると述べた。2人は、セティがADHDの診断を十分に考慮しなかったと感じており、ADHDが多くのミレニアル世代に影響していて、自分たちこそ彼のターゲット層であることを考えると、彼女が言うところのADHDについての下調べ不足に失望したという。2人は独自の計画を立てているところで、ローレンにとっての一番の収穫は、お金について話し続け、それをタブー扱いしないことだという。

ミックはセティに感謝し、目を開かされる経験だったが、予想していたより強烈だったと語った。最大の収穫は、今では定期的に家計について話す時間を取っていることだと彼は言う。詳細を見直したところ、固定費は番組出演前にも出演中にも見積もっていたより低いことがわかってうれしい驚きがあり、必要のないものや、払っていることを知らなかったものも解約した。ADHDやその他の神経多様性を持つ人には特有の支出パターンがあるので、ADHDについての議論はもっと掘り下げてほしかったと彼は言い、その部分は「少しうやむやにされ、軽く扱われた」と感じたという。また、子育てやペットに関する話題が現実的に描かれていなかったとも感じた。別の地域への引っ越しや収入を増やすことは実現すれば素晴らしいが、自分たちにとってはあまり現実的ではないと述べた。その代わりに、2人は独自の目標を設定し、うまくいっていることにさらに力を入れ、気づいていなかった支出を削った。

セティは、フォローアップと2人が行った変化に感謝し、番組に出演したことを勇気ある行動だと称えた。2人の言い分にも一理あると認めた。ADHDがあると、他の人が当たり前にできることがはるかに難しくなり、多くの人が「なんでこれくらいやらないの？」と見下すような態度を取る。フィードバックの一部には驚いたと彼は言った。改めて、自分はADHDの診断の専門家ではないし、今後もそうなることはないが、ADHDが人のお金の管理に影響することは認めていると述べ、だからこそ自身のコーチングプログラムにクリスティン・ハーグローブ博士を招き、ADHDとお金について話してもらったのだと説明した。彼の結論は、ADHDの管理は2人の責任であり、自分の責任ではないというものだった。お金や健康、家族とのつながりをより難しくする特性を持つ人はいて、それは認められなければならないが、お金を管理できない理由としてADHDを挙げるのは「私には通用しない」と彼は言った。助けは医師やコーチ、その他の手段から得られるかもしれず、2人が番組で学んだことを自分たちの状況に合わせて活かしてくれることを願っていると述べた。最後に彼は、状況は深刻なので2人が大きな変化を起こすのを見たいと語り、その変化は自分ではなく2人自身から生まれなければならないと締めくくった。