年収14万2,000ドルで貯金ゼロ:ラミット・セティとモリー&ジェイソンのセッション

ラミット・セティの番組『Money for Couples』の今回のエピソードで、セティは、2人の夢と数字のギャップは主に計算の問題ではないと主張する。それは関係性の力学を映し出している。一方のパートナーが静かに身を引き、もう一方がすべてを1人で背負っているのだ。会話が進むなかで、2人ともこの力学を自分自身の言葉で語り、最後には異なる仕組みに取り組むことを約束する。

モリーは、自分が実感している問題から話を始めた。40代で子どもを産んだ後、家計を見直してみて、うまくいっていないと結論づけた。秋に保育料が値上がりし、それから3か月のうち2か月は、その支払いで彼女の口座が残高不足になった。足りない分は彼女のクレジットカードから出ていく。

その理由は口座の仕組みにある。モリーとジェイソンは結婚しておらず、家計も一緒にしていない。ジェイソンが主な稼ぎ手で、給料は週払いだ。請求の大半はモリー名義で、彼女の口座から引き落とされる。光熱費、医療費、保育料、そして彼女が探して加入した健康保険だ。ジェイソンは家賃を自分で払い、Venmoでモリーに「月に何度も」送金している。モリーは、これを「一緒にしていない」と呼ぶことに異を唱えた。「私たちはお金を使う一つの単位なんです」。お金がまず彼の口座に入るというだけだ。

送金は交渉で決まる。お金が必要になると、モリーはたいてい頼まなければならない。ジェイソンは当座預金口座にログインして残高を確認し、その週の残りに使いそうな額をもとに、払えると思う額を送る。ときには金額をめぐって値切り合いになることもある。モリーは日数を数える日々を語った。ジェイソンの給料がいつ入るのか、Venmoの送金にどれくらいかかるのか、支払いが遅れて手数料がかかるまであと何日あるのか。「本当に、その場その場で慌てふためいて生きている感じです」。予算管理ソフトも試したが、いくら入ってくるのかまったく分からないため、あきらめた。

役割について聞かれると、モリーは自分の役割を「なんとか全部をうまく回そうとすること」だと言い、行き当たりばったりでやっていると語った。ジェイソンは、自分の役割は「今のところそれほど大きくない」と言った。フルタイムで働き、家賃以外にできるだけ多く送金している。セティはこうまとめた。ジェイソンはお金の大半を稼いでいるが、その管理や把握はほとんどしていない。ジェイソンも同意した。

2人は、子どもを持つことの経済的な面についても話し合ったことがなかった。モリーはその質問に笑った。話し合う時間は9か月あったのに、しなかったと彼女は指摘した。彼女は出産直前まで体力的にきつい仕事を続けていた。楽しかったからでもあり、少しでも蓄えを作るためでもあった。「ちゃんとした計画がなかった」からだ。

モリーは予算管理ツールを試す際にジェイソンの口座にログインしたことがあるため、彼の口座の状況をある程度把握している。ジェイソンは彼女の口座を一度も見たことがない。見たいと思うかと聞かれ、彼はこう答えた。「正直、それほど気にしてこなかった」

その答えにモリーは感情を揺さぶられた。お金だけでなく、すべてを自分が担っていると彼女は言った。小児科医を探すことも、赤ちゃんをどこで何に寝かせ、何を食べさせるかを決めることも。娘が生まれた後、ジェイソンが家にいたのは1週間だけだった。その後、彼女は「新生児を抱えて人里離れた場所」にいた。2人は新しい州に引っ越し、ジェイソンは今、週に約60時間働いている。「家族の責任の多くが私にのしかかっている気がするんです」

セティは「感情労働」、つまり家庭を回すための目に見えない負担という考え方を紹介した。ジェイソンは、それが主にモリーにかかっていることを認めた。2人とも、そう決めたことは一度もないと言った。「たいてい母親の役目になる」だけなのだ。ジェイソンは申し訳なく思っており、もっとできることは分かっていて、支払いを引き受けると申し出たこともあると言った。なぜそうしなかったのかと問われ、彼はこう答えた。「優先してこなかった。そこに集中してこなかったし、すべきだった」

ナレーションでセティは、その答えを「受け入れられない」と評した。モリーは支払期日や給料日、Venmoの送金にかかる時間まで把握しているのに、ジェイソンの答えは、そこに集中してこなかった、というものだ。セティの解釈では、ジェイソンはお金だけでなく、モリーから、家族の責任から、そしてある意味では自分自身からも距離を置いている。一方でモリーは、セティによれば彼のゲスト、特に女性によくある罠にはまっている。精神的な負担を背負い、パートナーに許可を求め、パートナーらしく振る舞わない相手を受け入れてしまうという罠だ。セティはさらに、モリー自身も実はお金の管理が得意なわけではないと付け加えた。彼はおなじみのサイクルを説明した。回避する人が手を引き、もう一方がすべてをコントロールすることで埋め合わせる。そしてたいてい、どちらも有能ではない。彼の見方では、不平等なお金のパートナーシップは常により深い信念を反映しており、お金はその症状にすぎない。

セティは2人に、最後にしたお金の話を再現してもらった。キッチンでジェイソンは、家賃を払った後は次の給料日までぎりぎりの額しか残らず、どこに消えたのか分からないと言った。それは妙なことだった。その月は給料日が1回多く、賃貸の敷金も戻ってきていたからだ。モリーは、クレジットカードの借金にまとまった額を返せると思っていた。ジェイソンは、何があったのか分からない、口座を確認してみるが、「ほかの月と何も変わらないのはほぼ確実」だと言った。

一歩引いて振り返り、モリーは、はっきりした答えが得られないと分かっているので、途中で腹が立ってあきらめてしまうと語った。ジェイソンが防御的になるのは、彼女が自分を信頼していないと感じ取っているからだと彼女は考えている。そして彼女は「ほとんど放心状態」になり、彼には自分が必要としていることができないと思ってしまう。ジェイソンは、こうした会話になると防御的になって心を閉ざしてしまうと言った。お金はあるか、ないかだ。何かに使われたのだ。不意を突かれることが多く、話す気分でもない。セティはこのパターンに名前をつけた。彼女が話を切り出し、彼が防御的になり、話は尻すぼみになり、何も決まらず、数週間後にまた持ち上がる。2人とも、これがよく起きることを認めた。モリーは、十分な収入があってこんな状況にはならないはずなのに、家計が「複雑に絡まった網」のように感じられるのはこのためだと言った。

モリーによれば、2人はだいたい週に1回お金の話をするが、建設的ではない。「とりあえずお金を使って、後からどうにかするんです」

自分のお金の行き先を確認することがあるかと聞かれ、ジェイソンは「あまりない」と答えた。Rocket Moneyをダウンロードしたことはあったが、その結果については曖昧にしか語らなかった。日々の使途不明の出費、食料品、外食、サブスクがたくさん、と。セティは、Rocket Moneyではすべての取引が表示されると指摘し、その場でアプリを開くよう求めた。

ジェイソンは、重複も含めて12件、いや14件ほどのサブスクを数えた。アプリには、18件のサブスクで年間4,368ドルと表示された。モリーは、ひどいことは分かっていたが「そこまでとは知らなかった」と言った。ジェイソンも知らなかった。彼は自分の支出の把握度を「あまり良くない」と評価した。モリーは、自分の支出はほぼ把握していると言った。

次にセティは、モリーの応募書類にあった一文を取り上げた。ジェイソンが投資について率直に話してくれなかったため、お金に関して彼を完全には信頼していない、というものだ。モリーは、彼がRobinhoodを使い、デイトレードかオプションのようなことをしているのは知っていたが、金額は知らなかった。ジェイソンの説明によれば、週に約200ドルの自動引き落としは長期投資口座に入っている。オプション取引は別のプラットフォームで行っていた。前年に友人がオプションで大成功していたため、ジェイソンは約500ドルで始め、さらに約1,000ドルを追加したが、結果は「上がったり下がったり」だった。詳細をモリーに伝えなかったのは、もっと良い知らせを伝えられると思っていたからだという。

ジェイソンは、2人は互いからもお金からも切り離されていると表現した。40代の独身から、3年で「ほぼ結婚して子持ち」になった。2人とも旅行をよくしていて、独身の生活を送っていた。ジェイソンは、自分はまだ独身のようにお金を使っていて、切り替えができていないと言った。モリーは、2人の共同の家計は「めちゃくちゃ」に感じると言った。整理しようと労力をかけるたびに何も進まず、彼女は考えるのをやめてしまう。

セティは、それはよくあることだと言った。人は自分が有能だと感じられることに時間を使い、コントロールできないと感じる分野を避ける。テーブルを磨くようなことならそれほど問題にはならない。しかし、人間関係やお金、家族の安全となると大きな問題になり、それは「何らかの形で必ず自分に返ってくる」。

モリーが書いたところによれば、2人が共有する目標は似ているが、今のお金の話をすると、傷つきやフラストレーションが生まれる。2人とも貧乏にはなりたくないと言った。自分たちは貧乏かと聞かれ、「中流の下」と「かなり貧乏」の間あたりに落ち着いた。ジェイソンは、裕福になって早期リタイアしたいと言いつつ、2人の数字を考えるとそれは「ばかげて」聞こえることも認めた。モリーは旅行をし、娘と過ごす時間を持ち、不動産で資産を築きたい。具体的には、荒れた状態の集合住宅を手に入れて改装し、転売するか賃貸に出したいと考えている。モリーはFHA 203(k)などのローンを調べており、それを自分の「楽しいプロジェクト」と呼んだ。

どこまで進んでいるかと聞かれ、モリーは調査段階だと答えた。セティは、それは目標なのか夢なのかと尋ねた。ジェイソンは、それが「まだ夢から目標に変わっていない」ことを認めた。モリーはそれを「明日はビールがタダ」、つまりいつも来年のことだと表現した。

セティはこれを、自身のメーリングリストでのエピソードと結びつけた。以前、彼は読者に、やりたいと言っているのにやっていないことは何かと尋ねたことがある。ある女性は、週に3回ランニングしたいと言っていると答えた。彼が週1回走ってみてはと提案すると、彼女はそれでは何の意味もないと言った。セティにとって、これはよくあるパターンを端的に表している。人は、より小さな現実的な一歩を踏み出すよりも、理想の姿を夢見ることを好むのだ。モリーとジェイソンは、月に250ドル貯めるよりも不動産を夢見ることを好み、ジェイソンの前回の給料がどこに消えたのかを突き止めるよりも早期リタイアについて語ることを好む、と彼は主張した。彼は大きな夢を持つことを勧めるが、必ず計画を求めるという。日本旅行なら、いつ、どこへ、何をするのか、いくらかかるのか、そしてどうやってお金を取り分けるのか。「子どもは空想し、大人は計画する」

プランを読み上げながら、モリーは資産2万8,000ドル、投資2万3,482ドル、貯金0ドル、負債4万6,640ドル、純資産4,842ドルと挙げた。ジェイソンは負債に注目し、思っていたよりはるかに多いと言った。彼の推測は約1万8,000ドルだった。

モリーは、なぜ自分のほうがその数字をよく知っていたのかを説明した。彼女のほうが信用スコアが良かったため、車2台と、家族の大きな買い物に使ったクレジットカードはすべて彼女名義になっているのだ。セティはこうまとめた。ジェイソンは信用スコアが悪いので、負債とその管理はモリーが担い、ジェイソンは車を手に入れて何も心配しなくていい。ジェイソンは、それは公平ではないと認めた。モリーは、それがおそらく自分が怒っている理由だと言った。娘の前でそういう人間になりたくないので、恨みの多くを1人で消化してきた。ジェイソンに変わってもらうことでさえ、彼女が彼を導かなければならないのだ。

税引前の月収は1万1,900ドル。ジェイソンは住宅建設会社のプロジェクトマネージャー兼現場監督で、税引前で月約9,500ドル(年約12万ドル)を稼いでいる。モリーはパートタイムで人事・福利厚生の仕事をリモートで行い、週末は友人のデリで働き、娘の世話もしている。彼女の収入は月約2,400ドルだ。2人は自分たちの収入をタホ地域では平均的だと表現したが、おそらく地元の中央値をかなり上回っているだろうというセティの推測には同意した。

セティは毎月の力学を率直に言い表した。モリーはジェイソンのところへ行って送金を頼み、ジェイソンは口座を確認して、出せると思う額を送る。ジェイソンは、自分もそれは嫌だし、「仕組みを変える必要がある」と言った。セティは、ジェイソンは自分の行動を自分でコントロールしていると思うかと尋ねた。ジェイソンは「はい」と答えた。では、なぜ「先週、自分の仕組みを変えた」ではなく「変える必要がある」なのか、とセティは問うた。ジェイソンは、自分からもっと多くのことを始められると認め、1日の終わりには疲れていることを理由に挙げた。セティの説明はもっと単純だった。「やらなくてもいいから、やらないだけだと思う」。セティの捉え方では、モリーは物乞いの役を、ジェイソンは腕を組んで金額を告げる決定者の役を割り当てられている。

続いてセティはプランの残りを確認した。

• 固定費:77%。 セティの通常の目安は50〜60%。この差だけで2人のストレスの多くが説明できると彼は言った。
• 投資:3%。 セティはこれを、2人の年齢にしては比較的少ない2万3,000ドルという投資額と結びつけた。
• 貯金:1%(125ドル)。 モリーによれば自動振替だが、いつも結局使ってしまう。
• 罪悪感なく使えるお金:25%(月約2,200ドル)。 モリーは引っ越し費用を含む直近3か月分から再計算した。「たぶん少なくともそのくらい」だと彼女は言った。

モリーは、2人ともきちんとした細かい数字では動いていないと言った。「かなり感覚」と「推測」で動いている。セティは、2人の収入のおかげでずさんでいられたのだと主張した。収入が3分の1のカップルなら、1ドル単位ですべてを追跡しなければならず、年4,000ドルのサブスクを見過ごすことはできないだろう。しかし彼は、収入が2倍や3倍になってもこの力学は解決しないと付け加えた。彼は、2人ともお金に関して良いお手本がいなかったのだろうし、家族に食べさせられないといった本当の失敗を味わったこともないのだろうと推測した。2人とも同意した。

何に気づいているかと聞かれ、モリーは、最初よりも絶望的な気分だと言った。2人とも同じことが苦手なのだ。責任を持つこと、線引きを守ること、犠牲を払うこと。「合わさるとむしろ」もっと悪くなる、と彼女は言った。ナレーションでセティは、あえて彼女の気分を良くしようとはしなかったと語った。彼は2人に「結果という贈り物」が必要だと考えており、苦しみは必ずしも避けるべきものではないと考えている。彼は自分のSAT対策を例に挙げた。大変だったが、覚えているのはその結果、つまりスタンフォード大学への入学、生涯の友人、そしてキャリアの機会だという。会話の中で彼はモリーに、彼女が絶望的に感じていても構わないと伝えた。「アブラカダブラ」で解決する方法はないからだ。変化には持続的な一貫性が必要だ。2人とも一貫性と責任感について自分を「悪い」と評価した。セティは、自分の欠点に正直なカップルとなら一緒に取り組めると言った。

住居費は例外だった。家賃は2,000ドルに光熱費425ドルで、税引前収入の20.2%。セティはこれを「悪くない」と評した。2人は家賃を下げるために9月に引っ越しており、何か月も話し合った末に、より狭い、あるいはあまり望ましくない物件を選んだのだ。ジェイソンは、それが支出の中で最も大きく目立つ数字だったと言った。セティは、誰にとっても最大の節約は住居費であり、引っ越しはすべてを根こそぎにするため最も難しくもあるので、ほとんど誰もやらないと言った。2人がそれをやったことで、変われるという確信が強まったと彼は語った。

4万6,640ドルの負債のうち、約2万1,000ドルは車2台分だ。金利約4%(モリーは確信がなかった)のトラックと、約7%のバン。残りの2万5,000ドルはクレジットカードの借金だ。その内訳は、大陸横断の引っ越し、送らなかった家具の買い替え、新しいトランスミッション、タイヤ、犬の抜歯、そしてモリーの口座が不足したときにカードに回った保育料だ。

なぜジェイソンが給料を振り込まないのか。モリーは、全額送ってくれれば家賃もほかのことも全部自分がやると彼に伝えたが、彼は「そうすべきだね」と言っただけで、何も続かなかったと語った。ジェイソンは、もっと多く振り込みたいが、お金がどこに行っているのかを把握する必要があると言った。彼は食費を挙げた。1日に20〜25ドル使っているかもしれない。セティは、ジェイソンの手取りが月約6,950ドルであることを指摘し、食費だけでは説明がつかないと言った。借金の返済は月1,375ドル。それが最低返済額なのかとセティが尋ねても、はっきりした答えは得られなかった。

そこでセティは会話を止めた。モリーが、ジェイソンに向けられた質問に答え続けていたのだ。借金について、車について、彼の支出について。負担が大きすぎると感じているなら、なぜいつも真っ先に答えるのか。「彼が知らないと思うから」。セティは彼女に、彼に挑戦させて失敗させるよう言った。口を挟むことで、彼女は2人を行き詰まらせている力学を存続させている。「分からない」と言うのは構わないし、自分が知る最も賢い人たちはそう言うことに抵抗がない、と彼は付け加えた。ナレーションで、彼はこう整理した。モリーがジェイソンの代わりに答えると、彼女は彼を「知らない」と認めることから守っている。ジェイソンはそれを許している。彼女がすべてを管理している限り、彼は何の責任も負わないからだ。モリーは有能で守る側だと感じることができ、ジェイソンは不快さを避けることができる。

ジェイソンは、彼の言う「実質的にカルト」、カナダの「ザ・ムーブ」という多世代の宗教共同体で育った。家族は家畜や菜園のある農場で共同生活を送り、ほぼすべてのお金を共有していた。お金のことはほとんど話題にならず、彼は屋外で過ごしていた。15歳のとき彼はそこを離れ、請負業者のもとで初めての仕事に就き、お金について理解し始めた。同じ年に父親が亡くなったため、ジェイソンは父親からアドバイスをもらうことがなかった。彼の記憶する限り、父親は普通預金に貯金するだけで、投資は一切しなかった。母親は親戚の近くに住むため、家族を中西部に戻した。ジェイソンはおばとおじの家で暮らし、2人はすぐに彼に大学進学と上級クラスを勧めた。彼はその1年で全額給付の奨学金を勝ち取った。嬉しくはあったが、ほかの人ほどは興奮しなかったと彼は言う。興奮することは自分の育ちの一部ではなかったからだ。彼は、あまり興奮したり笑ったりしないと言う。モリーは、彼が見えにくい形で興奮するのだと認めた。ジェイソンは自らこう結びつけた。感情を表に出さないことで、しばしば気にしていないというサインを送ってしまい、それがモリーの重荷になっている。

次にセティは、セラピーで知ったという「感情の輪」の図を使い、関係の中でのお金についてどう感じているかを2人に言葉にしてもらった。ジェイソンが選んだのは恥ずかしい、恨めしい、無関心。モリーが選んだのは恥ずかしい、恨めしい、圧倒されている。ジェイソンは、自分の恨みは、養うためにいつも懸命に働き、良くなりたいと思っているのに、ときに攻撃されていると感じることから来ていると言った。モリーは、自分の恨みは役割分担が一度も決められなかったことから来ていると言った。ジェイソンのほうが稼ぎが多いから、彼女が専業主婦として病欠や休校のすべてを引き受けるものだと、ただ当然のように思われてきた。それがもう2年以上続いている。

どちらも、こうなるとは思っていなかった。そしてモリーは、自分でも奇妙だと思うことを口にした。自分は「母の役割を生きている」のだと。モリーの家族は、両親が離婚するまでは、友人たちが住む裕福な地域の隣で、そこそこ余裕のある暮らしをしているように見えた。離婚を望んだのは母親だったため、母親は扶養料を拒否し、昼の仕事に加えて夜の仕事に就いた。モリーは今、その拒否を、母親がようやく主導権を握った行為だと捉えている。結婚生活の中で、父親は母親に心配するなと言いながら借金を重ねていた。土地とお金のある男性と再婚した後、母親はとても倹約家になり、夫に内緒でお金を貯めこんで子どもたちに渡していた。財産目当てだと見られたくなかったからだ。自分はどんなイメージを保っているのかと聞かれ、モリーは「私たちはうまくやっている」というイメージだと答えた。彼女は自分のことを、お金がどこから来て何が起きているのか分からず、「静かに恨んでいる」と表現した。ただし母親ほど「静かではないかもしれない」。

数年前に亡くなった父親はディズニー・ワールドが大好きだった。家族はほぼ1年おきに行き、いつもクレジットカードで、いつも「派手に」過ごした。父親は家を担保に何度も借金をし、その家は差し押さえられた。彼は破産を申請し、政府の年金によってかろうじて救われた。人生最後の8〜10年を、彼は認知症を患いながらモリーの兄弟と暮らした。父親が遺した少額の生命保険金は、2人の大陸横断の引っ越し費用の足しになった。

自分には手の届かない富のそばで育ったモリーは、「お金なんてどうでもいい」という姿勢を身につけた。20代にはそれが「今を生きる」ことになった。海外旅行にすべてを使い、一文無しで帰国し、ラットレースに勝っていると感じていた。30代半ばにはキャリアに集中し、家族を望むようになり、もっと投資しておけばよかったと思い始めた。

モリーは、30代後半で独身だった頃、子どもを望んでいた彼女にセラピストが、望むものには気をつけるようにと警告したことを思い出した。パートナーと子どもがいれば自動的に幸せになれるわけではないし、大変なことも多いかもしれない、と。「ときどき周りを見回して、これが私の望んだものなんだって思うんです。望んだものを手に入れたのに、まだ幸せじゃない」。何があれば幸せになれるのか分からず、もう一方の靴が落ちてくるのを待ちながら、「ものすごく強くしがみついてきた」ように感じると彼女は言った。セティは、それはアメリカンドリームの副題かもしれないと言った。

ジェイソンに直接語りかけて、モリーは、お金を全部受け取ったら彼女がすべて使ってしまうと彼が思っているように感じると言った。実際には、限度内に収めるために懸命に努力しているのに。彼女は、彼が何の結果も負わず、2人を一つとして考えることもなく、多くのお金を使っていると思っている。「私が家計を管理する必要があるんです」。それは、強くしがみつきすぎていると感じていることとどう両立するのか、とセティは尋ねた。モリーは、ジェイソンを信頼していないから管理したいのだと言った。そして彼女は声に出してある結びつきに気づいた。母親は家族のお金にまつわる彼女の嫌な感情を受け止めていた一方で、父親は「ただ見逃されていた」。彼女は父親を責任ある人として見たことがなかったからだ。彼女がパートナーに責任ある決断を期待しないのは、そのお手本を見たことがないからであり、今の彼にもそれを見ていない。

ジェイソンはこれに応えて、もっと多くの支払いを引き受け、自分の名義にしたいと言った。また、モリーがすべての収入にアクセスできるよう口座を共有したいとも言った。それなら彼女も自分を信頼できるだろうと彼は考えた。セティは、1人がすべてを抱えることのリスクを指摘した。もしモリーがバスにひかれたら、ジェイソンはパスワードを探し回り、借金の相手先を突き止めようとすることになる。娘を抱え、貯金もないまま。モリーは、2人がそれぞれ「すごく個人的な役割」を担っていることを認めた。

結婚について、モリーは理由は経済的なものだと言った。ジェイソンの信用スコアがとても悪かったので、法的な契約は自分にとって筋が通らないと彼に伝えたのだ。経済的な理由で結婚には抵抗があるのに、子どもを持つことはいとわなかったのはなぜかと聞かれ、彼女は妊娠するとは思っていなかったと答えた。ジェイソンは、結婚するのは喜んでだが、優先事項だと思ったことはないと言った。彼は、2人が出会ってから自分の信用スコアはかなり改善したと述べた。

モリーは、自分を足止めしているのはジェイソンの助けが必要なことだと言った。ジェイソンは、自分を足止めしているのは時間を取って計画を立てないことだと言った。そうしなかったらどうなるかと聞かれ、ジェイソンは先を思い描いた。50歳になって退職が迫り、娘が卒業し、親戚の家に身を寄せなければならないかもしれない。大学の学費も払えず、老後資金もない。モリーの答えはもっと厳しかった。何も変わらなければ、どうやって一緒にいられるのか分からない。そうはなりたくないけれど。そして、引き返せない地点がどこにあるのかは言えなかった。セティは答えを迫らなかったが、その問いはセラピストのところに持っていく価値があると言った。

モリーは、向き合うのが一番つらいのは老後と貯金だと言った。2人の最優先事項は、彼女によればすでに計画があるもので、ほぼ完済しているトラックを約1万5,000ドルで売り、その全額をクレジットカードの借金に充てることだ。セティはこう反応した。「今日は人生最高の日だ」。こんな話は聞いたことがないと彼は言った。

ジェイソンは、娘を全日保育に移し、モリーがフルタイムに近いリモートの仕事に就けるようにすることも話し合ったと付け加えた。彼はまた、もっと多くの支払いを自分名義で引き受けたいと考えている。信頼を取り戻すには何が必要かと聞かれ、モリーは、ジェイソンが疲れきっていない日に毎週ミーティングを開き、それを6週間続けて、借金返済の進捗、解約したサブスク、今後の支払いを確認することを提案した。セティはこれを捉え直した。お金を週単位で考えるべきではない。それでは短期的すぎて何も達成できないと彼は考えている。そして、ジェイソンが送金を「出せる」額を決めるべきでもない。お金はまず目標に回し、外食は残ったお金から出すべきだ。

2人とも共同口座を作りたいと言った。セティは、これまで一度もしてこなかったのに、なぜ急に簡単に思えるのか、そしてなぜ自分のような人間が言うまでかかったのかと尋ねた。ジェイソンは、自分は人生ずっと自分の家計を管理してきて、家族生活への移行はスムーズではなく、自分は「無関心」で「いろいろな意味で怠惰」だったと言った。仕事では懸命に働くが、その努力を家庭には持ち込んでいない。モリーは「怠惰」という言葉を聞いて驚いたと言った。そう思ってはいたが、口にしたことはなかったからだ。怠惰な人と一緒にいると考えると怖くなった。彼女は、自分たちが本当はどういう人間なのかと向き合うのではなく、自分たちがどうあるべきかというイメージにしがみついてきたことに気づいた。セティは、母親の「イメージ」の話に立ち返った。モリーは同意した。「うまくいっているように見えれば、起きていることは無視する、みたいな感じです」。セティは、カップルは「繊細で礼儀正しく」振る舞ううちに完全に心が離れてしまうことがあると述べた。

ジェイソンが目標を定めた。固定費を減らして緊急資金と貯金を作ること、そしてクレジットカードを完済すること。モリーはまずトラックを売りたいと言った。そこでセティはプランを見直していった。

• トラックを売れば月365ドルの支払いと保険料がなくなり、固定費は77%から72%になる。
• サブスクは合計で月545ドル。ジェイソンは自分の分を180ドルにでき、モリーの分は35ドルなので、215ドルになる。これで固定費は68%になる。
• モリーは、健康保険が約365ドルに上がることを指摘し、それで73%に戻る。
• 1,100ドルの食料品費は900ドルに下げられ、70%になる。モリーは後で、ジェイソンがランチを買うのをやめるなら1,000ドルのほうが現実的だと言った。

借金返済について、セティは2万5,000ドルのクレジットカードの借金で計算した。月1,000ドルなら37か月かかり、利息は約1万2,000ドル。月2,000ドルなら15か月で、利息は約4,700ドル。トラックの売却代金1万5,000ドルを充て、その後月2,000ドルずつ払えば、5か月で完済でき、利息は約730ドルで済む。2人には、売ろうと思っていた物でいっぱいのガレージもある。セティは、彼が話す世帯の約70%にはこうした売れる物があると主張した。

外食については、ジェイソンのランチとコーヒーが週に約12回、平均10ドルと見積もった。週約120ドル、月480ドルだ。ジェイソンは、ランチは「間違いなくゼロにできる」し、コーヒーもたまにするだけにすると言い、約240ドルの節約になる。セティはそれでは足りないと言い、方法を切り替えた。先に自分に払うのだ。投資は15%(約1,100ドル)に設定した。セティは、投資額が少ない40代の人には通常の5〜10%では足りないと言った。貯金は、10%、次いで12%から始めて、最終的に15%になった。そうすると、裁量的な支出すべてに残るのは月135ドル、約2%だった。

セティはそれは現実的ではないと言い、お金がどこに行っているのかはまだ誰も分かっていないと述べた。彼の提案はこうだ。共同口座を開き、月の手取り8,650ドルのうち約8,000ドルをそこに入れる。それぞれが約300ドルを手元に残して好きに使い、残りの使い道は2人で一緒に決める。すべてのお金を一か所にまとめれば、どこに行っているかが一目瞭然になる、とセティは主張した。2人ともすぐに同意した。ジェイソンは、投資と貯金を先にするのは「すごく理にかなっている」と言った。

そして雰囲気を変える数字が出てきた。借金がなくなった後、その月2,000ドルを投資に回せば、セティの試算では100万ドルではなく、25年で175万ドルになる。これには昇給や、物を売って早く完済することは含まれておらず、また解雇のようなマイナス要因も含まれていない。だからこそ貯金が必要なのだと彼は指摘した。

続いてセティは問題点を挙げた。今おそらく約30%を使っているカップルにとって、裁量的支出2%は不可能だ。10%でさえ、完全に徹底する必要がある。外食は月1回程度、コーヒーはほとんど買わず、控えめな旅行を年1回できるかどうか。2人は調整が必要になる。投資や貯金の拠出額を下げるか(彼はそれを好まない)、あるいはより可能性が高いのは、気づかれないまま消えていると彼が疑う数百ドルを見つけ出すかだ。

彼は2人のより大きな夢についても率直だった。

• 家: 当分は無理。
• 不動産投資: ジェイソンの請負業者としての経験があっても、極めて慎重になるだろう。老後資金が軌道に乗り、少なくとも12か月分の緊急資金があり、お金の仕組みが徹底されるまでは検討しない。つまりおよそ5年以上先になる。
• 娘の大学: 今は払えない。娘のために取り分けるお金は借金返済に回すべきだ。娘にはローン、コミュニティカレッジ、奨学金という選択肢があるが、2人には人生の後半にそれに相当する選択肢がない。
• 早期リタイア: 「おそらく可能性は低い」。すべてがうまくいった場合にのみ可能で、彼はその前提で人生を計画することはしない。

モリーは「がっかり」していて、「かなり暗い」ように思えると言った。彼女は、不動産なら2人のスキルを合わせて活かせ、昇給よりも先へ進めると期待していた。セティは、彼女が動揺していても構わないと言った。誰かが2人に率直なフィードバックをしたのは、これが初めてかもしれないからだ。彼はまた、自分が最終的な権威ではないとも述べた。数年後に2人がスキルを身につけ、数字を検討した上でなら、不動産は2人が決めることだ。しかし彼は「暗い」という言葉を否定した。暗いというのは、5年間何も変えないことだ。外食を少し減らすことは暗くない。彼の家族は、彼が子どもの頃、外食は6週間に1回程度で、それもクーポンを使っていたし、ピザは一大イベントだった。もしモリーが、仕組みを整えた後で収入を5万ドル増やしたら、それは「とてつもない」違いを生み、不動産のようなことも再び可能になるかもしれない、と彼は言った。今日それをしても、ほとんど意味はない。彼の比喩はこうだ。「家が火事なのに、2人はウッドデッキを作ることに夢中になっている」

ジェイソンは、共同口座と貯金優先のアプローチがとても気に入ったと言い、それを2人とも解くのが好きなパズルにたとえた。約6か月間は決まった額を高金利の借金に回し、7か月目に何を変えるかを考える。モリーは見るからに元気づけられた様子で、「2人の力を合わせれば」、一緒に取り組めば、本当の勢いをつけられると言った。

締めくくりのナレーションで、セティは、モリーは今、彼がずっと見ていたものが見えていると語った。ジェイソンの無関与はお金にとどまらず、借金を自分名義にし、さらに多くの責任を積み上げるという彼女自身の対応が、それを存続させているのだ。彼は、自分を怠惰だと言ったジェイソンの率直さを評価しつつも、良いパートナーとして振る舞っていない人は、ときに自分の責任を免れるために自白を使うことがあると注意を促した。「怠惰だと認めることには興味がない。それについて何をするかに興味がある」。彼は、2人とも責任あるお金の管理のお手本がいなかったことを認めつつも、安価な情報や無料の情報は豊富にあり、残りは2人次第だと述べた。良い面として、2人が言われる前に安い家賃の物件に引っ越し、すでにトラックの計画を持っていて、175万ドルという数字を示されたときに可能性が見えたようだったことを挙げた。

収録直後、2人は「数日間、感情の二日酔い」状態だったと語った。2人とも最も驚いたのは、セッションが単なるお金の話ではなく、2人の関係にまで深く踏み込んだことだった。モリーは、老後の数字によって貯金の緊急性が現実のものとして感じられ、同時に、家は先延ばしにして、しばらく支出を引き締める必要があるという現実も実感したと言った。彼女は家計を自動化して「息継ぎ」ができるようにし、サバイバルモードで生きるのをやめたいと考えている。2人は共同口座を開き、その日に最初のマネーミーティングを開く予定で、以後は日曜日の娘の昼寝の時間に行うことにした。

後日のアップデートで、モリーは前進と後退の両方を報告した。最大の変化は、お金についての話し方だという。裁かれていると感じたり、防御的になったり、避けたりすることがなくなった。彼女は年初に職を失い、それがうまくいっていなかったサイクルから2人を揺り起こしたと言い、その後、より給料の良い新しい仕事を見つけた。マネーミーティングは「完璧ではないけれど、意味があるくらいには一貫して」開いている。トラックは近々売却予定で、6月までにクレジットカードの借金から抜け出すことを目指している。彼女は以前の勤務先の退職金口座を新しい口座に移し、2人は貯金と老後資金の新しい目安を設定し、彼女はセティのコーチングプログラムに参加した。そして何より大事なのは、今は計画があることだと彼女は言った。

ジェイソンのアップデートによれば、ミーティングはより一貫して協力的になり、緊張も減り、同じチームにいると感じているという。彼はモリーの負担を軽くするため、家計の責任をより多く引き受けるようになった。状況を把握するためにより多くの質問をし、Rocket Moneyもより意識的に使っている。退職金の拠出率を数パーセントポイント引き上げ、少なくとも15%に達するまで引き上げ続ける予定だ。