「収入の139%を使っている」:退職を目前にした夫婦が、家計の数字と成人した子どもたちに向き合う

セティはまず夫婦のコンシャス・スペンディング・プラン(CSP)を取り上げる。資産は約47万6,000ドル(主に自宅と車)、投資は約49万9,000ドル、貯蓄は約3,000ドル、負債は約43万5,000ドルで、純資産は約54万2,000ドルとなる。セティが「勝負を決める数字」と呼ぶのは固定費で、収入の139%に達している。2人は毎月、入ってくる額をはるかに上回るお金を使っているのだ。貯蓄が3,000ドルしかないため、収入が途絶えた場合に持ちこたえられるのはおよそ2週間だと、2人とも見積もった。

セティはこれを「極めて危険な状況」と呼ぶ。いくつもの要因が重なっている。支出過多であること、現金が5,000ドル未満であること、そして2人が50代と60代であることだ。退職までの時間がほとんど残されていないため、変化は大きく、かつ即座でなければならないとセティは言う。また、そもそも番組に出演したこと自体を評価し、「現実から目を背けるのは戦略ではない」と述べる。

セティは、ハリーがまだ見ていなかったメアリーの応募書類を読み上げる。そこには、最大の課題は「成人した子どもたち、壊れた金銭的信頼、そして深刻な収入格差の組み合わせ」であり、負担の大部分は自分の子どもたちから来ているが、時にはハリーの子どもたちも関わっていた、と書かれていた。ハリーは全面的に同意すると言う。「私たちは子どもたちを助けてきた。今は本当に、自分たちを助ける必要がある」

メアリーは、これを書いたときにどれほど追い詰められていたかを語る。2人はメアリーの子どもの1人に約2万〜3万ドルを渡しており、そのお金はホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット(HELOC)から出ていたため、負債が大きく膨らんだ。ハリーの収入は不安定で、毎月の家計管理を難しくしており、家計はすべてメアリーが担っている。彼女は、お金のことがほぼ毎日頭から離れないと言う。朝起きたときも、仕事中も、夜も。借金の一因となった自分に腹を立て、「数字をあれこれやりくり」し続けている。彼女は、自分たちは身の丈以上の生活はしていないと強調する。外食も服を買うこともめったになく、ハリーが乗っているのは「ダクトテープと結束バンドでつなぎとめている」2007年式のスバルだ。これ以上何を削ればいいのかわからないと彼女は言う。彼女自身の診断は、2人とも「非常にまずい選択」をしてきた、特にHELOCの使い方において、というものだ。

信頼が裏切られたのは、収録の約1年前のことだった。メアリーはその額を5万ドルと記憶している。ハリーはそれを4万3,000ドルと訂正し、新型コロナで大きな打撃を受け、時間をかけて複数のクレジットカードで借金を重ねたと説明する。使い道は「ただ生活するため」で、英国への帰省の航空券なども含まれ、自分の稼ぎではほとんど賄えなかった。メアリーが自分の側の借金に苦しむ姿を見て打ち明けることにしたと言い、そうするには「勇気を出す」必要があったと語る。

メアリーは、ハリーが話があると言ってきたときのことを思い出す。2人は外に出て木陰のロッキングチェアに座り、彼女が最初に思ったのは、彼が浮気を告白しようとしているのではということだった。金額には衝撃を受けたが、まったく意外というわけでもなかった。お金について彼からまともな答えを得られたことが一度もなかったからだという。彼女は怒鳴らなかった。自己破産から債務の一本化まで、あらゆる選択肢を調べるよう彼に伝えた。債務一本化の会社は自己破産をしないよう助言し、残高を約2万1,000ドルまで減らした。収録時点では約1万8,000ドルになっていた。

メアリーが最も言いたいのは、その時期に自分が下した決断の多くが家計の不完全な把握に基づいており、それがさらに大きな穴を掘る結果になったということだ。

2人は交際して約16年になる。2014年に一緒に家を購入し、それを冗談めかして「銀行で結婚した」と呼んでいたが、現在は法的にも結婚している。2人の間には成人した子どもが合わせて7人いる。ハリーには英国に3人、米国に1人の息子がいる。メアリーには息子が2人(1人はオーストラリア、1人は近所に住んでいる)と娘が1人いる。孫は5人で、さらに1人が生まれる予定だ。また、生後約5か月の孫息子を里親として預かっている。

2人とも、一番よく口論になるのはお金のことだと言う。子どもたちのことで言い争うときも、たいていその根底にはお金の問題がある。メアリーは、問題に取り組もうとする時期と、長いあいだ放置する時期を行き来していると認める。夫婦として話はするが、「どこにもたどり着かない」。家は最大の支出で、それが目の前に突きつけられているとメアリーは言う。そして、家を売れば自分が失敗者のように感じるだろうし、すでにそう感じているとも付け加える。「今の場所にたどり着くためにものすごく頑張ってきたのに、子どもたちを助けることで愚かな決断をしてしまった」

ハリーは、借金を打ち明けたあと大きな安堵を感じたと言う。今は「出血を止め」、他の誰よりもまず自分たちを大事にしたいと考えている。彼はスポーツコーチの仕事をしており、個人向けのコーチング事業を少しずつ育てていて、それが収入増につながっていると言う。

セティは、最近の緊迫した会話を再現するよう2人に求める。メアリーはいつもの役回りを演じ、ハリーに、もっと稼ぐべきだ、もっと積極的に顧客を獲得し、料金も上げるべきだと言う。ハリーは落ち着いて、わかったと答える。セティは信じない。「この会話には、対立的な言葉がひとつもない」

より本質を突いた例は、メアリーの息子へのお金の話だった。メアリーはハリーに、息子がハリーの車を修理しに来てくれるので、ガソリン代として80ドル渡したと伝える。ハリーはただ「わかった」と言う。ハリーの説明によれば、最初から子どもたちを援助する余裕はないと言ってきた。今では総額が3万ドルを超えているという。しかし、当時は自分の借金をまだ隠していたので、反対できないと感じていた。「僕のせいで2人とも借金を抱えた……その場で言うべきだった……勇気がなかった」。メアリーは、どのみちお金は渡していただろうと認める。彼女がその理由に挙げるのは孫娘のことで、息子が車を失えば働けなくなり、娘にも会えなくなる、そして自分たちも孫娘に会えなくなるのではという恐れだった。「私は感情で決断している」。彼女は最近、ノーと言えるようになるためにセラピーに通い始めた。

役割について尋ねられると、メアリーは、稼ぎの話になると自分は「攻撃する側」で、息子への支出については「唯一の決定者」だと言う。ハリーは罪悪感から「ただ身を横たえて、来るものを受け入れていた」と語る。セティの解釈では、2人とも自己中心的なやり方で会話に臨んでいる。メアリーはすでに決めた結論を持って話し合いに来る。ハリーはただ居心地の悪い会話を終わらせたいだけだ。セティはこれを「追う側と避ける側」の力学と呼び、「この力学がある限り、チームにはなれない。数字がどうであろうと関係ない」と言う。

同じパターンは、CSPの記入の仕方にも表れていた。メアリーは1人で作成し、ときどきハリーに数字を尋ねるだけだった。ハリーは、彼女が作業していることすら知らず、蚊帳の外に置かれていると感じていたと言う。彼女は、おそらく一度も彼を誘わなかったと認める。「自分でやったほうが楽だから」。セティはこの循環を説明する。メアリーはコントロールしたいのでお金を管理するが、「ちなみに、彼女は特に上手いわけではない」。ハリーは秘密の支出に罪悪感を抱いているので、彼女に従う。するとメアリーは孤独を感じ、下手な管理を続け、誰にもノーと言えなくなる。この循環は「自ら膨らんでいく」。

夫婦の合計の額面収入は月約7,850ドル、年間で約9万4,000ドルだ。固定費が139%であることを見て、メアリーはすぐに理解する。「稼いでいる以上に使っている」。セティは、だから彼女は不安を感じ、お金が底をつきつつあるのだと言う。

計画では、8%が投資、14%が貯蓄に回ることになっている。メアリーによれば、お金は自動的に貯蓄口座に移されるが、子どもたちの援助のためにまた引き出してしまうので、残高が3,000ドルしかないのだという。罪悪感なく使えるお金(ギルトフリー支出)はマイナス61%となり、少なくとも毎月3,000ドル使いすぎていることを意味していた。

メアリーは、ときにはそれほど悪くないように感じることもあると言う。12月に借り換えを行い、HELOC、自動車ローン、クレジットカードの借金を住宅ローンにまとめた。今では毎月クレジットカードを全額返済できている。しかし実際には、住宅ローンにさらに約10万ドルが上乗せされ、決して完済できない気がすると彼女は言う。セティは答える。「おそらくできないでしょう……今のお金の扱い方のままでは」。メアリーはまた、30年の住宅ローンが怖いと言う。80代になっても払い続けることになるからだ。ハリーは、家に縛り付けられることが一番心配だと言う。

メアリーが先に答える。「困窮して、家を失って……ただ惨めで、死ぬのを待つだけ」。ハリーは、1年ほどで何もなくなると予測する。セティは、どちらの答えも現実から逃げる誇張だとして退け、2人が所有しているものを考えれば「実のところ失礼だ」と言う。彼は簡単な計算をしてみせる。生活を回すのに月約7,000ドル、年間約9万〜10万ドルかかる。約50万ドルの投資があれば、理論上は投資だけで少なくとも5年は暮らせる。それを勧めることは絶対にない、「極めて愚か」だと強調しつつ、2人には実際の数字に基づいて考えてほしいのだという。

ハリーは、1ドルを2ドルや5ドルに増やすという考えも持ち出す。セティは、2人の年齢でお金を5倍にする魔法のような方法はないと言う。それが通用するのは、25歳で市場に置いたままにしておく場合だ。

メアリーがもっと具体的に答えると、その予測はより冷静なものになる。やりくりできない状態が続く。ストレスが増し、退職で彼女の収入が減り、医療費がかさみ、ハリーの車を買い替える必要が出て、古い家電が壊れるにつれて、事態はさらに悪化していく。セティは次に、数年後に子どもの1人から車の修理に1万ドル必要だと電話があったらどうするかと尋ねる。彼女はノーと言うと答えるが、そのあとおそらく5,000ドルを工面しようとするか、貯蓄やクレジットカードを使うだろうと言う。セラピーのおかげで断れるようになればいいと願っているという。誰を優先するのかと問われ、彼女は答える。「子どもたち」

メアリーはコロラド州で育った。キューバ出身の父親は国際営業の仕事で出張が多く、母親はほとんど専業主婦だった。父親の不在中に母親がたくさんお金を使い、父親が戻ると2人は激しく言い争った。父親は数年前に亡くなった。メアリーによれば、母親は今でもお金の扱いが「ひどい」。たとえば、園芸店に3回目に行ったときに植物に300ドル以上使い、犬にも多額のお金をかけている。メアリーは、母親がいずれお金を使い果たすと見ている。母親はシカゴ北部の裕福な家庭で育ち、その父親はクレジットカードを渡して街へ買い物に行かせてくれていた。

セティはそのパターンを指摘する。母親は浪費し、メアリーも浪費し、メアリーも認めるように子どもたちも浪費している。3世代だ。メアリーは、母親と子どもたちにそれを見てはいたが、自分自身もそこに含まれているとは今まで気づかなかったと言う。目に見えて感情を揺さぶられながら、長いあいだ我慢したあとに湧いてくる「自分にはその資格がある」という感覚について語る。「こんなに一生懸命働いているのに、なんで私はダメなの?」。さらに、母親は他人にも気前がよく、よすぎるほどかもしれないと言い、それも自分の中に見出す。

感情の核心にあるのは、シングルマザーだった時期だ。彼女はウェイトレスをし、仕事を2つ掛け持ちし、自力で学校を出た。電気を止められることもあり、家族は狭いアパートに身を寄せ合い、「いい地域に住む貧しい家族」になった。休暇旅行もなく、服はリサイクルショップのものだった。セティは「それで?」と問い続け、メアリーはようやく本当の答えにたどり着く。恥ずかしかったのだ。子どもたちにとっても、彼女自身にとっても。

セティは対照として自身の生い立ちを語る。両親はインドからの移民で、家庭は中流、休暇旅行はほとんどなく、かっこいい靴もなかった。家族の物語は、他の家より持ち物は少ないけれど、互いを愛し、一生懸命働いている、というものだった。振り返ると、その逆境があってよかったと彼は言う。メアリーは、子どもたちも何でも与えられたわけではないことに感謝していると言ってくれたと話すが、できることなら何でも与えていただろうとも認める。セティは、彼女が「残りの人生をずっと償いながら生きなければならない……どうか全部持っていって」という物語を選んでしまっていると言う。それは彼女自身にとっても、子どもたちにとっても、ハリーにとっても、力を奪うものだとセティは言う。メアリーは罪悪感が大きいことを認め、「私は子どもたちを甘やかしてダメにしている。特に、あの子を」と言う。

視聴者に向けて、セティは、メアリーは何かを償おうとしているようで、プラスマイナスゼロにすら戻れずにいると語る。彼自身、7年生のころから数学に苦労したことを打ち明ける。車に向かって歩いてくる彼のうなだれ具合で、母親は成績がわかったという。彼は、自分は一生懸命努力し、数学は得意分野ではないと学んだ、と記憶することを選んでいる。メアリーにも、自分の物語を違う形で語れるようになってほしいと彼は願う。シングルマザーだった、大変だった、そして自分なりに最善を尽くした、と。

ハリーは英国の労働者階級の家庭で育った。父親は炭鉱労働者で、お金に慎重だった。他の炭鉱労働者のようにパブには通わず、貯金をして炭鉱町の外に果樹園付きの家を買った。ハリーは10歳から学校の休みに地元の農場でジャガイモの収穫をし、「汗して働くことを教え込まれた」。長年、稼ぎはよかった。メアリーと一緒に家を買ったころ、彼は大量に酒を飲むようになり、懸命に働かなくなった。現在は断酒して6年になる。飲酒によって彼は「ひどく内にこもり、孤立した」状態になり、その間にメアリーに内緒でクレジットカードを使い始めた。

続いて彼は、英国にあるお金について触れる。信託と遺産で、68歳で満期を迎えると約36万ドルになり、英国の年金に組み込まれるという。英国の年金を満額受け取るには10年足りないとも言う。それがCSPに含まれているかと尋ねられ、ハリーは自分は関わっていなかったので、おそらく入っていないと答える。メアリーは入っていると思っている。投資の49万9,000ドルの内訳を出そうとすると、メアリーは自分の分が少なくとも25万ドルあると見積もり、残りはハリーのものに違いないと考える。彼女は、何を入力したのか、なぜそうしたのか、まったくわからないと認める。

セティはこれを、自分が絶えず目にしているパターンの例として説明する。一方のパートナーは関与していない。もう一方はスプレッドシートや仕組みづくりに何時間も費やし、不安をすべて背負い込みながら、それでも基本的な質問に答えられない。彼は2人に、この力学は「容認できない」と言う。ハリーのお金が含まれているなら、状況は実はさらに悪い。メアリーにはキャリア全体を通じて約25万ドルしかないことになるからだ。彼女は、老後資金を貯め始めたのが遅く、以前に退職金口座を空にしたこともあると言う。そして、いつも心配しているにもかかわらず、自分は「回避モード」にあると結論づける。セティは、その心配はすっかりなじみの友人のようになっていて、彼女はそれを責任感と取り違えている、その一方で2万5,000ドルの小切手を切り続けているのだと言う。

メアリーが、泣くのは恥ずかしいから泣いてはいけないと言うと、セティは反論する。泣くのは正直なことであり、番組に出るのは大胆なことだ。どちらの物語が「正しい」のかはわからないが、自分で選べるのなら、力を与えてくれるほうを選ぶと彼は言う。

メアリーは、自分たちは罪悪感から成人した子どもたちに接していて、それが生活に混乱をもたらしていると言う。彼女は平穏を望んでいるが、それを得るために何をするかと尋ねられると、「何でも」と言いたいと言いつつ、子どもたちを助け続けるだろうと認める。彼女が最後にノーと言ったのがいつか、2人とも思い出せない。ハリーは、それで子どもたちが彼女を愛さなくなることはないし、彼女は「5家族分以上のことをしてきた」と言う。

セティは次に、彼が「接種理論」と呼ぶものを試す。1980年代に、子どもたちにタバコを断るロールプレイをさせ、本当の同調圧力に直面したときに何と言えばいいかわかるようにしたというアプローチを紹介する。彼は2人自身の状況を下敷きにした設定を演じる。自分と妻は退職間近で、多額の住宅ローンと家を担保にした借金を抱え、収入は不安定、何度も救い出している成人した子どもが5人いて、けんかが絶えない。そして、どうアドバイスするかと尋ねる。

2人のアドバイスはすらすらと出てくる。メアリーは、子どもたちを自分の足で立たせ、代わりに問題を片付けるのではなく、解決策を見つける手助けをするよう彼に言う。役になりきったセティが、子どもたちに「最後の1セントまで」与えると言うと、彼女は、親は子どもが世の中を渡っていけるように手助けするものだと返す。ハリーは、妻を「紅茶でも飲みながら」座らせて話し、その会話を毎日繰り返し、子どもたちにはベビーシッターをしたり、ドアをいくつか塗ったりといった実際の手助けをするよう助言する。できないのは、と彼は言う、「業者を呼んで家を塗らせる費用を払うこと」だ。セティは唖然とする。メアリーは、ハリーはすでに自分にそう言っていると言う。ハリーは「自分の台本を読んだだけ」だと言う。

次にセティは、メアリーにそれを自分自身に当てはめるよう求める。コンロが壊れたという場合なら、一緒に考えることはできるが金銭的には助けられない、と今の彼女は言える。より難しいのは、「娘を迎えに行かなきゃいけないんだけど、ガソリン代もらえる?」といったメッセージだと彼女は認める。セティが、自分の周りでそんなメッセージを送ってくる人は1人もいないと言うと、メアリーは「私はATMなの」と言う。するとハリーは、収録に向かう道中の出来事を話す。36歳になる彼女の息子が2人の家で孫息子の面倒を見ていたが、粉ミルクを忘れ、家に帰って戻ってくるだけのガソリンがないと言ったので、粉ミルクを買うお金を渡したのだという。

セティは、よく見かけるというあるシナリオを説明する。80代でお金のない両親と、別のきょうだいが「45年間仕事をしていない」と警告する責任感のあるきょうだい。メアリーもハリーも、それはほぼ自分たちの話だと言う。セティは、変わるつもりがあるかという問いに対して受け入れられる唯一の答えは「何でもする」だと言う。彼は2人を5分間外に出す。変わるということは、子どもたちにもうお金を渡さないこと、自分たちが提供できること(週2回のベビーシッターなど)と、もうしないことをリストに書き出すこと、そして押し切ろうとしてきた場合の明確な結果を決めることを意味すると警告する。そして、これは数字に取りかかる前の簡単な部分だと言う。

ハリーは、愛情を証明する必要はなく、どう助けるかは自分たちでコントロールできるというのが学びだったと言う。メアリーは、息子が自分勝手なダメ人間のように描かれるのを見るのが嫌だったと言う。彼女によれば、息子は一生懸命働き、よく2人を手伝ってくれ、個人的な危機にも何度も直面してきた。自分をATMにしたのは自分なのだと気づいた。「それは私の責任。彼の責任じゃない」。2人は自分たちのことに集中し、依存を助長しない形で助けることで合意する。

メアリーは「コントロールを減らす」必要があると言う。セティはそれを、コントロールを分かち合うことだと捉え直す。ハリーが一部の数字を担当し、彼女が別の数字を担当し、一緒に学んでいく。「コントロールを手放さなければ」から出発すれば、「すでに負けている」とセティは警告する。彼はそれをハリーが指導するサッカー選手にたとえる。勝たなければ価値がないと考えてピッチに立つチームは、楽しんでもいないし、チームとしてプレーしてもいない。メアリーはわくわくすると同時に怖いとも言い、ハリーは「完全にやる気だ」と言う。セティは、2人の年齢では「挑戦してみる」段階はもう終わっていると言う。ほぼ完璧なレベルで実行される計画が必要なのだ。

目標は固定費を約60%にすることだ。メアリーが、月135ドルのサブスクリプションなど小さな項目を「大した助けにならない」と飛ばそうとすると、セティは、大事な教訓を飛ばしていると言う。20ドルの携帯代の削減について15分議論したカップルは、自分たちが間違ったことに注目していたと気づくのだ。彼は、プロセスを信じ、「賢すぎてかえって墓穴を掘る」ことのないよう彼女に言う。

削減は順を追って進められる。

• 雑費: CSPは不定期な出費として自動的に15%を上乗せしており、その額は957ドルだった。セティは、2人のような状況の夫婦にその余裕はないと言う。これを200ドルに設定し、固定費は125%に下がる。
• 携帯電話: ハリーによれば、ローミングをやめ、メアリーの息子スティーブンをファミリープランから外せば、100ドルの料金を80ドルに下げられる。セティは20ドルそのものよりも、誰がその話をするかを重視し、それはメアリーであるべきだと言う。
• 食料品: 支出を900ドルから600ドルに減らす。ハリーが買い物を引き受け、月2回、1回300ドルで行う。メアリーは食料品の買い物が大嫌いだ。
• 衣服: 50ドルの項目はゼロになる。
• サブスクリプション: 残すのはNetflixだけで、20ドル。

セティは車のローンと薬代には手をつけない。これらの変更後も固定費はまだ約116%で、次の明らかな標的は住宅ローンだ。

メアリーはカメラの前で息子へのメッセージを書く。セティは、自分たちに降りかかったことではなく、夫婦として下した決断として伝えるよう促す。彼女は、自分たちは決断をし、大幅な変化を起こしているところだと書き、あと1か月はプランに入れておくが、その後は携帯代を払わないと書く。「愛してる」と添える。そして送信する。

そのあと、彼女は涙ぐむ。息子は娘も家も失わないように頑張っているところで、携帯代を払うのは「ほんの小さなこと」に感じられたのだと説明する。セティはそれを朝に眼鏡をかけることにたとえる。大人が気にもせずにやることだ。いつも手を差し伸べることで、彼女は息子をか弱い存在として扱ってきたのだと彼は主張する。弱い者として扱われた人は、弱くなる。関係を変えようとすると、相手は元に戻そうとしてくるものであり、そのときこそ夫婦が一体となって行動する必要があると彼は警告する。

住宅ローンに手をつける前に、メアリーはハリーがもっと稼げると提案する。彼の額面収入は月1,500ドルとなっている。セティは、コーチング事業だけでなく、「安定していて予測可能な」何かから、少なくとも月5,000ドルが必要だと言う。ハリーは、公園・レクリエーション局のスポーツ部門での勤務時間が夏から秋にかけて増えると言う。メアリーは、同局が新しい土地を取得したばかりなので、フルタイムの職を求めてみてはと提案する。ハリーは、1つ以上の仕事で5,000ドルを達成すると約束する。セティは彼の手取りを約3,850ドルと見積もり、固定費は75%に下がる。ハリーは言う。「それは僕の責任だ。実現させる」。セティは、メアリーが相手を責めずに収入の問題を持ち出したことを称える。メアリーは、高等教育機関での自分の給与はあまり伸びないし、赤ちゃんの世話があって副業の時間も限られると言う。

新しい収入で見ると、住宅ローンは収入の約24%、住居費全体では約31%になる。セティは、それ自体は無茶な数字ではないが、十分な蓄えのない退職間近の夫婦にとっては問題だと言う。家を売れば、諸費用を差し引いて約9万ドルが手元に残るかもしれない。夫婦は当初、小さな住まいでもほぼ同じ、月約3,000〜3,500ドルかかると見積もっていた。その後、セティのチームが地元でペット可の2ベッドルームを1,795ドルで見つけた。その家賃と、150ドルに設定した光熱費で計算すると、固定費は59%に下がり、毎月約2,100ドルを貯蓄、投資、そしてときどきの外食に回せる。セティはまた、小さな家に住めば援助の頼みを断りやすくなるとも主張する。

メアリーは抵抗する。賃貸は失敗のように感じられるのだ。彼女はかつて、2008年の暴落後にタウンハウスをショートセールで売却し、賃貸に移り、自己破産を申請し、懸命に働いて再び持ち家を手に入れた。セティは、自分と妻は家を買えるけれども賃貸を選んでいると言い、アメリカ人は賃貸住まいの人を貧しいと見なしがちなので、そのことを公に話しているのだと語る。そして、彼女の物語のより力強いバージョンを求める。彼女はなんとかそれを語る。タウンハウスを売ったことで娘との生活を築くことができた。そして今賃貸に移れば、貯蓄し、外食し、住んでいる地域を探索できるかもしれない。セティは、彼女が最初に語る物語はいつも力を奪うものだが、少し後押しすればもっと良い物語を見つけられると言う。そして、2人で一緒にこれを練習するよう提案する。彼は賃貸のシナリオを計画に残しつつ、決めるのは2人だとはっきり伝える。

賃貸のシナリオでは、セティは売却で得た約8万ドルを投資に加え、合計約58万ドルとする。さらに毎月1,000ドルを貯蓄に回して合計月約1,583ドルとし、その口座にはお金を入れるだけで、決して引き出してはいけないと言う。メアリーが歯列矯正や自己負担分に使っている医療FSAへの拠出は維持する。また、これ以上ペットを増やさないよう求める。

彼のおおよその見通しは次のとおり。

• 何も変えず、メアリーが65歳で退職する場合: 投資額は約100万ドル。4%ずつ取り崩すと年約4万ドル。ハリーの年金(約3万2,000ドル)と約3万ドルの社会保障給付を加えると、合計で年約10万2,000ドルになる。
• 家を売却する場合: 約110万ドル、年約10万8,000ドル。差が小さいのはお金が増える時間があまりないからだと、メアリーは正しく説明する。
• 売却し、67歳で退職する場合: 約130万ドル、年約11万6,000ドル。メアリーは、何年も65歳を念頭に置いてきたが、67歳を「受け入れつつある」と言い、70歳まで待つのは嫌だと話す。

セティは、これらは概算であり、短い期間の見通しは不確実だと付け加える。メアリーは、結果が今の稼ぎより多いことに気づく。セティは、今は稼ぎをはるかに上回る額を使っていることを彼女に思い出させる。核心となる質問を投げかけると、彼女は、固定費を低く抑える鍵は「人にお金をあげないこと」だと答える。セティはこうまとめる。「子どもたちにノーと言うだけのことじゃない。実は、自分の人生にイエスと言うことなんです」。ハリーは、自分の役割は収入を増やすことで、5,000ドルを超えればずっと良い状況になると付け加える。

セティは、まだその余裕がないので休暇旅行は計画から外したと言う。彼は、自分と妻が目標にどう取り組んでいるかを説明する。何をしたいかを率直に話し合い、費用を算出し、そのために何が必要かを決め、名前をつけた口座に貯め、罪悪感なく旅行に行く。最後に彼は、2人は子どもたちを切り捨てるのではなく、力づけているのだと捉え直す。また、セラピストや第三者に頼ることを勧め、30年、40年続いてきた家族のパターンを変えるには繰り返しが必要だと警告する。

最後に、メアリーは息子からの返信を読み上げる。「笑。了解」。彼女は驚かない。「あの子らしい」と彼女は言い、自分は心配しすぎなのだと言う。セティは、これ以上の返事は望めなかったと言う。

ハリーは、彼女がとても素直に耳を傾け、責任を引き受けたことに驚いたと言う。メアリーは、送りたくなかったメッセージを送った自分に驚いており、今はほっとしていると言う。ハリーは、2人ならこのまま続けられると信じている。セティは、スタジオで変わるのは簡単だが、家族が車で乗りつけてきたり、メッセージが届いたりする家では難しいと警告する。それが彼が引っ越しを強く勧める理由の1つで、依存症から回復しようとする人が環境を変えることにたとえる。10マイル引っ越すだけでも助けになるかもしれないと彼は言う。

締めくくりに、セティは2人が「かなり厳しい道」に直面していると言う。複雑に絡み合った家族関係、深刻な金銭問題、そして年齢だ。それでも、2人に自信を感じている自分に驚いているという。彼はメアリーのメッセージを「彼女の自己認識の完全な変容」と呼ぶ。

フォローアップ動画で、ハリーは一番の学びはチームワークだったと言う。彼は食料品の買い物を引き受け、指導する施設と顧客を増やしてコーチング事業を広げた。メアリーは、一番の驚きは世代間のパターンと、自分がそれを子どもたちに引き継いでしまった可能性が高いことだったと言う。彼女はお金についてもっと否定的でない形で話したいと考えており、ハリーにコントロールを渡すのではなく「2人で一緒にコントロールしている」と捉えたいと言う。2人はCSPを一緒に作り直す予定だった。

その後の2人そろってのアップデートで、ハリーは食料品の支出が月900ドルから6月には約720ドルに、7月には月末まで1週間ほど残した時点で約450ドルに下がったと報告する。メアリーは彼を「なかなかの独裁者」と表現し、それをめぐって多少言い争いもあったという。彼は公園・レクリエーション局での勤務時間が増え、コーチングの顧客も増えた。2人は当面、家を売らないことにした。町を離れられないこと、メアリーに専用のホームオフィスが必要なこと、そして孫息子の世話をしていることが理由だ。後々、町の外でより住宅ローンの小さい家に住み替えるかもしれない。クレジットカードの借金はなく、残っているのは住宅ローンとハリーの債務一本化による借金だけだ。2人が援助していた成人した子どもは少しずつ返済を始めており、「3人の大人として」一緒に返済計画を立てる予定だ。2人はセティのMoney for Couplesに取り組んでいる。あるワークで、ハリーはメアリーに馬を買ってあげると言い、メアリーは彼にミニクーパーを買ってあげると言った。「いつかね」。成人した子どもたちへの経済的援助をどうやってやめるかという問題には、まだ取り組んでいる最中だと2人は認めている。