年収21万ドル、借金10万6000ドル：信頼、罪悪感、そして10年間お金から目を背けてきたカップルについてラミット・セティが語る

対話が始まる前に、セティは2人の「コンシャス・スペンディング・プラン」を読み上げる。資産は6万4000ドル、投資は22万8251ドル、貯蓄は5000ドル、借金は10万6000ドルで、純資産の合計は約19万1000ドルだ。セティが懸念するのは支出の内訳だ。固定費が収入の79%を占めており、彼はこれを「かなり高い」と言う。投資は1%で、これは危険信号だという。貯蓄も1%で、罪悪感なく使えるお金（ギルトフリー支出）は19%だ。

セティは、自分が「アレルギー」と呼ぶ不満からエピソードを始める。「投資はギャンブルみたいなもの」という言い回しだ。彼に言わせれば、こう言う人はお金に関する本を一冊も読んだことがなく、投資について学ばない言い訳としてこの言葉を使っている。そして投資こそが本当の富を築く方法だと彼は言う。一方で、いわゆる投資の中には本当にギャンブルであるものもあるとして、暗号資産のラグプルやNFTを一時的な流行や罠の例に挙げる。これが、エピソードの中心となる話のひとつへの前振りになる。

「お金」という言葉を聞いてどんな気持ちになるかと聞かれ、クリスティーナは「バカ（な気分）」と答える。彼女にとってお金は数字と結びついており、数字は小学生の頃から苦手だった。スプレッドシートは悪夢だという。記入しようとすると数字がごちゃごちゃになり、わけがわからなくなって、ノートパソコンを投げつけたくなるそうだ。

カップルとしてのお金との関係を聞かれると、クリスティーナは「存在しない」と答える。すべきだとわかっていながらしていない、口に出されない話し合いがあり、自分たちは「回避する人間」だと彼女は言う。お金は目的のための手段だ。2人は良いものが好きで、子どもには最高のものを与えたいし、人にごちそうするのも好きだ。しかしクリスティーナは、お金を支えではなく重荷として語る。休暇を取らないのも家を持っていないのも、彼女の言葉を借りれば、お金がないからだ。エリンは、避けられない大きな出費が発生して向き合わざるを得なくなるまで、この話題を避けていると言う。話し合うと、失敗したような気持ちや「締めつけられる感じ」、罪悪感や恥を感じるという。特に、2人ともほかのあらゆる場面では自分を優秀な人間だと思っているからなおさらだ。

借金は「生活」から生まれたとクリスティーナは言う。起業していた年月の間、払えないものをクレジットカードで買い、事業用と個人用の購入に信用枠（クレジットライン）を使った。信用枠がほかの借入とどう違うのかも知らないままだった。10万6000ドルのうち約半分がクレジットカードだ。借金の返済計画を尋ねられると、彼女は計画はないと答え、「だからここに来たんです」と言う。2人とも借金が重くのしかかっていると話し、利息で状況が悪化していることもわかっている。クリスティーナによれば、これまでにも計画を試したが、どれも実を結ばなかった。また、「自分たちが自分に語っているストーリーは、必ずしも現実ではない」ことはわかっているとも言い、42歳にもなってまだこんな話をしているべきではないと感じているという。お金について自分たちにそういうストーリーを語っているかと聞かれると、2人とも「本当にまずい状況になるまでは」そうしていると認め、そうなると「パニックになる」と言う。

エリンは、お金をめぐる緊張の原因は不安定さにあると言う。クリスティーナの収入は何年も上下を繰り返してきた。クリスティーナは約8年前から起業家として活動し、人々のパーソナルブランド構築を手伝っている。今年はこれまでで最高の年で、年初からの収入は約7万9000ドル、年末には10万ドル弱になる見込みだ。エリンはマーケティングの仕事をしている。

応募書類の中で、クリスティーナは事業でようやく稼げるようになったが、2人ともそれが続くとは思っていないと書いていた。セティが理由を尋ねると、これまで続かなかったからだと彼女は答える。お金があったときは管理せず、一時期稼いでいたときも、それを安定させる方法を見つけられなかった。また同じことが起きるのではないかという不安だと彼女は説明する。

セティはそれぞれに、お金に関して相手を信頼しているかと尋ねる。2人とも「いいえ」と答える。自分自身を信頼しているかと尋ねると、2人とも首を横に振る。クリスティーナは、このことを互いに声に出して言ったのは初めてだと言う。

なぜエリンに信頼されていないのかと聞かれ、クリスティーナは、自分がお金に関して信頼に値する行動をしてこなかったからだと言う。一番の例がNFTだ。彼女はNFTとその周辺の暗号資産の世界に「どっぷり」はまり、持っていないお金をおよそ4万〜5万ドルつぎ込んだ。その一部は信用枠から借りたもので、今も返済中だ。帳簿上の評価額は一時約90万ドルまで上がった。しかし彼女は一度も売らず、評価額は「ほぼゼロ」まで下がった。自分が何をしているのかまったくわかっていなかったと彼女は言う。

エリンは、自分の知らないところでこうしたことが起きたのは、これが最初で唯一だったと言う。クリスティーナがエリンに打ち明けたのは、ポジションがおおむね元本を回復して好調になり、投資額の約2〜3倍になってからだった。エリンは市場がどれほど変動しやすいかを理解していなかったので、最初は値上がりを心配しなかったという。下落が来たときは、2人とも非常に速かったと言う。「一夜にして強気相場から弱気相場へ」。セティはクリスティーナの率直さに感謝し、この件でエリンが信頼しにくくなった理由がわかると言う。さらに「NFTブロ」たちに向けて毒づき、彼らとクリスティーナの唯一の違いは、彼女がそれを認めていることだと言う。

クリスティーナがエリンを信頼できない理由は、食べ物と贈り物に集中している。2人はオーガニックのバナナや、1袋7ドルのサワードウクラッカーを買っている。クラッカーは種子油や保存料が入っていないものを選んでいる。クリスティーナは食費にそこまでかける必要はないと考えている。また、エリンがよく贈り物をすること、それも美しいものや高価なものを贈ることにも反対しており、話し合ったのに何も変わっていないので信頼の問題なのだと言う。

エリンは、この1〜2年、贈り物をしたい衝動を抑えようとし、それがどこから来るのかも考えてきたと言う。自分はとても感情的な人間で、感情を先に立てて行動するタイプであり、ときどき感情でお金を使ってしまうという。相手をどれほど感謝しているか、愛しているかを知ってほしいのだ。また、何かを「解決」するためにお金を使うことがあるのにも気づいた。不安になると、助けになりそうだと思う家のものを買ってしまう。

セティは、「自分は感情的だ」から「だからたくさんお金を使う」への飛躍は納得できないと言い、エリンは自分に完全には正直になっていないと指摘する。その根底には、不安や心配、あるいは好かれたい、愛されたいという気持ちからお金を使っているのかもしれないと示唆する。エリンは、そのすべてに思い当たると言う。セティはそこでストーリーを書き換えることを提案する。どうせストーリーを選ぶなら、「私は感情的な人間だ。だから収入の34%を投資する」や「だから借金を積極的に返す」、「だから毎週日曜日にパートナーとお金の話をする」を選べばいい、と。

信頼の欠如のせいで話し合いが難しくなっているかと聞かれ、2人はお金の話をするのは歯を抜くように苦痛だと答える。何を言えばいいかわからないし、互いの気持ちを傷つけたくない。セティはこれを、自らを強化し続けるサイクルだと説明する。「凝った計算」を提供することはできるが、どちらのパートナーも「あなたがそうすると、私はがっかりする」といったことを言えないなら、どこにもたどり着けないと彼は言う。解説の中で彼は、2人がお金に関する能力を身につけ、それが自信につながるまでは、ほかのことは何も意味がないと語る。自分が2人の家まで飛んで行って一行ずつ計画を渡したとしても、数週間で崩れてしまうだろう、と。

クリスティーナはコンシャス・スペンディング・プランに不安を感じるあまり、ChatGPTでプロジェクトを作り、記入の手順を案内させた。複雑にしすぎたと本人も認めており、結局は単純に数字を入力しただけだった。合計を見て、エリンはこのシートは気に入ったものの、次に何をすればいいのかわからないと言う。クリスティーナは、以前なら投資額を聞かれたら「ゼロ」と答えていただろうと言う。実際には25万ドル以上を投資している。セティはこれを、ストーリーと現実のギャップだと呼ぶ。

続いて、2人の合計月収（税引き前）が明らかになる。1万7560ドル、年間にして約21万ドルだ。この数字を知っていたかと聞かれ、どちらも手を挙げなかった。クリスティーナの推測は約15万ドル。エリンは、クリスティーナの事業の状況次第で10万ドルを少し超えるくらいと推測していた。エリンは、そんなに多い金額には感じられないので驚いたと言う。クリスティーナは、今はそのお金がどこに消えているのか知りたいと言うが、すぐに、これがいつまで続くかわからないという声が聞こえてくるという。セティはそれを欠乏の声だと呼ぶ。お金は入ってきては出ていく、だから今使ってしまえ、という声だ。

セティは支出を一つひとつ見ていく。貯蓄の項目は1%だが、その全額が貯蓄口座ではなく贈り物に充てられている。ギルトフリー支出は月約2465ドルで、エリンは実際にはもう少し多いかもしれないと考えている。収入が途絶えた場合、貯蓄で持ちこたえられるのは2週間で、子どもが2人いることを考えると恐ろしいとセティは言う。独身なら実家に戻ることもできるかもしれないが、子どもがいれば事態の深刻さはずっと大きい。

固定費は月約1万ドルだ。家賃は約4000ドルで収入の25%を占めるが、物価の高い都市としては悪くないとセティは考える。2人は同世代の仲間の中で唯一の賃貸暮らしだ。数年前に住宅ローンを検討したが、エリンの安定した給料だけではトロントの価格には足りなかった。大家が物件を売却したばかりで、2人は退去通知を受け取っている。同程度の物件は、より狭くても4000ドルを超える可能性が高い。今は寝室が「2つ半」ある。保育費は月約1500ドル。借金の返済は月約1200ドルで、これは最低返済額だという。借金は2つの信用枠と2枚のクレジットカードに分散している。このペースで完済までどれくらいかかるかと聞かれ、2人は「永遠に無理」と答える。セティは、完済できるとしても数十年かかるだろうと言い、年収21万ドルを稼ぎながら永遠に借金を返し続ける人がどこにいるのかと率直に問いかける。

もううんざりしているかと聞かれると、空気が変わる。クリスティーナは、一日の終わりに何もないと感じるには、自分たちは働きすぎていると言う。セティは、お金がちょっとした苛立ちの種という程度ではなく、本物の苛立ちを2人から聞いたのはこれが初めてだと言い、「これは受け入れられない」という地点は、それまでとは違う出発点になると言う。クリスティーナは、子どもたちが大きくなってからの賃貸暮らしで、自分たちがどれほど安定と将来へのコントロールを求めているかを思い知ったと話す。2人は「どんなことでもする」覚悟ができていると彼女は言う。

応募書類には、マネーマインドセットのコーチやファイナンシャルコーチなど、過去に相談した何人かのアドバイザーの名前が挙がっていた。どうなったのかと聞かれ、クリスティーナは「何も」と答える。優先しなかったし、どう話し合えばいいかわからなかったし、互いを傷つけたくなかった。取り組んでいるような気はしていたが、チームとしてではなかったと彼女は言う。「ただ隣に座っていただけ」だった。エリンは感情があふれ出す。すべてが失敗のように感じられ、自分たちで終わらせない限り終わらないサイクルの中にいるのだと言う。今日は何が違うのかと聞かれ、クリスティーナはもううんざりなのだと答える。セティは、2人は何年もこのやり方でやってきて、それでも住む家も食べ物もあると指摘する。エリンは、自分たちはいつもストレスを抱え、体調を崩し、やりたいことをする時間もないと答える。

解説の中で、セティは「コーチ・コレクター」と呼ぶタイプについて語る。コーチからコーチへ、カンファレンスからカンファレンスへ、プログラムからプログラムへと渡り歩く人々で、彼の経験では大きな変化を起こすことはほとんどない。彼は、この2人も過去のセッションに顔を出してうなずくだけで、本当に取り組んだことはなかったのではないかと推測する。彼はこれを、9年間自分のコンテンツを読んできて「ついに説得されて」本を買ったと言ってくるInstagramのフォロワーにたとえる。そういう人たちは関係を敵対的なものとして捉え、本を買うことを実際に取り組むことと同じように扱っているという。本を買うことやイベントに参加することは最初の一歩にすぎないと彼は言う。どんなコーチもこの2人を救うことはできない。問題は、2人が自分自身も互いのことも信頼していないことにあるからだ。

彼はまた、2人が家計をほぼ完全に別々にしていることにも触れる。共同口座はなく、付き合い始めたときからただそうだったのだと2人とも認める。最近、クリスティーナの事業と個人の税務のために会計士のタランプリートを雇った。すべてを紙の上で見られるのは役に立ち、衝撃的でもあった。しかしエリンは、自分たちはまだお金が出ていった後にそれを振り返っているだけだと指摘する。セティは、会計士は税金や年単位の大きな判断のためのもので、日々のギルトフリー支出を追跡するためのものではないと言う。それは2人が自分たちでやらなければならない。

クリスティーナの家族は、両親が中流階級にたどり着くまで、お金がほとんどない時期を過ごした。お金について話し合われることはなかったが、「好きなことをしなさい、そうすればお金はついてくる」というメッセージがあった。セティは、あまりお金を持ってこなかった人たちからそう聞くのは珍しいと言う。クリスティーナは、両親は自分により良い人生を送ってほしかったのだろうと考えている。彼女は自分のことを、心の健康に苦しむ激しい気性の子どもだったと表現する。内気で不安が強く、言語障害があり、「頭の悪い子」というレッテルを貼られた。両親は彼女に厳しくしすぎないよう気をつけていたのかもしれないと彼女は考えている。12歳から精神科医にかかっており、カナダで治療を受けられることを非常に恵まれたことだと言う。治療の中でお金や数字の苦手さについて話したことは一度もない。セティは、そこで話し合えることがあるかもしれないと提案する。彼女が吸収した教えは、お金はいつもあるわけではない、とても一生懸命働けば手に入れられる、物は高い、そして気をつけなければならない、というものだった。彼女は大人になってからの生活にも同じパターンを見ている。稼ぐことはできても、それが残るとは限らない。

解説の中で、セティは自分自身の話を語る。7年生のとき、彼はクラスでトップクラスの成績から、より才能のある同級生ばかりの数学のクラスで最下位の生徒になった。一生懸命努力したにもかかわらずだ。その後、コンピューターサイエンスでも、道を覚えることでも、スーツケースの荷造りでさえ、同じような差があることに気づいた。それへの反応の仕方は2つあると彼は言う。ひとつは「自分はこれが苦手だから、あきらめよう」。もうひとつは、得意にはなれないと受け入れた上で、基本的な能力を身につけるための努力をし、回避策を見つけることだ。彼は今でも微積分は得意ではないと言う。セティは、クリスティーナは明らかに頭が良く、自己認識があり、言葉も明晰だと考えている。彼女の問題は、この一点について自分は頭が良くないと長い間信じ込んできたために、挑戦するのをやめてしまったことだと彼は言う。さらに彼は、彼女が不安定な起業家としての収入や、借金をしてNFTを買うことを通じて、お金は乏しく長続きしないという子ども時代の教えを、気づかないまま再現していると論じる。

エリンは5人きょうだいの長子だ。父親は何年も良い仕事に就いており、母親は16年間専業主婦だった。エリンが16歳のとき、双極性障害を持つ父親が神経衰弱に陥り、二度と仕事に戻らなかった。母親はずっと低い職位で仕事に復帰し、家族は子どもたちの大学資金を使って何とかやりくりした。エリンは両親はお金の扱いが上手だったと考えているが、病気のことと同じように、家族はお金について話さなかった。今でもそれは苦手なのだと彼女は言う。

文化的・宗教的な要因について尋ねると、クリスティーナはエリンが「厳格なカトリック」として育てられたことを挙げる。2人ともカトリックとして育ち、2人ともゲイだ。セティは、5分で「チェックボックスに印をつける」ことができたと冗談を言う。2人は、ほとんどすべてのことに罪悪感を抱いていると言う。親として十分か、家族と十分に近いか、仕事で十分にうまくやれているか。2人ともセラピストにかかっている。毎日罪悪感を抱かずに済む人生を想像できるかと聞かれ、どちらも想像できない。エリンは、考えたこともないと言う。

セティは、だからこそお金のポッドキャストでカトリック的な罪悪感について話すことになったのだと言う。お金を優先していない、数字が苦手だという2人の説明は、おそらく正しいが不完全だ。彼はこれを、汚れた眼鏡を通して世界を見ながら、なぜほかの人たちは自分にわからないことを理解しているように見えるのだろうと不思議に思っている状態にたとえる。次に彼は子どもたちの話を持ち出す。2人は、恥や欠乏のマインドセットを受け継がせたくないので、子どもに何を伝えればいいか悩んでいると言う。セティは、2人の戦略は家でお金の話を一切しないことなのだろうと推測し、エリンはそれを部分的に認める。2人とも、お金について恥ずかしさを感じていると認める。セティは、自分自身がお金と健全な関係を持っていなければ、子どもにそれを教えることはできないと言い、2人も同意する。

解説の中で彼は、自分のコミュニティの多くの人が罪悪感を中心にアイデンティティを築いていると語る。罪悪感がなかったら自分は何者なのかと尋ねると、多くの人は答えられない。罪悪感と恥を基準線としたままでは、お金の問題を解決することも、豊かな人生を送ることもほぼ不可能だと彼は主張し、お金はスポーツや言語と同じように、トップレベルにならなくても、人生の後半になってから学ぶことができると言う。

何が一番難しいと感じるかと聞かれ、エリンは次に何をすべきかを知ること、そして古い習慣に戻らないことだと答える。クリスティーナは収入を維持し続けることだと言い、すぐに、21万ドルという数字は過去最高だった直近2か月の収入だけに基づいていると付け加える。セティはこれを見えない台本（インビジブル・スクリプト）だと指摘する。

エリンはフルタイムの仕事をしているため、「安定担当」と呼ばれてきた。もうその役割を進んで引き受ける気はないと彼女は言う。クリスティーナを信じていて、支えるためにその役割を引き受けたが、時が経つにつれてとても大変になった。今も大変かと聞かれ、クリスティーナが「絶好調」だから今は楽になったと言いかけるが、言葉を濁し、涙ぐみながら、今でもときどきは「たぶん」大変だと言う。セティはその言葉の濁し方を指摘し、感情が必ずしもその場で一番重要なものではないと言う。

彼は「ラミットの60秒本音トーク」を提案する。それぞれが、一時的に相手を傷つけるかもしれないとしても、これまで言えなかったことを敬意を持って伝えるというものだ。エリンは、安定と安心、そして2人の未来がほしいと言う。いつも働きすぎる生活をやめたい。2人とも忙しすぎて、クリスティーナが恋しい。起業していることは誇りに思っているが、とても大変だった。クリスティーナは、それはわかっていると言う。エリンに恨まれても責めはしないし、自分がエリンにかけてきたプレッシャーも認識している。クリスティーナが好きなことをしている一方で、エリンは自分の厳しい仕事を辞められないこともわかっている。クリスティーナは、チームだと感じたいし、たとえ傷つけることになってもエリンに本音を言えるようになりたいと言う。また、自分たちは「一切手を抜かない」とも指摘する。何でも最高のものを買い、エリンは手の込んだ料理を作り、すべてを「とことん」やる。そのせいで、つながる時間がまったくない。

セティは、良い時間だったが具体的なことは何も聞こえなかったと言う。それぞれ相手に何を求めているのかと尋ねると、答えは「わからない」だった。クリスティーナは、自分たちが何を望んでいるのかわからないのは奇妙だと認める。

目標を出すよう促され、エリンは1月までに2万ドル貯めたいと言う。セティは、それが「適当に思いついた」数字でも構わないと言う。固定費が月約1万ドルなので、それはおよそ2か月分の緊急資金になる。彼は通常6〜12か月分を推奨しているが、2か月分は良いスタートだと言う。クリスティーナは借金をなくしたいと言う。借金を抱えているだけのために月1200ドルを「燃やす」のが嫌でたまらないのだ。

具体的な手段を聞かれ、エリンはギルトフリー支出の一部を貯蓄、投資、借金返済に回すことを提案し、セティは同意する。クリスティーナは、エリンの株の一部を現金化して借金を返すことを提案する。セティはこれを却下し、それは未来の自分たちから奪うことであり、年を取ったときに何も残らなくなると言う。するとクリスティーナは、クレジットカードを切り刻みたいと言う。デビットカードに切り替えたが、最近までは残高を抱えたまま、ポイントを貯めるためにすべてをクレジットカードで払っていた。セティは強く反応する。クレジットカードの借金を抱えながらポイントのためにカードを使い続けるゲストに何度も何度も会ってきたと言い、約1%の還元を得るために20%を超える利息を払っているのだと言う。彼はこれを、ハッピーセットのおもちゃを手に入れるために50ドル使うようなものだとたとえ、借金を抱えている人にとってポイントは最後に考えるべきことだと言う。

クリスティーナのもうひとつの提案は、もっと稼ぎ続けることだ。セティは、収入が下がったらどうするのかと尋ねる。彼女の現在の収入は月約8560ドルで、年換算すると約10万2000ドルだ。この2か月より前は月約5000ドル、年間約6万ドルだった。フルタイムの仕事ならいくら稼げるかと聞かれ、彼女は「たぶん15万くらい」、約15万ドルだと答える。なぜ事業をたたんでその仕事に就かないのかと彼は尋ねる。彼女は、会社勤めは悪夢で、そういう環境ではうまくやれないと言う。セティは、仕事に就けと言っているわけではないと言いつつ、自分ならIDカードを首から下げることより10万6000ドルの借金の方がずっと嫌だと指摘し、15万ドルの給料は借金を早く返すための明確な方法のひとつだと言う。

その後、彼は具体的な取り決めを提案し、それをクリスティーナからエリンに提案すべきだと言う。今後およそ4〜6か月、月平均で少なくとも8000ドルを稼ぐことを約束する。それを達成できなければフルタイムの仕事に就き、貯蓄を積み上げ、適切な時期が来たら起業に戻る。条件は変えてもいいと彼は強調する。クリスティーナは、公平で現実的だと言う。エリンは、自分が本当に求めているのは単なる安定ではなくプランBであり、それがなかったことがつらかったのだと言う。

2人はギルトフリー支出を見積もる。クリスティーナは最初、外食に月400〜500ドルと推測する。セティは、人は通常3分の1程度に過小評価するものだと言い、少なくとも1000ドルと仮定する。コーヒー代を加えると、2人とも1500ドルがありそうな数字だと同意する。祝日や誕生日を含め、家に入ってくるものは「たくさん」ある。彼は外食に約1500ドル、Uberに300ドル、家のものに600ドルというおおまかな数字を示し、おそらく間違っているだろうが、数字を使って考えたいのだと言う。そして、これらの購入のひとつひとつが、2人がさっき挙げた目標、つまりエリンにとっての安定、クリスティーナにとっての借金ゼロから、2人を遠ざけていると論じる。

クリスティーナは、ギルトフリー支出を19%から約7%に減らし、その半分を貯蓄に、半分を借金返済に回すことを提案する。セティはその場でスプレッドシートを調整する。借金返済に月1000ドル上乗せすると、ギルトフリー支出は11%になるが、それでも約1465ドルある。貯蓄に500ドル上乗せすると8%になる。次に、贈り物に月150ドル使い続けたいかと尋ねる。クリスティーナは「いいえ」と答える。エリンは、そのお金を友人や家族ではなく自分たちに使うのは、すぐに自分勝手だと感じてしまうと言う。セティは、お金の扱いが上手な人ならどうするか想像してみるよう彼女に言う。彼はマネジメントの問題にはピカード艦長を参考にしていると話し、お金については自分を参考にすればいいと言う。「家族という単位としての自分たちが最優先だ」。贈り物は月25ドルに減る。エリンは、簡単ではないがやる気はあると言って同意する。セティは彼女に「簡単な決断はすべて5年前に済んでいる」と言う。クレジットカードでの支払いや信用枠からの借入のことだ。残っているのは難しい選択であり、彼の考えでは、自分で決めるか、世界に押しつけられるかのどちらかしかない。

彼のチームがクレジットカードの借金について計算した。カナダなので年利20%と仮定すると、月1000ドルの返済では約9年かかり、利息は6万ドル近くになる。月2000ドルなら3年未満で、利息は約1万5200ドルだ。年収21万ドルなら、その差は十分に対処可能なはずだと彼は言う。なぜこれほど難しく感じられたのかと聞かれ、エリンは数字を結びつけたことがなかったからだと言う。セティは、2人の感情がアイデンティティとして「石灰化」してしまっていると言う。良い贈り物をする人、良い食べ物と素敵に飾られた家を愛する人というアイデンティティだ。そして変わることは、自分が何者であるかを変えることのように感じられるのだと。

借金返済に回す額が増えたことで、固定費は86%と表示されるが、借金の返済が月約2200ドルになったためで、見かけ上高くなっているだけだと彼は言う。家賃については、たとえ狭い家になって寝室が減っても、今以上は払わないと2人は決める。セティは、こうした変化は金銭面でも自己認識の面でも複利のように積み重なっていくと言う。「自分は目標を立ててやり遂げる人間だ」と。食料品には800ドルという目標が設定され、彼は815ドルになっても罪悪感を持つ理由にはならないと付け加える。エリンは、価格ではなくレシピに基づいて買い物をしていると認める。節約した200ドルは緊急資金と借金返済に分けられるが、高い利息を考えると、数学的にはおそらく借金返済の方が良い選択だと彼は指摘する。彼は、月約725ドルを緊急資金に自動振替する仕組みを説明する。

最もリスクの高い項目は、残りのギルトフリー支出である月約965ドルだと彼は言う。2人はまず、そのうち約500ドルを外食に充てることから始めると決める。エリンは、達成できない目標を立てるよりも、現実的なところから始めて後でさらに削る方が安全だと主張する。セティは同意する。彼は、1か月前から計画を立て、税金とチップを含めて外食やコーヒーの合計を出し、外食はそれぞれ250ドルずつというように、各パートナーに特定の数字の責任を持たせ、旅行予算は一方が担当するよう提案する。クリスティーナが別々の口座が必要かと尋ねると、彼は『I Will Teach You to Be Rich』を2人で紙の本で読み直すよう課題を出す。特に、意識的な支出を扱った第4章だ。

セティは、5年後に何も変わっていなかったらどうなるかと尋ねる。エリンは「たぶん離婚していると思う」と答える。クリスティーナは、エリンは自分のもとを去るだろうと思うと言い、これまでにもそうした難しい話し合いをしてきたと言う。セティは、だからこれは単なる頭の体操ではなく、どんなに居心地の悪い話し合いが必要でも、うまくいかせなければならないのだと言う。エリンは、自分たちに選択肢はないと同意する。

締めくくりの解説で、セティは計画を次のようにまとめる。10万6000ドルをおよそ2年半で完済し、ギルトフリー支出を月約2400ドルから500ドルに減らし、残高を抱えている間はクレジットカードを使わない。シンプルだが簡単ではないと彼は言う。この2人はコーチングを素直に受け入れ、自分たちで数字を計算し、居心地の悪い真実に向き合い、今家を買えば状況が悪化することを受け入れたと彼は言う。今回は違う結果になるかどうか、確信はないと彼は言う。それは、毎週の話し合いを通じて信頼を築き続ける意思があるかどうかにかかっている。

その後のフォローアップ動画で、エリンは一番驚いたのは、自分たちがこうした話し合いをどれほど苦手としていたかだと言う。互いを傷つけないようにという気遣いが、良いことよりも害をもたらしてきた。事実と感情を切り分け、クリスティーナがお金の話題を切り出しやすくし、毎週お金のミーティングを開きたいと彼女は言う。クリスティーナは、一番驚いたのは、自分の気持ちを口にしたときに2人ともが見せた身体的な反応と、互いを失望させることへの恐れがどれほど回避の原動力になっていたかだと言う。変化は思っていたよりも取り組みやすく感じられ、ひとつの項目で月100ドルと200ドルの差が生まれることが「ほとんどゲームのように」感じられるという。借金返済が早まるのが目に見えるからだ。番組に出る前、2人は4500ドル以上の家賃を受け入れる方向に流されている自分たちに気づいていた。今では2人ともそれに抵抗を感じている。

最後の報告が最も大きなものだ。退去の期限が迫る中、2人は住居にこれ以上お金を払わないことを選び、クリスティーナの両親の家に引っ越した。両親は15分のところに住んでおり、ゆっくりしてお金を貯めなさいと言ってくれた。エリンは、お金を使って状況を楽にするのではなく、「より難しい方」を選んだのだと言う。それは子どもたちに、あなたたちにもできると教えていることでもある。クリスティーナは、実家に戻ることにエゴとプライドが激しく抵抗したが、何が居心地悪いのかを話し合った上で、2人で一緒に決めたと言う。2人は新しい住環境に合わせてコンシャス・スペンディング・プランを立て直す予定だ。クリスティーナは最後に、一番大きな変化は難しい話し合いを避けるのをやめようとしていることだと言い、「だから、幸運を祈っていてください」と締めくくる。