元ゴールドマン・サックス河村真木子の金融教育と子育て論

楽待チャンネルをご覧の皆さん、こんにちは。アナウンサーの佐田志歩です。今回の楽待トークのテーマは「お金を理由に諦めない子に育てる金融教育」です。ゲストはHolland Village Private Community主宰、起業家の河村真木子さんです。よろしくお願いいたします。

河村さんは楽待チャンネル初出演ということで、プロフィールからご紹介させていただきます。カリフォルニア大学卒業後、ゴールドマン・サックス証券をはじめとする投資銀行などを経て起業されました。現在は会員数日本最大級のオンラインコミュニティを主宰しています。今年1月には『自由に、諦めずに生きる 外資系金融ママが我が子へ伝えたい「人生とお金の本質」』を出版されています。

佐田志歩から、我が子へ伝えたいという形式で本を執筆した理由を尋ねられた河村真木子は、周囲から「子どもへの金融教育やお金の話をどうすればいいか分からないので教えてほしい」と相談されることが多く、そうしたニーズがあると感じて執筆したと説明しました。佐田自身も2歳の息子を持つ立場から、金融教育のあり方について伺いたいと述べました。

本題に入り、佐田から娘へのお小遣いのエピソードについて尋ねられると、河村は9歳の頃に月5万円を渡していたと明かしました。その額の大きさに佐田が驚き、理由を尋ねると、河村は「9歳頃になると友達と遊んだりディズニーランドに行ったり、洋服やおもちゃを欲しがってお金をせびられるようになった。言われるがままあげるのではなくルールを決めようと思った」と語りました。

河村は自身の子ども時代を振り返り、親が月50円程度を与え、必要なものはすべて親が決めて買い与えるスタイルだったと話します。しかし、洋服やおもちゃ、テーマパークのチケット代などもすべて含めてまるごと渡すことで、子ども自身にやりくりを考えさせようと考えたと述べました。

9歳で5万円を手にした当初、娘はお菓子を大量に爆買いしたり、学校で「お金をたくさん持っている」と言ってお友達に奢ったりしたため、失敗から始まったといいます。他の保護者からは「そんなにお金をあげないでほしい。一緒に遊ばせたくない」と長文のクレームが届くこともありました。

親が口出しして指示するのではなく、学校や友達との間で嫌な思いを経験したことで、娘は次第に学びを得ていったと河村は振り返ります。最初は爆買いしていたものの、「これを我慢してお金を貯めればスマホが買えるかもしれない」と気づいたり、ZARAやユニクロの価格を自ら比較して安い方を選んだりと、自発的にお金の使い方を身につけていきました。

保護者仲間からの苦情にも河村自身は過剰に反応せず見守ったと話します。この教育の効果を実感したエピソードとして、娘が大学生になりアメリカで暮らしていた際、大好きなヨガに通いながらも「1杯18ドルするスムージーは週2回までと決めて我慢している」と話していたことを挙げました。家庭の裕福さに甘えず、与えられた予算の中で自ら優先順位をつけてやりくりする力が育っていたと振り返りました。

子どもの自主性を尊重し干渉しない方針は勉強面にも及びました。河村が「宿題をしなさい」と一切言わなかったため、娘は宿題をせず学校の先生から怒られ、成績も落ち込みました。学校から家庭へ注意の連絡が来ても、河村は「勉強は本人の仕事」として口出しせず待ち続けたといいます。

成績が落ち込み困り果てた娘は、自ら「家庭教師を雇いたい」と言い出しました。エスカレーター式の学校にあった、高校生が下級生の面倒を安価で見る制度を利用し、自分で高校生を探して放課後に勉強を教わるようになりました。親に強制されたわけではないため、本人は非常に熱心に取り組んだと河村は語ります。

お小遣いや勉強だけでなく、進路選びや大学、留学などについても一切指示せず、すべて本人に任せてきたといいます。河村自身も親から勉強を強制されずに育ち、自分で人生を選択してきたからこそ失敗しても納得感があるという実感を持っており、子どもにも自分の人生を自分で選ぶ楽しさを味わってほしいと考えています。その結果、娘は金融とは全く異なる進路を自分で選び、納得して歩んでいると話しました。

家庭内でお金の話を始めた時期について、河村は自身や同居していた妹が金融機関で働いていたため、日常的に投資や不動産、株の話題が飛び交っていたと説明します。子どもから質問された際には、子ども扱いしてはぐらかすことなく、年収や家賃の金額も含めて包み隠さず真実を伝えていたと述べました。お金や投資の話題をタブー視しない環境を作ることが大切だと強調しました。

裕福な家庭に限らず、お金がない家庭でも真実を隠さず伝えるべきだと河村は語ります。自身の幼少期も、父親から「子どもが3人いて教育費がかかるから余裕はない」と現実を伝えられて公立校に進んだ経験があります。日本にありがちな「子どもはお金のことなんて知らなくていい」という姿勢とは対照的に、アメリカでは子どもを1人の小さな大人として扱い、オープンに対話する傾向があると指摘しました。

日本でお金の話がタブー視される風潮について、河村は「お金の議論ができないと自分の意見を持てなくなり、実生活とお金が乖離してしまう」と危惧を示します。「お金のために働くんじゃない」「やりがい」や過剰な自己犠牲を美徳とする風潮に流されず、給与だけでなく資産形成や資産運用を自分の人生と並走させることが重要だと述べました。

金融機関に20年身を置いていた河村は、金融業界の人々の間では日常的に不動産や株の話題が飛び交い、自然とリテラシーが高まる環境があることを紹介しました。誰と付き合い、どんな会話をするかが重要であり、家庭内でも幼少期から自然にお金の話をオープンにしておくことが子どもの将来に好影響を与えると指摘しました。また、近年アメリカ企業でCFO出身者がCEOに就任するケースが増えていることからも、財務や経済の知識の重要性が高まっていると述べました。

金融に詳しくない家庭でのアプローチとして、お小遣いや外食にかかる費用の話から始めたり、高校生になったら株のシミュレーションを試したりすることが有効だと話しました。またお金の稼ぎ方については、給料という労働インカムだけに頼るのではなく、株式投資などの資本市場への参入、さらには副業を加えた「3本の柱」を持つことが富を築き、人生の選択肢を増やすために不可欠だと説きました。

投資的なお金の使い方として、河村はサラリーマン営業職時代に自費で車を用意し運転手を雇っていたエピソードを披露しました。経費を使わず自腹を切るリスクはありましたが、1日の訪問件数を増やして商談の成約確率を上げ、結果として得られるボーナスでコストを大きく上回るリターンを出したと語りました。

一般の人が実践できる投資として、20代などの若いうちに住宅ローンを組んで流動性のあるマンションを購入することを挙げました。借金を恐れる人は多いものの、住居は生活に必須であり、いざとなれば貸し出すこともできる実物資産であるため、立地を間違えなければリスクは極めて限定的だと解説しました。

数々のリスクを取れる強靭なメンタルの根底について、河村は「地方育ちで元々お金持ちの家系ではなく、お金がなくても幸せになれることを知っているため、最悪なくなってもいいと思える」と明かしました。資本主義社会や市場でリターンを得るにはリスクテイクが不可欠です。

リーマン・ブラザーズからゴールドマン・サックスに転職した際、シングルマザーで貯金も少ない中で首になるリスクに直面したものの、「最悪、物価や家賃が安くて海の綺麗な沖縄に移住して英語を教えれば生きていける」と腹をくくったことで果敢に挑戦できたと振り返りました。日本はセーフティネットが充実しているため、過度に守りに入らずリスクを取るべきだと語りました。

最後に子育て中の親へのメッセージとして、河村は「親があまり口出ししすぎないこと」が最大の教育だと強調しました。月5万円のお小遣いも、失敗を経験させ自分で考え選択させるための手段であり、子どもの自主性を一番に尊重してきました。「親が教え込んでしまうと、子どもは親の枠を超えられない。子どもの無限の可能性を信じ、自分で人生を掴み取らせるべきだ」と締めくくりました。