ラミット・セティが語る、お金について心穏やかでいるための7つの習慣

セティの出発点は、お金を手作業で管理することによる精神的な負担です。支払い、送金、判断のすべてを頭の中で処理していると、家賃は払ったか、使ってしまう前に貯蓄口座へお金を移したか、と自問し続けることになります。これは把握すべきことがあまりにも多く、「率直に言って、それがあなたを小さくとどめている」と彼は主張します。彼の経験では、お金のことでストレスを感じていない人は、日々のお金のやりくりについてほとんど考えていません。

彼の解決策は、意志の力、とりわけ記憶力に頼るのをやめることです。お金に関する重要な判断は一度だけ下し、あとは自動化して勝手に回るようにします。請求書は支払われ、貯蓄は毎月増え、投資には資金が回る。そして彼の言葉を借りれば、自分の頭を取り戻せるのです。

彼は具体的なテンプレートを示しています。給料が入ると、手取り額に対する割合で表した4つの枠へ自動的に振り分けられます。

• 固定費（家賃や各種請求など）：50〜60%
• 投資：10%。本当の富が生まれる場所だと彼は言います
• 貯蓄：5〜10%
• 罪悪感なく使えるお金：残りの20〜35%。外食、服、旅行など、自分が大好きなことに使うお金

セティはこれを、節約や我慢に重きを置くアドバイスとは正反対のものとして提示しています。彼の考えでは、この仕組みの目的は、自分にとって大切なことに罪悪感なくお金を使えるようにすることです。さらに彼は、この仕組みがそもそも機能するかどうかを左右する数字が一つあり、多くの人はそれを計算したことすらないと付け加えます。

その数字とは固定費です。セティはよくあるパターンを説明します。ある人が、手の届く範囲のマンションを買い、気に入った車を買う。一つひとつの判断はそれ自体としては筋が通っています。しかし、それぞれに光熱費、保険料、ガソリン代、メンテナンス費といった追加コストが伴います。彼によれば、こうした費用は表示価格に30〜50%上乗せされることがあり、何年にもわたって高いコストに縛られることになります。

基準について、彼は率直です。何かにお金を使う前の段階で手取りの60%以上がすでに決まった支出に充てられているなら、あなたがストレスを感じていることはもう分かる、と彼は言います。基本的な生活費はまかなえていても、手元にほとんど残らないからです。こうした状況にある人は「どんどん小さくなっていく」傾向があり、細かい買い物を削っては「節約しなきゃ」と自分に言い聞かせる、と彼は指摘します。しかし、それでは問題は解決しないと彼は言います。目標は、固定費を60%未満に抑えることです。

固定費が高すぎる場合、その原因はほぼ必ず住居と車の2つだとセティは言います。どちらも変えるのは難しいと認めつつ、彼は選択肢を挙げます。車を下取りに出す、公共交通機関を使う、ルームメイトを見つける、引っ越す、などです。車については、月々のローン返済額は出発点にすぎないと彼は強調します。総コストを見る必要があり、持ち家についても同じことが言えます。そのうえで、実際にいくらなら払えるのかを算出するのです。

住居はもっと難しく、大都市ではなおさらです。それでもセティは、多くの人はそれを下げる方法について1時間すら考えたことがないと言います。収録時点では、アメリカの多くの都市で家賃が2桁パーセント下落していたと彼は指摘します。サンタモニカやサンディエゴを挙げ、テキサス州オースティンでは20%下がったと述べています。彼は視聴者に、自分の住む都市の家賃がどう動いたかを知っているか、そして交渉を試みたことはあるかと問いかけます。

交渉なんて現実的ではないという反論に答えるため、彼は受け取った2つのコメントを対比させます。ある視聴者は「1万5,000ドルの昇給なんて、どこの世界の話ですか？」と尋ねました。その後まもなく、別の人がInstagramに、彼の本を読んだあとで学科長と交渉し、2万ドルの昇給に加えて9,000ドルの研究・出張費を勝ち取ったと書き込みました。そのコメントの主は、学術界では前代未聞のことだと述べていました。セティが言いたいのは、交渉は無理だと決めつけている人は、多くの場合一度も試したことがないということです。彼自身、マンハッタンで暮らした11年間で家賃が4回下がったと言います。

次にセティは、借金や投資にかかる利率・手数料率に目を向けます。こうした数字は「気づかないうちに多額の損をもたらしている」にもかかわらず、ほとんどの人はそれを疑ったことがない、と彼は考えています。彼はまず23.5%と25.1%という2つの数字を示し、この程度の小さな差でも、長い期間で見れば数万ドルの違いになり得ると言います。より大きな主張として、こうした率は必ずしも変えられないものではないと述べています。

借金の側では、彼はクレジットカードを取り上げます。残高を抱えている人は、おそらく年利（APR）27%前後を払っているだろうと彼は見積もり、だからこそ人はいつまでも前に進めないと感じるのだと言います。カード会社は顧客獲得に多額の費用をかけており、常にではないものの、時には交渉に応じることがあると彼は指摘します。例として、ある学生が5分間の電話をかけたところ、APRが20.99%から12か月間0%に引き下げられ、借金をずっと早く返済できたという話を挙げています。

投資の側では、彼はアドバイザー手数料に注目します。資産の1%を手数料として取るファイナンシャル・アドバイザーは一般的で、わずかな額に聞こえます。しかしセティによれば、35年間で見ると、低コストのインデックスファンドと比べて47万ドル以上の差になり得ます。率が改善されれば、投資は「まるで足かせが外れたかのように」伸び、借金は跡形もなく縮んでいく、と彼は主張します。

彼が出す課題は、今週中に2本の電話をかけることです。1本目は、クレジットカードの金利の引き下げを試みること。2本目は、自分の投資にいくら払っているかを確認することです。資産に対する割合でアドバイザーに手数料を払っているなら、シュワブ、フィデリティ、バンガードといった低コストで自分で運用できる証券会社を検討してはどうかと彼は提案します。プロの助けが欲しい場合は、ポートフォリオに対する割合ではなく、定額の報酬を取るプランナーを勧めています。

セティは、視聴者がこの数字に尻込みすることを予想しており、その点に正面から向き合います。彼の前提は、いつか予期せぬ出来事によって誰もが家計を狂わされるというものです。それは解雇かもしれないし、交通事故や医療上の緊急事態かもしれません。備えのない人こそが、経済的な危機に陥るのです。彼の解決策は「大きくて分厚い堀」です。つまり、固定費、すなわち最低限の生活を維持するのに必要な額を12倍したものです。このお金は、必要になるその日まで静かに置いておきます。

彼は、コロナ禍に自分の緊急資金を使った経験を語ります。事態が動き始めたとき、彼はすぐにニューヨークを離れ、別の滞在先を見つけたと言います。値段は関係なく、いくらでも払うつもりでしたし、そのためのお金もありました。彼は視聴者にも同じ安心感を持ってほしいと考えています。もし親が重病だという電話がかかってきたら、値段を確認することなく、そのまま空港へ向かい、最初の便のどの席にでも乗ってほしい。その瞬間に考えるべきは家族のことであって、支払いをどう片付けるかではない、というのです。

仕組みについては、別の貯蓄口座への自動振替を勧めています。高金利の貯蓄口座ならどれでもよく、最高金利を追いかけることにとらわれるべきではない、大切なのはお金が流れ込み続けることだ、と彼は言います。12か月分は大きな額で、貯めるには何年もかかることも彼は認めています。まずは3か月分から始めて、自分にもできると証明することを提案しています。次に6か月分まで増やす。これで予期せぬ車の修理などはまかなえると彼は言います。そして12か月分を目指して続けていきます。そのレベルに達すれば、失業でさえ対処可能なものになる、と彼は言います。

セティは、残りの習慣をネットでよく見かけるお決まりのお金のアドバイスからの脱却だと位置づけます。お金に関する不安の多くは口座残高とは無関係であり、人々が疑うことなく取り込んでしまった「見えない台本」から来ていると彼は主張します。毎朝コーヒーを買うのをやめろ、外食のときに飲み物を頼むな、家で作れば10分の1の値段で済む、といったものです。こうしたルールは絶え間ない軽い罪悪感を生み、多くの人にとってお金との唯一の関係は「後ろめたく感じること」になってしまう、と彼は言います。朝のコーヒーは楽しいものではなくなります。1.50ドルのガムを買えば、そのお金を投資に回せたのに、という考えが頭をよぎります。彼はそれを、45年後には「7ドル95セント」になる、と皮肉っています。

彼の代案は、「3ドルの問題」にこだわるのをやめ、「3万ドルの問題」に集中することです。彼は両者を直接比較します。毎日のコーヒーをやめれば年間1,800ドル節約できるかもしれませんが、それも365日欠かさず続けた場合に限られます。一方、5,000ドルの昇給を一度交渉するには、一度だけ正しい判断をすればよく、それは長い目で見れば数十万ドルの価値がある、と彼は言います。

彼は、ネットでよく見かけるある話を取り上げます。数百万ドルの資産を持つ夫婦が結婚祝いに20ドルを贈り、Redditのコメント欄では「倹約こそが彼らが金持ちになった理由だ」という結論に至る、というものです。セティはこれを否定します。自分も数百万ドルの資産を持っているが、コーヒーを我慢してそこに至ったわけではない、そんな考えはばかげている、と彼は言います。彼が理由として挙げるのは、収入を増やしたこと、そして30年以上にわたって積極的に、低コストで、継続的に投資してきたことです。彼はこれらを「ビッグ・ウィン」、つまり桁外れの影響をもたらす判断と呼んでいます。

最大のビッグ・ウィンは給料だと彼は言います。多くの人は提示された額をそのまま受け入れ、景気のせいにします。こうした不満は、2004年にブログを始めて以来ずっと耳にしてきたと彼は言います。どれだけの収入を受け入れるかという判断は、どんな小さな買い物よりも重要だと彼は主張します。彼は視聴者に、収入を増やすためのスキルを身につけてきたかと問いかけます。住居と借金については、28/36ルールを知っていて、それに従っているかと問いかけます。大きな問題にこれだけの厳密さで向き合うことこそが、小さなことを楽しむ許可を自分に与えてくれるのだ、と彼は言います。

セティはこの習慣を、『Money for Couples』に登場するエピソードから始めます。彼が話を聞いたあるカップルは、15ドルのランチをめぐって15分ほど言い争いました。彼はついに二人を止め、お金について良い気分になったことはこれまでに一度でもあるかと尋ねました。二人とも呆然として、ないと答えました。

彼はこれを、カップルに限らず誰にでも当てはまるお金の心理の問題として扱います。多くの人は、お金が自分を嫌な気分にさせるということしか知らないため、お金について考えることも、話すことも、さらには口座を見ることさえも避けてしまいます。それを10回、100回、1万回と繰り返せば、回避は習慣になります。彼は「うちではお金の話はしない」を、最も強力な見えない台本の一つに挙げています。対照的に、お金の扱いが上手な人は、フィットネスや食事、子育てが得意な人がそれについて話すのと同じように、しょっちゅうお金の話をしていると彼は言います。お金をストレスに感じて避ける人もいれば、お金を可能性として捉え直し、それについて話し合ったり学んだりしたいと考える人もいます。お金についての考え方や感じ方を変える前に、すべてを把握している必要はないのです。

彼は、これが人間関係において特に重要だと考えています。パートナーはお金の判断に大きな影響を与えるからです。彼の経験では、最も良いカップルはお金を一度きりのイベントではなく、継続的な会話として扱っています。彼は「ちゃんと座って話し合わなきゃ」という言い回しが嫌いだと言います。子育ての方針について話し合うのに「ちゃんと座って話し合わなきゃ」と言う人はいない、と彼は指摘します。それは単に生活の一部であり、「高級な食器を取り出してカーテンを閉める」ような改まった場である必要はないのです。

彼によれば、『Money for Couples』には、こうした話し合いのための一言一句そのまま使える議題が載っており、彼はその概要を次のように紹介しています。

1. パートナーに感謝していることを、何か前向きなことから始める。
2. 一緒に数字を見る。
3. これから予定されていることを計画し、何も不意打ちにならないようにする。
4. お互いに褒め言葉をかけ合い、良い雰囲気で締めくくる。

彼の根底にある主張は、お金について話すことはスキルだということです。自分自身とでも、パートナーとでも、他の誰とでも、練習すればするほど、お金があなたを支配する力は弱まっていきます。

最後の習慣は、セティがお金とは関係がないと言うものです。人々にリッチな人生とは何かを尋ねると、ほぼ全員が同じ答えを返すと彼は言います。「やりたいことを、やりたいときにやりたい」。彼はこれを「地球上のありとあらゆる人」から聞いた答えだと皮肉ります。では実際に何をしたいのかと重ねて尋ねると、相手は彼をじっと見つめ返すと言います。苦労して稼いだお金が何のためにあるのか、考えたことがないからです。何に向かって築いているのかという明確なイメージがなければ、いくらお金があっても十分だと感じることはない、と彼は主張します。まずまずの人生ではなくリッチな人生を送るには、「攻めに転じて、それを設計する」必要があるのです。

彼の方法は、とことん具体的にすることです。休暇の日ではなく、理想的な平凡な水曜日はどんな一日でしょうか。あなたの家はどんな見た目で、どんな感じがして、どんな匂いがするでしょうか。それを書き出してください。彼は、理想の水曜日を「1時間の洗濯」と表現する人はいないと指摘し、では洗濯を楽にするためにお金を使っているかと問いかけます。ビジョンを明確にすれば、お金がどこに流れているかが分かり、どこにもっと使い、どこを減らすかを決められる、と彼は言います。

彼の見方では、このステップを飛ばしているからこそ、どれだけ稼ぎや貯蓄が増えても決して十分だと感じられないのです。年収40万ドルでありながら、いまだに遅れを取っていると感じ、まるで年収3万5,000ドルであるかのように話す人と日常的に話をする、と彼は言います。彼はその原因を、自分にとってのリッチな人生とは何かを、「香りや匂いに至るまで」答えたことがないからだとしています。

彼は自分の生活からも例を挙げます。彼は年に数か月は旅行するのが好きです。明かりを消していても、家の中のどこに何があるかを把握していたいと考えています。カレンダー上では、月曜日と水曜日がいつも同じ形であってほしいと思っています。カレンダーの予定をダブルクリックしたら、リンクが正しい場所にあり、ドキュメントの正しい箇所が開いてすぐに作業に取りかかれるようになっていてほしいのです。こうした暮らしは、他人からすれば「奇人変人の見世物」のように聞こえるかもしれないと彼は認めつつ、それで構わないと言います。彼のリッチな人生は彼のものであり、あなたのリッチな人生はあなたのものなのです。

セティは最後に、すべてをつなぎ合わせて締めくくります。勝利とはどういうものかを定義してしまえば、それまでの習慣、つまり自動化、固定費の管理、利率・手数料率への注意、緊急資金、ビッグ・ウィンへの集中、そしてオープンなお金の会話が、そこへたどり着くための仕組みになるのです。