「年収16万7000ドルなのに、なぜ貧しく感じるのか」：固定費が収入の89%を占める夫婦をラミット・セティがコーチング

番組に応募したのはアマンダではなくドリューだった。セティはこれを珍しいことだと言い、異性カップルの場合、応募してくるのはほぼ必ず女性だと述べた。セティは応募書類を読み上げた。ドリューは、家計を管理しているのは自分だが、支出に問題があるのも自分だと書いていた。外食しようと言い出すのは自分なのに、アマンダが銀行口座をまったく見ないことに不満を感じているという。アマンダに「ダメ」と言ってほしいと頼んだこともあったが、「それは彼女の役目ではない」とも認めていた。さらに、もし自分が職を失えば、固定費のせいで数か月以上はもたないとも書いていた。カメラの前でドリューは、それが番組に来た理由だと認めた。

アマンダは、自分がもっと家計に関わっていればいいのにと思っていると語った。家計に関わろうとしても、たいてい「1日かそこら」で終わり、ドリューのほうがうまく管理できると判断してしまうという。彼女は自分のことを浪費家ではないが、「ノー」と言うのも苦手だと表現した。誰かがあるアイデアに賛成すると、自分が言い出したことではないので、それに従ってしまう。旅行の計画を立てるのはドリューで、自分に任されていたらおそらく旅行には行かないだろうとアマンダは言った。彼女の説明によると、大きな決断をするときの2人のいつものパターンは、ドリューがアイデアを出し、彼女が軽いためらいを見せるというものだ。たとえば、アパートに住んでいた頃に彼が家を買おうと提案したとき、彼女の反応は「とても買えるわけがない」というものだった。

セティは、2人の金銭感覚が一致しなかった最近の例を尋ねた。ドリューは、娘のために家に収納スペースを増やす必要があると決めたときの話をした。Amazonで収納ユニットを2つ買う代わりに、業者に電話してリビングに造り付けの棚を作ってもらったのだ。ドリューは費用を2000〜3000ドルと見込んでおり、アマンダは1000ドルくらいを考えていただろうと推測していた。実際には約5500ドルかかった。決める段階で、ドリューはアマンダに「うなずいて、ちょっとウインク」をして「やろう」と言い、彼女は同意したという。セティはこれを大いに面白がり、9500ドルの京都の陶器を買うために自分の妻にウインクを試してみる真似をしてみせた。

次にセティは、夫婦にそのときの会話を再現させた。ドリューは、棚は見栄えがいいし、家を売るときに価値が上がるかもしれないし、税金の還付金も入ってくると主張した。アマンダは本当に必要なのかと尋ね、AmazonやIKEAで買って自分たちで取り付けられるものはどうかと提案した。ドリューは、造り付けなら1日で済むし、手元に現金もあると答えた。アマンダは、2人ともDIYは得意ではないので、自分たちでやったらたぶん仕上がりがガタガタになるだろうと認め、費用は1500ドルくらいだろうと見積もった。ドリューは3000ドルに近いと考えていると言った。2人とも、この再現は正確だと言った。

それぞれどんな役割を演じていたのかと聞かれ、アマンダは「浪費家」に対して「冷静」であろうとしていたと答えた。彼女の「ノー」は、あとで「ダメって言おうとしたのに」と振り返るための材料になっていた。ドリューは比喩を持ち出した。自分は大きな悪いオオカミで、アマンダが「ノー」と言っても、「彼女の家はわらでできている」。吹き続ければ、最終的には欲しいものが手に入る。怒るという意味ではなく、「最終的に欲しいものを手に入れるために何を言えばいいか分かっている」という意味だと彼は補足した。2人とも自分の役割を気に入ってはいなかった。ドリューは、アマンダの直感にもっと耳を傾け、頭の中で決めて押し通すのではなく、一緒に決めていく必要があると言った。

セティは、同じような力関係のカップルを知っているかと尋ねた。2人とも自分の両親を挙げた。ドリューの家では父親が浪費家で、たいてい欲しいものを手に入れていた。アマンダの家では母親がお金を管理し、父親がお金を使っていた。セティは、これで「すでに多くのことが説明できる」と述べた。一方が説得し、もう一方が弱い反論をするというモデルしか見たことがなければ、それを再現してしまうのは驚くことではない。

続いてセティは、自分と妻の間にもこうした力関係があると思うかと尋ねた。ドリューは「ない」と答え、2人は大きな買い物について一緒に話し合っているのだろうと推測した。アマンダの説明は、2人ともそれぞれ自分の立場に自信を持っているので、どちらも相手を説得したり、ゴーサインを待ったりする必要がないというものだった。セティはそれに同意した。

2人とも、子育てや友人関係など、ほかのあらゆる面ではチームとしてうまくやっていると言った。なぜそのチームワークがお金には及ばなかったのかと聞かれ、ドリューは「愛」だと答えた。2人は娘を愛しており、お金は完全に理解するのが難しい。アマンダの答えはもっと鋭かった。娘のことでは互いの目標を尊重している。お金については「お互いがお金をどう扱うかを見てきた」ので、「悪いことをするのにお互いが必要」なのだという。ドリューは、あとで「彼女は止めなかった」と言えるように、彼女の「いいよ」を必要としている。彼女のほうは、「ダメって言ったのに彼がやった」と言える。セティはこれを恋の駆け引きにたとえた。もっともらしく否認できるシグナルを送り合い、決してはっきりとは口にしないのだ。

なぜ今、この問題に取り組むのか。ドリューは、40代が近づくにつれて退職が身近に感じられるようになり、自分の浪費で快適な老後が送れるのか心配になったと言った。アマンダは、このパターンに気づいたのは今回が初めてだと語った。お金が入ってくると楽しんでしまい、「お金をただ持っておくことが絶対にできない」のだという。

余談としてセティは、パートナーに「ノー」と言ってもらうことに頼ると、特にそのパートナーが「ノー」と言うのが苦手な場合、「茶番」が生まれ、「真実の周りを延々と踊り回る」ことになると語った。また、この夫婦がほかのモデルを一度も見たことがないかもしれないと気づいてからは、より思いやりを感じるようになったとも述べた。これが、自分がポッドキャストを始めた理由の一つでもあると彼は付け加えた。自分と妻が婚前契約について話し合っていたとき、ほかのカップルがこうしたことをどう話し合っているのかを知る方法がなかった。すべて閉ざされた扉の向こうで行われているからだ。

ドリューは、2人の意識的支出プラン（CSP）の純資産の項目を読み上げた。資産92万5434ドル、投資45万4580ドル、預金1万3000ドル、負債56万8285ドル、純資産82万4729ドル。雇用主が401(k)の拠出にマッチングしてくれたことは誇らしく、ありがたく思っているが、純資産の約半分が家であることには不安を感じており、売却せずにその価値をどうやって使えるのか分からないと言った。アマンダは、自分の「限られた知識」からすれば、数字は「かなりいい」と思うと述べた。自分の学生ローンが2人を不安にさせているとも口にした。ドリューが気になったのは預金額で、固定費のおよそ1か月分に相当すると見積もった。

アマンダが、この数字を見ると「妥当な年齢で退職できるかもしれない」と思うと言ったとき、セティは彼女が何の試算もしていないのだろうと考えた。しかし彼女は、チャールズ・シュワブのポートフォリオマネージャーを通じて試算を見たことがあると言った。セティは、彼女には自分が知っていることを控えめに言う傾向があると指摘した。彼女はそれを認め、そういう自分が大嫌いだと語り、誰かに「全然違う」と言われるのを待っているので、つい自信なさげな言い方をしてしまうのだと説明した。セティは集合写真の話をした。特に女性は、しゃがんだり体を横に向けたりすることが多い。彼はいつも、背筋を伸ばして「スペースを取って」と言っている。前年のツアーでチームと撮った写真でもそうだった。セティはアマンダに、この会話でもスペースを取ってほしいと頼んだ。何かを知っているならそう言えばいいし、知らないならそれでも構わない。

2人の月間総収入の合計は1万3911ドル、年間では16万6932ドルだった。ドリューの月収は8521ドル、アマンダは5390ドル。アマンダの収入は自分のビジネスを始めてから下がり、2人の収入がほぼ同じではなくなったことに慣れるのは大変だったと彼女は言った。彼女の収入が減ったときに家計の支出を減らしたかと聞かれ、2人は「いいえ」と答えた。セティのコメントは「みんな絶対にそうしないんです」だった。

そして固定費。総収入の89%だった。「勝負はそこで決まっています」とセティは言った。固定費は支出の一部にすぎないので、この数字は2人が毎月収入以上に支出していることを意味する。プランの残りの内訳は、投資4%（401(k)に月1500ドル）、税引後投資4%（350ドルとされていた）、貯蓄2%（月200ドル）、罪悪感なしの支出5%だった。セティは最後の数字は信じられないと言い、ドリューもおそらくもっと多いだろうと認めた。

ドリューは最初、「私たち」を主語にして答えた。イベントに出かけたり外食したりすることに慣れてしまい、自分たちの支払い義務から目を背けていた、と。セティは彼に自分自身のこととして話すよう促した。ドリューは、週5日在宅勤務をしているので、仕事のあとは外に出て、「外向的に人と話しているような感覚」を味わいたいのだと言った。イベントや外食を推し進めているのは自分であり、この問題を作り出したのは自分だと述べた。

アマンダは「私たちはノーの言い方が分からない」と言い、その多くは自分がノーと言わないことにあるのかもしれないと話した。セティは彼女自身の責任について尋ねた。彼女は、家計の状況が見えていないので行動しないのだと答えた。セティは、関与しないことが問題だという点に同意した。

次にセティは、お金に関するルールや方針、哲学があるかと尋ねた。2人は「ない」と答えた。子育てについては「ある」と答えた。セティは、ほぼすべての親が何らかの哲学を持っていると言った。家の中では靴を脱ぐ、夕食は一緒に食べる、汚い言葉は使わない、おもちゃは片付ける。それなのに、お金について明確な哲学を持っている人がこれほど少ないのは奇妙だと彼は感じていた。哲学がなければ、支出は「自分は何が欲しいか」で決まってしまう、と彼は主張した。そしてアメリカでは、人々にお金を使わせるために作られた「何兆ドルもの」マーケティングの「下流の受け手」になっている。力ずくではそれに勝てない、と彼は言った。哲学が必要なのだ。

アマンダは結婚・家族療法士のアソシエイトとして、資格取得を目指している。ドリューは保険会社でシニア・オンボーディング・アナリストとして働いている。セティはアマンダに、なぜセラピーのスキルをお金に活かさないのかと尋ねた。彼女は自信の問題であり、「お金はとにかく私の得意分野じゃない」と答えた。セティはその捉え方を否定した。食べ物や酸素が「自分の得意分野じゃない」と言う人はいないし、お金は娘の頭上に屋根を保つためのものだ、と彼は言った。彼はお金を具体的な言葉で表現した。家族旅行、ハイキングのあとのアイスクリーム、パンクしたタイヤをストレスなく修理できること。彼は、2人とも自分の行動を正当化するセルフイメージを持っていると指摘した。ドリューは在宅勤務だから外に出る必要がある、アマンダはお金に強い人間ではない。彼の結論は、お金は「2人の関係の中核的な能力にならなければならない」というものだった。アマンダは、まさにそのために来たのだと言い、大人になってから「これが得意にならないといけない」と教えてくれる人は誰もいないと述べた。

セティは固定費を1項目ずつ確認していった。住宅ローンは3235ドルで、総収入の23%。住居費は28%以下が望ましいと考えている彼は、これは問題なく、多少の余裕もあると判断した。では89%はどこから来ているのか。光熱費580ドル、保険400ドル、電気自動車2台の自動車ローン914ドル。学生ローンの返済600ドル、食料品800ドル（これは妥当だと彼は言った）、衣類と子どもの習い事400ドル、携帯電話30ドル。目立ったのは2つの項目だった。子どもの誕生日パーティー、Amazonでの買い物、こまごましたものを含む「その他」が月1120ドル（15%）、そしてサブスクリプションが月312ドル。負債は住宅ローン47万ドル、学生ローン6万8000ドル、自動車ローン2万8000ドル。セティはこれらはすべて妥当に思えると言った。娘は公立小学校に通っているので、保育費はかからない。

ドリューは、「その他」を除けば、ほとんどはなくすことのできない本当の固定費に見えるが、サブスクリプションはすぐに解約できると言った。セティは車について尋ねた。1台はリースのテスラ・モデル3で、2人は「すごく安い」と言った。もう1台は購入したテスラだ。自分たちにいくらまでなら払えるかをどうやって判断したのかと聞かれ、2人は月々の支払額を見たと答えた。

セティにとって、まさにそれこそが固定費がじわじわと増えていく仕組みだった。キャンディやコーヒー、たまの外食といった小さな一回限りの買い物は気にしない、と彼は言う。彼はそれを「3ドルの疑問」と呼んでいる。一方で固定費については「極めて慎重」だ。いったん固定費になってしまうと、それをなくすのはほぼ不可能だからだ。自動車ローンから簡単に抜け出す方法はないし、家はその究極の例だ。継続的な支出や大きな支出については、事前に計画されていて、メンテナンス費用を含めても固定費を60%未満に保てる場合を除き、デフォルトはほぼ「ノー」であるべきだと彼は主張した。彼は、2人を責めたいのではなく、どうしてこうなったのかを説明したいだけだと付け加えた。

ドリューは、罪悪感なしの支出の約80%が外食だと見積もった。セティがコーヒーやペイストリー、たまの朝食やランチも数えると、ドリューは週に6〜8回外食していると認めた。

2人は2日前にボストンから帰ってきたばかりでもあった。無料で泊まれる場所があった。アマンダの税金の還付金で1200ドルの航空券をまかない、ドリューはボーナスから1000ドルを旅行そのもののために取っておいた。ドリューは、セティは「最悪のタイミングで私たちを捕まえた」と言った。税金の還付とボーナスの時期で、お金が入ってきてはすぐに出ていく時期なのだ。このパターンは、2人が年次ボーナスのある企業に就職して以来ずっと続いている。アマンダは自分のビジネスを始めてからボーナスがなくなったが、それで支出が減ることはなかった。ほかのやり方を知っているかと聞かれ、彼女は知らないと思うと答えた。1年間一生懸命働いたのだから、ご褒美を受ける資格があるという理屈だ。

セティは、誰がそれを教えたのかと尋ねた。アマンダは、子どもの頃に旅行に行ったことがなかったので、ドリューから学んだのだと思うと言った。ドリューの家族は毎年旅行に行っており、それは父親のボーナスと税金の還付金でまかなわれていたのだろうと彼は考えている。父親は家計について一度も説明しなかった。ドリューは、自分はおそらく「父親の足跡をたどっている」のだろうと言った。

娘とお金について話しているかと聞かれ、2人は「できるだけたくさん貯金しなさい」と言っていると答えた。セティはCSPを画面に再び映し出し、16万6932ドルの収入に対して1万3000ドルという預金額を指さした。「認知的不協和が起きるのを見るのが大好きなんです」と彼は言った。

続いて彼は、娘は母親がお金に積極的に関わっている姿を見ているかと尋ねた。アマンダは「いいえ」と答え、「それはグサッときた」と認めた。娘に自分の真似をしてほしくないし、「優柔不断」になってほしくない。娘には自信を持ってほしいという。セティは、その自信は親の自信からしか生まれないと言った。彼は、お金に関する会話を目に見える形で、「ほとんど芝居がかった」ものにすることを提案した。ママとパパはこれから15分間お金の話をするよと娘に伝え、クリップボードを取り出して真剣に話し合い、そのあと笑顔でハグやキスをする。これは単なる演技ではない、と彼は言った。実際に両親2人が関わることになるし、繰り返すほど本物になっていくからだ。

余談としてセティは、ほとんどの親が子育ての哲学を持っているのは、赤ちゃんが学ばなければならないという切迫したプレッシャーを生むからだと語った。お金にはそれがない。番組には、あと1か月でお金が尽きるという状況なのに、まったく落ち着いているゲストが来ることもあるという。彼はドリューとアマンダにその切迫感を少しでも感じてほしいと思っていた。また、毎日口座にログインしているドリューでさえ、自分たちが経済的破綻にどれほど近いかを理解していないと思うし、アマンダは関わりがなさすぎてそれが見えていないとも述べた。

セティは、今後予定されている支出について尋ねた。ドリューは、私立学校について話し合ったことがあると言い、子どもが大きくなるにつれてスポーツや習い事の費用も高くなると述べた。何も変えなかった場合、その費用をどうするのかと聞かれ、ドリューはおそらく「自分たちの家計を犠牲にして」払うだろうと答えた。

セティは、これまで誰かにノーと言われたことがあるかとドリューに尋ねた。ドリューは「ない」と答えた。気前のいい両親のもとで恵まれた子ども時代を過ごした。ナイキの社員販売店、靴、旅行。自分自身にノーと言うことはめったになく、家族にもノーと言わない。その結果、助けを求めなければならなくなったし、何かあったときのための十分な蓄えが家族にはない、と彼は言った。セティが2か月足らずでお金が尽きてしまうと指摘すると、ドリューはそのことをよく考えると言った。なぜ税金の還付金やボーナスを貯金に回さないのか。ドリューは、その瞬間を楽しもうとしているのだと言い、「お金を貯めるほうがおそらく家族への愛を示すことになるとしても」、家族を外に連れ出すべきだと感じてしまうと述べた。アマンダは、自分たちはモノや食べ物で何を埋めようとしているのだろうと考えた。自分たちは「退屈するのがすごく苦手」で、週末には家から出なければいけないと感じ、たとえば娘をトップゴルフに連れて行ったりするのだという。また2人とも料理がひどく下手だと言い、とにかく一緒に外に出かけるのが大好きなのだと語った。

家族の歴史について、ドリューは、両親は自分や妹の前でお金の話をしたことがなかったと語った。何かをねだると、答えはたいてい「いいよ」だった。ほぼ毎月新しいジョーダン、スノーボード、お金のかかる趣味。父親は新車を買っていた。両親は今も一緒にいる。父親は69歳で、今も週に2日ほど働いており、ドリューは両親が同世代の人たちほど裕福ではないと考えている。それが分かるのは、父親から、自分と同じ状況にならないように今のうちに貯金しておけと言われるからだ。セティは両者を重ね合わせた。「お父さんはあなたに貯金しろと言うけれど、自分はしなかった。あなたは娘に貯金しろと言うけれど、自分はしていない」。ドリューはそのパターンを断ち切りたいと言った。

セティは、恵まれた教育を受けて育った人の責任の一つは、それを冷静に見つめ、良かった部分は残しつつ、配偶者や別の文化、宗教などを参考にしながら、いくつかのことは意識的に違うやり方を選べることだと述べた。「私たちは家族としてこれをやっている」というのは、家族が持てる最も強力な哲学の一つになりうる、と彼は言った。ドリューは、両親から受け継いだ主なものは毎年の旅行で、その正当化の理由は「1年間働いたのだから」だったと付け加えた。それは1万ドルのディズニーランド旅行である必要はなく、週末の小旅行やキャンプでもいいと彼は言った。セティはこれを、インド系移民の家庭で育った自身の子ども時代と対比させた。そこでは何か月も家で食事をし、外食は大きなご褒美だった。恵まれた生い立ちしか参照点がなければ、毎年の旅行をしないことは異常に思える。しかし何百万人ものアメリカ人にとって、それはまったく普通のことなのだ、と彼は言った。

アマンダの子ども時代は正反対だった。お金は常にストレスの源だった。請求書についての会話、やっていけるかどうか、何度にもわたる家の借り換え、そして祖父母による家族の救済。モノが足りないと感じたことはなかったが、「今日はダメ、また今度ね」とよく言われた。自分も娘に同じことを言っていると気づき、「また今度は絶対に来ない」ことを思い出す。それは嘘をつかれているように感じられた。父親はデビットカードを任せられない浪費家だったので、母親が父親に小遣いを渡しており、アマンダの見方では、母親はお金を管理する「役割を押し付けられていた」。祖父母は裕福だったため、状況はややこしかった。祖父母の家では生活は良く、自分の家では苦しかった。借り換えのたびにまとまった現金が入り、それですべてを返済してやり直せるはずだったが、また元のパターンが戻ってきた。アマンダは自分の生活にもその一種を見ている。まとまったお金が入ると「よし、これで大丈夫」と感じ、そしてまた古い習慣に戻ってしまうのだ。

この話をすると、今お金について感じているのと同じように、「居心地が悪く」「不安」になると彼女は言った。両親は今も一緒にいるが、家計は「あまり良くない」。それが悲しく、自分の家族にはそうなってほしくないと彼女は語った。自分は恐れからお金に向き合っていると述べ、子どもの頃に行けなかった旅行が、今ではわくわくする新しい可能性に感じられるのだと言った。娘にノーと言うことはあるが、たいていは和らげて言う。たとえば「それは私たちがお金を使うものじゃない」ではなく、「今日はそれは買わないよ」と言うのだ。

セティはこれを、言い寄ってくる相手を断ることにたとえた。「今はちょっと誰かを探していないんだ」と言うと、相手には「今は」しか聞こえない。きっぱり言ったほうがいい場合もある。彼の主な主張は、2人は収入以上に支出し、蓄えを取り崩しているのだから、曖昧さは古い習慣に逆戻りさせるだけだということだった。2人には「極めて明確で太い線」が必要で、「曖昧さも交渉もなし」でなければならない。その明確さは、金曜日の夕食から旅行のお得な情報、娘との会話まで、あらゆることに波及するだろうと彼は言った。

別の余談で、セティは、自分のお金がうまくいくようになればなるほど、ゲストに対する思いやりが深まると語った。もし両親が一度もノーと言わなかったら、自分もドリューとまったく同じことをしていたかもしれない。それは言い訳にはならないが、理解する助けにはなる、と彼は言った。お金の教育もなく、ノーと言われることもない何十年を過ごせば、お金について微妙な判断をする能力は育たない。非常に高い収入があればそれでもやっていけるかもしれないが、子どもができたらそうはいかない。アマンダにとって、お金とは不安と混乱、そして祖母から母へと受け継がれた一種の支配を意味する、と彼は言った。そして人は自分を無能だと感じさせるものを自然と避ける。12歳ならそれでもいいかもしれないが、母親であり妻である今はそうはいかない。彼女は「まっすぐ火の中に飛び込む」必要がある。

結婚生活に持ち込んだお金のメッセージは何かと聞かれ、ドリューは「人生は一度きり、とにかくやれ」だと答えた。祖父はよく「たかがお金だ」と言っていたが、ドリューは今では、それは使えるお金のある退職者なら簡単に言えることでも、35歳では言えないことだと考えている。アマンダのメッセージは「お金は怖い」だった。娘に何を受け渡しているかと聞かれ、ドリューはそれも「人生は一度きり、使え」だと答えたが、人生は一度きりだからこそ、それを反映した老後を送りたいとも付け加えた。アマンダは、人生を楽しむにはモノを買ったり何かをしたりしなければならない、そして欲しいものは何でも手に入る、と教えていると言った。セティは、娘は両親が数字を見ておらず、ビジョンも持っていないことも見ていると付け加えた。こうしたメッセージを変える唯一のものは目に見える行動だ、と彼は言った。娘は、両親が欲しいものをすべて手に入れているわけではない姿、そしてさらに重要なこととして、強いビジョンを持ってそれに向かって努力している姿を見る必要がある。

セティは、それぞれが相手と向き合って、自分にとってのリッチライフとは何かを伝えるよう求めた。2人はこれまでそうしたことがなかった。ドリューは、何があってもアマンダと一緒にいること、旅行の回数は減らしても一緒に旅すること、娘をお金に依存しない自信のある女性に育てること、お金の心配をせずに趣味を楽しむこと、外食は減らしてもアマンダと出かけることだと言った。アマンダは、これを一緒にやり遂げ、当たり前になるような哲学を築くことで、恐れることなく自信を持って決断できるようになり、人生で何が起きても「それで打ちのめされることなく」対処できることだと言った。ドリューは少し変な感じがしたが、これは定期的にするべき会話だと言った。アマンダは、2人のビジョンがどれほどぴったり合っているかが分かって嬉しかったと言った。

セティは、こうした会話がなければ、人は日々の生活や、自分が大切にしているものとは何の関係もない「物質的な逃避」に没頭してしまうと述べた。彼は、好きでもないクラッカーに500ドル使う人の例を挙げ、それは「哲学がないから」だと言った。

そして彼はずれを指摘した。何への支出をやめるかと尋ねたとき、ドリューはより高級なゴルフ場を、アマンダはショーやこまごました高価なものを挙げた。これらはどれもCSPに載っていなかった。セティは、今この瞬間まで「ゴルフ」という言葉を聞いていなかったと言い、固定費が89%なら「ゴルフをする余裕はない」と述べた。彼は2人のビジョンを良い第一歩だとしながらも、「非常に漠然としている」と評した。効果的なビジョンとは「ナイフのように切れ味が鋭い」もので、月に1回のゴルフや月に3回のアート教室のように、その人だけのものだと言えるほど具体的なものだ、と彼は言った。そして彼はもう一度やってみるよう求めた。

2回目はより具体的だった。アマンダは娘の習い事とネイルサロンに行くことを挙げた。ドリューは、ゴルフはそれほど必要ないと言い、週に1回家族で一緒に出かけたいと言った。では旅行はリストから外れるのかとセティが尋ねると、ドリューは娘との体験として大切だと答えた。そこでセティは、2人の目標である収入の倍増を達成するまで旅行を保留にすることを提案した。2人とも同意した。リッチライフには今はまだ手が届かないものがたくさん含まれていてもいい、それぞれを解禁するマイルストーンが分かっていればいいのだ、とセティは主張した。成功を目指す人はそうしたマイルストーンにやる気をかき立てられるものだし、自分も今なお経済的なマイルストーンを設定していると彼は語った。

ドリューは、月に2回、日曜日の夜に家族でお金の話し合いをし、娘がその様子を見られるようにすること、そして将来の目標を書き出すことを提案した。一番難しいのは何かと聞かれ、もっとよく耳を傾け、「ノーはノー」だと受け入れる必要があると答えた。これまで一度もやったことのないことをどうやってやるのかとセティが詰め寄ると、ドリューは、人がどうやって「スイッチを切り替える」のか分からないので、ツールを探す必要があると言った。セティは「ツール」という言葉に反論し、人は、特に男性は、存在しない魔法の解決策を探していることが多いと言った。本当の問題は、ドリューがノーと言うのが大嫌いで、アマンダに同意させる方法を知っていることだ、と彼は言った。さらに、固定費が89%であることを踏まえて、「率直に言って、あなたもお金についてそれほど詳しくないと思う」と付け加えた。ドリューは、自分自身にノーと言う必要があると言った。セティは、それがこれまでに彼が言った中で最も重要なことだと述べた。夫婦の力関係を変える最善の方法は、ドリューが自分自身から始めることなのだ。

ドリューは、数百ドルするチケットでバスケットボールの試合に誘われていると話した。セティが友人役を演じ、200ドルの席を持ちかけた。ドリューは、普段なら同意するところだが、今は資金がないと断り、代わりに自分の家で一緒に試合を観ようと友人を誘った。セティが本当にそれを送るのかと尋ねると、ドリューはカメラの前で友人にメッセージを送った。「プレーオフの試合には行けない。ごめんな、相棒。でも一緒に観られるようにしよう」。ドリューは、寝る前に「ああ、しまった。また200ドル使っちゃった」と思う代わりに、もっと頻繁に自分にノーと言えたらこんな気持ちになるのだろうと感じたと言った。セティは、ドリューが罪悪感について口にしたのはこれが初めてだと指摘した。セティは、誰にもお金について罪悪感を感じてほしくないと言い、自分はお金を使うときに最高の気分になると述べた。娘がお金と健全な関係を学べるのは、両親がお金について良い気分でいる場合だけであり、それは哲学を持ち、それに従って生きることから生まれるのだと彼は主張した。

アマンダは、自分の変化は、自信を持ってノーと言い、その理由を説明することだと言った。「ねえ、道を外れてきてるよ」という形で伝えるのだ。セティは、自信は能力から生まれると言い、まず彼の本から始めることを提案した。そして彼は彼女の役割を捉え直した。彼女は「ミセス・ノー」になるべきではない。一方がノーの担当になれば、もう一方はイエスの担当になり、元の状態に戻ってしまうからだ。そうではなく、2人で一緒に計画に合意し、それを守り、6〜12か月ごとに見直し、どちらかが計画から外れたら優しく注意し合う。なぜなら、計画は個々の欲求よりも重要だからだ。

セティは固定費を60%に下げるという目標を与え、2人に交互に変更を提案させた。ドリューは自分から始めると申し出た。セティは、アマンダが「スペースを取る」ようにと、それを断った。アマンダはまずNetflixの解約から始めたが、セティは彼女を止めた。細かいことに飛びつくのは合理的だが、ビジョンから始めるべきだと彼は言った。アマンダは、ビジョンとは収入以上に使わないこと、貯蓄を増やすこと、娘の習い事の費用を払うこと、そして「家で食べられる健康的な食事」だと言った。料理が大嫌いだと言っていたこともあり、セティは最後の点を最初は信じなかった。しかし彼女がより決意を込めて（「外食しないなら、それはその一部にはならないということです」）答えると、今は信じると彼は言った。

変更は、行われた順に次のとおり。

• サブスクリプション： 312ドルから約160ドルに削減。固定費は89%から88%になったが、アマンダはそれでは十分ではないと認識した。セティはその後50ドルまで削り、約45ドルのAppleのサブスクリプションだけを残した。
• 食料品： ドリューはChatGPTを使って献立を作り、食料品費を500〜600ドルに減らすことを提案した。セティはわずかに減らしただけで、800ドルから750ドルにした。2人はほとんど料理をしないところから始めるのだから、「最初の1か月は野菜の25%が腐るだろう」と言い、完璧さを求めるプランは作らないと述べた。
• 外食： 食料品を削る代わりに、ルールを一つ。外食は週に1回、1回50ドル、月200ドルとし、罪悪感なしの支出に移す。セティは、50ドルは25ドルの食事2人分だと指摘し、6人家族でコーラ2本を分け合い、クーポンがあるときだけ外食していたことを振り返った。同じようにしろと言っているのではなく、友人にどうやって節約しているか聞いてみるなどして、何が可能かという感覚を広げてほしいだけだと彼は言った。
• その他： ドリューは650ドルを提案し、固定費は82%になった。セティは「とんでもない」と言って100ドルに設定し、固定費は76%になった。2人は古い生活の「周辺をいじくり回そう」としている、Amazonでの買い物や高額な誕生日プレゼントは、2人が語ったリッチライフには一度も含まれていなかった、と彼は言い、100ドルという数字は、毎週のお金の話し合いとセールにつられた買い物の禁止を必要とする「レッドアラート」だと述べた。
• 衣類と子どもの習い事： まず250ドルに削減。娘の放課後のアート教室は月約220ドルで、サッカー（1回限りで約60ドル）とチアリーディングも控えている。お下がりをたくさんもらうものの、たまに服が必要になるため、300ドルに落ち着いた。セティは、2人は娘のための支出には慎重なのに、自分たちの支出にはそうではないと指摘した。ゴルフは「その他」の中に隠れており、アマンダの月1回のネイルサロンもそこに含まれていた。彼女はネイルチップに切り替えることを提案し、セティはそれは2人が決めることだと言った。
• 529プラン： ドリューは月150ドルの拠出を一時停止することを提案した。セティは同意し、娘に必要なのは20年後のお金よりも、経済的に安定した両親だと言った。
• 旅行： 旅行用の月100ドルは廃止され、貯蓄に回された。アマンダは「旅行は待つことに同意しました」と確認した。

セティは、今は感情よりも数字を優先すべきだと強調した。彼の見方では、感情が2人を迷わせ、それぞれが自分の役割に陥る原因になっていたのだ。

削減によって生まれた余裕は罪悪感なしの支出に流れ込み、それは22%に上昇した。セティはそれを振り向けさせた。貯蓄は200ドルから600ドル（6%）、次に800ドル（9%）、そして月1200ドル（13%）になった。彼は普段、貯蓄は総収入の5〜10%が望ましいと考えているが、2人の場合は収入が高く、蓄えが少なく、固定費が高いので、14〜15%程度とより高くすべきだと言った。まだ残っている15%の罪悪感なしの支出をどうするかと聞くと、2人はそれに上乗せしようとした。セティは、むしろ減らすべきだと言った。何年もの罪悪感なしの支出が罪悪感を生んできたのだから、それは貯蓄に回すべきだ。

次に彼は、退職後の資産の試算について尋ねた。アマンダは約125万ドル、ドリューは約140万ドルと試算していた。セティは、自分のチームの計算では、現在の道を続けた場合、昇給がなくても（昇給はあるだろうと彼は見込んでいる）、29年後にドリューが65歳になる時点で558万ドルになると言った。これは4%の取り崩し率で年間約22万3000ドルをまかなえる額だ。2人とも驚いた。ドリューは、自分は隔週で給料をもらっているので、おそらく1回分の給料の拠出額しか入力していなかったことに気づいた。セティは、それによって見積もりが200万〜250万ドルずれていたと言った。アマンダは、新たな拠出のない前職のシュワブ口座は、2060年までに約190万ドルに達すると試算されていると言った。雇用主の401(k)とマッチングを失ったことが心配だったが、この試算を見て、今それほど心配する必要があるのだろうかと思ったという。セティは、それは正しい問いだと言った。

まとめとして、セティは固定費の削減は「かなり積極的」だったが、それでも固定費は約74%のままだと述べた。罪悪感なしの支出は約11%で、おそらく約8%まで下げる必要があるだろう。つまり、直前になってお金を使う決断をすることはもうできない。すべてを少しの余裕を持たせて事前に計画する。「思いつきでお金を使う日々はひとまず終わり」だ。彼は月200ドルのRoth IRAへの拠出を貯蓄に回すことを提案した。また、彼が危機と呼ぶこの時期に、401(k)に月1400ドルを拠出することが理にかなっているのかも疑問視した。401(k)が長期的な成長に最適な場所であることは認めつつも、自分が2人の立場にいて、自分の仕組みに自信があるなら、おそらくその一部を振り向けて、少なくとも固定費6か月分、彼の計算で4万2000ドルに達するまで、できるだけ早く貯蓄を積み上げるだろうと彼は言った。月に100ドル増やすごとに年間1200ドルになる、と彼は付け加えた。

プランが最も失敗しそうなのはどこかと聞かれ、ドリューは仕事で大変な日があって「自分たちにはこれくらいの資格がある」となることだと答え、アマンダはストレスだと答えた。ドリューの代替案は、バーで8〜12ドルの飲み物を飲む代わりに、スーパーで買った2ドルの飲み物を持って裏庭に座り、娘が遊ぶのを眺めながら、家で同じような会話をすることだった。セティは、自分と妻が食生活を変えて外食を減らしたとき、散歩をしたり新しい公園を訪れたりと、友人と過ごす新しい方法を考え出さなければならなかったことを思い出したと言った。

約束として、アマンダはプランと、厳しい決断の背後にある理由を書き出すと言った。セティは、年齢に応じたやり方で娘を巻き込むよう勧めた。ドリューは家族での話し合い、目標の書き出し、そして互いに頼り合うことを約束した。セティは、完璧は期待しておらず、「Aマイナス程度の結果」でいいと2人に念を押し、つまずいたときはお互いを許してプランに戻るべきだと言った。また、これの多くはアマンダの収入が増えるまでの一時的なものだと述べ、収入が増えたときに何を解禁するかを今から計画しておくよう提案した。彼の例は、貯蓄率を2倍にして緊急資金を満たすまでの期間を6年から2年に短縮すること、罪悪感なしの支出に月150ドルを追加して、お酒付きの素敵な食事を楽しむこと、旅行用に月100ドルを取っておくこと、そして将来の昇給分を、たとえば50%を貯蓄にというように割合で分けることだった。また、定期生命保険と緊急資金で最悪の事態にも備えるべきだとした。

最も驚いたことは何か。ドリューは、自分たちの状況がどれほど深刻だったかだと言った。自分たちが「浮き輪もドアもなしに」タイタニック号に乗っていたとは気づいていなかったし、退職資金の数字にも驚いたという。アマンダは、危機的状況だったこと、そして自分たちが互いをそのパターンに引き込み、利用し合っていたことが分かったことだと言った。2人とも希望を感じていると言った。アマンダは、ガードレールがあることで不安がかなり取り除かれると言った。ドリューは、収入があるから大丈夫だと思い込んでいたが、細かく見るとそうではなかったと言った。アマンダは、娘に実際に貯金している姿を見せたい、「ただ貯金していると言うだけではなく」と付け加えた。

締めくくりとして、セティは2人は賢いので変わっていけると思うと述べた。ドリューにとっての主な課題は、「欲しいものは欲しいし、ノーとは言いたくない」という考えを手放し、お金をより大きな何かのために取っておくものとして捉えられるようになることだろうと彼は予想した。アマンダにとっての課題は、真のパートナーになることだろうという。能力を身につけ、次に自信を身につけ、「それはプランに入っていないかもしれない」と言えるようになることだ。

収録されたフォローアップで、アマンダは、最大の驚きは、正しいと思っていたパターンのせいで、より大きな緊急資金がどうしても必要な状態になっていたと知ったことだと語った。彼女の主な学びは、意図を持ってノーと言うこと、そして共通の哲学を使うことで、ノーが気まぐれに感じられるのではなく、その背後に理由があるようにすることだった。2人はいくつかのサブスクリプションを解約し、インターネット、自動車保険、ペット保険の料金を値下げ交渉し、外食を家族のお出かけとして週1回に制限し、月2回の家族会議を始めた。

ドリューは、自分にとっての驚きは、一つの大きな間違いがあったのではなく、頻繁な外食や「その他」の支出といった日々の習慣があっただけだということ、そして「気づくだけでは十分ではなく、明確な境界線が必要だ」ということだったと語った。彼はNBAのプレーオフの試合には行かず、ゴルフの誘いも断っている。2人で光熱費の値下げ交渉をし、価値をもたらしていないサブスクリプションを解約したことで、年間2000ドル強を節約できていると彼は言った。彼の401(k)の拠出額を会社のマッチング上限まで引き下げ、税引後投資と529を一時停止し、毎月1400ドルを緊急用の貯蓄に回すことを約束した。外食は週1回、ChatGPTで毎週の献立を立て、食料品費は週約150ドルに抑えているが、多少の失敗はあるだろうと彼は見込んでいる。月2回、特定の曜日と時間を決めてリッチライフのビジョンと家族の哲学について話し合っており、娘が成長するにつれて娘も参加させる予定だ。