世帯年収10万2,000ドル、生まれたばかりの赤ちゃん、固定費89%:ラミット・セティが小さな節約の先へとカップルを後押しする

セティは、リスナーからよく寄せられる質問から話を始める。20代でお金の管理を始めず、何十万ドルも稼いでいない場合、今からお金をコントロールするのはもう手遅れなのか。答えは「もちろん、そんなことはない」だ。しかしセティは最初に、何十年もの決断をなかったことにする「魔法の杖」はないこと、そして年収約10万ドルで赤ちゃんが生まれたばかり、貯金もほとんどないカップルは厳しい選択を迫られることになると釘を刺す。続く対話は、秘密と信頼の問題から、数字、そして2人それぞれの子ども時代を経て、支出計画の立て直しへと進んでいく。その過程でセティは繰り返し、このカップルの本当の問題は個々の支出ではなく、2人でお金とどう向き合っているかにあると主張する。

シェルビーの応募書類には、隠れた借金のことが書かれていた。カルヴィンは約5,000ドルの個人ローンを組み、それを返済したと彼女に伝えていた。それから約6カ月後、2人とも出産に伴う休暇を取ったあとで、シェルビーは思っていたよりもお金が少ないことに気づいた。カルヴィンが彼女に黙ってローンの返済を続けていたことを知ったのだ。シェルビーは、腹が立った(「嘘をつかれるのはいつだって最悪」)としながらも、すぐに返済計画を立て始めたと語る。カルヴィンによれば、シェルビーからは二度とそういうことを隠さないでと言われたという。

なぜ秘密にしていたのかと聞かれ、カルヴィンは「たぶん、ほとんどは恥ずかしさ」と答える。彼がローンを組んだのはシェルビーに指輪を買うためだった。2人はなかなか指輪を選べず、彼はそのお金を返すはずだった。ところが実際には、前の結婚でつくった別の借金の返済にそのお金を使ってしまった。

2人は結婚しておらず、知り合って約2年になる。現在の家計の状況を聞かれると、カルヴィンは「たぶん、レイオフか解雇ひとつで生活保護か援助が必要になるくらい」だと言う。シェルビーは2人の家計を「完全に別々」だと表現する。日曜日にお金の話し合いをしようと試みたこともあるが、彼女はカルヴィンがその時々にいくら持っているのかを知らず、彼も彼女の所持金を知らない。カルヴィンが主な稼ぎ手であるため、彼女はよく「蚊帳の外」にいるように感じ、自分は自分の請求書を払い、彼も彼の請求書を払っているはずだとただ信じているのだという。お金との関係をひと言で表すよう求められると、カルヴィンは「居心地が悪い」と答え、シェルビーも同意する。

シェルビーは自分を「計画係」と呼ぶ。お金の話を切り出すのはいつも彼女で、それも週に何度も、「多すぎる」くらいかもしれないという。カルヴィンは、自分の給料をそのまま彼女に渡して、お金のことを扱ったり話したりしなくて済むほうがいいと言う。ただし、実際にそうしたことはない。彼は、クレジットカードの借金を自分ひとりで何とか返そうとしてきたのだと話す。

これからの新しい章について、カルヴィンはシェルビーに「手綱を握って」ほしいと考えており、自分は稼ぎ手として「話には加わっている」状態でいたいという。シェルビーはパートナーシップを望んでいると言う。お金を管理するのが自分ひとりなのは嫌で、カルヴィンにも自分で学んでほしいのだ。カルヴィンはグループ課題のたとえで自分の考えを擁護する。句読点や文の組み立てが得意な人がいれば、その人がレポートを書き、もう一方はリサーチをすればいい、というわけだ。

セティは別のたとえで反論する。ゴミ出しなら、ひとりの担当にしても問題ない。しかし赤ちゃんの世話を親の片方だけがするのはおかしいし、お金は「赤ちゃんにとてもよく似ている」とセティは言う。住む場所、食べるもの、そしてどれだけ安全でいられるかに関わるからだ。セティによれば、お金の扱いが上手なカップルで、一方が「はい、あとはよろしく」と言うようなケースは見たことがない。カルヴィンは重いため息をついたあと参加することに同意するが、それでも自分は「お金が得意じゃない」と言い張る。セティは、赤ちゃんが生まれる前から赤ちゃんの扱いが得意だったのかと尋ねる。カルヴィンは12人きょうだいの長男で、自分自身が子どもの頃から子どもたちを育ててきた人物で、弟妹たちは「死ななかった」と冗談を言う。セティはこれを引き合いに、お金は子育てやスポーツと同じく、生まれつきの資質ではなく、身につけるスキルなのだと論じる。

セティは視聴者に向けて、序盤で見えてきた手がかりをまとめる。シェルビーは透明性を求めていて、パートナーに参加してもらおうと説得を試みている。カルヴィンは稼ぎ手でいたい、お金のことは考えたくないと言いながら、実際にはお金を渡していない。「ここには何かがある」とセティは言う。

お互いを信頼しているかと聞かれ、カルヴィンは「はい」と答える。シェルビーは「いいえ、完全には」と答える。秘密の借金も影響していると彼女は言う。それは「小さな嘘が積み重なって……信頼を壊していく」ものだ。どうすればカルヴィンを信頼できるようになるかとセティが尋ねると、彼女は答えに詰まり、「いろいろあったので」と言う。するとカルヴィンは、最近、ほかの女性たちと自分でいうところの「感情的な関係」を持ち、そのことについて正直でなかったことで信頼を裏切ったと打ち明ける。シェルビーは、それが「おおむね」正確だと認める。

2人は現在セラピストのもとに通っていて、一緒にこの問題に取り組んでいる。どういう結末になるかは分からないが、一緒にいようと努力しているという。セティは自分がカップルセラピストではないことを断ったうえで、お金の話に集中してもいいかと許可を求める。2人とも同意する。

セティは解説のなかで、カルヴィンのボディランゲージ、つまり深いため息と元気のなさを指摘する。セティはこれを、カルヴィンがお金の話をすること自体を嫌っている兆候だと読み取る。「お金が嫌い、あるいはお金の話をするのが嫌いなら、はっきり言って、決して上手にはなれない」とセティは言う。カップルとの取り組みの一部は、お金とは単なるややこしい数字ではないと示すことだ。お金とは、おいしい食事を注文したり、子どもの家庭教師代を払ったり、旅行に行ったりできる力なのだ。

2人で意識的支出プラン(Conscious Spending Plan)を作ったとき、入力を担当したのはシェルビーだった。彼女はその作業が大好きだったという。カルヴィンは自分の様子を「不機嫌で、腕組み」と表現し、みじめだったと言う。2人の熱量が一致する唯一の活動は釣りだそうだ。

シェルビーが数字を読み上げる。資産1万7,500ドル、投資9,000ドル、貯金3,500ドル、借金2万326ドル、純資産9,674ドル。彼女は「厳しい」と言いつつも、前向きでいようとする。自分は一緒にいる相手とバランスを取るタイプで、数字を伝えるときのカルヴィンの表情を見てきたからだという。カルヴィンは数字を「怖い」と言い、特に貯金と借金についてそう感じている。

借金には、カルヴィンの自動車ローン、クレジットカードの借金、そして2つのローンが含まれる。最初のローンと、最終的に購入した2,800ドルの指輪の残債1,500ドルだ。カルヴィンのクレジットカード残高は約600ドル。その理由は「正直、生活費」だという。彼は最近、長期的には収入が伸びる可能性が高いものの、当面の収入は少ない新しい仕事に就いた。約3カ月間、請求書を払ったあとは次の給料日までクレジットカードで生活してきた。シェルビーはたいてい毎月末までにカードの残高を完済している。

どのくらいの期間、借金を抱えてきたのかと聞かれ、カルヴィンはため息をついて「人生ずっと」と答える。セティは、カルヴィンがクレジットカードの借金について「蚊に刺されたくらい」の調子で話すのに対し、自分なら「水の中で溺れている」ように話すだろうと指摘する。カルヴィンは、変わりたいと思っている、だからここに来たのだと言う。

2人の額面月収は合わせて8,566ドル、年収にして10万2,792ドル。カルヴィンは修復工事会社のプロジェクトマネージャーとして月に約6,100ドルを稼ぐ。シェルビーはボウリング場でバーテンダーと接客のパートをして、月に約2,400ドルを稼いでいる。彼女は学生で、秋に復学する予定で、残りは2〜3年。セティは常に控えめな数字を使うとして3年を採用する。シェルビーは卒業後、少なくとも年6万5,000〜7万ドルを稼げると見込んでいる。カルヴィンは今の仕事では新人で、営業成績は「6件中5件成約」。四半期あたり約1,500ドル、年間でおよそ6,000ドルのボーナスを見込んでおり、5,000ドルなら確実だと言う。

収入についてのカルヴィン自身の見方はこうだ。「この数字なら、僕たちは今のような状況にいるべきじゃないと思う」。ではなぜそうなっているのかと聞かれ、彼は「管理のまずさと、判断の誤り」で、主に自分のせいだと答える。彼には借金に対する危機感がなく、給料が入れば返せると考えて、そのサイクルを繰り返している。借金を抱えている知り合いは何人いるか? 「みんな」。彼にとって、借金は「人生の一部にすぎない」のだ。

セティが、固定費87%という数字はシェルビーの不安を説明している、「お金を管理しているのはあなただから」と言うと、シェルビーは「いいえ」と言い、カルヴィンは「だいたいは」と言う。シェルビーは、もし自分が管理していたら状況は違っていたはずだと付け加え、そう言ったことを謝る。セティは彼女の言いたいことを言い換える。2人ともお金について何かしらしているのに、はっきりと責任を持っている人がいないから混乱している、そして彼女が本当に望んでいるのは2人ともが関わることなのだ、と。シェルビーは同意する。給料を渡されても、それはパートナーシップとは感じられないと彼女は言う。

カルヴィンは、お金のことを考えると不安になると言う。彼はお金のない家庭で育ち、大人になって独り立ちするまで自分のベッドすらなかった。彼のお金との付き合い方は、「持っているなら楽しみたい」というものだった。それがうまくいっていないことは認めていて、何かを変えなければならないと分かっているが、どうすればいいのか分からないという。セティはこれを歓迎する。やり方が分からないのは、簡単に解決できる部分だ。セティにどうにもできないのは、変わりたいと思っていない人だ。

固定費87%、貯金3,500ドルという状況で、セティは、もし収入が止まったらどのくらいもつかと尋ねる。「1カ月」と一方が言う。「もっと短い、2週間くらい」ともう一方が言う。カルヴィンは、副業を探すし、家族にお金を借りることもできると言うが、2人とも家族に頼るのは好きではない。セティは、自分も早起きは好きじゃないと冗談を言う。より大きなポイントはこうだ。人は休暇や車の購入は計画するのに、何か悪いことが起きた場合の計画はほとんど立てない。そして実際にそれが起きると、パニックになるのだ。

セティは、食料品の支払いの分担があいまいなことに気づく。シェルビーは日中に現金のチップで買うことが多く、一緒に買い物に行くときはカルヴィンが払うこともある。「『なるべく』というのは、あいまいだということだ」とセティは言う。セティは基本的なことが「あいまい」で「いい加減」なのを嫌う。食料品を誰が払うかさえ合意できないカップルが、借金返済や投資手数料に対処できるはずがない、というのがセティの主張だ。セティは自宅の食洗機に関するルールを紹介する。罰するためではなく、朝9時には必ず空になっていると2人とも分かっているようにするためのルールだ。それこそが、セティが2人にお金について持ってほしい確信なのだ。

シェルビーは、このことについては「何度も」話し合ってきたと言う。以前、食料品のレシートをすべて瓶に入れておき、お金の話し合いのときに見直そうと提案したこともあった。レシートは瓶の中に入ったままだった。何があったのかとセティが尋ねると、カルヴィンは「ちょっと、こっそり妨害した」と認める。居心地が悪かったからだ。それに対するシェルビーの反応は、あきらめて、チップからいくら使っているかをざっくり見積もることだった。

セティは、実験が失敗するのは構わないと言う。いけないのは、あきらめることだ。シェルビーは、その役割を自分で引き取るのではなく、カルヴィンに「あなたがやらなかったのだから、次の方法を考えるのはあなたの担当」と言うこともできた。シェルビーは、問題解決は自分の役割だと「はっきりさせられてきた」し、自分もそれを楽しんでいると言う。そこでセティは、彼女のやり方がこの関係性を一緒に作り出しているのではないかと問いかける。「ええ、100%そうです」と彼女は言う。カルヴィンを怒らせたくないし、「イライラに対処する」のも嫌なので、強く言わないのだという。

カルヴィンは、答えは居心地の悪さに慣れることだと言う。セティはそれを「ただの言葉」だと切り捨てる。カルヴィンは、そもそもこの番組に出ること自体が第一歩だったと指摘する。断ることもできたし、今こうして居心地の悪さを感じながら座っている。彼の次のステップは、計画を立て、実行に移し、合意し、やり遂げることだ。

2人はさらに、赤ちゃん用品がプランに含まれていなかったことに気づく。それを加えると、固定費は87%から89%に上がる。セティは状況を「深刻」だと言う。請求書は払えているが、毎月少しずつ遅れを取っている。期待しているボーナスでさえ、過去の支出を埋めるだけで終わってしまう。「このままの道を文字どおり進み続けたら、壁にぶつかる。しかも赤ちゃんがいるのだから、これ以上ないほど深刻だ」。セティは、劇的な変化を起こさずにはここを去らないと2人に約束させる。

カルヴィンは、その朝コーヒーを飲みながらこのことについて話し合ったと言う。彼の構想は、家での料理に戻り、毎日のコーヒーのような「小さな楽しみ」を削ることだった。シェルビーは日々の支出についてもっと透明性がほしいと言う。セティは、赤ちゃんと一緒に暮らしている人にとって、透明性は最低限の基準にすぎないと言う(「赤ちゃんのお尻まで見てるんだから……いい加減にしよう」)。目標は、豊かな人生なのだ。

解説のなかでセティは、このカップルは事態の深刻さを理解していないように見えると語る。固定費が85%を超えるということは、稼ぐ以上に使っているということであり、投資も貯金もないため、今も将来も危険にさらされている。セティは、「何も変わらなければ、2人は貧困の中で暮らすことになる」と言う。セティの直感では、2人は自分たちがなぜお金に関してこういう行動を取るのかを理解していないので、鏡を突きつけることが助けになるかもしれない。

カルヴィンはシングルマザーの母親に育てられた。母親は公的支援を受けており、子どもたちの世話をしていたため働いていなかった。彼はひいおばあちゃん、のちにおばあちゃんとも一緒に暮らしたが、2人ともお金の話は一切しなかった。彼は床で寝るか、弟とベッドを共有していて、学用品や服が足りないこともよくあった。働ける年齢になると働き始め、母親や祖母が買わずに済むよう、稼いだお金を服や靴、食べ物に使った。母親のやり方は「手に入れたら使う」で、カルヴィンによれば、養う口がこれだけ多ければ、そうするしかなかった面も大きいという。今、母親にはお金がなく、彼の妹のひとりと一緒に暮らしている。

彼が吸収したメッセージは、お金は取っておくものではなく「使うための道具」だということだったという。「お金に対して敬意を持つようには育たなかった」。セティはこの自覚を称賛し、高収入の人も含め、お金に敬意を払っている人はごくわずかだと論じる。何かを尊重するとは、それについて話し、それについて自分の考えを持ち、それに向けて計画を立てることだ。多くの人は「そんな余裕はない」という言葉だけを聞いて育ち、お金は悪いものだと思いながら、それでも使ってしまう大人になる。

シェルビーの母親は、子どもたちを育てていた期間の大半、依存症の渦中にあり、シェルビーは2度、里親家庭に預けられた。彼女は3歳から6歳の頃、母親がしていた「ゲーム」を覚えている。一番下の子(シェルビー)を大型ゴミ箱に放り込み、何が見つかるか探させるというものだ。たいていは食べ物ではなく、必要なものや欲しいものだった。たとえば、小さな裂け目がある以外はほぼ新品のプールを見つけて、それを補修して使ったこともある。当時は楽しく感じたが、振り返ると悲しいことだと彼女は言う。そして、母親が支援金を子どもたちのために使っていたとは思えないという。

会ったこともなかった大叔母と大叔父が、母親が刑務所に入るという新聞記事を見て子どもたちを見つけ出した。6歳のとき、シェルビーは土むき出しの区画に建つシングルワイドのトレーラーハウスの里親家庭から、裏に4エーカーの森が広がるオレゴン州ポートランドの美しい家へと移った。企業のCEOになる一歩手前までいった人だと彼女が語る大叔父は、「お金の扱いが本当に上手」だった。彼は子どもたちに貯金するよう言い、投資について話し(今も話している)、お小遣いを与えた。姉たちはすぐに使ってしまった。シェルビーは18歳になるまでお小遣いをすべて貯め、初めての車を買った。

その車は計画の一部ではなかった。大叔母と大叔父の家に住めなくなる事態が起き、彼女は母親との関係を築こうとスポケーンに向かった。それはかなわなかった。彼女は高校を卒業するまで友人の家のソファとアパートを転々とし、その後ポートランドに戻った。それ以来ずっと働いている。准学士号を取るのには、中断と再開を繰り返したため10年かかった。彼女は、ちゃんとしたキャリアを築きたいとずっと分かっていたと言う。

彼女がそこから得たものは不安だった。お金があるときはできるだけ貯めたい。お金がないということは、サバイバルモードを意味するからだ。セティは、2人とも欠乏の中で育ったが、正反対の反応をしたと指摘する。シェルビーは貯めようとする。カルヴィンは使って、あとで何とかなると考える。

共通のビジョンを尋ねられると、カルヴィンは、いつも心配しなくて済むくらいの十分な貯金と、借金を増やさずに行ける家族旅行を望むと言う。シェルビーは、長く一緒にいることと老後の蓄えを付け加える。特にカルヴィンのほうが年上だからだ。セティはこれを「願いごとリスト」と呼び、そのために何をする覚悟があるのかと尋ねる。シェルビーは携帯電話の料金を下げることや、ちょっとした楽しみを削ることを提案する。それで十分かと聞かれ、彼女は「いいえ」と答える。カルヴィンは借金に積極的に取り組むことだと言い、この時期は「居心地が悪い」という言葉の中に身を置いているのだと表現する。

カルヴィンは、自分がキリストを「信じている」ことに触れる。彼は教会に連れて行ってくれた2人の祖母に育てられた。神が与えてくださると信じており、その例を挙げる。口座の残高がまずいことになっていたときに仕事の電話がかかってきたことや、シェルビーと出会った頃に高給の仕事が舞い込んだことなどだ。神が与えてくださらなかったらどうするのかと聞かれると、そんなことはまだ起きていないし、この番組に選ばれたのも偶然ではないと彼は言う。信仰を持たないシェルビーは、自分は現実主義者なので、その考え方にはイライラすると言う。セティは、両方の考え方を尊重することを提案し、セティの母親の家に掛かっていた言葉を引用する。「神を信じよ、されど車の鍵はかけよ」。

解説のなかでセティは、2人の物語は痛ましく、何十年もサバイバルモードで生き、不健全なお金の習慣を持つ人たちに囲まれてきたことを考えれば、今の状況に行き着いたのは驚くことではないと語る。

信頼の話に戻ると、シェルビーは、お金の面でカルヴィンを信頼できる未来は想像できると言う。そのためには、入ってくるお金と出ていくお金を「丸めずに」正確に知る必要がある。お金は彼にとって触れられたくない話題なので、それ以上言うのをためらう。セティは、パートナーの気持ちに気を遣って顔色をうかがう人に多く出会うと言う。それは女性であることが多く、十分に柔らかく言えばパートナーもついに向き合ってくれるだろうと期待しているのだ。「それはうまくいったためしがない」とセティは言う。変化が起きるのは、一方が、理想的には両方が、明確な基準と期待をはっきり示し、手助けを申し出て、その基準が守られなかった場合に自分がどうするかを伝えたときだ。シェルビーは、関係のほかの面では境界線を設けてきたが、お金については設けていないと言う。「お金は難しい」からだ。セティは、お金は「赤ちゃんにご飯をあげた?」と同じように扱われるべきだと論じ、2人には「ぐずぐずしている時間はない」と言う。シェルビーは、時間がなくなりつつあると感じていることに同意する。

プランの立て直しに入る前に、セティは2人が別れる可能性についても触れる。セティによれば、その場合、2人の家計は壊滅的な状況になり、政府の支援に逆戻りすることにもなりかねない。家賃は1,690ドル。別々に小さな部屋を借りれば、それぞれ850ドル以上かかる。セティははっきりと言う。お金のために一緒にいるべきだと誰かに言うことは決してない。ただし、計画を立てるうえでは、2人が一緒にいることを前提とする。

セティは目標を設定する。固定費は50〜60%、単発の入金ではなく毎月の自動積み立て、そして現実的で少額の、罪悪感なく使えるお金。外食はたまにならできるが、「おそらく週1回もできない」とセティは言う。プロセスを主導するのはカップル自身だ。

カルヴィンは携帯電話代から手をつけ、150ドルから100ドルに削る。固定費は89%から88%に下がる。シェルビーは、以前は月37ドルで済ませていたこともあるので、もっと下げられると言う。セティは、ある点を示すために携帯電話代を完全にゼロにしてみる。その結果はたったの86%だ。「的外れなところに注目していた」とカルヴィンは言う。セティは携帯電話代を100ドルに戻す。

シェルビーはサブスクリプションの解約を提案するが、赤ちゃんが寝たあとに2人で観ているNetflixについてはためらい、YouTubeはカルヴィンが楽しんでいるものだからと解約しようとしない。セティは、今の彼女は自分の役割を「優しくいること」、カルヴィンを心地よくさせておくことだと考えていると言う。共通のビジョンがあるのか、ないのか、どちらかだ。場の雰囲気が沈む。カルヴィンは、行動しなければ自分たちは「かなりまずい」という現実が「身にしみてきた」と言う。2人は、失敗が怖いので大胆な行動には慣れていないと言う。セティの返答はこうだ。「でも、あなたたちはすでに失敗している」。毎日、少しずつ。

セティは、お金と健全な関係を築いている知り合いはいるかと尋ねる。2人とも誰の名前も挙げられない。セティは、それで多くのことに説明がつくと言い、自分を手本として示す。自分なら配偶者にYouTubeのことで顔色をうかがったりはしない。ただ「それはやめよう」と言い、そのうえで、それをより大きな目的に結びつける。

セティは2人を一段ずつはしごを上るように導く。支出を削るのは、借金に積極的に取り組むためだ。借金を返せば、貯金ができるようになる。貯金は安心と心の平穏をもたらす。つまり、誰かが職を失ったり、学業が遅れたりしても安定していられるということだ。セティによれば、安定は人生の目標ではない。その先にあるのは楽しむことだ。2人にとってそれは、釣りや冒険、州外や海外への旅行、そしてさまざまな食べ物や遊び、体験を通じて子どもに世界を見せることを意味する。カルヴィンがボートを買いたいと言うと、シェルビーが却下し、セティはいつかレンタルすればいいと提案する。セティは、これは「YouTubeを解約」よりずっと広がりのあるビジョンだと言う。そのビジョンが定まると、具体的な最初のステップは明らかになる。サブスクリプションと服を削り、コストを下げ、借金を返すことだ。

気分が上向いたところで、2人はプランを見直していく。

• ガソリン代: カルヴィンの195ドルは、会社のガソリンカードで給油できるようになったので下げられる。シェルビーは釣りに行く回数をもとに月約130ドルと見積もる。カルヴィンは100ドルと言う。セティは130ドルを採用し(「高めに見積もるほうがいい」)、レジャー用のガソリン代に月130ドルもかける余裕があるのかと疑問を呈する。固定費:87%。
• 食料品: 約750ドルから600ドルに削減。セティは共有費用を収入に比例して分担させる。家賃はシェルビーが534ドル、カルヴィンが1,156ドル。光熱費は78ドルと169ドル。食料品は190ドルと410ドル。赤ちゃん用品は47ドルと103ドル。「一緒に買ったり別々に買ったり」するのは「いい加減」なので、週末に週1回、一緒に買い物に行き、1回あたり約150ドルにすることで合意する。固定費:84%。
• サブスクリプション: 1つずつ解約していく代わりに、セティは1つだけ残すことを認める。2人はHuluを選ぶ。約20〜22ドル。
• 養育費: カルヴィンは息子のために月約700ドルを払っているが、息子が18歳になる11月に終わる可能性がある。セティはそれを朗報だと言う。
• 学費の支払い: 1年に分散させて約80ドルに設定。
• 雑費: プランでは固定費に自動的に15%が上乗せされ、2人の場合は611ドルになる。セティは、この状況のカップルにそんな余裕はないとして、150ドルに削る。固定費:75%。

自動車ローンは残り4年半で、今はどうすることもできないとセティは言う。カルヴィンが車に乗る回数を減らすことについて「話し合ってきた」と言うと、セティは目に見えて苛立った様子で手を挙げる。「行動するか、私の時間を無駄にしないか、どちらかにして」。カルヴィンはガソリン代を65ドルに削る。釣りは隔週末にして、それ以外は近くの公園まで歩いて釣りをするということだ。セティは車が2台必要なのかと尋ねる。2人は必要だと言い張る。服代の50ドルも削り、固定費は73%に達する。

これで、罪悪感なく使えるお金に27%が残る。セティは普段なら20〜35%を好むが、この状況のカップルはずっと低くすべきだと言う。2人は約8〜10%で合意する。

借金について、カルヴィンは記載されている225ドルではなく、実際には月450ドル払っていると明かす。シェルビーは、自分のカードは「たいてい」完済しているが、ときどき約80ドルが繰り越されると言う。セティは、自分の家では「なるべく」や「たぶん」という言葉は使わないと言う。やるかやらないかのどちらかで、不確かな項目はリストにして月1回のお金の話し合いで見直す。あいまいな言い方をすると、あいまいさが許されるようになってしまうとセティは主張する。シェルビーは、努力はするが時間がかかると言う。「波風を立てない」ようにしてしまうからだ。

セティはシェルビーに、カルヴィンが率直でなかったのは確かだが、彼女もこの関係性の一部なのだと伝える。彼女は顔色をうかがい、自分が正しいときでさえ話の途中で口をつぐんでしまう。ガソリン代の見積もりについても彼女が正しかったのに、最後まで言い切らなかった。セティは、2人が20%の確率で間違っていても構わないと言う。2人ともがきちんと発言し、話し合って解決するのであれば。カルヴィンは、彼女からの説明責任の追及も、難しい話し合いも望んでいると言う。

自動車以外の借金は約7,000ドル。ローンの残高は現在約4,500〜4,600ドルで、2人ともその金利を知らない。推測は11%から17%までばらつくので、セティは20%と仮定する。指輪の残債1,500ドルは金利11%だが、セティはすべてをまとめて約6,000ドル、金利20%とし、月585ドルずつ返済することにする。カルヴィンは完済まで6カ月、シェルビーは8カ月と予想する。計算結果は11カ月。2人とも長すぎると言う。

振り返って、ローンが未返済だったことを考えれば、指輪は間違いだったと2人は同意する。カルヴィンは、最初はもっと安い指輪を買ったが「しっくりこなかった」と言う。セティは、もし自分が結婚指輪を現金で買えなかったら、今払える金額とその理由を妻に正直に伝えただろうと言う。そうした2人での自信ある決断こそが、「実は裕福な人たちの話し方」なのだとセティは論じる。それに対して、この指輪は結局、価格の約2倍の出費になるとセティは言う。

どんな決断が今の状況をもたらしたのかと聞かれ、カルヴィンは、ローンを返さなかったこと、指輪を買ったこと、クレジットカードを使ったことを挙げる。シェルビーは、借金が増えると分かっていながら、ロードトリップなどを意識的に選んできたと言う。そしてカルヴィンは、自分が「家族の安全と安定を優先してこなかった」ことが明らかになったと言う。彼は感極まる。「自分と家族のために、こういうものを全部手に入れたい……夢はある……でも、正しい決断をしてこなかった」。セティは、夢と決断を結びつけたことを称賛する。決断がなければ、夢は「ただの空想」だ。解説のなかでセティは、これを清算の瞬間だったと表現する。稼ぎ手というカルヴィンのアイデンティティに、彼の決断が見合っていなかった。そして彼がそれを認識したことで、セティは彼に変わる準備ができているという希望を持ったという。

セティは、税引き後3,000ドルと仮定したボーナスを12カ月に分散して加える。固定費は73%に下がる(セティはこのステップの直前に76%だと言っていた)。カップルは反射的に、ボーナスは借金返済に回すと言う。セティはそれが悪いわけではないとしつつ、目標は単発のお金を別枠の出来事として扱うのをやめることだと言う。そうしないと、次のボーナスは新たにできた借金や休暇に消えてしまう。「タダのお金」のように感じられるからだ。お金を尊重するとは、お金が入ってきた瞬間に、その使い道の計画があるということだ。

残りの罪悪感なく使えるお金について、シェルビーはまず貯金に200ドルを提案し、最終的には700ドルまで引き上げる。セティはそのパターンを指摘する。シェルビーは積極的に貯めたいが、カルヴィンは慎重に傾きがちで、そのまま置いてあるお金は「ただ食いつぶされていく」。「お金は使うためのもの」というカルヴィンの思い込みを直す方法は、意志の力ではない。毎月700ドルの自動振替だ。これで貯蓄率は10%、罪悪感なく使えるお金は16%になる。カルヴィンはさらに300ドルを借金返済に回したいと言う。セティはそれを貯金に回すほうを好む。「電気をつけておくだけで」月に約5,000ドルかかるのだから、借金を1〜2カ月早く返すよりも、より大きなクッションを持つことのほうが重要だからだ。貯金は月1,000ドルに達する。

これで遊びに使えるお金が月835ドル残る。シェルビーは弁当を持参し、2人は家でコーヒーを淹れることにする。外食は月2回したい。セティが計算してみせる。2回のディナーで約300ドルなら1回150ドル、1人あたり75ドルで、事前にメニューを確認すべきだ。

シェルビーは息子のための貯金を提案する。セティはそれを却下し、お金に困っている人がよく犯す典型的な間違いだと言う。子どもに必要なのは経済的に健全な親であり、もし息子が将来いくらか借金を背負うことになっても、「それはそれで仕方ない」。おそらく5〜10年後、老後の資金が順調に積み上がり、6〜12カ月分の緊急資金ができたら、始めてもいいかもしれない。

老後資金にはまだ何も回っていない。セティは、借金を完済したその日から、月585ドルをそのまま投資に回すよう勧める。「1カ月も逃したくない」。終わる予定の支払いについては、2カ月前から計画しておくべきだ。また、今から月300ドルの投資を始めることもできるし、5,000ドルを超えるコミッションの50%は投資に回すというルールを作ることもできる。

約700ドルの養育費の支払いが終わったら、カルヴィンは全額を借金返済に回したいと言う。シェルビーは、500ドルを借金返済に、200ドルを老後資金に回すことを提案する。2人はその場で合意する。セティは、その決断の速さを称賛する。将来のお金をカルヴィンの老後資金に積極的に回すという話が出ると、セティは異を唱える。2人とも稼いでいるのだから、2人とも老後資金が必要であり、もし別れたらシェルビーには何も残らない。それぞれが自分の投資口座を持つべきだ。2人は結婚していないので別々の口座で構わないが、セティは、それぞれが毎月入金する共同口座を作ること、そしてカルヴィンの収入について完全な透明性を持つことを勧める。セティはさらにシェルビーに、「彼を自分自身の経済的な決断の結果から守る」のをやめ、率直になって境界線を設けるよう伝える。

セティは、老後にいくら必要かを把握するため、『I Will Teach You to Be Rich』を2人で交互に章を読み進めるよう勧める。セティはまた、住居、食料、光熱費、医療、危機支援などの地域の支援につないでくれる、米国の無料かつ秘密厳守のサービス「211」についても紹介する。2人の収入なら、食料や赤ちゃん用品の支援を受けられる可能性があり、セティは何かが起きる前に選択肢を知っておいてほしいと考えている。

セティが振り返る。2人は携帯電話代に5〜10分を費やしたが、今ではそれが「焼け石に水」だったと分かっている。ビジョンを作ったとたん、2人は本当の変化を起こした。セティは、固定費73%でも2人にとってはまだ「非常に苦しい」状態だが、借金を完済すれば65%に下がると言う。カルヴィンのコミッションが増え、シェルビーが仕事をもうひとつ増やし(「月にたった1,000ドル増えるだけでも、実はものすごく大きい」)、卒業後に彼女がフルタイムの仕事に就けば、60%を下回る可能性もある。スプレッドシートに載っていない大切なものは何かと聞かれ、2人は説明責任とコミュニケーションだと答える。セティはそこに「一緒にいること」を加え、2人の関係のほかの部分に取り組んでいる間、お金はひとつの安定の源になりうると言う。それには、できればセラピストと一緒に取り組むのが理想だ。

驚いたことは何か? カルヴィンは、状況が「思っていたよりずっと悪い」ことだと言う。シェルビーは、お金の話はいつもしていたのに、行動せずに顔色をうかがっていただけで、それが何もプラスになっていなかったことだと言う。セティは、2人が自分たちを「パワーカップル」だと思えるようになってほしいと言う。団結し、定期的にコミュニケーションを取り、あるやり方がうまくいかなくてもあきらめず、自分たちの数字を把握しているカップルだ。セティはこれからのことを挙げていく。借金は約11カ月でなくなる。養育費は約1年以内に終わる。ボーナスの可能性があり、シェルビーの将来の収入増があり、月1,000ドルずつ貯めれば1年以内に1万2,000ドルの新たな貯金ができる。「あなたたちは、思っているよりいい位置にいる可能性があると思う」とセティは言う。ただし、2人ともがやり遂げればの話だ。

締めくくりの解説でセティは、このプランが実行されれば、2人は数年後にはかなり良い状態になれる可能性があると語る。とはいえ現実的には、関係の不安定さや、健全なお手本のないまま育ったことを考えると、完璧に実行するのは難しいだろうとセティは考えている。セティはそれを「片腕を後ろで縛られた状態で」取り組むようなものだとたとえる。セティのチームが簡単な計算をしたところ、カルヴィンが65歳になるまで月約785ドルを積み立てると、50万ドルを少し超える額になる。「それは明らかに足りない」とセティは言い、その段階で2人は貧困の中で暮らすことになると述べる。セティは、シェルビーの収入の増加、カルヴィンの昇給の可能性、より積極的な貯蓄と投資など、2人にはまだ打てる手があると付け加えるが、話すのではなく、今すぐ断固として行動しなければならないとしている。

収録されたその後のフォローアップで、2人は、一番の驚きは11カ月という枠で捉えてみると借金が意外と何とかなるものだと分かったことで、もっと早く完済したいと話す。カルヴィンは、自分が「お金の面で信頼できない」ことを認識し、信頼を取り戻すには自分が変わらなければならないと気づいたことが一番の収穫だったと言う。シェルビーは、カルヴィンの機嫌を取るために自分が話の途中で口をつぐんでいたことに気づき、自信を持って話す必要があると分かったことだと言う。2人は定期的にお金の話し合いを持ち、透明性に重点を置くつもりだ。あの対話以来、2人は毎週一緒に食料品の買い物に行き、月600ドル以内に収めている。無理をしすぎない範囲で、500ドルに近づけたいと考えている。遊びのお金は書き出しておき、デートや「ちょっとした楽しみ」のたびにそこから差し引いていく。そして、「使い切ったら、その月はそれで終わり」だ。