人々を停滞させる「見えないお金のルール」

セティはこれを人々が抱える最も根深いスクリプトの一つと呼び、日常会話の中にも表れていると言います。典型的な例は、ブルックリンやシカゴに住む、おそらく最初の仕事に就いている20代か30代の人です。月曜日に週末はどうだったかと聞かれると、「すごく悪いことをしちゃった。来月はいい子にしないと。貯金しなきゃ」と答えます。お金を使うことが罪になり、貯金することが美徳になるのです。

セティは、この捉え方は成り立たないと主張します。もしそれほど単純なことなら、人々はもっと貯金するはずです。人は自分を善い人間だと思いたいものだからです。それでも人々がお金を使い続けているという事実は、アイスクリームを食べることが善でも悪でもないのと同じように、お金を使うことも貯めることも、そもそも善悪の問題ではないことを示しています。人は物を買うのが好きで、体験が好きで、週末の小旅行が好きです。セティは、それには何の問題もないと言い、むしろ視聴者には自分が大好きなものにもっとお金を使ってほしいと考えています。

セティはまた、誰が自分を「悪い」と言うかには、性別による傾向があることも指摘しています。総保有コストが12万5,000ドルにもなるフォードF-350について、男性が道徳的な失敗だと語るのはめったに聞かない、とセティは言います。罪悪感が向けられがちなのは、結婚式、バッグ、化粧品、セルフケアなど、一般的に女性が買うものです。セティはこれを「ちょっと奇妙だ」と言います。

その例として、セティはあるポッドキャストに出演したときの話をしています。司会者の女性の横には、明るい茶色のキャラメル色のバッグが置いてありました。セティがそれを褒め、いつ買ったのかと尋ねると、彼女は身構え、定価では買っていないこと、とても気に入っていて気分が上がることなどを説明し始め、最後にはそれを「贅沢品」と呼んだのです。セティによれば、女性は自分の買い物をいつもこのように語る一方、工具に8,000ドルを使った男性は、それには実用性があると言い張るだろうといいます。セティは彼女に率直に問いかけました。そのバッグが大好きですか? はい。それを買う余裕はありますか? はい。では、何が問題なのでしょうか?

こうした道徳的で白黒思考の考え方に代わるセティの提案はシンプルです。何かが大好きで、それを買う余裕があるなら、買うべきです。余裕がないなら、それは計画が必要な問題であり、貯めるのに6か月かかろうと6年かかろうと構いません。貯金をしていて、自分の重要な数字を把握している限り、それでも健全なお金との付き合い方だとセティは言います。「目標は支出をゼロにすることではない。目標はリッチな人生を送ることだ」

セティはこれを感情的に重いスクリプトだと説明します。多くの視聴者の親は25歳で家を買い、今では32歳、38歳、42歳になっても賃貸に住んでいる子どもを見て、無責任だと結論づけます。親の反応はしばしば「もっと頑張って働けばいい。私たちはやり遂げた。金利は17%だったんだぞ」というものです。

セティのアドバイスは、感情的に言い争うのではなく、実際の数字を使うことです。親に家をいくらで買ったのか聞いてみてください。その答えは、昨日ラテに使った金額のように聞こえるほど、ばかばかしく安いことが多いとセティは冗談を言います。次に、当時の収入を聞いてみましょう。そして両方の数字をインフレ調整します。セティの例では、1977年に年収2万5,000ドルだったなら、それが今日のいくらに相当するかを調べます。その結果はしばしば衝撃的だとセティは言います。当時は住宅費が収入に占める割合がずっと小さいことが多かった一方で、今日しっかりした収入を得ている人でも、同じ地域ではまったく手が届かないことがあるのです。

セティは、これを親に伝える「穏便な」方法を提案しています。親が社会に出た頃の物価や、収入が1つか2つあることが当時は大きな意味を持っていたことを認めましょう。そのうえで、親の住宅価格と収入の比率はおよそ3対1だったかもしれないが、今日の住宅価格の中央値を自分の収入と比べると、その比率は2倍になることを指摘します。当時、家に2倍の金額を払うことを想像してみてほしいと頼むのです。今の自分が直面しているのはまさにそれなのだから、と。(セティは冗談めかして「感情的に打ちのめす」バージョンにも触れ、それは今後の動画で扱うかもしれないと言っています。)

セティの見方では、より大きなポイントは、親からのお金のアドバイスの多くがひどく時代遅れであり、多くの親は金融の専門家ではないということです。親たちは、ほとんどのアメリカ人がしたことをしただけです。就職し、多くの場合そこに勤め続け、年金があったかもしれず、そう言われたから家を買いました。家の価値はさまざまな理由で上がりましたが、セティはその主な原因をNIMBY(ニンビー)主義に求めています。そして親たちは、自分たちは天才であり、自分たちの歩んだ道を真似すべきだと結論づけたのです。しかし住宅、賃金、教育はすべて変わりました。今日の状況に合わせて調整せずに古いルールに従えば、失敗していないのに常に失敗しているように感じることになるとセティは言います。それは「1985年のルールを2026年の問題に当てはめようとしている」ようなものなのです。

セティはこれを大きなスクリプトだと言います。10万ドルであれ、100万ドルであれ、借金ゼロであれ、何らかの魔法の数字に達すればお金の心配が消えるという思い込みです。

セティ自身もそう信じていたことを認めています。投資口座を開いて初めて100万ドルを超える残高を目にしたとき、『ライオン・キング』のワンシーンのようなことを期待していたそうです。誰も拍手せず、雲が割れることもなく、ラフィキが自分を太陽に向かって掲げてくれることもありませんでした。外に出てみても、自分はまったく同じ人間のままでした。セティが衝撃を受けたのは、何年もかけて幻想を膨らませてきたのに、その数字に達したら実際に何が起こると思っていたのかを一度も自問していなかったと気づいたことでした。

セティによれば、多くの人はこのように「出来事に駆り立てられて」います。この仕事に就けたら、この金額を稼げたら、借金を返し終えたら、そのときこそ気を緩められる、と。そして実際にそこに到達すると、自分は相変わらず自分のままだと気づくのです。ここでのセティの中心的な主張は、お金についてどう感じるかは、銀行口座にいくらあるかとはほとんど相関しないということです。セティは、あなたよりはるかに多く稼いでいながら、今にもすべてが崩壊するかのように振る舞っている人々を例に挙げます。

このことからセティは、リッチな人生を築くには2つの要素があると主張します。1つ目は、自分の数字を完全に把握していることです。固定費、貯蓄率、投資率、そして罪悪感なく使える金額です。2つ目は心理、つまり自分とお金との関係を理解し、それを体系的に改善していくことです。セティによれば、この2つ目に取り組んでいる人は「ほとんどいない」といい、アメリカ人は心理や感情を体系的に過小評価しているといいます。

セティはやや呆れた様子で、視聴者は20年間自分の活動を追ってきたのに、その多くが今でも純資産をいくらか増やせばようやく気分が良くなると信じていると指摘します。セティは典型的な心の中の反応を真似してみせます。それは他の人には当てはまるけれど、自分は合理的だから、もっと大きな数字が必要なだけだ、と。これに対するセティの答えは率直です。「あなたは特別じゃない。私もそうだ」。誰もが同じ力の影響を受けるのです。セティは、自分は平均よりも少しストレスに強いかもしれないと認めつつも、それでも自分だって参ってしまうことはあると言います。

セティはこれを借金にも当てはめます。借金を抱えている人でも、借金ゼロを目指しながら、かなりリッチな人生を送り、それを楽しむことができます。人生を保留にする必要はありませんが、お金との関係に向き合い、それを改善する必要はあります。セティはまた、個人のお金の管理に取り組み始めたばかりの人は、どこまでやれば十分なのかがわからないことが多く、何を見落としているのか、どのサブレディットを読むべきか、どんなあまり知られていないリスクを見逃しているのかを問い続けてしまうと指摘します。何かがおかしいのではないかと常に心配しているのは、気分のいいものではないとセティは言います。

セティによれば、これを口に出して言う人はほとんどいませんが、実際にそうしている人は多いといいます。借金には強い恥の意識がつきまとい、恥は回避行動を引き起こします。恥を感じたうえで問題に正面から向き合う人はごくわずかです。代わりに、請求書を開かなくなり、残高を確認しなくなり、口座にログインしなくなり、やがてはログインしていないことにまで恥を感じるようになります。

セティの経験では、実際に数字を見てみると、状況はたいてい想像していたよりもずっと対処可能なものです。正直に現実を見ることで、計画を立てられるようになるからです。セティのプロセスは具体的です。クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、住宅ローンなど、すべての借金をリストアップします。それぞれについて、残高、金利、最低支払額の3つの数字を書き出します。セティによれば、このステップだけで主導権を取り戻したことになるといいます。数字がわからなければ、貸し手に電話して教えてもらいましょう。

次に、その数字を借金返済計算ツールに入力します。セティは自身が提供している無料のオンライン計算ツールにも触れています。これで未来が見えるようになります。たとえば、今の支払いを続けると借金がなくなるまで18年かかるかもしれません。これに対するセティの答えは、どちらにしても18年後には18歳年を取っているのだから、それなら借金がない状態になっていたほうがいい、というものです。そこから、より積極的なシナリオを試すことができます。月に100ドル上乗せすれば何年も短縮でき、200ドル上乗せすればさらに短縮できます。人々が借金は実は自分でコントロールできるものだと気づくのはこの瞬間であり、その変化によって、もう絶望感を抱かなくて済むようになるとセティは言います。

セティによれば、もう一つの見えないスクリプトは、家計を立て直すにはレストランにも行かず、コーヒーも飲まず、Netflixも見ず、楽しみも一切ない「禁欲的な修行僧」になる必要があるという思い込みです。セティはこれを清教徒的だと言い、「もう外出はしない。ノースペンド・ノベンバー(支出ゼロの11月)をやる。全部解約する」といった宣言の中に苛立ちを感じ取ると述べています。セティはこうした1か月チャレンジには心を動かされません。すべてに対してずっとノーと言い続けることなど、誰にも持続できないからです。人は一生懸命働いていて、映画を見たり、レストランに行ったり、友人に会ったりしたいものであり、それには何の問題もありません。

セティは、本当の問題は、人々が自分のお金がどこに消えているのかを知らないことが多い点にあると主張します。全体像が見えていないため、あらゆることに罪悪感を抱き、こちらで5%、あちらで5%と小さな出費を削る一方で、ほとんど意識していない車に月1,200ドルも使っているかもしれません。セティは人々に、車(複数台あればそれらすべて)に総額でいくら使っているかを尋ねます。ローンの支払いだけでなく、保険、ガソリン、駐車場、登録費用、メンテナンスも含めてです。そして、ほとんど誰も答えられないと言います。実際の数字が見えるようになると、話が変わります。買っているピクルスを5%削っても、住宅と車という2大カテゴリー、そして外食と比べれば、ほとんど影響がないことがわかるのです。

セティは、これが外食をやめろという意味ではないことをはっきりさせています。セティ自身、外食が好きです。提案しているのは、仕事帰りにお腹が空いたからといって衝動的に食べ物を買うのではなく、外食を計画的にすることです。たとえば、水曜日のランチは決めた店で、金曜の夜は友人とタコス、日曜日は一人でラーメン、といった具合です。いつ、何を外で食べるかを意識することで、罪悪感なく使える金額の範囲内に収めながら、より外食を楽しめるようになるとセティは言います。

セティはこれを自身の「マネーダイヤル」という考え方と結びつけています。人々は、コストを容赦なく削るという部分だけを聞き、もう半分である、大好きなものには惜しみなくお金を使うという部分を読み飛ばしてしまいます。セティは、この2つは表裏一体だと強調します。

セティの締めくくりの主張は、他人のお金のルールに盲目的に従うのをやめれば、自分自身のルールを作れるようになるということです。多くの人は、お金についての信念を親、友人、宗教、あるいはネット上の情報源から受け継いでおり、そうした信念の多くは自分に合っていません。

セティは個人的な例を挙げています。大学時代、お金についての支配的なメッセージは「お金を使うな、ラテを買うな、ジーンズを買うな、旅行に行くな、何もするな」というものでした。セティはそれを真っ向から拒否しました。タコス・チューズデーに行きたかったし、旅行もしたかったし、ニューヨークにも行きたかったし、楽しみたかったのです。そして、他人のルールに自分がどんな人生を送るかを決めさせることを拒みました。そこでセティは自分自身のルールを作り、それから20年以上にわたって、他の人々にも同じことをする方法を示してきたと言います。動画の最後のメッセージは、何が大切かは一人ひとりが自分で決めていい、というものです。