自動車ローンの罠:「月々の支払いなら払える」が間違った問いである理由

最初のクリップは街頭インタビューだ。後悔しているお金の判断について聞かれた若い男性は、若いうちにローンで車を買ったことだと答える。彼はダッジ・チャレンジャー(「392」)を手に入れようとしていた。月々の支払いは約800ドルで、しかもそれは保険料抜きの額だった。

セティは彼の正直さを評価しつつ、この数字を使って最初の主要なポイントを示す。人は車にかかる費用の全体をほとんど計算に入れない。セティの見積もりでは、800ドルの支払いは、すべて込みでおそらく月2,000ドル前後の出費を意味する。そのうえで、人々が見落としがちな費用を挙げていく。

• 保険料とガソリン代。
• メンテナンスと修理費。 4年目あたりで何かしら壊れるものであり、その費用は最初から毎月の予算に振り分けておくべきだという。
• 駐車場代。 セティ自身、サンフランシスコでは月200ドルの駐車場代を払っていた。路上駐車の料金や駐車違反の罰金も含まれる。
• スピード違反の罰金(違反する場合)。
• ホイールやアフターマーケットのアクセサリー。
• 機会費用。 頭金が5,000ドル、1万ドル、あるいは1万5,000ドルだったなら、そのお金を低コストのインデックスファンドに入れて5年間増やすこともできた。

セティの結論は、提示された月々の支払額は出発点にすぎないということだ。現実的には、本当のコストはおそらく月2,000ドル前後か、それ以上になる。

インタビューの続きで、同じ若い男性は、支払いが遅れたせいで車を差し押さえられたと話す。今はトラックを持っているから「立ち直りつつある」と言う。セティはその言い方をネタにしたうえで、その主張を一蹴する。トラックを手に入れることは立ち直りではないし、彼にトラックは必要ない。

インタビュアーが金利を尋ねる。初めての購入でクレジットスコアがなかったため、金利は18%だった。彼は「そこでやられるんだよ」と言う。セティは反論する。「いや、やられたんじゃない。自分でやったんだ」

セティは、高い金利をどう読み取るべきかを説明する。自動車の契約書には、「非常に健康」から「危険」へと目盛りが動く体温計のような警告を付けるべきで、約6.5%を超えるものはすべて、購入者が愚かな判断をしているという警告を出すべきだと提案する。7%を超える金利で車をローン購入しているなら、貸し手は事実上「買うな」と言っているのだとセティは言う。18%を課す貸し手は、あなたが返済できるという確信が低いので、リスクをカバーするために金利を上げているのだ。セティによれば、13%や14%の金利を払いながら、肩をすくめて「そういうものだから」と言う人たちと話したことがあるという。彼らはシグナルを見逃しているとセティは考える。貸し手は車を買うなと伝えているのに、それでも買えば、貸し手はその人のお金を持っていく。

インタビュアー自身のアドバイスは「カローラにしとけ」「上がるまでは下で踏ん張れ」だ。若い男性は、またああいう車を手に入れるつもりだと言う。「大事なのは信じることだから」。セティは彼のことを面白いと思うし、友達になれそうだと言う。こういうパターンの人へのセティの冗談半分のアドバイスは、これからしようとしているお金の判断が何であれ、その逆をやれ、というものだ。

次のクリエイターは、27歳で夢の車であるテスラを買い、それを後悔している。この人は最近昇給したばかりで、これからもっと稼げる軌道に乗っていると思っていた。また、自分より稼いでいる地域の起業家たちに溶け込みたいとも思っており、いい車はその一部のように思えた。

セティはこのクリエイターを洞察力があると評し、2つの間違いを指摘する。1つ目は、一度きりの昇給を将来にまで延長して考えたことだ。多くの人は、臨時に5,000ドル増えると、それが毎年続くと思い込むとセティは言う。そうなると、月500ドルや700ドルの自動車ローンが楽なものに見えてしまう。

2つ目は、周りに溶け込むために買ったことだ。自分の買い物の多くが主に周りに溶け込むためのものだと認める人はほとんどいない、とセティは言う。化粧品しかり、車しかり、そして究極の例は家だ。賃貸暮らしに人々が偏見を抱いているからである。セティは、周りに溶け込むために物を買うこと自体は気にしないと付け加える。私たちは社会的な生き物だ。セティは、このクリエイターがそれを正直に口にしたことを評価している。

続いてこのクリエイターは、車の支払いに充てていたお金で何ができたかを挙げていく。毎月家族をディズニーランドに連れて行くこと、もっといい地域に住むこと、不動産購入のために貯金すること、自分の学びや教育に投資すること、ビジネスにお金を再投資すること、ビジネス目標の達成のために人を雇うこと。ほかの起業家へのメッセージは、高級車は人としてもビジネスとしても成長の助けにはならない、というものだ。

セティはこれを、これまで見たTikTok動画の中でも最高のもののひとつだと言う。特に、代わりの選択肢の幅広さが気に入っている。人はよく、何かを買わないならそのお金は株式市場に入れなければならないと思い込む。セティはそうではないと言う。月500ドル、1,000ドル、1,500ドルの固定費がなければ、その一部を罪悪感なく使い、別の一部を投資に回すこともできる。オール・オア・ナッシングではないのであり、セティはこのクリエイターがそれを理解していることを評価している。

テスラの動画を見て、セティは自分のビジネスの初期を思い出す。セティのウェブサイトは2004年に始まったが、当時ですら他の人のサイトのほうがずっと見栄えがよく、プロフィール写真もよかった。セティは昔のプロフィール写真を見せる。流行遅れの眼鏡をかけたごく普通の写真で、まるで身元を隠しているみたいだと冗談を言う。セティは早い段階で、ウェブサイトを美しくすることには力を入れないと決めた。やり方がわからなかったし、力のあるコンテンツを作ることに労力を注ぎたかったからだ。サイトがダサいことはわかっていて、いつか直すつもりでいた。

セティはここから、より広い原則を引き出す。「リッチな人生」を築くときは、今の自分にとって何が大事で、何が後から手にする資格を得るものなのかを決めるべきだという。美しいホテルに泊まりたい、あるいは120ドルのシャンプーが欲しいなら、まずどれだけ稼ぐ必要があるかというマイルストーンを設定することをセティは勧める。

さらにセティは、ある種の自己欺瞞にも警告する。ぜいたく品を実は投資なのだと自分に言い聞かせることだ。たとえば、このシャンプーを使えば生産性が上がり、その結果もっと稼げる、といった具合に。「シャンプーは投資じゃない。車は投資じゃない。マットレスは投資じゃない」。ぜいたく品と投資の違いをはっきり理解している限り、貯金の目標となるぜいたく品があるのはいいことだとセティは言う。

次のクリップでは、あるクリエイターが今の車を人生最悪のお金の失敗だと言う。問題は車そのものではなく、その車は大好きだという。問題は自動車ローンを抱えていること自体だ。1年ほど待って現金で約2万ドルを貯め、中古車を買えばよかったと思っている。新車は販売店の敷地を出た瞬間に価値が下がり、そのうえ利息も払っているし、2年経った今ではもう新車でもない。少なくとも20代前半でこの教訓を学べた、とこの人は言う。

セティは2つのことに気づく。1つ目は、車の購入を後悔する動画を作っている人のほぼ全員が、まさにその車の中から撮影していることだ。セティにとってこれは、こうした買い物がいかに「粘着性がある」か、つまり簡単には元に戻せないかを示している。だからこそ、買う前に細心の注意を払うべきだという。2つ目は、このクリエイターが運転しながら撮影していて、ほとんどの時間カメラを見ていることだ。セティは、前を見て運転するよう注意する。

セティは、中古車を買っていればこのクリエイターは多くのお金を節約できたという点には同意する。セティの問いは、では今からどうするのか、だ。セティの答えは、その車に15年以上乗り続けるべきだというものだ。

セティの考えでは、新車を買うこと自体が必ずしも間違いなのではない。セティ自身も新車を買った。4ドアのホンダ・アコードで、「すべて承知のうえ」だった。買える余裕があったし、最初からできるだけ長く乗るつもりでいた。その理由は、セティが「ゴールデン期間」と呼ぶものにある。ローンの支払いが終わった後の数年間で、所有にかかる総コストが大幅に下がる期間だ。

セティの例はこうだ。仮に月500ドルを5年間払い、それに加えてその他の所有コストもかかるとする。支払いがなくなれば、主にかかるのはガソリン代だけになる。セティはこの期間をできるだけ長く延ばし、それまでの支払い額を別の用途に回すことを勧める。できれば投資や貯金に、一部は罪悪感なく使うお金にしてもいいし、「本当に賢いなら」次の車のための貯金に回す。セティのポイントは、ローンを払い終えた車に1年長く乗るごとに、大きな額のお金が節約できるということだ。

最後の例は、個人金融のサブレディットへの投稿だ。投稿者は乗り出し価格3万6,000ドルの新車を、金利1.9%、72か月のローンで購入した。実家暮らしで家賃は払っておらず、手取りは月約3,500ドル、Roth IRAには上限まで拠出し、さらに高金利の普通預金口座にも積み立てている。走行距離が比較的少ない2007年式のプリウスもまだ持っている。支出が少なく余裕があるうちに新しいものを買うのは理にかなっていると考えて新車を買った。しかし今では縛られていると感じ、旅行や、場合によっては引っ越しをする余地が減ってしまった。

セティの判定は、これはおそらくお金の面での失敗であり、投稿者は今やそれを受け入れるしかない、というものだ。それはつまり、6年間の支払いだけでなく、総コストを分散させるために、おそらく10年以上その車を所有し続けることを意味する。金利が非常に低くても、この買い物は長い目で見て高くつくとセティは言う。3万6,000ドルは投資して増やすこともできたし、その一部を旅行に使うこともできた。セティは、若いうちの旅行は特に価値があると考えている。

セティはひとつだけ良い面を見出している。この教訓を早いうちに学ぶことには意味がある。一生学ばない人もいるからだ。この人がもう軽々しく4万ドルの買い物をすることはないと「ほぼ約束できる」とセティは言い、この車に長く乗り、これからはもっと慎重になってほしいと願っている。

セティは、人々のお金の使い方を見てきた中で気づいたパターンを付け加える。人がたいてい削減できる最大の2つの分野は、住居と車だ。この2つは最も「費用対効果」が大きいが、変えるのも最も難しい。家を売れないこともあれば、学区に縛られていることもあるし、車も同じように簡単な逃げ道がない。だからこそ、計算は購入前にしなければならないとセティは言う。セティのアドバイスは、スマホの電卓アプリを開き、ペースを落として、人生で最大級の買い物をする前に数字を「完璧に」把握しておくことだ。

そしてセティは、冒頭で約束した問いを示す。動画に登場した全員が犯した間違いは、所有にかかる総コストではなく、月々の支払額を基準に買ったことだとセティは言う。セティは、月々の支払いを払えるかどうかを自問することは決してなく、そういう考え方はお金について何も知らない人のものだと言う。代わりにセティが問うのはこうだ。この車を所有する総コストはいくらで、それは人生の他の部分で自分にどれだけの犠牲を強いているのか。

その問いに対するセティの答えには、ローンの支払い、保険料、ガソリン代、メンテナンス、修理費、登録費用、そしてほとんど誰も計算に入れないという機会費用、つまりそのお金を代わりに投資していたら得られたはずのものが含まれる。すべてを合計すれば、車に月1,000ドル以上使っている可能性が非常に高いとセティは言う。セティの試算では、その半分を35年間投資するだけで、900,000ドル近くになる。

セティはまた、ほとんどの車は価値が下がることも強調する。投資とは違い、最良の結果でもそこそこの下取り価格がつく程度で、人々が買う車の中には、何も残らないものもあるとセティは冗談を言う。フォード・トーラスの話は二度と聞きたくない、とも付け加える。

セティの締めくくりのメッセージは、欲しい車を決して買うなということではない。自分の望みに合った車を見つけ、お金が自分なりのリッチな人生のビジョンに役立つようにすること。そこにたどり着くには、月々の支払いではなく、総コストを問う必要がある。