ステップファミリー、大学資金の「亡霊」、そして計算が合わない家計:ラミット・セティがミアとジェイクと語る

今回のゲストは40歳のミアと38歳のジェイク。結婚して4年になるステップファミリーで、ミアの前の結婚で生まれた14歳と11歳の子ども2人と、2人の間に生まれた3歳の娘がいる。ミアが番組に応募したのは、上の子どもたちの大学費用を払うことが夫婦間に恨みを生んでいるのではないかと心配したからだった。会話が進むにつれて、問いは「ジェイクがその出費を恨んでいるかどうか」から離れていく。代わりに浮かび上がるのは、なぜこの夫婦は、一度も検討したことのないものに家計の中で最も多くのお金を使っているのか、という問いだ。

2人に会う前、セティは夫婦のコンシャス・スペンディング・プラン(CSP)を読み上げ、「不可解だ」と評した。資産は44万3,000ドル、投資はゼロ、貯蓄は1万3,900ドル、負債は17万6,410ドルで、純資産は28万490ドルとなっていた。割合も彼には奇妙に見えた。固定費は50%で、これは好ましいと感じた。投資は残高がゼロであるにもかかわらず22%と記載されていた。貯蓄は25%と高い。ギルトフリー支出(罪悪感なく使えるお金)は3%で、これについては信じられないとはっきり口にした。また、子ども3人の家庭にしては貯蓄1万3,900ドルは少ないとも感じた。

ミアの応募書類には、夫婦の価値観はおおむね一致しているものの、「私たちのお金の大部分が、夫の実の子ではない私の2人の子どもを支えるために使われていることに対する、夫からの恨み」を感じると書かれていた。実際に会うと、彼女はこの表現を和らげた。価値観は一致していると思うが、その実行の仕方が「根底にある緊張」を生んでいるという。多くのお金が、上の子どもたちが幼かった頃に彼女が計画を立てて貯蓄してこなかったことの埋め合わせに使われている。「今週は外食すらできない」というような場面があると、彼女は罪悪感を覚えるのだ。

ジェイクは「恨み」という言葉を否定し、代わりに「苛立ち」という言葉を挙げた。彼は目指して努力してきた職に就き、これまでで最も多く稼いでいる。彼にとってのリッチライフとは、ストレスなく外食したり、ちょっとした買い物をしたりできることだ。彼は収録前日の例を挙げた。散歩をしながら、大学資金に回しているお金を振り向ければ、8か月ほどでホットタブを買って庭の造園を始められるのに、と口にしたのだという。ミアは、そういう発言に対する自分の反応はたいてい黙り込むか笑ってごまかすかだと言った。ジェイクは、ミアや子どもたちを恨んではいないと語った。「あのときはそういう状況だったんだから」。

2人とも同じ不均衡を口にした。できる限りのお金が子どもたちに回っている。上の2人には529プラン(大学資金積立)として、末の子には高額なプリスクールの費用として。その結果、日々の生活費やギルトフリー支出にはほとんど何も残らず、それは持続可能だとは感じられない。ミアはまた、子どもたちの分を削って自分たちに多く回すのは「わがままに感じる」と言い、ジェイクもそれに同意した。

お金に関する決定を2人で一緒にしているかと問われると、ミアは、大枠ではそうだが、お金についてはあまり考えていないと答えた。ジェイクは中西部で育った自分の生い立ちを冗談にして、自分の哲学をこうまとめた。「とにかくお金を貯めて、それから死んで、子どもに渡すんだよ」。お金の話し合いは、たいていミアの「予算を立てなきゃ」という一言から始まる。ジェイクは、その言葉を聞くと不安と怒りが込み上げると言った。ミアも、予算づくりはずっと苦手だったので、自分も不安になると語った。自分でも十分に理解していないまま、自分の考えを説明しようとする。するとジェイクがもっともな質問をし、彼女は答えがわからず、2人ともストレスを感じる。彼女のデフォルトは、子どもたちのためのお金を存在しないものとして扱うことで、そのためそれは交渉の余地のないものになっている。彼女はそれを変えることにも前向きだと言った。

セティは、もしジェイクが上の子どもたちへの負担を一切拒んでいたら、事態ははるかに難しかっただろうと指摘した。2人の価値観は一致しているように見えるので、本当の問いは、ステップファミリーの中でどれだけの援助をするかということだ。彼はまた、2人が援助というものを小切手の金額としてしか考えてこなかったのではないかと疑い始めた。

ミアが外食する余裕はないと言うとなぜ戸惑うのかと問われ、ジェイクはその背景を語った。お互い2度目の結婚として一緒になったとき、2人は約4,000平方フィートで3台分のガレージ付きの家を買った。ジェイクはそれを希望リストの「10点満点中10点」と呼んだ。彼はまた約5万ドルでトヨタ・タンドラを買い、ホイールに3,000ドルをかけた。新しい家具を買いそろえ、ジェイクはコロナ禍の間に高価なホームジムもつくった。ミアは、2人とも「幸せがあることがうれしくて」すべてを欲しがったのだと言う。

お金について真剣に話し合い始めると、2人は自分たちが家貧乏であることに気づいた。家を売り、同じ地域で約20万ドル安い家を買い直した。こちらのほうがずっと自分たちらしいと感じているという。トラックとジムの器具を売り、ローン完済済みの車を1台だけ残した。その後、上の子どもたちが大きくなったため、より大きな車に買い替えた。2人とも、住宅ローン以外の借金は避けるよう親に教わったと振り返っており、だからこそ家を手放すのは当然の手段だった。ミアはその時期を「首を絞められているよう」だったと表現した。子どもたちのドーナツに使った「12.37ドル」に至るまで、すべての項目を記録していたという。すべてを売り払ったのは気分がよかった、とジェイクは言った。ミアのまとめはこうだ。「3年くらいの間に、ひとつの関係をまるごと経験したみたいだった」。

セティは、最初の失敗を批判するよりも、その方向転換を称賛した。彼の考えでは、誰でもお金の失敗はするもので、価値あるスキルとは、冷静に数字を見て軌道修正することだ。それができる人は、自分が誤りを正せると信じているので、素早く動ける。2人がもう二度と家貧乏になることはないと「賭けてもいい」と彼は言った。後に新しい住宅ローン(月1,776ドル、税引き前収入の約9%、15年ローンで金利6%、以前は月2,000ドル超)を確認したとき、夫婦はそれを最も誇りに思うお金の決断のひとつだと言った。今でも顔を見合わせて、あれをやって本当によかったと言い合うのだという。セティはこれを、2人が難しい決断を下し、それを喜び合える証拠だと指摘し、その力を家計の残りの部分に「移植」したいと語った。

セティは、今は状況が良くなったと感じるかと尋ねた。ミアは現在の状態を、逆方向に「ハンドルを急に切っている」ようなものだと表現した。家を売った後、余ったお金をすべて大学資金に回したが、それは修正のしすぎだったかもしれない。そこから、大学資金を貯めることが「正しいこと」なのかという疑問が生まれた。セティはこう返した。「でも、家を買うことだって正しいことじゃなかったんですか?」

ジェイクは、誰かが「肩に腕を回して『いいか、お前がやるべきことはこれだ』と言ってくれたら」とずっと願っていると言った。セティは、そんな人は存在しないと告げた。父親でもなく、彼自身以外の誰でもない、と。ジェイクはこれを受け入れ、本当に望んでいるのは自分たちの決断に自信を持つことだと言った。彼はまた、「お金に働いてもらう」というのがどういう意味なのかわからないと認めた。精一杯の推測は「株式市場に入れること」だった。ミアは、年金があるせいで401(k)について考える必要がなかったことがその理由ではないかと考えた。ジェイクが年金について知っているのは、給与の最も高い3年間に基づいて算出されるということだけだ。それが、彼が収入を増やし続けている理由の一部でもある。彼は修士号を2つ持っており、翌年には校長になる予定だ。

もっとお金があったら何をするかと問われ、ジェイクは貯蓄、造園のような家のプロジェクト、そして譲り受けたものの壊れてしまったホットタブの買い替えを挙げ、さらに仕事の後のストレスを減らすためにヘルシーな食事の宅配サービスを使うかもしれないと言った。ミアは家のことと食事のアイデアには賛成したが、食事の宅配は食料品を買うよりずっと高くつくと言った。意見が分かれそうな唯一の点は旅行で、ミアは行きたいと思っているが、ジェイクにとっては「自分には必要ないもの」だ。

セティは視聴者に向けて、2人はとても好感の持てる夫婦だが、その礼儀正しさのせいで率直な答えを得たり、2人が同意しているのかどうかを見極めたりするのが難しいと語った。彼は、率直でありながら優しくもいられることを2人に示すことを「個人的な使命」とした。彼は2人に、お金について不安を感じるのが好きかと尋ねた。2人ともきっぱりと否定した。彼は、それでも2人が築いてきた関係のパターンが、結局は2人を常に不安な状態に置いていると指摘した。

ミアは、CSPを記入したのは、全体像を具体的に把握する方法を手にした初めての機会だったと言った。それまでは、何年も予算を管理してきたにもかかわらず、純資産の計算方法を知らなかった。彼女は以前のやり方を詳しく説明した。2人はポイントのためにすべてをクレジットカードで払い、常に全額を支払っている。毎月、彼女は明細書を1行ずつスプレッドシートに書き写し、不審な請求がないか確認し、自分で考えたカテゴリーに項目を分類し、衣服や外食などの目標額と照らし合わせて数か月にわたって記録していた。すでに存在する情報を重複させていることは自覚していた。それで何が得られたのかと問われると、彼女はこう答えた。「私たちのお金をコントロールしているような気がしていたんだと思う」。

セティはこれを「お金ごっこ」、つまり書類いじりの典型例だと呼んだ。コントロールしている感覚を得るために物事を動かし回し、動いていることを生産性と取り違えることだ。誰かに強制されたわけではなく、おそらく彼女の両親の影響だろうと彼は言った。そして、彼女がそれに気づいてやめたことを評価した。

数字を見て、ジェイクは収入に対して純資産が少ないと感じ、投資の欄は理解できないと言い、負債については住宅ローンだけなので「最高の気分」だと言った。ミアは、何かしら蓄えがあることは誇らしいが、それがもっと多くないことに罪悪感を覚えると言った。人生のもっと早い段階で違う決断をしていればよかったと思っているという。ジェイクは、自分が感じるとすれば罪悪感だけで、それも負債がもっと多ければの話だと言った。セティは、ミアならコップ1杯の水を見せても罪悪感を覚えるだろうと冗談を言い、彼女もそれに同意した。

2人の税引き前の月収は1万8,862ドル、年間約22万6,000ドルだった。ジェイクは手取りの額しか知らず、推測するなら20万ドル前後だと答えていただろうという。2人によれば、まさにその高収入こそがストレスの原因だった。なぜ自分たちは小銭を数えているのか、と。年収50万ドルになればストレスはなくなるかと問われ、ジェイクは最初はイエスと答えたが、その後、おそらくいつまでもストレスを感じるだろうと認めた。

固定費50%は最初は良好に見えた。セティによれば、高収入の夫婦に想定する50〜60%の範囲の下限だという。投資22%という数字は年金で、月約3,000ドルだった。貯蓄25%は主に子どもたちの529プランと緊急資金だった。セティは、自分なら529プランは投資に分類しただろうが、その分類の仕方が2人の優先順位を表していると言った。

ギルトフリー支出は月364ドルと記載されていた。ミアは、それは単に残った額にすぎないと認めた。実際の裁量的支出は月1,500〜2,000ドルと見積もられた。セティは、想定外のことが起きないよう常に保守的に見積もりたいと説明し、2,000ドルを採用した。これによってギャップが明らかになった。プランでは月700ドルを長期の緊急資金に回していることになっているのに、貯蓄は1万3,900ドルしかない。2人は貯蓄を取り崩していたのであり、それをやめたいと考えていた。貯蓄は生活費の約2か月分で、ミアはそれが「怖い」と感じると言った。

ジェイクは、自分がお金を避けてきたことをたとえ話で説明した。お金は、思春期に女の子が怖かったのと同じように怖いのだという。理解できないから、避けていた。質問をして愚かに見えることへの根深い恐れについて語り、それを埋めたい「知識のギャップ」と呼び、新しいスポーツを学ぶことになぞらえた。ミアは、自分の場合は怒りより恐れのほうが大きいと言った。セティは視聴者に向けて、人はいつかこうした恐れに向き合わなければならず、誰も助けには来てくれないと語った。さらに、自分はお金については昔から直感的に理解できたが、フィットネスのような分野では浮いた存在だと感じてきたので、お金がわかりにくいと感じる人には共感すると付け加えた。

ミアの恐れは、何か大惨事が起きたらお金がなくなってしまうというものだ。セティはこれを、シャワー中に転ぶのが怖いならマットを買う、という話になぞらえ、その恐れが本物なら、なぜ貯蓄が増えていないのかと問いかけた。ミアは、旅行や買い物をしたいと思ったその瞬間には「後でなんとかしよう」と考えてしまい、それは「たぶんしょっちゅう」起きていると答えた。彼女の見積もりでは、2人のお金の会話は95%が問題について、5%が解決策についてだという。セティは、その逆を想像してみるよう彼女に求めた。彼女は、それは家の決断について感じている誇りのような感覚で、もっと祝い合い、心配は減り、「スプレッドシートに閉じ込められる」代わりにジェイクや子どもたちともっと時間を過ごせるだろうと言った。

1行ずつ確認していくと、セティは合計から漏れている費用を見つけた。月1,266ドルのプリスクール費用(公立学校に上がるまで残り1学年)が計上されていなかった。これを加えると固定費は10ポイント上がって60%になった。上の子どもたちの衣服などの大きな出費のために、ミアと元夫がそれぞれ入金している共同口座も漏れていた。これを含めると固定費は64%に達した。ミアは手が熱くなるのを感じると言った。セティは、自分はそうしたプレッシャーをまったく感じていないと言った。彼にとってこれは解くべきパズルであり、2人は「決してお金に困っているわけではない」。ただし64%となると、自分はもっと指示的になるだろうと言った。

いくつかの変更が続いた。409ドルという光熱費は異常に高く、その一因は、壊れたホットタブの接続を切る方法がわからず、動かし続けるための費用を払い続けていたことだった。セティはそれを直すよう指示した。金利0%の459ドルのトレッドミルの支払いは3か月後に終わるので、彼はそれをゼロにし、固定費は60%になった。食料品とガソリン代は、どちらもクレジットカードで払うというだけの理由でひとまとめにされていた。セティは、車の費用にはすべてを含めるべきなので、ガソリン代は車の項目に入れるべきだと言った。彼は、自分自身の月350ドルの車のローンが、駐車場代やその他の費用を加えると実際には月1,000ドルを超えていたことがあると話した。夫婦は食料品を約1,200ドルと見積もり、800ドルが現実的だと考えた。セティはまず合算した項目を1,100ドルに設定し、固定費は57%になった。テレビ配信サービスのサブスクリプションは315ドルから200ドルに減った。2人ともそれらにはあまりこだわりがなく、削るのは「簡単」だと言った。

ジェイクは、食料品の金額を実際に守るにはどうすればいいのかと尋ねた。セティは、ほとんどのアメリカ人は金額を決めて買い物をしていないと言った。毎週200ドルを現金で引き出してもいいし、単にスマートフォンで週ごとの金額と照らし合わせて記録してもいい。彼の観察では、食料品の目標額を守れる人は同じものを繰り返し食べ、献立計画に従う傾向があり、たいていは1人が買い物の大部分を担当している。その人が数字を把握しているからだ。

セティは続けて、2人がほとんど抵抗なく費用を削ったことを指摘し、それは珍しいことだと言った。ジェイクは、家族全体の利益と経済的な安定のためにそうしているのだと言った。ミアは、仮定の話だから簡単なのだと言った。実際に靴が欲しくなったときは話が違う、と。セティは、削ることが心地よく感じられるのは、それが2人がこれまで教わってきた唯一のことだからではないかと示唆した。彼は視聴者に向けて、ミアとジェイクにとって「お金の扱いが上手」というのは、お金を使わないことを意味しているようだと語った。削減だけでは2人を元のコンフォートゾーンに戻してしまうことになるので、年金、529プラン、ギルトフリー支出といった大きな決断についても批判的に考える必要があった。

夫婦は自分たちの年金について説明した。「88ルール」と呼ばれる仕組みで、勤続年数と年齢の合計が88に達すると、最も収入の高かった3年間の平均月収の80%を生涯受け取れる。21歳から掛け金を払ってきたので、54歳から60歳の間のどこかで受給資格を得られる見込みだ。ミアは、インフレを考えると20年後に80%で足りるのだろうかと尋ねた。セティは、詳細はわからないが、多くの年金がそうであるように、2人の年金もインフレに連動して調整されると「賭けてもいい」と言い、確認してみるよう勧めた。2人は、最終的な給与はそれぞれ約14万ドルになると見積もった。セティはこれを驚くべきことだと言い、今ではこのような年金を持っている人はほとんどいないと指摘した。年金は2人の親の世代にはもっと一般的だったが、その後企業は401(k)やIRAを通じて負担を労働者に移していったと説明した。2人が引退する頃には、家のローンは完済され、大学資金の積み立ても終わり、支出はずっと少なくなっているだろうと彼は言った。

月700ドルの貯蓄については、2人は切りのいい1,000ドルから始め、たいした理由もなく引き下げたのだった。セティはそこで、調整後の数字では毎月収入以上に支出していることを2人に示した。それが、貯蓄が減り続け、お金が足りないと感じていた理由だった。

年金を除いて残る最大の項目は、子どもたちの529プランに回している月2,700ドルだった。ミアは自分の考えを説明した。両親からは何よりも借金を避けるよう教わり、両親の援助のおかげで彼女は借金なしで大学を卒業できた。今の大学費用は法外に思える。かつて学生が借りるのはせいぜい6万ドル程度だったのが、今では10万〜15万ドルを想像してしまう。彼女はまた、恩送りの要素もあることを認めた。年収7万5,000ドルでも529プランに積み立てるかと問われ、ジェイクは、そうしようとするだろうと答えた。彼自身の考えでは、自分もしてもらったことだから子どもたちにも同じ恩恵を与えたいし、教わってきた「安全な」道は、学校に行って稼げる仕事に就くことだ。話しているうちに、その立場を擁護するのが難しくなってきたと彼は言った。それは一度も検証したことのない「当然のこととされてきた真理」だった。ミアは後にそれを「そうしなければならないと私たちに告げる亡霊」と呼んだ。

2人の見積もりでは、529プランは4年後に大学に入る長男の分が約9万8,000〜10万ドル、真ん中の子の分が約13万ドル、末っ子の分はもしかすると約17万ドルにまで増える。ミアは、それが適切な金額なのかと尋ね、一度も考えたことがなかったと認めた。セティは、年金を除けばシートの中で最大の項目が一度も疑問視されてこなかったことに衝撃を受けたと言い、基本的な数字も知らないのだから罪悪感を覚えるのも無理はないと言った。さらに、罪悪感は慣れ親しんだものなので、2人はむしろそれが好きなのかもしれないと示唆した。彼はまた、家を売るという重大な決断の直後に、何が正しいのかを立ち止まって考えることなく、2人がお金を別のところに移したことにも言及した。

視聴者に向けたパートで、セティは「子どもの大学費用を払わなければならない」という考えを、立派ではあるが単純すぎる考えだと評した。親は、いくらかかるのか、子どもがどこに進学するのかも知らず、子どもと話し合うこともないまま、すべてを犠牲にすると約束してしまう。これは子どもを愛しているかどうかの問題ではなく、人生で最も大きな経済的決断のひとつについて批判的に考えることの問題だと彼は主張した。彼は親たちに、まったく出さない場合から多額を出す場合まで、さまざまなシナリオを計算し、その決断を自分たちのリッチライフの中に位置づけるよう促した。

ミアが覚えている両親のメッセージは「使うな」だった。子どもの頃、ベビーシッターで稼いだお金をすぐに使いたくなり、いつも自分が何か悪いことをしているように感じていた。彼女の両親は「真のミニマリスト」で、同じ食事を延々と食べ続けられる。一方で、家族を旅行に連れて行き、彼女の大学費用も払ってくれた。どちらもミアが自分の子どもにしてあげたいことだ。彼女が感じていた矛盾は、両親にとって貯金は苦もないことに見えるのに、自分にはそれができないということだった。両親は今も結婚生活を続け、相変わらず規律正しく、引退後は旅行により多くのお金を使い、それを「1000パーセント」楽しんでいる。彼女が両親にしてほしかったと思うのは、自分たちのトレードオフを説明してくれることだった。スプレッドシートや記録は目にしていたが、「これを買うこともできるけど、旅行に行きたいから買わない」というような理由を聞いたことは一度もなかった。ジェイクは彼女の両親を几帳面な一体のユニットだと表現した。訪ねていくと、どんな食事が出てくるか彼には毎回正確にわかるという。セティはこれを、目には見えなくても両親には仕組みがあるということの「大きな手がかり」だと言った。

ジェイクの両親は協力的で、中流の上、中西部の小さな町では「おそらく裕福寄り」だったが、お金の話は一切しなかった。彼の大学費用はすべて両親が払い、彼自身は25歳頃まで本気で努力していなかったと言う。父親は遺産について触れたことがあるが、その金額は38年間一度も話題にされたことのない「神話上の数字」だ。ジェイクは、自分も回避のパターンを引き継いでしまったと言った。「ドアを閉めて、存在しないふりをする」。ミアは、スプレッドシートが何のためのものかも知らないまま、週末にスプレッドシートをつけていた母親の真似をしていたと言った。セティは、ジェイクが多額の遺産を相続するかもしれないのにお金を恐れていること、そして同じ回避を自分の子どもたちに引き継いでしまう危険があることを皮肉だと感じた。世代から世代へと伝わるメッセージは、自然に消えていくものではないと彼は主張した。ほとんどの親は最善を尽くしたが、お金について何をしているのかはわかっていなかった。そして今の親たちには、はるかに多くの無料のリソースがある。

ミアは、大学費用を100%まかなう必要はないとわかってはいても、それを減らすことを考えると不安と罪悪感を覚えると言った。2人とも家族の面倒を見ることを大切にしているからだ。不安を罪悪感と引き換えにしても、よくなるようには思えない、と彼女は言った。セティの返答は「だから何?」だった。罪悪感を覚えたからといって、その感情に従わなければならないわけではない。その感情を認め、その背後にある見えない台本を特定し、脇に置いて、代わりに「数字、つながり、対話、そしてリッチライフのビジョンに基づいた」決断に従えばいい。

ミアはそこで彼を止めた。それは自分の考え方における大きな転換だと彼女は言った。決断ではなく感情にどれほどお金を支配させていたか、気づいていなかったのだ。セティは、自分の経験では、95%を超えるケースで、人は人生を左右するお金の決断を感情だけで下していると言った。彼が勧める順序は、まずリッチライフのビジョン、次に数字、そして最後に感情だ。

リッチライフのビジョンを問われると、2人とも、1セント単位まで記録しなくて済むようになりたい、そして家の決断について感じているのと同じように家計全体について感じたいと答えた。ジェイクは、この会話の中で自分のビジョンが、自分たちの決断に自信を持つこと、データを活用することへと変わってきたと言った。職場では意見ではなくデータを求めるのに、家では感情に頼っていると彼は指摘した。セティは2人に、これまで「負けないためのプレー」をしてきたのだと告げた。具体的に何かと迫られると、ジェイクは造園とホットタブを挙げた。ミアも同意した。ジェイクは、セティの本を読んだとき、初めて自分が何のために貯金しているのかを考えたと言った。それまではただ貯めて、使わないことだけを望んでいた。

セティは、自分のお金のためのビジョンを自分でつくらなければ、誰かにつくられてしまうと言った。典型的なのは大きな家と大きな車で、2人にも最初はまさにそれが起きた。2人はそれを解消したが、新しいビジョンに置き換えることはしなかった。ミアのデフォルトは、両親のルールに従い、すべてを子どもたちに回すことになった。問題を一文で表すよう求められ、ミアは、今のような使い方をするにはお金が足りず、そのせいで貯蓄を取り崩さざるをえなくなっていることだと言った。ジェイクは、貯蓄の取り崩しをやめなければならず、さらに上乗せしたい、おそらく529プランを減らすことで、と言った。ミアは、大学資金の金額を決めて、残りの予算をそれに合わせる必要があると言った。ジェイクは再び、実行すべき計画を誰かに渡してほしいと願った。「中西部の労働倫理」だ。セティは、自分はその役割を決して引き受けないと言った。人は自分で考え抜いたときのほうが、最後までやり遂げるからだ。

ミアは、14歳の息子には、公立大学なら援助できるが、それ以外なら奨学金かローンが必要になると伝え、借金は避けるべきだと付け加えたと言った。セティはこれを、2人の世代の親がしがちな典型的な説教だと言った。彼は別の伝え方を提案した。親がどれほど懸命に働いて貯めてきたか、それに何が必要だったか、そして教師である自分たちにとって教育がどれほど大きな意味を持ってきたかを子どもに伝える。そのうえで、そのお金(彼は例として7万5,000ドルという金額を挙げた)を贈り物として差し出す。大人になった子どもは、それを1年目に使うか、4年間に分けて使うかなど、どう使うかを自分で決められるし、親は子どもが賢く決めると信頼している。夫婦は、この伝え方なら子どもが決定者になり、信頼を示し、子どもを協力者として扱うことになると言った。ミアは、それがまさに自分の両親にしてほしかったこと、つまりどうやってそれを実現したのかを説明することを含んでいると気づいた。

セティは、多くの親は子どもをお金から守らなければならないと信じているが、それは間違いだと主張した。スーパーやデパートに行くたび、そして大学の決断そのものも、お金について話す機会になる。そのためには、まず親自身がお金に強くならなければならない。さらに、親が自分の失敗を認め、自分たちもこれを学ばなければならなかったのだと話すと、子どもはとても喜ぶと付け加えた。

ミアは、子どもたちにお金の力を与えるという考えには、何の感情も伴わなかった大学資金の積み立てよりもはるかに大きな感情的反応を覚えたと言った。20年後、自分の子どもたちがカリフォルニアまで飛んで行ってセティの子どもにお金について教わるようなことにはなってほしくない、と彼女は冗談を言った。セティは、2人とも教師なので、この考えは深く響くのだろうと言い、ミアの話を踏まえると、3万ドルを渡して子どもたちに教えるほうが、12万ドルを渡すよりも力を与えることになるかもしれないと言った。ジェイクは「目から鱗」だと言った。彼の学校では「高い期待と手厚い支援」について語っているのに、お金に関しては、低い期待のまま感情で動いていた。強い認知的不協和を感じると語り、お金について希望を感じたのはこれが初めてかもしれないと言った。ミアも同意した。「私たち、ただ決断をしていなかったのよ」。

休憩中、セティが部屋を出ている間もカメラは回り続けていた。夫婦はホットタブの接続を切る計画を立てた。家族は毎週ほぼ同じヘルシーな食事をとることにし、決まった予算を設けて、どの子どもでもそれを使って違う食事を計画できるようにする、と子どもたちに伝えることについて話し合った。2人は子どもたちとお金について話す必要があるという点で一致した。ミアは、予算を見て「使いすぎている」と結論づけるという自分のこれまでのやり方自体が、「どうやって、どこで、何を」を欠いたひとつの感情だったと振り返った。彼女はまた、お金は贈り物だと子どもたちに伝え、見たいときにはいつでも口座を見せるという考えも気に入った。

数字に戻ると、ミアは、子ども1人あたりの金額を確定させ、それから他のすべてをそれに合わせて組み立てることを提案した。直感的には7万5,000ドルだったが、それより少なくてもいいと考えていた。ジェイクは5万ドルを考えていた。彼が6万ドルを提案し、2人は6万5,000ドルで落ち着いた。ジェイクが恣意的な数字ではないかと心配すると、ミアは、それは問題ではない、「少なくとも私たちは決めたんだから」と言った。上の2人の子どもについては、元夫がその合計のうちそれぞれ1万5,000ドルを負担する。必要な毎月の積立額を推測するよう求められると、ミアは2,300ドル、ジェイクは1,900ドルと答えた。セティのチームの概算では月約1,600ドルで、以前の額のおよそ半分だった。これは主に、末の子にはまだ何年も時間があるためだ。彼は、この数字はいくつかの変数に左右されるので、家で慎重に計算すべきだと付け加えた。

続いて2人は調整を仕上げた。ガソリン代を約200ドルとして切り分けて車の項目に移し、車の項目は609ドルになった。食料品は800ドルになった。雑費は半分の600ドルに削った。固定費は52%に下がり、ギルトフリー支出には9%、1,216ドルが残った。セティはそこで、彼がCSPの最大の強みと呼ぶ「先を見通すこと」を活用し、1年後にはなくなるプリスクール費用をゼロにした。固定費は43%に下がり、ギルトフリー支出は18%、月約2,400ドルに増えた。ミアは、それはリッチライフのように感じると言った。

2人の最初の選択は、貯蓄を増やすことだった。ミアは6か月分の流動資金を望み、セティはそれをおよそ3万〜3万5,000ドルと見積もったので、2人は毎月の積立額を700ドルから1,400ドルに倍増させた。残りの1,700ドルについては、今のところ旅行より家のプロジェクトを選び、休暇の代わりに「家」というカテゴリーに月750ドルを回すことにした。約6,000ドルと見積もられるホットタブは、約1年で買えることになる。2人とも、それで構わないと言い、セティはそれを素晴らしい答えだと評した。多くの人は待つことを嫌がるが、どうせ1年は経つのだから、その時点でお金が手元にあり、借金もないほうがいい、と彼は指摘した。

これで、外食やその他のギルトフリー支出に月約1,000ドルが残った。セティは、その額を余裕を持って下回るよう求めた。彼が記録を勧める数少ない変動費のひとつである外食については、食料品と同じやり方を提案した。月の金額を決め、1回の外食にいくら使えるかを、メインディッシュや飲み物に至るまで割り出し、どこに行くかを事前に計画する。多くの人はそれを退屈だと感じるが、金曜日はピザだとわかっていれば、楽しみに待つときと実際に食べるときの2回楽しめる、と彼は言った。いくらかの偶然性と引き換えに、2人がともに望んでいた「心配のなさ」が手に入るのだ。

このプランが2人のリッチライフを反映しているかと問われ、ジェイクはイエスと答えた。貯蓄を取り崩さないことはその一部であり、彼はすでに頭の中でどう記録するかを設計し始めていた。ミアは、自分は「大学資金を貯めることと、子どもたちに将来への準備をさせることを混同していた」と言い、その2つは同じではないと語った。セティは、子どもにただ多額のお金を渡せば借金の一部は避けられるが、たいしたことは教えられないという点に同意し、2人ともまさにその例だと指摘した。

何に驚いたかについて、ジェイクは、自分がどれほど子ども時代のパターンを繰り返していたか、そして怖かったがゆえに、データを活用すること、力を育てること、子どもを信頼することといった、自分が信じているすべてのことに反していたかだと答えた。自分は「お金に関しては最悪の自分」だったと言い、目標ができた今は、もっと気楽に取り組めると感じていた。ミアは、子どもにお金を与えることと、お金に備えさせることの違いだと言い、「ずっと心が軽くなった」と語った。2人とも、今後恨みが生じるとは思っていない。ジェイクは、今の懸命な働きには、一度も考えたことのなかった大きなお金の塊以上の目的ができたと言った。ミアは、2人で一緒に下した決断には恨みの入り込む余地はないと言った。ジェイクは、自分の抵抗は明確さと理解の欠如から来ていたのだと付け加えた。

最初のフォローアップ動画で、ミアは、どれほど多くの暗黙のルールが自分を導いていたかが最大の驚きだったと語った。ジェイクは、大学資金の積立額は減ったのにずっと気分がいいと言った。今では、子どもたちにただお金を与えるのではなく、お金について教えたいという点で2人の意見が一致しているからだ。彼が得た教訓は、どれだけ稼いでも、自分はいつもお金について考えなければならないということだった。以前は、もっと稼げば心配はなくなると信じていたが、今はそれで構わないと思っている。目的とプロセスがあるからだ。2人は、サブスクリプションや定期的な支出を見直し、何を残して何をやめるかを自信を持って決めたと報告した。

2回目の近況報告では、2人は休暇から戻ったばかりだった。ジェイクによれば、初めてお金がどこから出ていて、いくら使えるのかがわかっていたので、本当に楽しめた休暇だったという。2人はマネーミーティングを2回開いており、ミアはそれを、2人の関係の中で初めて言い争いのように感じなかったお金の会話だと表現した。必ずしも支出が減ったわけではないが、なぜ使うのかを問い直し、より意図的に選ぶようになったと彼女は言った。ジェイクは、自分にとっての教訓は、一貫性を保たなければならず、手を抜いてはいけないということだと言い、自分は今でも不機嫌だけれど、少なくとも今はお金がどこから出ているのかはわかっている、と冗談を言った。