41歳で純資産400万ドル、それでもまだ立ち止まる許しが得られない

二人に会う前に、ラミットは毎回のエピソードで使っているフレームワーク「コンシャス・スペンディング・プラン(CSP)」に目を通す。資産は487万6000ドル、投資は約125万6000ドル、貯蓄は約13万7000ドル、負債は228万ドルで、純資産は398万5358ドル。負債の大きさから、彼は二人が不動産を所有していると推測する。プランのいくつかの部分は彼にはおかしく見える。固定費は66%と記載されており、彼は「あれだけ収入が高いにしてはちょっと多い」と言う。投資は3%、貯蓄は7%、罪悪感なく使えるお金(ギルトフリー・スペンディング)は24%だ。

ラミットは誰が応募してきたかにも触れる。異性カップルの場合、応募してくるのはほぼ必ず女性の側だと彼は言う。Jは、夫婦関係の中で自分がいわゆる「『女性の役割』」を担いがちだと話す。家計、コミュニケーション、そしてアナも認めるように、結婚式の準備もだ。

Jの応募文にはこう書かれていた。「私たちは16歳の頃から必死に働いて貯金してきましたが、今でもアクセルから足が離れないように感じていて、いつになったら巡航運転に入れるのかわかりません」。Jは13歳で、アナは16歳頃で働き始めたと説明する。十分なお金ができると二人は不動産投資を始めたので、Jは本業に加えて大家業もこなし、家のリフォームもしてきた。「本当にただゆっくりできる瞬間が一度もないんです」。ゆっくりすることこそ、彼が自分のリッチ・ライフとして語るものだ。

アナも同じことを望んでいると言う。家計が安定し、子どもたちの面倒も見られて、ソファに座って映画を観られる段階にたどり着きたい。彼女の問題は、その段階がいつ来るのかがわからないことだ。まだもっとうまくやれることがたくさんあると思っているし、自分たちが子どもの頃に持てなかったものを子どもたちに与えるために、これからも一生懸命働きたいと考えている。Jは、賃貸物件をいくつか売れば、もうやり切ったことになると考えている。何度も話し合ってきたが、お互いに自分の考えを譲らないので、「ひたすら話して話して、でも結局どこにもたどり着かない」とJは言う。最後にお金のことで意見が食い違ったのはいつかと聞かれ、Jは「毎回です」と答える。

二人の仕事は、アナが小売業、Jがレンタル機器会社のナショナルアカウントマネージャーだ。子どもは16歳の娘、14歳の娘、11歳の息子。二人とも子どもたちとは「いつも」お金の話をしていると言う。主に給料ぎりぎりの暮らしをしないこと、クレジットカード頼みの生活をしないことについてで、それは二人とも子どもの頃に教わらなかったことだからだ。

対立は毎月同じタイミング、Jのクレジットカードの引き落としがあるときに燃え上がる。Jによれば、そのカードには個人的な支出以外にも、請求書の支払いや医療費、歯科治療費など多くのものを載せているのだが、アナは6000ドル、あるときは1万ドルの引き落としを目にして、何に使ったのかと聞いてくる。結局、20ドルや30ドルの買い物まで説明する羽目になるとJは言う。そのせいで、18年間家計を管理してきたにもかかわらず、家族を「黒字」に保てると彼女に信頼されていないように感じる。年単位で見れば黒字だが、月によっては支出が多くなることもある、と彼は言う。

ラミットがアナに、魔法の杖があったらどうするかと聞く。彼女は、Jのクレジットカードとスマホのいくつかのアプリを取り上げて、そのお金を賃貸物件の返済に回し、たくさんの住宅ローンの支払いを心配しなくて済むようにしたいと答える。Jはそれを信じないと言う。2週間も経たない前に、アナは、カリフォルニアの物件を1つ売るならネバダで8戸の集合住宅(エイトプレックス)を買うべきだと提案してきたのだそうだ。「僕はずっとローンを抱えることになるんですよ」。アナは笑って、「努力中」だと言う。そして、この対話をきっかけに物件を買い増すのをやめ、旅行が大好きなJに旅行させてあげられたらいいと付け加える。ラミットが、自分のリッチ・ライフを生きるのに彼の許可が必要なのかと聞くと、彼女は笑って「はい、ぜひください」と言う。もっと真剣な話として、アナは、もし賃貸物件がなくなってもW-2の給与収入だけで暮らせるように、支出をコントロールしたいと考えている。

ラミットは、繰り返し火種になっている二つのことについて尋ねる。一つ目は靴だ。7カ月ほど前、JはナイキのセールでPおよそ10足を合計約300ドルで買い、2〜3年はもつと見込んでいる。アナは単に彼がお金を使うと指摘したいだけなのだと彼は思っている。

もっと大きな問題は車で、Jは車を「僕の悪癖」と呼ぶ。前の職場にいた頃、彼は10万ドルを超えるトラックを買い、その前にはスポーツカーを買った。どちらもほぼ買値に近い値段で売れたが、改造費の分は損をしたと言う。トラック(ラプター)には約8000ドルのペイントプロテクションフィルムを施し、サスペンションもアップグレードした。今の車はトヨタ・スープラだ。5万5000ドルで買い、さらに5万〜5万5000ドルを改造に注ぎ込んだと見積もっている。「もう1台買えたんですよ」。アナは、売ったら消えてしまう改造に大金を無駄遣いしていると言い、スープラは売ってはいけないと彼に言い渡したそうだ。ラミットは、自分は車好きではないので、アフターマーケットの世界はまったく理解できないと言う。Jの返しはこうだ。「みんながみんな、ホンダ・アコードに20年乗れるわけじゃないんですよ」

ラミットは、こうした言い争いの中でそれぞれがどんな役割を演じているかを尋ねる。Jは、アナは「権威者……というかママ」で、なぜお金を使ったのかを問いただし、自分の役目は言い訳をすることだと言う。アナも同意し、すでに十分いい車にどうしてそこまでお金をかけるのか理解できないと付け加える。

ラミットはこのパターンを親と子の力関係だと名付ける。「どうしてそんなことをしたの? それ本当に必要だった?」に対して「でもママ、僕はお菓子にお金を使うのが好きなんだもん」と答える構図だ。ただ、アナ自身がその役を演じるのは楽しくないと言っていたので、話はもっと複雑だと彼は言う。もう一つのポイントは、Jの支出には贅沢なものもあるが、この夫婦にはほぼ確実にそれを払う余裕があるということだ。だからラミットの見立てでは、もっと深い何かが起きている。彼はアナに、Jがこういうお金の使い方をすべきかどうかは、まだわからないと伝える。判断するには数字を見ればいい。十分なお金はあるのか、借金をしているのか。単に支出が気に入らないというだけでは、答えとして不十分だ。アナはわかったと言う。

二人とも、CSPを一緒に記入するのは目から鱗であると同時に混乱もしたと言う。一部の数字をどの項目に入れればいいのかわからなかったからだ。アナは「何でもあっという間に積み上がっていく」ことに驚いた。純資産の数字を見てどう感じるかと聞かれ、アナは負債以外は全部気に入っていて、「少し不安」だが「全体としては満足」だと言う。Jは誇らしいと言う。この数字は、約30年間の1日18時間労働と、夜中の3時までリフォームしてきた夜の積み重ねなのだ。さらに彼は、負債はすべて不動産ローンで、どの物件にも含み益があるので、いざとなれば売って完済できると付け加える。

ラミットは、41歳でこれは信じられないほど見事で、70歳でも見事なものだと言う。お祝いをすることはあるのかと彼は尋ねる。Jによれば、休暇はおおむね年に1回取っていて(直近の1回は見送ったが)、そのときだけは仕事用の携帯の電源を切り、不動産関係のことは何もしない。しかし、「自分たちはここまで来たんだ」と腰を据えて振り返ったことは一度もない。数字を紙に書き出したのは、今回が初めてだった。ラミットは、請求書を払い、食洗機を直しながら日々を生きるだけで、一歩引いてそのすべてが結局何になっているのか、どんな意味があるのかを問わないのはよくあることだと言う。

収入の数字には誤りがあった。二人の合計の月間総収入は2万1279ドル、年間約25万5000ドルなのに、手取りは36万7000ドルと、総収入より多く記載されていた。原因は、アナが賃貸収入をほかにどこに入れればいいかわからず、手取りに加えてしまっていたことだった。ナレーションでラミットは、CSPは意図的にシンプルに作られているため、税率の異なる複数の収入源を扱うのが苦手で、チームでおおよその数字を出したと説明する。アナの総収入は月4518ドルから1万500ドルに、手取りは1万8375ドルから約8000ドルに修正された。彼女は固定費の中で住宅ローンを二重に計上してもいて、重複を取り除くと固定費は大きく下がった。ラミットは、高収入の夫婦にしては当初の66%は「しっくりこなかった」が、これで説明がついたと言う。視聴者からはCSPにもっと項目を増やしてほしいという声がよく寄せられ、そうしたコメントの多くはもっともだと認めつつも、彼は「複雑さより、さらに言えば網羅性よりもシンプルさを取る」と言う。「妙な最適化マニア」は、誰にも理解できないスプレッドシートを作りがちだからだ。

調整後、固定費は年間手取り約24万3000ドルの49%になった。投資は5%と記載されていたが、Jはこれに異を唱えた。彼は401(k)に7%、Robinhoodに月1000ドル、Roth IRAに年7500ドルを入れている。Roth(月約585ドル)を加えると投資は8%になり、ラミットは401(k)を含めれば実際の数字はもっと高いと指摘する。貯蓄は10%、月約2100ドルで、残りは月約6000ドルとなった。

次にラミットは、Jが雑費の項目をゼロにしていることに気づく。Jは、サブスクリプションのことだと思っていて、それはあまり契約していないのだと言う。ラミットは、最近の2000ドルの歯の治療を含め、カードで使っている月6000ドルこそがまさに雑費に入るものだと指摘する。Jは「あなたの反応を見たくて」やったのかもしれないと認め、アナはラミットが気に入らないだろうと彼に警告していたと言う。ラミットは、3%くらいの確率で、人がちゃんとした理由で彼の数字を変えることがあり、それは尊重すると言う。彼が異を唱えるのは、大きく見えるからという理由で項目をゼロにすることだ。雑費を元に戻すと、固定費は57%に上がった。それでも彼の推奨する50〜60%の範囲内だが、二人の収入ならもっと低い数字にできると彼は考えている。貯蓄は固定費の11カ月分をカバーしている。アナの最大の恐怖は自分や自分の仕事に何かが起きることなので、それを聞いて安心するとJは言う。ラミットは、経済が不安定な時期には12カ月分を勧めていると言い、二人の貯蓄はしっかりしていると評価する。

後のナレーションで、ラミットはCSPの作業が「少し混沌としていた」ことを認め、すべてを明確にできたわけではないかもしれないと言う。彼にとって印象的だったのは、固定費があれほど下がっても夫婦が驚かなかったことだ。彼はそれを、二人が自分たちの数字としっかりつながっていない兆候だと受け止め、二人は全般的に混沌に慣れているのではないかと考える。それは、絶えず働き続け、午後のひとときすらゆっくりしないことと符合するからだ。

罪悪感なく使えるお金として、月約5000ドルが残る。Jはそれを歓迎するが、アナは貯蓄に回すか住宅ローンの返済に充てたがっていると言う。自宅のローン金利は6.5%。ほかのローンは2.75%と3.25%だ。Jが友人と共同所有していて売却を試みているビッグベアのAirbnb物件は7.25%。ラミットはアナに、2.75%のローンを繰り上げ返済するかと尋ねる。彼女は、自宅のローンを優先するし、2.75%は金利が低すぎて返済する価値がないと答える。

ラミットはこれを示唆的だと感じる。多くの人は借金をひどく嫌うあまり、計算などどうでもよくなってしまう。彼はそれを、体にゴキブリがついているようなものにたとえる。繰り上げ返済すれば、たとえば38万5000ドルほどの機会損失になりうると示しても、とにかく取り除きたいのだ。しかしアナは金利を理解している、と彼は言う。そこで彼は、5000ドルで本当は何をしたいのかを尋ねる。彼女は、Jに何かあったり入居者がいなくなったりした場合に備えて、賃貸物件の費用をまかなうための別口座に入れておきたいと言う。物件の一つは、子どもたちが家族で持ち続けたいと思っている家だからだ。

カリフォルニアにあるその家こそが、意見の食い違いの中心だ。Jはこの件を厄介だと言う。大きくて価値の高い家で、そのローンはネバダの今の自宅のローンとほぼ同じ額なので、3カ月空室になればローンを2つ払うことになる。「持ちこたえられるか? 持ちこたえられます。でも、いつまで?」 彼はまた、住めるのは1家族だけなので、いつか子どもたちの間にわだかまりを生むのではないかと心配している。売れば、自宅のローンを完済して残りを投資に回せるし、アナが欲しがっている8戸の集合住宅を買うことさえできる、と彼は言う。

Jによれば、アナは売ることに2回同意し、その後で気が変わった。番組に招かれる前に二人は売ると決めていたが、2週間ほど前、彼女はまた考えを覆した。理由は11歳の息子だ。息子にはその家での思い出があり、たとえば階段を下りてきて、彼女のスマホで一緒に動画を観たことなどを覚えていて、その家が大好きだと言っている。ラミットは、彼女にとってこの決断は明らかに純粋にお金の問題ではないと言い、夫婦がどの問いを引っ張っても、また別の問いがほどけ出てくると指摘する。彼はそれを「分析麻痺」と呼ぶ。Jは、二人は「覚えている限りずっと」こうして行き詰まっていて、どちらもそれを良く思っていないと言う。

ラミットは、これだけお金を稼いでも気持ちが楽になっていないという皮肉を指摘する。Jは、給料が上がり物件が増えると、かえってプレッシャーが増えたと言う。「チームのためにやっている」からだ。息子にそこでの思い出があるのは嬉しいが、11歳の子どもには、あの規模の家に伴うローンや維持費、手入れのことはわからない。とても感謝しているが、すべてを回し続けるのは大変な労力だと彼は付け加える。アナは、子どもたちにまつわる感情があるので、計算だけで決めることはどうしてもできないと言う。

アナは7歳のときにイラクからアメリカに来た。両親は英語を話せず、父親は造園や洗車など、見つかる仕事は何でもした。母国では学校に通っておらず、アメリカでは他の子たちの服を見て、なぜ自分はあれを持っていないのだろうと思った。父親は現在70歳でまだ働いている。そのおかげで若くいられると父親は言うが、彼女はもう辞めてほしいと思っている。母親は小さな家で7人の子どもを育て、アナは両親がお金の話をするのを一度も見たことがなかった。両親が伝えてくれたのは基本的なこと、つまり一生懸命働くことだったと彼女は言う。彼女は次々と仕事をして貯金し、学生ローンなしでサンディエゴ州立大学(SDSU)を卒業した。それは家計を管理していた母親のおかげだと彼女は言う。お母さんは今はのんびりしているのかと聞かれると、アナはいいえ、今でもストレスを抱えていると答える。ただ、アナにはそんなに働くのはやめなさいと言うのだそうだ。

ラミットは、アナが子ども時代の話を急いで済ませたことに気づく。移民の親を持つ彼の友人たちは、心から安らぐのがとても難しいことが多いと彼は言う。彼女が本当に休みたいと思っているのか、自分には信じきれないと彼は伝える。ストレスこそが単に彼女の知っているものなのかもしれないし、休むことを手本として見たことがなければ、どうすればいいのかわかりにくい。アナは、自分とお金の関係を「足りない」と表現する。お金を使うのは好きではなく、将来と子どものために貯めるのが好きで、自分は「心配性」で、いつも「もしこうなったら?」と考えていると言う。心配がなかったら自分はどんな人間なのかと聞かれ、生まれてからずっとそうだったのでわからないと彼女は答える。ラミットは、それこそ心配性の人たちが自分に言うことそのものだと言い、その心配はたいてい親がしていたことを見て身についたものだと言う。

Jも7歳でメキシコからアメリカに来た。子どもの頃、お金は悪いもののように扱われていると感じていたと彼は言う。お金を持っている親戚は、ケチだと批判されていた。母親は家の掃除の仕事をし、父親は造園からプール建設の仕事に移った。13歳まで、Jは母親が掃除をしていた家庭のお下がりを着ていて、一家は2ベッドルームのアパートに住んでいた。父親の稼ぎが増えたとき、最初に買ったのは車で、自分用に1台、Jの母親用に1台だった。Jはそれを家族の誇りとして覚えている。自分の車好きはそこから来ていると彼は考えている。貯金について話す人は誰もおらず、両親に401(k)を教えたのはJだった。彼はお金が大好きだと言う。より正確には、お金がもたらしてくれるもの、つまり自由と経験が好きなのだ。

ナレーションでラミットは、二人は同い年で、同じ年齢で移住し、誕生日まで同じなのに、似たような生い立ちに対して正反対の反応を示したと指摘する。彼が話す夫婦の中では、怖がりで守りに入るパートナーは女性であることが多く、多く使い多く投資するほうは男性であることが多いが、常にそうとは限らないと彼は言う。そして、ある生い立ちが浪費家を生むか倹約家を生むかは予測できず、それは二人の子どもたちにも当てはまると付け加える。

Jのリッチ・ライフは、目覚まし時計なしで起き、アナと朝食をとり、何の予定もない一日を過ごすことだ。練習の送迎も、壊れたトイレやエアコンの修理もない。ラミットがそれは引退生活のようだと言うと、Jも同意する。アナは、自分のリッチ・ライフは子どもたちだと言う。まず子どもたちの基盤を整え、それから休暇、いつか孫、そしてのんびりすること。

ラミットは彼女に、理論上は今日からでものんびりできると伝える。物件をすべて売ってそのお金を投資すれば、二人はもう二度と働く必要はない。Jは、これこそアナがいつもばかげていると一蹴する主張だと言う。アナは、今は何でも値段が上がっているし、末っ子が大人になるまでまだ7年あり、その後は大学や家や結婚式の援助もしたいので、信じられないと言う。ラミットは、その理屈だと彼女は永遠に働き続けることになると返す。そして数字をはじく。3人の子どもそれぞれに100万ドルの家の頭金20%(60万ドル)、1人5万ドルの結婚式(15万ドル)、1人15万ドルの大学費用(45万ドル)。およそ100万ドルを取り分けておけばいい。そうしたら、のんびりする準備はできるのか? 「イエスと言いたいけど、自分のことはわかっているので」。ラミットは彼女に、彼が話すほとんどの人にとって、その答えは「永遠に来ない」なのだと告げる。

ラミットが未来の自分を描写してほしいと頼むと、アナが挙げるのは主に、その人がしないことだ。心配しない、値札を確認しない、口座をいちいちチェックしない。未来のアナは同じ地味な服を着て、同じ車に乗っているだろうと彼女は言う。ラミットは「盾」が上がっていると指摘し、間違った答えはないと伝える。たとえ彼女のリッチ・ライフがシンシナティだったとしても、それは最高だねと声に出して言うよ、と。やがてアナは、日本、タイ、ギリシャを挙げ、本場の料理を食べ、市場で買い物をして、家で子どもたちにレシピを教えたいと語る。二人きりで、ソファで映画を観たい。今はそれができない。昼間でさえ、「やれることが山ほどある」からだ。子どもたち、スポーツ、用事、賃貸物件の管理、家の修理。忙しいのは好きだし、同時に好きではない、と彼女は言う。

Jも自分も同じだと言う。二人がカリフォルニアからネバダに引っ越したのは、税金を節約するためでもあり、ペースを落とすためでもあった。子どもたちが歩いて学校に行けて、親に頼る場面が減るように。エピソードの数週間前、二人は気づいた。「どこに住むかは関係ない。自分たちの問題なんだ」。どちらかが昼間にやっと腰を下ろすと、もう一方がなぜ休んでいるのかと聞く。二人ともそうしてしまうし、自分がそうしているのに気づくと嫌になると彼は言う。収録の前夜、二人は旅行前にプロジェクトを終わらせようと、夜10時半まで外で裏庭にストリングライトを吊るしていた。出来栄えは気に入っている。作業自体は「僕にとってはごく普通のこと」だと彼は言う。

ラミットは自身のキャリアから例を挙げる。以前はニュースレターを自分で書いて送り、リンクを一つ残らずテストし、数値を見守っていた。それが大好きで、得意でもあった。今はチームの誰かがやっていて、どのソフトを使っているのかさえ彼にはわからない。任せてみて初めて、自分が本当に好きなのは作業の仕組みではなく、読者からの反応なのだと気づいた。Jは、それは腑に落ちると言う。とっくに楽しくなくなったプロジェクトもあるが、業者を雇うとその時点では手が出ないので、そういうふうに天秤にかけているのだと。彼はまた、約99ドルの出張費を払う代わりに、自分でエアコンを直すようアナに言い張られたことも思い出す。ラミットはそれをアイデンティティの罠と呼ぶ。Jは、どちらかといえば、どの意見の対立を引き受けるかを選んでいるのだと言う。ラミットの答えは、あのメールを送っていた頃、自分は賢くてコントロールできていると感じていたが、実は「小さくまとまっていた」というものだ。手放していなければ、YouTubeを覚えることも、ポッドキャストをすることも、もう一冊本を書くことも、Netflixの番組を作ることもなかっただろうと彼は言う。Jは自分にとってのそれに当たるものを挙げる。「肉体労働」だ。

ラミットは、それは純資産400万ドルの夫婦がやるべき仕事ではないと言う。約1500ドル払えば人に頼めるのに、夜11時まで起きてライトを吊るしている親は、子どもたちにお金を管理することではなく、お金を恐れることを教えているのだと彼は主張する。この資産レベルになると、成功を左右するのは一生懸命働くことよりも、いつ人に任せるかを見極めることだと彼は言う。アナは目が開かれたと言うが、ライトの作業は息子が手伝ってくれて、親子の大切な時間になったとも言う。ラミットはライトの件は脇に置いて、それ以外のすべてを指摘する。エアコン、食洗機、入居者の審査。

ストレートに聞かれると、Jは、物件は初めの頃は自分のリッチ・ライフの一部だったが、今はもう違うと答える。限界を迎えたのは最近のことだ。入居者の一人が家賃を払わなくなり、入居者に有利なカリフォルニアでは解決が難しいと彼は言う。一方で別の入居者は退去した。それで3〜4カ月の空室と清掃費用が発生した。賃貸収入だけが収入源になる引退後に、そういうことに対処したくはないとJは言う。自己完結して収益が出ていて収入の足しになる3戸の集合住宅(トリプレックス)は、持ち続けてもかまわない。アナは、物件管理の目まぐるしいペースと、それによって築かれる資産を楽しんでいることを認め、カリフォルニアの家は子どもたちのために残したいと言う。ラミットは、二人が語ったリッチ・ライフのどちらにも物件はほとんど出てこないと言い、複数の物件を所有している人はたいていのんびりしないものだと言う。

ラミットは、SNSのフォロワーに行ったアンケートについて話す。不確かな場所にある、場合によっては兄弟姉妹と共有になる家を相続したいか、それとも現金と株のポートフォリオを相続したいか。90%以上が株を選んだが、ほとんどの親は家を遺すという発想をする、と彼は言う。アナは、Jも同じことを言っていたと話す。売ってインデックスファンドに入れ、子どもたちが大人になってから決めればいい、と。Jは、4200平方フィートの家を、子どもたちが同意したわけでもない「見えないコスト」の山だと言う。ラミットは、固定資産税、3人の兄弟姉妹の間での支払い能力の差、兄弟姉妹が疎遠になるリスクを挙げ、それは贈り物どころか呪いになりうると言う。Jは、子どもたちに率直に聞いてみたところ、3人のうち2人がお金のほうがいいと答えたことを思い出す。ラミットは、その家は「本末転倒」になっていると言う。

アナは、同意はするが、子どもたちが大人になる18歳か19歳まで待ちたいと言う。ラミットは、決断が20歳でも25歳でも30歳でもかまわないと言う。彼が問題にしているのは、何一つ決断がなされていないことだ。彼はそれを「うつむいて進み続けろ」という移民の台本に結びつける。それが移民の成功の多くを説明しているが、いずれは意味をなさなくなると彼は言う。さらに彼はそれを、アメリカの忙しさ至上主義への批判へと広げる。自分は忙しくないと言うと、人は戸惑うのだという。彼は、仕事中の父親に電話をかけても、父親が一度も電話を早く切り上げなかったことを覚えている。いつかのんびりすることを夢見ている夫婦を見ても、感心したくはないと彼は言う。60歳になったら旅行しようと計画していたのに、その後どちらかが亡くなってしまった夫婦と、あまりにも多く話してきたからだ。

アナは、60歳までに800万〜1000万ドルになるだろうと予想する。ラミットは、おそらくそれよりずっと多くなると言う。物件を除いて投資だけで計算すると、50歳で約286万ドル、55歳で430万ドル、60歳で630万ドルになり、その後も複利で倍々に増えていくと彼は予測する。Jは、だからこそ応募したのだと言う。アナにはすでにこの計算を見せていて、とっくに超えているFIREナンバーも示したのに、何も変わらなかった。「だって、ただの数字だもん」とアナは言う。

次にラミットは、わかりやすくするために、すべてを売って売却益を投資した場合を計算する。50歳で720万ドル、控えめな3%の取り崩し率で年間約21万6000ドル。55歳で1020万ドル、60歳で1450万ドル。そして最終的には1億ドルを超えるだろうと彼は言う。400万ドルと1000万ドルの違いで生活スタイルが何か変わるのかとラミットが尋ねると、二人は変わらないと認める。だからラミットの見立てでは、この取り組みはもはやお金の問題ではない。それは移民の親たちが手本を見せてくれなかった感情面のスキルであり、それを身につけることは、子どもたちにさらに500万ドルを遺すよりも二人にとって価値があると彼は考えている。また、親が働く姿しか見てこなかった相続人は、そのお金を浪費するか、自分自身も怖がりの溜め込み屋になるかのどちらかになりうると彼は警告する。

アナは、障害になっているのは恐怖だと言う。「たぶん、失敗するのが怖いだけなんです」。Jは、彼女は決断に同意しては、数日のうちに覆すのだと言う。ラミットは、その翻意は欠乏感の一形態だと言う。間違っているかもしれないから、慣れ親しんだものに逃げ込むのだ。二人はセラピストにかかっているが、そこでお金の話はしない。10代の子どもたちの危機がセッションを占領してしまうからだ。ラミットは、お金はほかの問題の症状なのかもしれず、セラピーでちょうどいいテーマになるだろうと提案する。

アナは、特に自分の出自を考えれば、自分たちが裕福であることは受け入れていると言う。ただ、自分を浪費家とは呼ばない。たとえ2500万ドル持っていても、どの夫婦にも浪費家とバランスを取る倹約家が必要だと彼女は信じている。ラミットは、年間250万ドル使えるかと尋ねる。Jは笑って、自分はコストコのシャツと40ドルのズボンを着ていると言う。ラミットは自身の変化について語る。今でも貯蓄目標の達成にはこだわるが、もう自分を倹約家だとは思っていない。彼のルールの一つは、レストランでは値段に関係なく食べたいものを注文することで、たとえ前菜を3品頼んでもいい。アナは自分には絶対にそれはできないと思うと言うが、友人夫婦と一緒に行く休暇では肩の力を抜けるのだという。

ラミットはアナに、今のあなたが好きだし、別人になる必要はないと思う、ただ自分の一部を「解き放つ」だけでいいと伝える。子どもたちの結婚式や家の話をするのは、自分自身の望みを避ける手段になっていると彼は言う。それよりも、毎月ヘアサロンやネイルに行くとか、友人との食事で会計を持つといった話を聞きたい。「銀行に閉じ込められて眠っている」お金は、大切にされているとは言えないと彼は言う。Jも同意し、1ドルで買えるものは年々減っていくと思っているから、自分はときどき使いすぎるのだと言う。ラミットは、それがアナの欠乏感を強めているのではないかと尋ねる。Jは、彼女は16歳か17歳の頃からずっとこうで、自分の支出が増えるずっと前からだと言う。

ラミットは、毎月の余剰金をはっきりさせて、それを分けることを提案する。アナが望むなら一部はローンの返済に、一部は楽しみに、一部は彼女だけのために。自分のための月1000ドルがあったら、サンディエゴにいる姉妹に会いに行って、おいしいディナーを食べたいとアナは言う。するとJが、去年二人はそれぞれ個人用の口座を開いてお金を入れていたことを明かす。アナの口座には「1000ドルをゆうに超える額」が入っているが、彼女は1セントも使っていない。ラミットは、そのお金は1カ月以内に使わなければならないというルールを提案し、それは身につけるべきスキルだと言う。彼は娘たちのためにも彼女にそうしてほしいと思っている。娘たちは「お母さんが自分で働いて得たお金を本当に楽しんでいる姿を見る必要がある」からだ。

そこでアナは泣き出す。「子どもたちと一緒に出かけて、ただお金を楽しめたらいいのに……。でも難しいんです」。彼女は母親がお金を使うのを一度も見たことがなく、見てみたかったと言う。ラミットは、自分の両親に毎月決まった額を使わなければならない旅行プランを組んだ話をする。両親は抵抗し、お金は彼に遺すつもりだと言ったが、彼は最後の1セントまで使ってほしいと伝えた。彼は40歳から60歳を、まだ健康で動き回れる「支出の黄金期」と呼ぶ。ナレーションでは、億万長者の夫婦なんて共感できないと切り捨てる視聴者に向けて、このエピソードは「あなたの未来を映す水晶玉」だと語る。自動で投資を続ければ裕福にはなれるが、それでお金に対する心理が直るわけではないのだ。

もし過去より未来を生きるようになったら何をするかと聞かれ、アナは娘たちともっといろいろなことをして、スパの日に連れて行きたいと答える。ラミットは、今すぐ娘たちにメッセージを送るよう促す。彼女は「ママとスパの日に行かない?」と書く。娘の返信を、アナは最初「どうしたの、ブロ?」と読む。実際の文面は「うん、いいよ。行きたい。でも、どうしたの?」だった。アナはその反応を簡潔に説明する。「だって……私、こういうことしないから」。ラミットは何も問題はないと言い、彼女は、自分と「パピー」は本当に一生懸命働いているから、娘たちにご褒美をあげたいのだと返信する。娘の返事は「あ、そっか。うん、いいね。レミットによろしく、大好きって伝えて」。ラミットは彼女を誇りに思うと言い、スパの日一つにここまで苦労する人は見たことがないと言う視聴者もいるだろうが、これは新しいアイデンティティへの第一歩なのだと言う。

ラミットは3つのことを提案する。6週間以内に家のことを決断すること、夫婦カウンセリングに加えて個人カウンセリングも始め、毎週そこでその決断について話し合うこと、そして月に1回一緒に映画を観ること。Jは、以前にも合意したことがあるので、どうやって自分たちに責任を持たせればいいのかと尋ねる。ラミットの答えは、ここで合意して、それをセラピーに持ち込むことだ。アナは、6週間は無理があるかもしれないと考える。ラミットはJに、プレッシャーをかけるのではなく励ますよう指導し、Jは彼女に、君ほど賢い人なら1カ月半あれば十分だと信じていると伝える。アナは同意する。ラミットは彼女に、怖いと感じる部分こそ、おそらくやるべきことなのだと言い、決断することを自転車に乗れるようになることにたとえる。

Jは、映画か、ソファで過ごす午後を約束する。二人は、この先4回ある金曜日のうちの1日を選び、カレンダーに書き込む。Jはまた、自分の支出にもっと気を配ることを約束し、アナに彼女だけのための月1000ドルを提案する。アナは、それを使うとは約束できないと言い、「せいぜい」200ドルならと申し出る。ラミットは、素晴らしいスタートだと言ってそれを受け入れる。Jも自分用に同じ200ドルを受け取り、ラミットは二人に、何を買ったかをお互いに批判せずに伝え合うよう頼む。

何に驚いたかと聞かれ、Jは、アナがお金を使うのに苦労しているのは知っていたが、ここまで深刻だとは気づいていなかったと言い、生い立ちがお金の習慣をどれほど形作るかに衝撃を受けたと言う。アナは、自分の性質の多くが母親から来ていることだと言う。彼女は「すごく緊張して」ここに来たが、今は自分がなぜこうなのかを理解している。Jは、自分が何年も彼女に言い続けてきたことを「偏りのない第三者」が言ってくれたのが助けになったと言う。

締めくくりとして、ラミットは、二人への本当の願いはお金とはほとんど関係がないと言う。彼は二人に、決断力を身につけてほしい、しかも二人一緒にそうしてほしいと思っている。優柔不断なまま人生を送るのは、「ブレーキをかけたまま人生を進むようなもの」だと彼は言う。アナには、自分たちがどうすべきだと思うかを口にする自信をつけ、それを実行するための支えを得てほしい。Jにはその支えになってほしいし、「だから僕がずっと言ってきたじゃないか」といったことを言うのはやめてほしい。それはとても難しいだろうと彼は予測する。疲れ果てることを目標のように扱って生きてきた人たちは、「変わることがほぼ不可能なことが多い」からであり、アナは200ドルを約束することにさえ苦労したからだ。それでも希望はあると彼は言い、より明るい明日とは、子どもたちにお金の上手な使い方を見せ、実際に二人でソファに座ってテレビを観ることだろうと語る。

後日のフォローアップ動画で、アナは、一番の驚きは、貯めずにいられないのは母親から、働き続けずにいられないのは父親から来ているとわかったことだと言う。二人は仕事を減らし、子どもたちとの休暇を増やし、少なくとも週に1回はJと映画に行くつもりだと彼女は言う。Jは、20代と30代で「正しいことをすべて」やってきたと聞いたことで、「車をクルーズコントロールにする」許しを得られたと言う。彼はペースを落として支出を少し減らすつもりで、アナには少し多く使ってほしいと願っている。二人はすでに物件を1つ売りに出しており、来年までにもう1つ売りに出したいと考えているという。