dカード GOLD Uと三井住友カードゴールド（NL）、10代・20代が最初に持つならどちらか

申し込み条件と年会費を無料にする条件

申し込める年齢は両カードで異なる。三井住友カードゴールド（NL）は高校生を除く満18歳以上なら誰でも申し込める。dカード GOLD Uは高校生を除く18歳から29歳までに限られる、若年層限定のゴールドカードである。

年会費の通常額は、三井住友カードゴールド（NL）が5,500円、dカード GOLD Uが3,300円だ。三井住友カードゴールド（NL）は年間100万円以上を決済すると、翌年以降の年会費が永年無料になる。dカード GOLD Uは次の3つのうち1つを満たせば、翌年の年会費請求時に前年分が差し引かれ、実質無料になる。

22歳以下であること
年間30万円以上の決済利用があること
ahamoを含む対象のドコモのスマホ料金プランを契約し、dカード GOLD Uで支払っていること

22歳以下なら使い方に関係なく年会費はかからない。23歳以上でも、年間30万円は月2万5,000円ずつの利用で届く。話者は、三井住友カードゴールド（NL）の年間100万円と比べてかなりハードルが低いと評価する。

ただし注意点もある。dカード GOLD Uは三井住友カードゴールド（NL）と違い、毎年条件を満たす必要がある。さらに3つ目のドコモの料金プランの条件は1回しか適用されない。2年目以降は、22歳以下であるか、年間30万円以上の決済で無料にする必要がある。

追加カードについては、三井住友カードゴールド（NL）の家族カードは無料で、dカード GOLD Uの家族カードは1,100円かかる。ETCカードはどちらも初年度無料で、年1回以上使えば翌年度も無料になる。国際ブランドはどちらもVisaとMastercardから選べる。基本スペックでの最大の違いは年会費を無料にする条件だと話者はまとめる。年間100万円を使うなら三井住友カードゴールド（NL）、そこまで使わないならdカード GOLD Uの方が年会費の面で有利になる。

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基本還元率と、スマホ決済で最大3.5%になる仕組み

話者が最も重要とするのがポイント還元だ。三井住友カードゴールド（NL）の基本還元は税込200円につき1ポイントで0.5%、dカード GOLD Uは税込100円につき1ポイントで1%である。普段の買い物では、dカード GOLD Uの方が2倍のポイントが貯まることになる。なお、年会費無料の一般のdカードは2027年1月の利用分から還元率が0.5%に下がると発表されているが、dカード GOLD Uは対象外で1%のままだと話者は説明する。

三井住友カードゴールド（NL）には、年間100万円以上の決済で毎年1万ポイントがもらえる継続特典がある。ちょうど100万円の利用なら、基本の0.5%と合わせて1.5%還元になる。

一方、dカード GOLD Uには、dカードのスマホ決済の還元が最大3.5%まで上がる特典がある。内訳は次のとおりだ。ドコモの銀行をdカードの引き落とし口座に設定すると+1%になる。これは1年目は無条件で適用され、2年目以降は月間の利用額に応じて変わる。さらに、マネックス証券とドコモの銀行の自動入出金を設定し、dカード積立を合計3万円以上していると+1.5%になる。基本の1%にこの2つを足すと最大3.5%になる。

話者はこの最大3.5%に2つの注意点を挙げる。1つ目は、対象がdカードのスマホ決済だけであることだ。具体的には、Apple Pay、Google Pay、おサイフケータイに登録したタッチ決済とiD決済、支払い方法をdカードにしたd払いのコード決済とd払いタッチが対象になる。実物カードでのタッチ決済やd払いのネットショッピングは対象外で、基本の1%になる。

2つ目は、各特典に月間の上限があることだ。ドコモの銀行の特典は月3,000ポイントまでで、+1%なので月30万円のスマホ決済分までが対象になる。マネックス証券の特典は月500ポイントまでで、+1.5%なので月3万3,333円のスマホ決済分までしか加算されない。こうした制約はあるものの、スマホ決済だけで3.5%還元になるのは他のカードでは見たことがないほどお得だとして、話者はフル活用を勧めている。

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年間利用額別のシミュレーション

話者は、年会費を差し引いた実質の還元額を、初年度と2年目以降に分けて試算した。前提は次のとおりである。dカード GOLD Uは利用額の3分の1をスマホ決済で払い、ドコモの銀行とマネックス証券の両特典を使う。三井住友カードゴールド（NL）は初年度に年会費5,500円がかかり、2年目以降は初年度に100万円を達成して年会費が無料になっている。

初年度は、すべての利用額でdカード GOLD Uが有利という結果になった。三井住友カードゴールド（NL）は年間100万円に届かないと年会費の分だけマイナスになる。100万円以上使っても、年会費を引くとdカード GOLD Uとの差は8,000円以上開く。初年度はドコモの銀行引き落としの+1%が無条件で付くため、dカード GOLD Uがかなり強いと話者は説明する。

2年目以降は、ドコモの銀行引き落とし特典の条件が変わる。月10万円未満は加算なし、月10万円以上20万円未満は+0.25%となるため、年間利用額を12で割った月額で計算している。その結果、年間100万円で同額になる以外は、dカード GOLD Uの方が上回った。100万円に届かない場合、三井住友カードゴールド（NL）には継続特典がないので、基本還元率の差でdカード GOLD Uが多くなる。年間120万円以上になると月額が10万円を超え、dカード GOLD Uに+0.25%が加わって差が再び広がる。

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クレカ積立の還元率

クレジットカード積立でも条件が異なる。三井住友カードゴールド（NL）はSBI証券でクレカ積立ができ、前年のカード利用額で還元率が決まる。年間100万円以上なら1%、10万円以上なら0.75%、10万円未満なら0%である。

dカード GOLD Uはマネックス証券でのdカード積立が対象だ。NISA口座なら、カードの利用額に関係なく上限の月10万円まで1.1%還元になる。課税口座の場合は、積立額5万円以下の部分が1.1%、5万円超7万円以下の部分が0.6%、7万円超10万円以下の部分が0.2%に下がる。

話者はここでも基本的にdカード GOLD Uの方が条件が良いとみる。さらに、マネックス証券で月3万円以上積み立てれば、先のスマホ決済特典の+1.5%の条件も満たせる。つまりクレカ積立とスマホ決済の両方で還元を受けられる。日常利用での還元は、基本還元が2倍、スマホ決済で最大3.5%、NISAでのクレカ積立が1.1%という3点でdカード GOLD Uが有利だと話者はまとめる。年会費11,000円のdカード GOLDとほぼ同じ還元特典の条件になっている点でも、非常に強力だと評価している。

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優待店の違い：コンビニ・飲食店の三井住友、ドコモ関連のdカード

特定の店舗やサービスで還元率が上がる優待店では、両カードの得意分野がはっきり分かれる。

三井住友カードゴールド（NL）で最も有名なのは、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済かモバイルオーダーで払うと、常時7%還元になることだ。対象はセブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、ガスト、スターバックス、ドトールなどで、10代・20代が日常的に使う店が多く含まれる。セブン-イレブンはさらに優遇されており、セブン-イレブンアプリの会員コード提示で0.5%、三井住友カードのスマホのタッチ決済で9.5%、合計10%還元になる。USJや、タッチ決済に対応した鉄道・バスでも、スマホのタッチ決済で常時7%還元になる。

10代・20代に関係が深いのが、25歳以下限定の特典「リワードアップU25」である。26歳の誕生月までの利用が対象だ。基本還元に加えて、対象の支払いで+0.5%、Netflix、U-NEXT、Huluなど対象サブスクの支払いで+9.5%、ahamo、UQモバイル、povo、LINEMO、Y!mobileなど携帯料金の支払いで+1.5%が上乗せされる。

一方、dカード GOLD Uはドコモのサービスに強い。ドコモMAXやeximoなど対象のスマホ料金プラン、ドコモ光、dアニメストアなどドコモの月額サービスの支払いで、税抜1,000円ごとに50ポイント、つまり5%還元になる。ahamoはこの5%還元の対象外だが、月間+5GBのボーナスパケットの対象になる。ドコモでんき Greenの電気料金は、中部・関西・九州電力エリアなら10%、それ以外のエリアなら6%還元となる。このほか、dカード特約店として、マツモトキヨシ、ココカラファイン、ドトールバリューカードへのチャージ、JAL、丸善ジュンク堂などで、dカード共通で還元率が上がる。

話者はこの違いを次のように整理する。コンビニや飲食店を中心とした普段の買い物では三井住友カードの常時7%が強い。ドコモのスマホ回線・光回線・電気をまとめて契約している人には、dカード GOLD Uの5%還元が効いてくる。さらに、三井住友カードの優待店の還元は年会費無料の一般カードでも同じように受けられる。そのため、ゴールドカードはdカード GOLD Uにし、優待店用に三井住友カード（NL）を持つ2枚持ちを、話者は個人的に勧めている。