三井住友Oliveの裏技12選と落とし穴10選：「フレキシブルに使わない」という結論

こんにちは。家計の味方チャンネルです。本日は、サービス自体が複雑で分かりにくいため意外と知られていない三井住友Oliveの裏技、落とし穴、最適な使い方について徹底解説していきます。

まず前提として、Oliveのサービス概要について振り返ります。Oliveは、クレジットカード機能の三井住友カード ナンバーレスと、銀行機能の三井住友銀行を1つにしたようなカードで、三井住友カードのクレジット払い、三井住友銀行のデビット払いとキャッシュカード、VポイントPayの残高で支払うポイント払い、三井住友カードが発行する他のカードで支払う追加カード払いの5つの機能を使うことができます。この機能差から、正式名称はOliveフレキシブルペイになっています。とはいえ、還元率や付帯特典などカードのスペックは、基本的には三井住友カード ナンバーレスと同じになっています。

やはり大きな特徴として、Oliveカードを含め三井住友カードは、年間利用金額に応じてボーナスポイントがもらえて合計1.5%還元以上を実現できる点、SBI証券でのクレカ積立時の還元率がアップする点で、非常に優秀なカードだと思います。

サービスの概要を振り返ったところで、Oliveを利用するメリットを12個紹介していきます。まずOliveのクレジット機能のメリットです。1つ目に、対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元で、三井住友カードで一番有名な特典になります。最大20%還元の内訳としては、まず三井住友カードのスマホタッチ決済もしくはモバイルオーダーで常時7%還元で、2026年2月以降、Oliveフレキシブルペイのクレジットモードだけは8%還元に上がるようです。その代わり、後ほど触れるOliveの契約かつアプリログインでプラス1%アップの条件はなくなります。

さらに、本会員として三井住友カードを保有している家族の登録をすることで、1人1%、最大プラス5%分還元率を上げることが可能で、最大13%還元。それに加えて、Vポイントアッププログラムで最大プラス7%分が上乗せされ、最大20%還元にすることができます。最後のVポイントアッププログラムには還元率を上げるための条件が9個ありますが、そのうちの6個はOliveアカウントを契約していることが前提になっていますので、クレジットカード機能だけの三井住友カード ナンバーレスを持っていても、サブカードとしてOliveカードを併用することをお勧めします。

なお、Vポイントアッププログラムの中で2026年2月に追加された条件だけ説明すると、円預金の残高が一定以上で0.5%から3%分還元率が上がります。具体的には250万円以上でプラス0.5%。そして残高に応じて還元率が上がり、2,000万円以上で最大3%還元になります。ちなみに、この条件と変わる形でアプリログインでプラス1%還元はなくなり、その代わりOliveフレキシブルペイだと常時8%還元に上がりました。

Oliveのメリット2つ目に、外貨積立で最大3%還元かつ対象店舗で還元率が2%分上がります。この特典は2026年1月に始まったばかりの特典で、Oliveカードのステータスに応じて最大3%還元で対象通貨の外貨積立を行うことができます。具体的には、Olive一般カードは1%還元、ゴールドカードは1.5%還元、プラチナプリファードは3%還元になります。一応、Olive以外の三井住友カードでも外貨積立自体はできますが、還元率が落ちますのでOliveカードをお勧めします。

そして、1つ目に紹介した対象店舗で最大20%還元の特典において、Vポイントアッププログラムの条件で、1回あたり1万円以上の外貨自動積立を実行でプラス1%、外貨預金の毎月最終営業日の残高が1万00ドル相当以上でプラス1%の、合計2%分還元率を上げることができます。

ただ、注意点としては3つあります。1つ目に、積立時の為替手数料は無料ですが、円に出金する際は高めの手数料が発生すること。2つ目に、当月もしくは翌月に外貨預金が円預金に出金・解約された場合は最大3%還元の対象外になること。3つ目に、三井住友カードの年間利用金額の集計対象外であることです。出金時の為替手数料は高いですし、よほど対象のコンビニ・飲食店の利用金額が高い人で、外貨に資産を分散したい人以外は行わなくても良いのかなと個人的には思います。積み立てた外貨をそのままSBI証券で投資できるようになったら、利用者は一気に増えるかもしれませんね。

次に銀行機能のメリットです。Oliveのメリット3つ目として、資金移動の利便性の面で優秀であることです。まず、振込手数料は無条件で月3回まで無料になります。さらに三井住友銀行は、手数料無料で送金できることら送金やエアウォレットアプリにも対応しており、無料で振り込める範囲はより広いです。

前者のことら送金では、手数料無料で1回あたり10万円以下の個人宛て送金ができ、メガバンク・ゆうちょ銀行のほか、この後紹介するSBI新生銀行や住信SBIネット銀行などにも対応しています。後者のエアウォレットアプリでは1回あたり30万円以下の送金ができ、こちらもメガバンク・ゆうちょ銀行のほか、楽天銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行、イオン銀行などにも対応しています。

それに加えて、定額自動入金・振込サービスに手数料完全無料で対応しています。人気の住信SBIネット銀行を含め、他の銀行では定額自動振込サービスは振込手数料の無料回数の範囲内で無料になりますが、三井住友銀行の場合は3回の無料回数に関わらず完全無料です。このように、資金移動の利便性の面で銀行機能自体が優秀です。その他、三井住友銀行はメガバンクの一角なので、ATMで硬貨の入金ができるなどネットバンクの弱点を補うことができますので、結構重宝します。

メリット4つ目に、Oliveカードはデビットカードとしても優秀であることです。冒頭に触れた通り、Oliveカードは5つの支払い機能があり、その中でも特にクレジットカード機能を使っている人が多いと思います。ただ、ボーナスポイントやクレカ積立時の還元率アップの条件となる年間利用額の集計対象には、クレジットカード機能のほかにデビットカード機能での支払いも対象になります。そのため、デビットカード機能を主に使う場合でも、例としてゴールドカードは年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料、1万ボーナスポイントで合計1.5%の還元、クレカ積立時の還元率は1%にアップする優秀なカードになります。

また、Oliveのデビットカード機能で支払う場合、Revolutに無料でチャージすることができ、PayやVポイントPayを経由して、楽天キャッシュやモバイルSuicaに合計2%還元でチャージしながら決済に活用することもできます。ちなみに、Revolutへ手数料無料でチャージができるのは、Mastercardブランドのクレジットカードとデビットカードのほか、Visaのデビットカードに限られており、それ以外は1.3%か1.7%の手数料がかかりますので注意が必要です。

その他、Oliveカードは2024年度から家族カードも発行できるようになっています。デビットカード機能で家族カードがあるのは、このOliveカード以外にはソニー銀行くらいしかないので結構珍しいです。この家族カードの利用分も年間利用金額の集計対象に含まれますので、うまく決済修行に活用しましょう。あとは、2026年2月の改定で、デビットモードで対象のコンビニ・飲食店を支払いに利用すると1.5%還元にアップするようです。クレジットモードの方がお得ですが、デビットモードユーザーも活用していきましょう。

メリット5つ目に、PayPayの残高を手数料無料で出金できるようになることです。2025年度にPayPayと三井住友カード社は提携を発表し、互いにサービスを優遇し合う予定になっています。特に銀行機能としては、以前までPayPay残高を手数料無料で出金できるのはPayPay銀行に限られていましたが、三井住友銀行も対象になるのは結構大きいです。その他にも、PayPayの支払いに設定できるのは自社のPayPayカードのほか、提携先の三井住友カードに限定されたり、PayPayポイントとVポイントを相互に交換できるようになる予定です。

次にポイント還元のメリットです。Oliveのメリット6つ目に、ポイント払いモードで合計2%還元にできます。Oliveでは支払いモードをポイント払いに設定すれば、VポイントPayのチャージ残高で支払うことができ、0.5%分の還元を受けることができます。そして、このVポイントPayは前回のスマホ決済比較の動画でも説明しましたが、チャージ時と支払い時の両方でポイント還元を受けられる点、チャージ上限の制約が圧倒的に緩い点で、2026年最強のスマホ決済になっています。

まず前者のポイント還元の面について、2025年11月に2つの改善がありました。1つ目に、以前まではクレカからのチャージ時に204円の手数料が発生していましたが、無料になりました。2つ目に、支払いのポイント還元率が以前は0.25%でしたが、Visaブランドのタッチ決済で支払う場合は0.5%還元にアップしました。これによって、もし月間1,000円以上の利用で常時1.5%還元になるV NEOBANKのデビットカードからVポイントPayにチャージして、Oliveのポイント払いモードで支払えば、合計2%還元を実現することができます。

なお、VポイントPayはスマホタッチ決済やオンライン決済に利用できるバーチャルカードを発行することができますが、物理カードを発行することができないため、スマホタッチ決済で使えないお店では支払いに利用することができません。ここに対し、Oliveのポイント払いモードにすれば、Oliveカードは物理カードもあるため、その問題も解消することができますので結構お勧めです。

メリット7つ目に、選べる特典で2か月連続した3万円以上の振込があれば、毎月200ポイントをもらえることです。Olive口座には選べる特典という、毎月4つの特典から1つを選択できる仕組みがあります。その4つの特典の内容は、給与・年金の受け取りで200ポイント、コンビニATM月1回無料、対象店舗での還元率プラス1%アップ、口座残高1万円以上で100ポイントになります。

ちなみに、給与・年金受け取りという名前になっていますが、実際には給与・年金の受け取りがなくても、2か月連続した3万円以上の受け取りで対象になり、ハードルが非常に低いです。そのため、選べる特典では基本的に給与・年金受け取りで200ポイントを選択いただくと一番お得だと思います。なお、お得な使い方として、先ほど紹介した完全無料の定額自動入金サービスで3万円以上自動的に入金することで、200ポイントも毎月自動的にもらうことができます。

Oliveのメリット8つ目に、Oliveカードのステータスに応じて選べる特典が増えることです。先ほど紹介した4つの特典の中から、一般カードとゴールドカードは1つだけ選択可能。プラチナプリファードは2つ、インフィニットは3つ選択することができます。なお、Oliveに申し込んだ当月と翌月は、Oliveカードのステータスではなく無条件で2つ選択することができますので、うまく活用していきましょう。

対象のコンビニ・飲食店をよく利用する人は還元率プラス1%アップの特典、そんなに利用しない人は口座残高1万円以上で100ポイントを、2つ目、3つ目に選択すると良いと思います。ちなみに、給与・年金受け取りで200ポイントの条件だけは複数回選ぶことはできないので、認識いただければと思います。

Oliveのメリット9つ目に、三井住友ビジネスオーナーズカードとの併用で、Amazon、ETC、JAL、ANAで還元を上げることができます。名前の中にビジネスと書かれてあるように、本来法人や個人事業主用のカードになりますが、意外と主婦さんや学生の方を含め、誰が申し込んでも審査が通るカードになっています。カードの基本スペックはこちらの通りで、年間利用金額に応じてボーナスポイントをもらえるなど、個人用の三井住友カード ナンバーレスやOliveカードと大体同じ内容になっています。

そして、ユニークな優遇特典として、三井住友カード ナンバーレスやOliveカードなど個人用の三井住友カードと、このビジネスオーナーズカードを2枚持ちしていると、Amazon、ETC、ANA、JALでの利用がプラス1%分還元率がアップします。そのため、基本還元率と合わせると一般・ゴールドカードは1.5%還元、プラチナプリファードは2%還元になります。さらに、ゴールドカードもしくはプラチナプリファードを選び、かつ三井住友銀行を支払い口座に設定すると0.5%分還元率を上げることができ、ゴールドカードは合計2%還元、プラチナプリファードは合計2.5%還元で、これらのサービスを利用することができます。

それに加えて、プラチナプリファードは還元率アップの対象店舗が拡大し、タクシー配車サービス、プロトB2Bサービスでも還元率を上げることができます。このように三井住友銀行を支払い用口座に設定するので、Oliveのメリットとしても紹介しました。

次に10個目のメリットは、Olive LOUNGEを10%還元で利用することができます。具体的には、Olive LOUNGE内にあるSHARE LOUNGE、スターバックスはどの券種でも10%還元になります。その他にも、店舗によってはOliveカードを提示すると会員専用エリアや駐輪場90分間無料などの特典もあるようです。最初は渋谷の1店舗しかなかったですが、気づけば10店舗を超えて拡大していますので、うまく活用していきましょう。

11個目のメリットは、マネーフォワードのプレミアムサービスがどの券種でも10%還元になります。そもそも家計簿アプリは、クレカ・銀行・証券と連携することで手間なく自動で家計簿を作ることができ、日常的に資産状況を確認する習慣につながるためお勧めです。そしてOliveの場合は、2026年3月上旬以降、三井住友銀行のアプリ内でもマネーフォワードで連携している口座を一覧化できるようになるようです。

最後、12個目のメリットは、三井住友ゴールド ナンバーレスで年間100万円修行を達成すれば、Oliveゴールドカードの100万円修行は免除され、最初から年会費永年無料で申し込むことができます。注意点として、Oliveゴールドカードを契約した当月の月末までにゴールド ナンバーレス側で100万円修行を達成していて、翌月末までにゴールド ナンバーレスを保有し続けていることが必要です。Oliveゴールドカードを申し込む前に、Vpassアプリでゴールド ナンバーレスのサービス利用状況から「年会費永年無料達成済み」と表示されているか確認しておきましょう。

あとは、Oliveゴールドカードのクレジットモードが利用可能になったら、すぐに初期設定を行いましょう。これをしないと普通に5,500円かかります。私はこの設定を忘れたがゆえに、無駄に5,500円を支払った上で、初年度に100万円修行をもう1度達成しないと2年目以降も5,500円かかると言われてしまいました。

以上がOliveカードのメリット・裏技12選の内容になります。このように、うまく活用できれば非常にお得なカードになっていますが、Oliveカードには大きな落とし穴、デメリットもありますので、この後10個紹介していきます。

1つ目に、引き落とし口座は三井住友銀行のみであることです。他の銀行をメイン口座にしている場合は、都度三井住友銀行にお金を振り込んでおく必要があります。クレジット機能だけのナンバーレスカードの場合は、引き落とし口座を自由に設定できますので、そちらの方が合っている人も多いと思います。

一応、三井住友銀行のOlive口座はメリットでも触れた通り、振込手数料は無条件で3回無料、ことら送金やエアウォレットなどの無料送金サービスにも対応、定額自動送金サービスは完全無料といったように利便性は優れていますので、メイン口座としても資金移動用のサブ口座としてもお勧めできます。これを機に、銀行の使い分けを変えてみても良いかもしれません。

デメリット2つ目に、提携ATM利用の無料回数は基本的にはないことです。Oliveの選べる特典で、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、ファミリーマートなどに置いてあるE-net ATMを月1回無料で利用できる特典を選択することもできますが、他の特典の方がお得なのでお勧めです。三井住友銀行ATM、または三菱UFJ銀行の店舗外ATMであれば無料で利用することができますが、コンビニで使えるATMと比べると台数は少ないですし、特に郊外にはほぼない状況です。

同じSBI・Vポイント経済圏の中で、提携ATMの利用や振込が5回無料のV NEOBANKや、SBI証券と連携するだけで何度でも提携ATMの利用が無料になるSBI新生銀行との併用をお勧めします。ちなみに、SBI・Vポイント経済圏に関してはこちらの動画で徹底解説していますので、気になる方は合わせてご覧いただければと思います。

デメリット3つ目に、アップグレードやダウングレードができないことです。もしOliveカードのステータスを変えたい場合は、持っているOliveカードを1度解約して、新しいステータスのカードを別で申し込みする必要があります。もちろんカード番号などの情報は変わりますので、固定費を支払っている場合は登録し直す必要がありますし、最悪なケースとしてクレジットカードの審査に落ちてしまうこともあります。

そしてデメリット4つ目に、3つ目に関わる内容でもありますが、クレジットカードの審査に落ちたとしても、クレジット払いの機能を除いたデビット払い、キャッシュカード、ポイント払い用としてカード自体は発行されてしまうことです。それにも関わらず年会費はそのままになってしまいますので、高額年会費のデビットカードが爆誕してしまうことになります。一応、年間利用金額の集計対象にデビット払いの利用も含まれますので、年会費の元を取ることも十分できますが、クレジット払いで支払いたい人が多いと思いますので、もしこのクレジットカードの審査に落ちたら普通に事故になります。

Oliveのデメリット5つ目に、支払いモードの変更を忘れがちなことです。普段は合計2%還元を実現できるポイント払い、もしくは使いすぎを予防できるデビット払いで支払っていても、対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元を受けるためにはクレジット払いで支払う必要があります。支払いモードは三井住友銀行アプリもしくは三井住友カードのVpassアプリですぐに変更することはできますが、結構忘れてしまうケースも多いと思います。

デメリット6つ目に、iD決済は強制的にデビット払いになります。支払いモードをクレジット払いやポイント払いにしていても、Oliveの現物カードやスマホタッチ決済に付しているiD決済で支払う場合は、強制的にデビット払いとして処理されますので注意しましょう。

7つ目に、ネット決済で意図と違う支払いモードになる可能性があることです。基本的には決済時に設定した支払い。ネット通販で注文、後日発送、発送直前に決済という流れの場合、注文した後に支払いモードを変更すると、変更した後の支払いモードが適用される可能性があります。あとは、利用先から取引に関する通知や売上情報が遅れた場合も、支払いモードに差異が発生する可能性があるようです。

Oliveの商品説明書を確認したところ、一応支払い方法に差異が発生した場合はクレジットモードが優先されるようなので、クレジットの分割払いで注文したのにデビット払い扱いになるというような最悪なケースは、まだ防げそうです。このようにOliveは5つの支払いモードがあり、フレキシブルな決済手段ではありますが、できるだけフレキシブルに使わずに1つの支払いモードに固定した方が良いと思います。

デメリット8つ目に、カード番号が2つ存在してややこしいことです。Vpassアプリを開いて、オレンジの「カード番号」というボタンを押すと、全ての支払いモード共通のカード番号を確認することができます。このカード番号自体はクレジット払いを含め全ての支払いモードで決済ができますが、システムの都合上デビット払いとして認識されますので、通信、サブスク、保険など継続的な支払いが必要でデビットカード払いができないサービスでは、クレジットモード専用のカード番号を使う必要があります。

その確認方法として、VpassアプリでOliveカードの項目を押して、タップを押します。「全て」を選択して、クレジットモード専用のカード番号を確認することができます。全ての支払いモード共通のカード番号と、もし共通番号が使えない場合はクレジットモード専用のカード番号の2つがあることを覚えていただければと思います。

デメリット9個目に、未利用口座管理手数料があることです。2年以上1度も入金や振込など取引がない場合は、年間1,100円の手数料が発生するため注意しましょう。一応、1万円以上の預金残高、18歳未満、定期預金や外貨預金の口座があるなど免除条件があります。そして、もしこの手数料が発生し、預金残高が1,100円未満の場合は、自動的に口座自体が解約になります。ですので、預金残高に1万円以上は入れておくか、使わないなら使わないで預金はゼロにして、自動的に解約されるのを待ちましょう。

最後10個目に、Oliveカードで選べる国際ブランドはVisaのみです。クレジット機能だけのナンバーレスカードは、VisaのほかMastercardも選択することができます。前までは、三井住友ゴールド ナンバーレスのMastercardブランドを選択することで、JAL Payやau PAYにチャージして楽天キャッシュやモバイルSuicaにつなげるチャージルートが使われていました。ですが、2026年3月以降はJAL Payやau PAYへのチャージは年間利用金額の集計対象外に設定されたため、Mastercardブランド独自のチャージルートは塞がれる形になります。そのため、この国際ブランドがVisaに縛られる点に関しては、現時点でそこまで大きなデメリットではなくなりました。Oliveカードの落とし穴・デメリットに関しても以上になります。

次に、ここまで説明したOliveのメリット・デメリットを基に、Oliveカードの最適な使い方をまとめます。お勧めする使い方は2つです。1つ目に、メインはナンバーレスカード、サブは一般のOliveカードで、ポイント払いもしくはデビット払いを固定で利用することです。この運用をすれば、デメリットを防ぎつつメリットはほとんど受けることができると思います。さらに、三井住友ゴールド ナンバーレスの100万円修行が終わった後であれば、Oliveゴールドカードも最初から永年無料で発行できますのでお勧めです。

ただ、Oliveカードの上位ステータスでは、選べる特典を2つ以上選択できたり、外貨積立時の還元率を上げることができます。そういった特典に魅力を感じる場合は、2つ目の方法として、上位ステータスのOliveカードをメインカード兼メイン銀行にして、支払いモードを変更しない運用です。上位ステータスのカードは決済を行う年間利用金額も高いので、支払いミスを防ぐ上でも、その運用が良いのかなと思います。

最後に、お得な入会方法についてです。三井住友カード ナンバーレス、Oliveカードどちらも、新規入会かつスマホタッチ決済の利用で合計1万7,000円分のポイントをもらえるキャンペーンが実施されています。さらに、三井住友ゴールド ナンバーレスは4月まで初年度の年会費が無料になるキャンペーンもあるため、初年度に100万円修行を達成すれば年会費永年無料で持つことができるのでチャンスです。

一方で、Oliveカードの場合はナンバーレスカードのキャンペーンに加えて、別で2つのお得な新規入会特典があります。1つ目に、給与受け取りキャンペーンで、エントリーかつ3万円以上の給与受け取りがあれば1,000円追加でもらえます。2つ目に、紹介キャンペーンです。既にOliveを使っている人の紹介コードでエントリーをして、1万円以上入金しておくと1,000円追加でもらえます。もし周りに使っている人がいなければ、私の紹介コードも動画概要欄に載せておきますので、ご活用いただければと思います。

また、公式の入会キャンペーンとは別に、銀行口座やクレジットカードなどを作る時は、モッピーなどポイントサイトを経由して口座開設をすることで、ポイントも公式キャンペーンの特典も両方もらえますので、かなりお得です。まだ使ったことがない人は、画面の紹介コードを入力して5,000ポイント以上を獲得すれば追加で2,000ポイントをもらえますので、ぜひ活用ください。モッピーの使い方や稼ぎ方に関してはこちらの動画で過去に実演解説していますので、気になる方は合わせてご覧いただければと思います。

本日は以上です。このチャンネルでは他にも三井住友カードの必須設定や実演解説のほか、お勧めなクレジットカード、銀行口座についてもまとめて解説していますので、気になる内容があればもう1本だけでも見ていただけると嬉しいです。この動画が参考になりましたら、高評価とチャンネル登録をよろしくお願いいたします。