不正利用に強いカードの選び方：10のチェック項目とおすすめ6枚

こんにちは。家計の味方チャンネルです。本日は不正利用に強い、セキュリティ面で安心なクレジットカードもしくはデビットカードを6枚紹介していきます。

近年、クレジットカードの不正利用額は急速に増え、10年前と比べて約5倍の510億円の規模になっています。また、その不正利用のうち約93%が番号盗用で、クレジットカードの情報が盗まれ、第三者に不正利用されています。そして、どのようにクレジットカードの情報が盗まれるのかというと、代表的な手口はこちらです。

近年一番増えているものはフィッシング詐欺で、正規サービスを装った偽メールやSMSを配信して、カード情報やログイン情報を入力させます。AIによりどんどん見分けが難しくなってきていますので、そもそもメールやSMSに載せてあるURLはクリックせずに、気になる情報があればアプリで確認することを徹底しましょう。

そして、システムでカード番号を総当たりするクレジットマスターという手口もあり、こちらもAIやツールの進化で精度もどんどん向上してしまっているので、ある程度不正利用される前提で、不正検知や自動ブロックが強いカードを選ぶことが重要です。

次に、カード情報を読み取る装置、端末で物理的に盗み取るスキミングで、ICチップの普及で被害は減っていましたが、通信がないオフライン状態でも決済できるタッチ決済の仕組みが悪用されるケースも増えています。あとはセキュリティが弱いECサイト、そもそも情報を抜き取ることを目的とした悪徳なECサイト、出会い系サイトなどがあります。

不正の手口が分かったところで、こうしたリスクに対して実際に効果があるカードの特徴を、独断と偏見で10個まとめてみました。ここを押さえておけば、どのカードを選べばいいのかが一気に分かります。

まず大前提として、不正利用対策は3段階で考えます。そもそもカード情報が盗まれない。カード情報が盗まれても使われない。不正利用されてもすぐ止められる、もしくは補償される。この3つですね。

まず、そもそもカード情報が盗まれない対策としては、ナンバーレスカード、Apple PayやGoogle Payなどスマホタッチ決済に対応、オフライン決済の有無、アプリやアカウント自体への不正ログイン対策の4つが挙げられます。

1つ目のナンバーレスカードについては、券面にカード番号が記載されないため、盗み見やなくした時のリスクを大きく減らすことができます。

2つ目に、スマホタッチ決済に対応することで、カード利用時に顔認証や指紋認証が必須になりますので、物理カードよりも安全性が一気に上がります。さらに、そもそもカードを最低限しか持ち歩かなくなりますので、紛失や盗難のリスクを減らすこともできます。最近は物理カードのタッチ決済におけるオフライン支払い機能が悪用されるケースもあったため、できるだけ持ち歩くカードは絞って、基本的に日常の支払いはスマホタッチ決済に寄せるのが最も安全です。

3つ目に、オフライン決済の有無です。オフライン決済というのは、通信がなくても決済できてしまう仕組みで、場合によっては認証なしで通ってしまうケースがあります。24年のイオンカードの大規模不正利用では、iD決済のオフライン決済機能が悪用されました。そのため、カードに付帯する電子マネーの機能はiDよりQUICPay。そして少ないですが、そもそも電子マネーの機能がないカードの方がより安全だと思います。

ちなみにデビットカードは口座残高から即時に引き落とされ、リアルタイムに残高を反映する必要があるため、原則オフライン決済はできない場合が多いです。また、口座残高の減少もすぐに反映され、不正にも気づきやすいため、デビットカードの方が安全性はより高い場合があります。

4つ目に、アプリの不正ログイン対策です。最近はナンバーレスカードが普及し、アプリでカード情報を確認することも増えていますので、アプリやウェブサイトなどログイン時には、顔認証や指紋認証など生体認証を設定するようにしましょう。実際にクレジットカードの不正利用額として集計されている以外にも、アカウントの乗っ取りや、ログイン中の情報が盗まれるセッションハイジャックによる被害額が最近増えています。

ログイン時の生体認証の他にも、ログインされた時にログイン通知が来るか、普段利用しているスマホやPCでしかログインができない端末認証があるか、フィッシングに対してより強い認証機能、パスキーに対応しているかなど、不正ログイン対策の項目についても確認いただければと思います。

続いて、盗まれても使われない対策としては、2段階認証、利用用途の制限、カード会社の監視体制です。

5つ目の2段階認証は、いわゆる3Dセキュアやワンタイムパスワードで、ネットショッピングの際にSMSやアプリで送られてきた認証コードを入力する仕組みです。2025年度からカード会社が2段階認証を導入するのは実質義務化されているため、ユーザー側で必ず有効化するようにしましょう。

次に6つ目の利用用途の制限について、例えば海外利用をオフにする、ネットショッピングでの決済をオフにする、タッチ決済をオフにする。こういった設定ができるカードであれば、それだけで不正利用のリスクを大きく減らすことができます。特に海外やネットショッピングでの不正利用は多いので、普段使わない方は海外やネットショッピングの項目をオフにしておくだけでも効果があります。ただ現時点で利用用途の制限ができるカードは多いわけではないので、後ほど設定できるおすすめなカードを紹介します。

そして7つ目のカード会社の監視体制について、各カード会社はAIなどを使って普段と違う利用パターンを検知し、怪しい決済を自動でブロックする仕組みを持っています。この検知精度や対応スピードはカード会社によって差がある部分で、自社で不正検知の仕組みを持っているケースが多い分、プロパーカードは比較的優秀な傾向があります。また、銀行系のカードも信頼性が高い部類だと思います。

最後に、不正利用された後の対策としては、決済時のリアルタイム通知、アプリでのカード即時停止、補償・問い合わせ対応です。

まず8つ目のリアルタイム通知は、カードを利用した瞬間にアプリなどで通知が来る機能です。なお、メールやSMSはフィッシングと見分けがつきにくいため、アプリの通知に対応しているカードがおすすめです。不正利用自体は、最初に少額決済を繰り返して気づかれないか確認されるケースが多いので、ここで気づけるかどうかで被害額が大きく変わります。

また、不正利用の補償を受ける場合も、多くのカード会社は不正利用されてから大体60日以内に報告する必要があるため、ここでも気づくまでのスピードが重要です。カードを複数枚持っている方は、マネーフォワードなど家計簿アプリでまとめて管理するのもおすすめです。

9つ目がアプリでのカード即時停止です。不正に気づいた瞬間に、アプリ上でワンタップでカードを停止できるかどうか。電話だと時間がかかるケースも多いので、この即時性があるとより安心だと思います。また、利用停止を解除する時もワンタップでできると便利だと思います。

そして最後10個目が、補償・問い合わせ対応です。万が一不正利用されてしまった場合に、しっかり補償されるか、スムーズに対応してもらえるかという点です。ここはカード会社ごとの差が出やすい部分で、最終的な安心感に大きく影響します。基本的に年会費が高額なカードの方が、問い合わせフォームや電話番号が検索ですぐに出てきて、オペレーターにもすぐにつながることが多い一方で、年会費無料かつ利用者が多い人気カードは、なかなか問い合わせすること自体に時間がかかることも多いと思います。

ここまでが不正利用に強いカードの10個のポイントです。この基準でカードを選ぶだけでも、セキュリティレベルはかなり変わってきます。それでは次に、こうした特徴を踏まえて実際のおすすめのカード6選を紹介していきます。今回の動画の結論としておすすめするのはこちらの6枚になります。

まず三井住友カード ナンバーレス、もしくはOliveフレキシブルペイです。ちなみにOliveは三井住友カード ナンバーレスと三井住友銀行の機能が一体になったカードで、クレジット払い、デビット払い、キャッシュカード、ポイント払いの4つの機能を1枚のカードで利用できます。

電子マネー機能としてはiD決済が搭載されていますが、それ以外は高水準でまとまっていると思います。また、2025年7月以降は物理カードにiDの搭載が終了していたり、対象のコンビニ・飲食店で最大10%還元など優遇特典の条件も、VisaやMastercardのスマホ決済の支払い手段に限られていたりしますので、iD決済からはどんどん脱却していると思われます。なお、Oliveフレキシブルペイの場合、iD決済を使うと強制的にデビット払いになり、オンラインでリアルタイムに認証が入りますので、より安心です。

また、三井住友カードの公式アプリ、Vpassアプリが他社カードのアプリと比べても非常に使いやすいことも、大きな特徴だと思います。例えばログイン時の生体認証、決済時のアプリやLINEでのリアルタイム通知の他、ワンタップで全ての利用制限、ネットショッピング利用の制限、海外利用の制限を設定することができます。

監視体制についても銀行系のカードとして信頼できますし、国際ブランドのVisaとはかなり親密な関係で、Visaの最新セキュリティ機能もすぐに導入されます。例えばネットショッピングなどオンライン決済でカード情報の入力が不要になる、Visaのクリック決済もすでに導入されています。問い合わせ対応も、問い合わせ用のメールフォームもすぐに見つけることができますので、利用者が多い人気カードの中では優れていると個人的には思います。

三井住友カード、Oliveフレキシブルペイ、そして公式アプリのVpassアプリの使い方に関しては、過去こちらの動画で詳しくまとめていますので、気になる方は合わせて動画概要欄のURLをご覧いただければと思います。

続いてJCBプロパーカードです。JCBは日本発の国際ブランドで、加盟店、決済ネットワーク、カード発行まで一貫して行っているため、不正検知や監視体制が非常に強いのが特徴だと思います。また、JCBの会員専用アプリMyJCBも優秀で、決済時におけるリアルタイムでのアプリプッシュ通知、カード自体のロックや海外利用、ネットショッピング利用の制限を設定できる他、ログイン時にフィッシングに対してより強いパスキーにも対応しています。JCBプロパーカードに関しても、こちらの動画で全種徹底解説していますので、気になる方はご覧ください。

次にアメックスプロパーカードです。アメックスに関してもカード発行から決済ネットワークまで自社で管理しているため、不正検知とサポート体制が強力です。特徴的なのは、不審な決済を即時に検知して利用制限。場合によってはカード利用が自動停止し、すぐに本人確認の連絡が来るといった、かなり積極的な不正対策です。

さらにアメックスの強みは、不正利用時の対応スピードと補償の安心感です。年会費が比較的高い分、問い合わせ対応も非常にスムーズで、トラブル時のストレスが少ないカードとして評価されています。ただ、海外利用やネットショッピング利用の用途制限設定ができない点は認識しておきましょう。ちなみにアメックスプロパーカードの中でもゴールドプリファードを個人的にもメインカードとして利用しており、こちらの動画で個別解説しています。

続いてダイナースクラブカードです。このカードもプロパーカードとして監視体制やサポート体制がしっかりしていると思います。また、問い合わせフォームもアプリ上から簡単に見つけることができ、自由記述ですぐに問い合わせることも可能です。ただ、アメックスのプロパーカードと同じように、海外利用やネットショッピング利用の用途制限設定はなかったり、決済時のリアルタイム通知やアプリでのカード利用停止には対応していなかったりします。

個人的にはそれを差し引いても、比較的年会費が高いカードということもあり、使っている人が少ないため、その分フィッシングの対象として狙われづらかったり、問い合わせ対応がスムーズだと思います。

5枚目にd NEOBANKのデビットカードです。そもそもデビットカードは口座の残高と連動して即時に引き落とされる仕組みのため、基本的に全ての決済でオンライン認証が入ります。そのため、クレジットカードと比べてオフライン決済による不正利用が起きにくい構造になっています。

また、d NEOBANKは最初からネットバンクとしてシステムを構築されているせいか、アプリも非常に使いやすくなっています。例えばログイン時の生体認証、決済時のリアルタイムプッシュ通知、デビットカードの即時利用停止の設定ができる他、タッチ決済、海外ショッピング、海外ATMの利用を個別で用途制限をかけることも可能です。三井住友カードやJCBのプロパーカードはネットショッピング、海外利用に対して用途制限をかけることができましたが、d NEOBANKのデビットカードはタッチ決済にまで用途制限をかけることができるのが特徴です。

ただし、補償体制に関してはクレジットカードの方が優れているため、認識しておきましょう。まず不正利用の申告は、多くのクレジットカードの場合60日以内に行う必要がある一方で、デビットカードは30日以内に行う必要がある場合が多いです。また、不正利用時の補償上限について、クレジットカードはない場合が多いですが、d NEOBANKのデビットカードの場合、年間100万円までと明記されていますので注意しましょう。

最後にソニー銀行のデビットカード、Sony Bank WALLETです。このカードもデビットカードの中では珍しく、ログインの生体認証、決済時のリアルタイムプッシュ通知、デビットカードの利用停止の設定ができる他、ネットショッピング、海外利用、Visaのタッチ決済の用途制限を個別でかけることも可能です。また、iDといった電子マネー機能が付帯していない点も特徴的です。これによってオフライン決済のリスクをほぼ避けることができる構造になっています。

ただし、d NEOBANKのデビットカードと同じで、不正利用の申告は30日以内に行う必要があり、設定している1日あたりの利用限度額の範囲内で補償される形になります。そのため、デビットカードを利用している場合は、1日あたり、1ヶ月あたりの利用限度額をアプリ上で設定することができますから、必要な金額分だけを設定するようにしましょう。

余談ですが、海外での現地利用や海外のネットショッピング利用では、WiseやRevolutもおすすめです。この2枚のカードは、通常日本発行のクレジットカードやデビットカードであれば2%から4%かかる海外事務手数料が無料になると同時に、使い捨てのバーチャルカードを複数枚発行することもできます。アプリ上でバーチャルカードの凍結もすぐにできますので、怪しい海外のネットショッピングサイトを使う時に不正利用のリスクが怖ければ、バーチャルカードを発行して使い捨てるのもありだと思います。

なお、物理カードとバーチャルカードはカード番号も変わりますので、バーチャルカードの方を凍結しても、物理カードの方は使い続けることも可能です。ちなみに、先ほど紹介したSony Bank WALLETやd NEOBANKのデビットカードも海外事務手数料は無料にできますので、海外利用でも非常におすすめすることができます。詳しくは海外利用でお得なカード5選や、おすすめなデビットカードまとめの動画で紹介していますので、海外によく行く人や海外のサービスで手数料を取られたくない人は、ご確認いただければと思います。

最後に、今回おすすめした各カードの個別動画や新規入会キャンペーンのURLは全て動画概要欄に載せておきますので、気になるカードがあれば一度確認いただければと思います。

また、クレジットカードや銀行口座などを作る時は、ポイントサイトのモッピーを経由することで、入会先のキャンペーンでもらえるポイントと、モッピーからも表示のポイントがもらえますので、二重取りすることができ、非常にお得になっています。まだ使ったことがない人は、画面の紹介コードで登録をして、5,000ポイント以上をモッピーで獲得すると2,000ポイントを追加でもらえますので、ぜひ活用ください。

本日は以上です。このチャンネルでは、おすすめなクレジットカードや銀行口座など、家計を少しでも楽にできるようなお得情報を発信しておりますので、興味があれば他の動画も見ていただけると嬉しいです。この動画が参考になりましたら、高評価とチャンネル登録をよろしくお願いいたします。