クレカ積立はどの証券会社とカードの組み合わせが得か　5つの組み合わせを還元条件から比較する

こんにちは。家計の味方チャンネルです。本日はNISA含めクレカ積立による投資でおすすめな証券会社とクレジットカードはどれかというテーマで解説していきます。

先に結論です。総合的に1番おすすめするのはSBI証券と三井住友カードの組み合わせです。ポイント還元、コスト、信頼性など全ての面が平均点以上で、迷ったらとりあえずこの組み合わせが良いと思います。

続いて楽天経済圏をよく使う人や毎月積み立てする投資額が多い人は、楽天証券と楽天カードの組み合わせがおすすめです。楽天証券や楽天カードを使っていることで、楽天市場を中心に楽天経済圏サービスでのポイント還元率が上がるほか、楽天キャッシュという電子マネーを併用することで、唯一月間15万円を積み立てることが可能です。

次に毎月積み立てする投資額が5万円以下の人、ドコモ経済圏をよく使う人は、マネックス証券とdカードの組み合わせがおすすめです。年会費無料の一般ステータスのdカードでも、毎月5万円までは1.1%還元を無条件で受けることができます。他のカードの場合、クレカ積立で1%以上の還元を受けるためには、年間一定金額をショッピング利用しないといけなかったり、年会費を払わないといけなかったりします。ですので毎月5万円までという条件はありますが、無条件で1.1%還元は強力だと思います。

そしてスマホキャリアのauとau PAY ゴールドカードのヘビーユーザー、三菱UFJカードのヘビーユーザーは三菱UFJ eスマート証券がおすすめ。JCBカードのヘビーユーザーには松井証券がおすすめです。この後ポイント還元率の詳細な条件を確認していきますが、ぜひ自分に合う組み合わせは何か、参考にしていただければと思います。

ちなみにこのチャンネルでは、おすすめなクレジットカードや銀行口座など、家計を少しでも楽にできるようなお得情報を発信していますので、興味があればぜひチャンネル登録をお願いいたします。

SBI証券はネット証券の中で口座数、預かり資産残高ともにシェアが最も高く、各取引にかかる手数料の面でも1番条件が良いので、証券口座自体がおすすめできます。またクレカ積立時のポイント還元の面でも優れています。

SBI証券でクレカ積立ができる代表的なカードは三井住友カード ナンバーレスですが、ゴールドステータス以上だと前年の年間利用金額に応じて、お買い物での還元率、SBI証券の投資での還元率が変動する仕組みになっています。

具体的にはゴールドカードは年間100万円の利用で1万ボーナスポイントをもらえて合計1.5%還元、投資でも1%還元にアップ。これに加えてゴールドカードの場合は翌年度以降の年会費も永年無料になります。プラチナプリファードは年間400万円の利用分までは100万円利用ごとに1万ボーナスポイントをもらえるため、基本還元率1%と合わせ合計2%還元。投資でも300万円利用時に2%還元、500万円利用時に3%還元にアップします。最上位のインフィニットは年間700万円の利用で11万ボーナスポイントをもらうことができ、基本還元率1%と合わせ合計2.57%還元、投資でも4%還元を実現できます。

さらに4月10日以降改善があり、三井住友銀行Olive口座の普通預金残高が100万円増えるごとにプラス0.1%分アップし、500万円以上の預金があれば最大プラス0.5%分還元率をアップすることが可能です。これによって一般カードは最大1%、ゴールドは最大1.5%、プラチナプリファードは最大3.5%、インフィニットは最大4.5%の投資還元率を実現することができるようになります。

また他にも還元率が上がる対象店舗やサービスが多いところも魅力的なカードになっています。まず1番有名なものはセブンイレブン、ローソン、マクドナルド、吉野家、すき家、ドトール、ファミレスなど。対象のコンビニ、飲食店でスマホのタッチ決済を行うと常時7%還元、最大20%の還元にすることができます。

そして上位ステータスのプラチナプリファード、インフィニットの場合は、リワードアップ特典で還元率が上がる対象サービスがスーパー、ドラッグストア、ETC、Expedia、タクシー配車などまでさらに拡大します。あとは鉄道、バスのほかUSJでのスマホタッチ決済では常時7%還元、マネーフォワード MEプレミアムサービスが10%還元になります。

ちなみに三井住友カード ナンバーレスと三井住友銀行の機能が一体になったOliveフレキシブルペイについては、対象のコンビニ、飲食店のほか鉄道、バス、USJでの還元率が7%還元から8%還元にアップしたり、カードステータスに応じて外貨の積み立てで最大3%還元を受けられたりします。一方でOliveカードは引き落とし口座が三井住友銀行に縛られてしまうため、そこに抵抗がなければOliveカードの方をおすすめします。

以上、多くのカードの還元率は0.5%から1%還元のため、年間100万円以上利用する人や還元率が上がる対象店舗、サービスをよく利用する人にとって、三井住友カードは常時1.5%以上の還元率を実現できますので、非常にお得なカードだと思います。

ただし、三井住友カードには注意点が2つあります。1つ目に年会費永年無料の一般ステータスカードはそこまでスペックが高くないことです。ショッピング利用時の基本還元率は0.5%で、ボーナスポイントもないので低いです。またSBI証券でのクレカ積立時の還元率も前年に10万円を利用して0.5%の還元で低いです。ただ一般ステータスのカードでも年間100万円を利用すれば、ゴールドカードを初年度から永年無料で持てるインビテーションが届きますので、初年度から年間100万円を利用できるか分からない人、そして還元率が上がる対象店舗、サービス用のサブカードとして割り切って利用する人に一般ステータスカードはおすすめです。

注意点2つ目に、SBI証券でのクレカ積立分や国民年金保険料のほか、ANA Pay、WAON、VポイントPayなど主なプリペイド決済へのチャージ分は、年間利用金額の集計対象外であることです。基本的には普段のお買い物や固定費の支払いを三井住友カードに集約して決済を達成していきましょう。

なお、SBI証券では実は三井住友カード以外にもクレカ積立ができるカードが多くあり、自分がよく利用するカードが対応していれば、そのまま投資にも使えるのは魅力的だと思います。この中でも特に同じSBI新生グループのアプラス社発行のカードとANAカードはおすすめです。

アプラス社発行のカードの場合、三井住友カードとは違い、前年の利用金額がいくらかを問わず、固定で一般カードは0.5%還元、ゴールドカードは1%還元になります。さらに引き落とし口座をSBI新生銀行に設定した上で毎月3,000円以上の引き落としがあれば、毎月100ポイントも自動的にもらえますので、実質の還元率はより高くなります。たまるアプラスポイントもdポイント、Pontaポイント、PeX、Amazonギフトカードあたりに交換できますので、使い道に困らないと思います。

三井住友カードの一般カードとゴールドカードは、前年の利用金額が10万円を超えない場合、ポイント還元自体がなくなってしまうので、利用金額に関係なく固定でポイント還元を受けたい人にアプラス社発行のカードはおすすめです。

あとはANAカードの場合、クレカ積立時の還元率は0.5%で低いですが、このクレカ積立分もANAステータス修行の集計対象に含まれますので、ANAの上級会員を目指す人におすすめです。

以上、SBI証券はポイント還元、コスト、信頼性など総合的におすすめすることができます。ただし、三井住友カードでクレカ積立をする場合、ゴールドカード以上を選んで前年の利用金額の条件も達成する必要がある点は認識しておく必要があります。

続いて楽天証券と楽天カードの組み合わせについて説明していきます。まず楽天証券自体に関しては、SBI証券に次いで口座数、取り扱い残高が多いネット証券で、各種コスト面でも非常に安く抑えられていますし、画面の見やすさ、操作のしやすさに関しては1番優れていると思います。

あとは毎月の積み立て投資では、楽天カードで毎月10万円分積み立て投資ができるほか、楽天の電子マネー、楽天キャッシュでも毎月5万円分積み立て投資ができます。この楽天キャッシュでの積み立て投資では0.5%分還元されるほか、実はチャージをする時にも楽天Edyを経由したチャージルートを活用すれば、追加でポイント還元も受けることができます。チャージルートは複雑な内容もあり、別の動画でまとめていますので、気になる方は別途ご覧いただければと思います。

なお、楽天キャッシュもしくは楽天ポイントで3万円以上投資していれば、ECの楽天市場でも0.5%分還元率が上がります。このように楽天証券は先ほどのSBI証券と並んでポイント還元、コストの面で優れていますので、2大巨頭の1つとしておすすめできます。

次に楽天証券で唯一クレカ積立ができる楽天カードについて、年会費無料の一般カードは0.5%、2,200円のゴールドカードは0.75%、1万1,000円のプレミアムカードは1%、3万3,000円のブラックカードは2%の還元で投資ができます。このように三井住友カードとは違い、年間の決済額がいくらかを問わず、年会費、ステータスともに高いカードを持つほど投資での還元率が高くなっていく仕組みになっています。

そしてもし毎月の上限額10万円をクレカ積立した場合の獲得ポイント数を計算した表がこちらになり、年会費を差し引いた獲得ポイント数については楽天ゴールドカードが最も高い結果になっています。ですので、毎月10万円を積み立てる人は一般の楽天カードより楽天ゴールドカードがおすすめです。そしてこの後紹介する楽天サービスでの優遇特典やカード付帯の旅行特典にも魅力を感じる人は、プレミアムカードもしくはブラックカードをおすすめする形になると思います。

前者の楽天サービスでの優遇特典については、この表の通りカードのステータスが高くなっていくほど還元が高くなる形になります。後者のカードの旅行特典としては、世界中の空港ラウンジを利用できるプライオリティ・パスが、プレミアムカードは年間5回まで、ブラックカードは回数制限なしで利用することができます。ブラックカードの場合はさらに同伴者2名まで無料で利用でき、これは他のカードには見られない豪華な特典になっています。

また海外旅行傷害保険では、プレミアムカードは最高4,000万円、治療費用300万円の内容が自動付帯、ブラックカードは最高1億円、治療費用300万円の内容が自動付帯します。カードを持っているだけで適用される自動付帯である点も嬉しいポイントになっています。

まとめると楽天証券は楽天経済圏をよく使う人や毎月積み立てする投資額が多い人におすすめです。また楽天キャッシュのチャージ方法を工夫することで、チャージの時にもポイント還元を受けることができますので、ポイ活にもおすすめできます。

次にマネックス証券とdカードの組み合わせについて説明していきます。この組み合わせの主な特徴としては、クレカ積立時の還元率を上げるための決済のハードルが低いことです。具体的には年会費無料の一般カードの場合、積み立て額が5万円以下の部分に対しては1.1%還元、5万1円以上7万円以下の部分に対しては0.6%還元、7万1円以上10万円以下の部分に対しては0.2%の還元になります。

SBI証券でも楽天証券でも1%以上の投資還元率を実現するためには、年会費や決済を行う必要があるゴールドカード以上を持つ必要がありましたが、dカードの場合は年会費無料の一般カードでも1.1%還元を実現することができます。なお、もし月間10万円クレカ積立した場合は0.73%還元ということになりますので、一般カードの中では高い部類に入ります。

次に29歳以下の人が発行できるゴールドUと年会費1万1,000円のゴールドカードの場合、NISA口座を開設しているかで還元率が大きく変わります。もしNISA口座を開設している場合は積み立て額に関わらず1.1%還元になります。一方でNISA口座ではない通常の課税口座の場合は、年会費無料の一般カードと同じ還元に落ちてしまいます。

最後に年会費のdカードプラチナの場合、より条件が複雑になり、NISA口座、積み立て額、毎月のショッピング利用額に応じて還元率が変動します。今回分かりやすくNISA口座を開設している場合、毎月のショッピング利用金額が10万円未満だと1.1%還元、10万円以上20万円未満だと2.1%還元、20万円以上だと3.1%還元になります。

このようにdカード ゴールドU、ゴールド、プラチナをクレカ積立でお得に使うためには、マネックス証券でNISAを開設していることは前提になると思います。一方でゴールドカード以上のdカードは年会費が必ずかかる分、ドコモのスマホ、ドコモ光、ドコモでんき Greenなど、還元が爆発的に上がるドコモ経済圏のサービスを集中的に利用している人にしかおすすめできません。ドコモ経済圏の完全攻略ガイドは過去こちらの動画で詳しく解説していますので、気になる方は動画概要欄のURLから合わせてご覧いただければと思います。

まとめるとマネックス証券は毎月の積み立て額が5万円以下で年会費無料の一般dカードを使う人、ドコモ経済圏を集中的に使い、上位のdカードを使う人におすすめです。

ちなみに新規でマネックス証券の口座開設を行う場合、ポイントサイトのワラウで当チャンネル限定で特別単価で申し込むことができますので、これから申し込む場合は動画概要欄のURLを一度確認いただければと思います。なお、ワラウをまだ使ったことがない人は画面の紹介コードを入力して5,000ポイント以上を獲得すれば、追加で2,000ポイントをもらえますのでぜひ活用ください。

次に三菱UFJ eスマート証券、旧auカブコム証券について説明していきます。25年1月にauから三菱UFJ銀行に買収され、現在はau PAY カードと三菱UFJカード、どちらのカードでもクレカ積立を行うことが可能です。

まずau PAY カードについて、基本スペックはこちらの通りで、年会費は一般カードの場合永年無料、ゴールドカードの場合1万1,000円。基本還元率はどちらも常時1%の還元です。そして肝心の三菱UFJ eスマート証券でのクレカ積立の還元率は、一般カードの場合0.5%の還元、ゴールドカードの場合1%の還元です。一般カードは他に還元率が上がる対象サービスはなく平凡なカードになっている一方で、ゴールドカードはau、UQ mobileとauひかりは10%還元になるほか、au PAY ゴールドカードからau PAYにオートチャージをすると、オートチャージした金額に対して最大5%還元になります。

正直なところ、一般のau PAY カードの方で0.5%還元で投資するなら、先ほどのマネックス証券とdカードの組み合わせの方をおすすめします。一方でauのスマホやauひかりなどau経済圏のヘビーユーザーはau PAY ゴールドカードが合うと思いますし、投資還元率としても比較的高いのでおすすめです。ちなみにau経済圏はドコモ経済圏と同じく、経済圏サービスを集中的に使い倒してようやくお得になりますので、興味ある方はau経済圏の完全攻略ガイドもご覧いただければと思います。

続いて三菱UFJカードの基本スペックはこちらの通りになります。三菱UFJ eスマート証券でのクレカ積立時の還元率について、年会費永年無料の一般カードは0.5%の還元で、ゴールド、プラチナは1%の還元になります。これもau PAY カードと同じで、一般カードの0.5%の還元ならマネックス証券とdカードの組み合わせの方がおすすめです。そのため三菱UFJカードでクレカ積立をする場合、ゴールドもしくはプラチナを保有することが前提になると思います。

そこでゴールドカード、プラチナカードをおすすめする人をまとめます。まずゴールドカードをおすすめする人の特徴は2つあります。1つ目に三菱UFJカードの優待店を中心に年間100万円以上決済する人です。そもそも三菱UFJカードを使う理由として、スーパーを中心としたこちらの対象店舗で常時7%還元、条件達成に応じて20%還元に上がる特典が非常に大きいと思います。そしてゴールドカードの場合、年間100万円を決済したら1万1,000円分の年会費相当のポイントをもらえるほか、月間10万円以上利用していれば基本還元が0.5%から0.75%還元に上がります。

とはいえ基本のポイント還元自体が高いわけではないため、ゴールドカードの年会費の元を取るには、最大20%還元になるこちらの優待店を中心に年間100万円以上使うかどうかになります。ちなみに最大20%の還元になる優待店はアメックスブランドを選ぶと大幅に減ってしまい、プラチナカードはアメックスしか選択することができないため、優待店目当てで三菱UFJカードを持つ場合はプラチナカードはあまりおすすめしません。

2つ目に充実したゴールドカード付帯の特典に魅力を感じる人です。国内空港ラウンジ特典やショッピング保険のほか、対象のレストランを2名以上で利用すると1名分が無料になるグルメセレクション、自動付帯かつ家族分まで補償される海外旅行傷害保険があります。年会費を実質無料にできるゴールドカードにしては、かなり充実していると思います。

続いてプラチナカードをおすすめする人は、充実したプラチナカード付帯の旅行特典に魅力を感じる人です。世界中の空港ラウンジを使えるプライオリティ・パスが回数無制限かつ家族カードも同条件で利用可能。最高5,000万円、治療費用300万円の海外旅行傷害保険が自動付帯。対象の高級ホテルで朝食無料や客室アップグレードなど優待を受けられたりします。あとはプラチナカードのみ、マイレージプログラムでたまったポイントをJAL、シンガポール航空、タイ航空のマイルに1ポイント＝8マイルのレートで交換可能です。ただし参加年会費3,300円と移行手数料6,600円が追加でかかりますので注意しましょう。

このように三菱UFJカードでクレカ積立をする場合は、ゴールドカード以上の三菱UFJカードが自分に合うか判断するようにしましょう。また優待店で最大20%の還元を受けるための条件がかなり複雑になっていますので、気になる方は三菱UFJ経済圏の完全攻略の動画も合わせてご覧いただければと思います。

最後に松井証券とJCBカードの組み合わせです。JCBカードのクレカ積立時の還元率について、年会費無料の一般カードの場合、ショッピング利用金額が5万円以上で0.5%還元、5万円未満だとポイント還元なしになる一方で、ゴールドカード以上のプレミアムカードでは、月間のショッピング利用金額が5万円以上で1%還元、5万円未満だと0.5%の還元になります。このように他のカードと比較して投資での還元率が低いと同時に、ショッピング利用時の還元率も通常0.5%還元、年間ボーナスポイントを加算しても最大1%還元と低いため、ポイント還元を重視する人にはJCBカードはあまりおすすめできません。

ただJCB最高位のザ・クラスの保有を目指す人は、ゴールド以上のJCBカードを保有してクレカ積立を行うのも良いと思います。ザ・クラスは年1回豪華な商品をもらえるメンバーズセレクションの特典や、ディズニーの特別なラウンジも利用可能など、JCBならではのユニークな優待、ステータス性が魅力のカードで、JCBが定めた条件を満たした人だけが招待される完全招待制のカードになっています。JCBカードによるカード積立が招待条件に含まれるか分かりませんが、基本的にカード会社は長期的に利用してくれる人を優遇するため、プラスに働くこともあると思います。

なお、ゴールドカードの年会費でプラチナ相当の特典があるJCBゴールド ザ・プレミアは、JCBゴールドカードを2年間連続で100万円利用、もしくは1年間で200万円を利用すると招待が来ますが、この年間利用の集計には電子マネーへのチャージや、このクレカ積立は含まれない点が明記されていますので注意しましょう。

ちなみにJCBカードは松井証券のほかにもSBI証券、マネックス証券でも同じ還元で投資することができます。そこで松井証券ならではのメリットを2つ紹介していきます。1つ目に投信保有残高に応じたポイント還元率が最も高いことです。こちらが投資している人が多い銘柄の比較になりますが、松井証券が最も高いことが分かります。ただこの投信保有残高に応じてもらえるポイント数はおまけ程度で、信託報酬が低い優良なインデックスファンドほどもらえるポイント還元も少ないので、証券口座を選ぶ上で最優先事項ではない点は認識しておきましょう。

2つ目に松井バンクで、松井証券での投資状況に応じて普通預金金利がアップすることです。松井バンク自体は松井証券を利用している人だけが開設できるネットバンクで、松井証券と自動入出金ができるほか、振り込み、ATM利用が無条件で月5回まで無料、キャッシュカードなしでATMで入出金ができるスマホATMに対応、毎月の資金移動を自動化できる定額自動送金サービスに対応、高還元デビットカードなど、非常に優秀な銀行口座になっています。

そして金利面では無条件で0.41%ですが、松井証券での投資状況に応じて最大0.65%にアップします。具体的には毎月の最終営業日における松井証券の残高が100万円以上だとゴールドランクで年0.52%、1,000万円以上だとプラチナランクで年0.65%の高金利にアップします。他の証券口座で自動入出金に対応している銀行口座と比較した表がこちらになりますが、松井バンクは金利と利便性の面で優れていると思います。何より楽天銀行やauじぶん銀行など他の銀行口座では、自社の経済圏サービスを集中的に使うことで利便性が向上する場合が多いですが、松井バンクはシンプルな条件にまとまっていると思います。

以上、この2つのメリットに魅力を感じる人は松井証券、そして松井証券で唯一クレカ積立ができるJCBカードの組み合わせをおすすめします。

最後に本動画のまとめとお得な口座開設方法について触れて終わりたいと思います。結論として総合的にはSBI証券と三井住友カードの組み合わせが最もおすすめで、毎月の積み立て額を多く設定したい人は楽天証券と楽天カードの組み合わせ、毎月の積み立て額が5万円以下の人はマネックス証券とdカードの組み合わせがおすすめです。また積み立て額のほかにも、クレジットカードを中心にどのポイント経済圏サービスを使っているかにもよると思います。ぜひ自分が今使っているサービスが何か、使いやすいポイントは何かを整理して、自分に合った証券口座とクレジットカードの組み合わせを選択いただければと思います。ポイント経済圏サービスごとに徹底解説した動画も過去上げておりますので、合わせて参考にしていただけると嬉しいです。

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本日は以上です。このチャンネルでは今後も家計を少しでも楽にできるようなお得活、節約をテーマに発信していきますので、動画が参考になりましたらぜひチャンネル登録と高評価をよろしくお願いいたします。