PayPay×PayPayカードをどう使うか：還元率の仕組み、PayPayステップの達成方法、ポイントと銀行の活用

こんにちは。家計の味方チャンネルです。前回の動画で、楽天の還元率が最大1.5%還元から最大1%還元に落ち、2026年度はPayPayがお得という内容を投稿しました。今回はそのPayPayのお得な使い方と必須設定を徹底解説していきます。本日の目次はこちらの通りです。

前提として、PayPayの支払方法の種類としては、現金をチャージして支払う残高払いと、PayPayカードを紐付けて支払うPayPayクレジット。残高払いでは0.5%還元である一方、PayPayクレジットではPayPayカードで支払っていることと同じになりますので、一般ステータスのPayPayカード、PayPayカード ゴールドで還元率が上がります。このように多くのポイント還元を受けることができるため、画面が赤色の残高払いで支払っている人はPayPayクレジットで支払うようにしましょう。

続いて肝心のPayPayカード。一般カードでは永年無料。ゴールドカードは1万1000円です。追加カードについて、一般カードの場合、家族カードは10枚まで無料で発行でき、ETCカードは550円かかりますが、ゴールドカードの場合、家族カードは3枚まで無料で発行でき、ETCカードも無料になります。国際ブランドはどちらもVisa、Mastercard、JCBを選択できます。

還元率は先ほど触れた通り、一般カードは1%還元である一方で、ゴールドカードは1.5%還元です。さらにPayPayステップで、税込み200円以上の決済を月間30回、かつ10万円以上の支払いを達成すると、還元率がプラス0.5%分アップし、一般カードは合計1.5%、ゴールドカードは合計2%の還元を受けることができます。

それに加えて、PayPayカードは還元対象外のサービスが非常に少ないです。こちらが還元対象外サービスの一覧になりますが、PayPay、nanacoへのクレジットチャージ、Tマネーチャージくらいしかありません。逆に言えばそれ以外は還元対象になるため、JAL Pay、au PAY、ファミペイ、Revolut、モバイルSuicaあたりにも還元を受けながらチャージすることができます。ちなみに還元対象外のnanacoも、Apple Payを経由したチャージなら還元を受けることができます。この汎用性の高さがPayPayカードの強みになっています。

ただし注意点としては2つあります。1つ目に、他のカードは月間利用金額を合計してポイント付与されるのに対し、PayPayカードは会計ごと、かつ税込み200円単位で付与されるので、ポイントの取りこぼしが多くなります。2つ目に、一般ステータスのPayPayカードとゴールドカードの還元率の差は0.5%なので、これだけで年会費1万1000円を回収するには年間220万円の利用が必要になります。ゴールドカードに追加される優待特典も加味して、年会費の元を取れるか判断いただければと思います。

その優待特典としては、PayPayカードでは常時5%還元にアップします。さらにゴールドカードの場合は、月額508円、年間で約6100円かかるLYPプレミアムが自動で付帯します。これによってYahoo!ショッピング、LOHACOの利用では常時7%還元にアップするほか、PayPayでの限定クーポンもあり、対象店舗では還元率をさらに上げることができます。あとはソフトバンク関連サービスで最大10%の還元へアップします。ゴールドカードの特典についても、国内33空港とハワイの空港ラウンジを利用可能。最高1億円、傷害・疾病治療費用200万円の海外旅行傷害保険が自動付帯します。PayPayカードのスペックは以上です。

続いてPayPayステップについて深掘りしていきます。先ほど触れた通り、200円以上の決済を月間30回、かつ10万円以上の支払いを達成すると、PayPayでの支払いもPayPayカードでの支払いも還元率が0.5%分アップします。まず大前提として、PayPayカードをメイン決済として利用する場合は、普段の支払いをPayPayカードに集約しましょう。他のカードでは還元が落ちてしまうことも多い電気、ガス、水道などの固定費関連も、PayPayカードでは還元を受けることもできます。

また家族カードも無料なので活用しましょう。ただ、発行した家族カードは家族会員のPayPayに紐付けないように注意しておきましょう。公式ページにも明記されていますが、もし家族会員のPayPayに紐付けられた場合は、家族カードで支払っても本会員ではなく、家族会員のPayPayステップのカウントになってしまいます。

そして最後に、一番効率的な達成方法はプリペイド決済へのチャージになります。他の決済手段にチャージをすることで、PayPayカードの還元に加えて還元を受けることができますので、より高い還元率を実現できます。またPayPayカードの場合は、1回ごとに200円単位でポイントが計算されるため、200円単位きっかりでチャージをした方がポイントの取りこぼしも少ないです。

具体的なチャージルートの例も簡潔に紹介します。まずJAL Payを起点としたルートはこちらの通りで、au PAYを経由し、最終的にVポイントPayもしくはくまモン!Payで支払うと、合計2.6%の還元で支払うことができます。またJAL Payの後、Payを経由することで、高還元で楽天キャッシュや交通系ICにつなげることもできます。

次にau PAYにチャージする場合は先ほどと同じですが、au PAYでそのまま支払っても良いですし、請求書払いで税金や公共料金を支払うこともできます。ファミペイにチャージする場合は、毎月1と5と0のつく日に、対象のギフトカードは全て3%以上の還元で購入することができます。最後、Revolutにチャージする場合は、海外での支払いで海外事務手数料を無料にすることができます。ちなみにPayPayカードの海外事務手数料が3.85%に上がっているため、Revolutへのチャージは重宝すると思います。

ただ注意点として3つあります。1つ目に、プリペイド型決済ごとに手数料なしでチャージができる国際ブランドに違いがありますので注意しましょう。JAL PayはMastercardとJCB、au PAYとRevolutはMastercardのみ。ファミペイはJCBのみです。PayPayカードは2枚目を発行することができ、PayPayステップでも合算して集計されるため、MastercardとJCBの2枚とも発行するのもおすすめです。

2つ目に、同日に複数回に分けて少額チャージするのは、PayPayポイントの付与対象外になる可能性があります。公式ページにもPayPayポイントの付与が取り消される例が一覧化されていますが、そこにも通常1回の決済にて支払うべき代金を複数回に分割して決済するのは対象外となることが明記されていますので注意しましょう。

3つ目に、PayPayステップのカウントに反映されるのにはタイムラグがあることです。PayPayステップのカウントに反映されるためには、履歴で支払いの反映が必要がありますが、プリペイドのチャージでは反映が遅い場合があります。チャージでPayPayステップを達成する場合は、毎月大体20日までには終わらせておきたい状況です。ステップの攻略方法については以上です。

対象サービスで還元率が上がるPayPayクーポンについても簡単に触れておきます。PayPayには他のスマホ決済よりも種類が豊富なクーポンがあり、大体月に1度変わりますので、毎月早い段階で自分がよく利用する店舗のクーポンは獲得し直すことをおすすめします。

また、月額508円、年間で約6100円かかるLYPプレミアムに加入すれば、対象店の5%還元クーポンを毎月もらうことができます。LYPプレミアムには定常的に2か月無料、かつ5000ポイント程度もらえる新規キャンペーンがありますので、まだ加入したことがない人は試してみるのも良いと思います。LYPプレミアムには他にもLINEのアルバム機能のアップグレードやスタンプの使い放題、Yahoo!ショッピング、LOHACOの利用ではプラス2%還元率が上乗せされる特典もあるため、その特典に魅力を感じる人は新規キャンペーン以降も継続しましょう。なおPayPayカード ゴールドの場合は自動で付帯します。

次に、これまで説明したPayPayで貯まったポイントについてです。PayPayポイントは有効期限がない優秀な共通ポイントで、直近の改定でPayPayカードの支払いに1ポイント＝1円として充当することができるようになり、より使いやすくなりました。またPayPayポイント運用で投資して増やすこともできたりします。楽天ポイントやVポイントなど、他の共通ポイントでもポイント運用はできますが、体感として一番成果が出やすいと感じています。

ちなみにおすすめのコースはチャレンジコースです。注意点として、1回100ポイント追加する時に大体1%程度の手数料が取られてしまうため、認識しておきましょう。1回ごとに99ポイントを追加してを繰り返せば手数料を取られることはありませんが、手間がかかります。

その他、PayPayは三井住友カードと提携を開始し、2026年度中にはPayPayポイントとVポイントを等価で交換できるようになる予定です。そのVポイント自体も非常に使いやすく、VポイントPayにチャージして0.5%還元で支払いに利用しても良いですし、SBI証券でポイント投資して運用することもできたりします。もしくはVポイントからWAON POINTに交換して、毎月20日にウエルシアで1.5倍の価値で利用する、いわゆるウエル活に利用することもできたりします。このVポイントへの交換が開始されるまでPayPayポイント運用で増やして、交換が開始されたら一気に交換するのも良いと思います。

ここまでPayPayについてお得な使い方を確認してきたので、最後に補足としてPayPay銀行についても触れておきます。PayPay銀行のメリットは、PayPay残高を唯一手数料無料で出金できることです。出金できるPayPay残高の種類は、銀行口座、ATM、Yahoo!からチャージしたPayPayマネーに限られますが、他の銀行口座への出金では1回につき100円かかるところ、PayPay銀行では無料で出金することができます。特にPayPayで送金機能をよく使っている人は残高が余ってしまうこともあると思いますが、PayPay銀行に無料で現金化できるのは大きいと思います。

また、PayPay銀行においてATM手数料は毎月初回は無条件で無料で、3万円以上の利用は何度でも無料になる特徴もあります。この2つの特徴を組み合わせることで、スマホ決済のPayPayに一度チャージして、PayPay銀行で出金すれば、PayPayへチャージできる銀行口座では全てATM手数料がかからなくなります。ATM手数料がかかりやすいメガバンク、ゆうちょ銀行などをよく利用している人は、PayPay銀行はサブの口座として有用だと思います。PayPay銀行についてはこちらの個別動画で徹底解説していますので、気になる方は合わせてご覧いただければと思います。

なお、銀行口座やクレジットカードなどを作る時は、モッピーなどポイントサイトを経由して口座開設をすると、ポイントサイトでのポイントも口座開設時の特典も両方もらえますので、かなりお得です。まだ使ったことがない人は画面の紹介コードを入力して5000ポイント以上を獲得すれば、追加で2000ポイントをもらえますので、ぜひ活用ください。

以上です。このチャンネルでは他にもおすすめのクレジットカードや銀行口座を徹底解説していますので、気になる内容があれば他の動画も見ていただけると嬉しいです。動画が参考になりましたら、高評価とチャンネル登録をよろしくお願いいたします。