Olive「資産運用サービス」は誰のためのものか：年会費無料とクレカ積立+2%の条件、500万円円預金の損得を検証する

こんにちは。家計の味方チャンネルです。Oliveの最上位ランク、Olive Infiniteが開始されたのと同時に、Oliveの新サービス、資産運用サービスが開始しました。これによって、三井住友銀行の円預金口座に入っている残高とSBI証券で投資している残高を合わせたOlive残高に応じて、SBI証券でのクレカ積立時の還元率が最大6%還元になったり、Oliveカードの年会費が無料になる優遇を受けることができます。

ただ、結論を先に言います。この新サービスで恩恵を受けることができるのは、Olive残高が3000万以上でOliveプラチナプリファードを持っている方、またはOlive残高が5000万以上でOlive Infiniteを持っている方、こういった準富裕層以上の方に限られます。また、この資産運用サービスに登録をすることで、手数料の高い金融商品の営業連絡が届く可能性はあると思いますが、このコンサルティングサービス自体の利用は完全に任意で、これまで通りSBI証券で自分のペースで投資ができますので、今まで通り自分で考えて投資をしていれば、特にデメリットはないかと思います。

ということで、今回の動画ではOliveカードの基本情報、特典のおさらい、新しい資産運用サービスによるメリットの詳細とその落とし穴を解説していきますので、最後までご覧ください。ちなみに、このチャンネルではおすすめのクレジットカードや銀行口座など、家計を少しでも楽にできるようなお得情報を発信しておりますので、興味があればぜひチャンネル登録もよろしくお願いいたします。

まず、今回の新サービスを正しく理解するための前提として、Oliveカードの基本情報、メリットをおさらいしていきます。Olive自体は、クレジットカード機能の三井住友カード ナンバーレスと銀行機能の三井住友銀行を1つにしたようなカードで、三井住友カードのクレジット払い、三井住友銀行のデビット払いとキャッシュカード、VポイントPayの残高で支払うポイント払い、三井住友カード社が発行する他のカードで支払う追加カード払いの5つの機能を使うことができます。この多彩さから、正式名称はOliveフレキシブルペイになっています。カードの基本スペックはこちらの表の通りで、還元や付帯特典は三井住友カード ナンバーレスと大体同じになっています。

そして、大きなメリットとしては3つあります。1つ目のメリットは、年間利用金額でお買い物と投資、どちらの還元率もアップすることです。例えば、一番人気のOliveゴールドでは、年間100万以上の利用で翌年度以降の年会費が永年無料。1万ボーナスポイントをもらえて合計1.5%還元、クレカ積立時の還元率が1%還元にアップします。

2つ目のメリットは、還元を上げることができる対象サービスが多いことです。さらにOliveカードの場合、クレジットカード機能のみの三井住友カード ナンバーレスと比べて還元が優遇されています。具体的には、対象のコンビニ・飲食店でスマホタッチ決済もしくはモバイルオーダーで支払った際のポイント還元が、ナンバーレスカードは常時7%の還元に対して、Oliveは常時8%還元。中でもセブンイレブンは常時10%還元から常時11%還元になります。さらに条件達成によって最大20%還元まで上がりますが、この条件についてもOliveを前提としたものが多いです。例えば、Oliveの円普通預金残高に応じて、還元率がさらにプラス3%分アップします。あとはUSJや鉄道・バスでのスマホタッチ決済でも、ナンバーレスカードは常時7%還元に対して、Oliveは8%還元になります。

最後、3つ目のメリットは、Oliveの三井住友銀行の口座自体が、資金移動の利便性やポイント還元の面で優秀であることです。銀行機能のスペックはこちらの表の通りで、金利面は年0.3%と非常に低いですが、他行宛ての振込手数料が無条件で月3回まで無料。手数料無料で送金ができることら送金やエアウォレットに対応。定額自動入金・振込サービスが完全無料といったように、非常に便利です。なお、Olive Infiniteの場合、コンビニATM手数料、他行宛ての振込手数料は月10回まで無料にすることができます。

あとは、Olive口座には毎月4つの特典から選択できる「選べる特典」があります。その4つの特典の内容は、給与・年金受け取りで200ポイント、コンビニATM月1回まで無料、対象のコンビニ・飲食店での還元率プラス1%アップ、口座残高1万円以上で100ポイントになります。この4つの特典の中から、一般カード、ゴールドカードは1つのみ選択可能。プラチナプリファードは2つ、Infiniteは3つ選択することができます。

ちなみに、給与・年金受け取りという名前にはなっていますが、実際には給与・年金の受け取りがなくても、2ヶ月連続した3万以上の受け取りで対象になり、ハードルが非常に低いです。そのため、選べる特典では基本的に給与・年金受け取りで200ポイントを選択いただくと一番お得になっています。また、先ほどの完全無料の定額自動送金サービスを活用すれば、他の銀行口座から3万円を自動で引き落として三井住友銀行に入金。その後、三井住友銀行から3万円を自動で振込といったように、自動化設定も可能です。

以上、Oliveカードには3つの大きなメリットがあり、年間100万以上利用する人、還元率が上がる対象サービスをよく利用する人、SBI証券で投資する人、引き落としが三井住友銀行に縛られても問題がない人には、非常におすすめになっています。

それでは次に、今回のメインテーマであるOlive資産運用サービスの詳細を解説していきます。このサービスは三井住友銀行とSBIグループが共同で設立したOliveコンサルティングが提供するもので、利用料は無料です。申し込みには、OliveアカウントとSBI証券口座がある上で、Olive資産運用サービスに申し込む必要があります。そして、三井住友銀行の円普通預金残高とSBI証券の残高、その2つを合計したOlive残高に応じたメリットがあります。

1つ目のメリットが、OliveプラチナプリファードとOlive Infiniteの年会費が無料になる特典です。通常、Oliveプラチナプリファードは年3万3000円、Olive Infiniteは年9万9000円かかります。これが条件達成で無料になります。条件を整理すると、年会費無料の適用は、三井住友銀行の円普通預金残高が500万以上、かつSBI証券の残高が500万以上という条件を満たした上で、その2つを合計したOlive残高が3000万以上でOliveプラチナプリファードが無料、5000万以上でOlive Infiniteが無料になります。

三井住友銀行の普通預金金利自体は低いので、普通預金口座に500万以上、かつSBI証券の残高が2500万以上でOliveプラチナプリファードが無料。SBI証券の残高が4500万以上でOlive Infiniteが無料という形になるかと思います。ちなみに、残高の判定基準は毎月8日で、申し込み月もしくはその翌月の8日に残高条件を満たしておく必要があります。また、もし初年度年会費無料になった場合、新規の入会特典をもらえなくなってしまうようです。新規入会特典の条件を達成できる場合は、その特典をもらってから資産運用サービスの登録をするようにしましょう。また、2年目以降の継続的な年会費無料の適用には、この残高条件に加えて、Oliveカードの年間100万以上の利用も必要になってきます。

2つ目のメリットが、SBI証券のクレカ積立時の還元率がプラス2%分アップすることです。こちらも条件の構造は同じです。まず、三井住友銀行の円普通預金残高、かつSBI証券の残高が500万以上あること。その上で、2つの残高を合わせたOlive残高の合計が3000万以上、5000万円未満ならプラス1%、5000万円以上ならプラス2%が上乗せされます。

カード別の最大還元率で整理すると、こうなります。Olive Infiniteは最大4%還元にプラス2%で最大6%、プラチナプリファードは最大3%にプラス2%で最大5%、Oliveゴールドは最大1%にプラス2%で最大3%になります。クレカ積立ができる上限額、月10万円の場合、プラス2%分の還元率上乗せで年間2万4000ポイント分がお得になります。

以上2つのメリットの他にも、一応、専門的なアドバイザーとの面談を設定できたり、IPOチャレンジポイントが貯まりやすく、新規上場株式の購入権の当選確率が上がったり、SBI証券の専用コールデスクがあったりするメリットもあります。

一方で、Olive資産運用サービスのデメリットについては2つあります。1つ目が、手数料の高い金融商品の営業連絡が届く可能性があることです。Oliveコンサルティングは記者会見で、5年で税引前利益100億円という目標を掲げており、その収益源はユーザーへの金融商品の提案から生まれます。手数料の高い商品への勧誘が届く可能性は構造上、否定できません。ただし、コンサルの利用自体は完全に任意で、これまで通り自分のペースでSBI証券での投資ができます。インデックス投資を続けている方は、営業が来ても断ればいいだけだと思います。

2つ目が、500万円の円預金をOlive口座に置くことによる、高金利銀行との金利差の問題です。先ほど説明した2つのメリットは、どちらも三井住友銀行の円普通預金残高が500万以上という条件が前提になっています。三井住友銀行Olive口座の金利は年0.3%です。一方、DanDanBANKでは500万以上の預金で年0.8%の金利を受けることができます。500万円を1年預けた場合の税引後の利息を比較すると、その差分は年間約1万9922円になります。

なお、三井住友銀行の円普通預金残高に応じて、Oliveカードの対象のコンビニや飲食店での還元率もアップします。500万以上の預金があればプラス1%分の還元アップが受けられますので、コンビニや飲食店をよく使う方にはこちらもプラスに働きます。

それでは、この金利差の元を取れるのか検証しましょう。Olive残高が5000万以上で、クレカ積立時の還元率がプラス2%を上乗せされる場合、月10万円の積立で年間2万4000ポイント。金利差の約1万9922円を差し引いても約4000円分プラスなので、元を取ることができます。さらに、Olive Infiniteの年会費も無料になることを加味すると、大幅に元を取れます。

次に、Olive残高が3000万円以上、5000万円未満で、クレカ積立時の還元率アップがプラス1%にとどまる場合、年間1万2000ポイントをもらえて、金利差の約1万9922円を引くと約7922円のマイナスです。この差額を対象のコンビニ・飲食店での還元アップで補おうとすると、年間約79万2000円、つまり月約6万6000円以上を対象店舗で使う必要があります。現実的にはかなり厳しい水準になっています。ただし、ここに関してはOliveプラチナプリファードを保有している場合、Olive残高が3000万以上あれば年会費3万3000円が無料になりますので、その分を加味すると十分元を取ることができます。

最後に、Olive残高が3000万未満の場合、今回の資産運用サービスによるメリットは対象外になります。ただし、別の特典があり、500万円の円普通預金があればプラス0.5%分の恩恵は受けることができます。月10万円積立の場合、年間6000ポイント分です。しかし、金利差の損失約1万9922円を差し引くと、約1万3922円のマイナスになります。このマイナス分を対象のコンビニ・飲食店での還元率アップで補おうとすると、月間約11万6000円以上を対象店舗で使う必要があります。現実的にほぼ不可能な水準になりますので、この場合は迷わず、DanDanBANKなど高金利銀行に預けることをおすすめします。

以上を踏まえて、改めて結論をまとめます。Oliveの資産運用サービスへの申し込みを積極的におすすめできるのは、2パターンあります。1つ目が、Olive残高が5000万以上でOlive Infiniteを持っている、またはこれから持とうとしている方。2つ目が、Olive残高が3000万以上でOliveプラチナプリファードを保有している方です。この2つのパターンの方は年会費無料の恩恵が非常に大きく、クレカ積立時の還元率アップと合わせて、年間で大きなリターンを得ることができます。

一方で、Olive残高が3000万円に届かない場合は、今回の資産運用サービスのメリットをほとんど受けることができません。三井住友銀行に500万円の円普通預金を入れるくらいであれば、DanDanBANKなど高金利銀行に預けておく方がシンプルにお得です。また、条件に合う方もそうでない方も、資産運用サービスを申し込んだ後に、手数料の高い金融商品の営業連絡が届く可能性があります。インデックス投資を軸にしたこれまでの資産形成のスタイルを変える必要は全くありませんので、営業が来ても毅然と断れば良いと思います。以上です。

Oliveカードのお得な入会方法について、新規入会キャンペーンもしくは切り替えキャンペーンのURLは全て動画概要欄にまとめておりますので、これから作成する場合は一度確認いただければと思います。また、クレジットカードや銀行口座などを作る時は、ポイントサイトのモッピーを経由することで、モッピーからも表示のポイントがもらえるため、二重取りができ、非常にお得になっています。モッピーをまだ使ったことがない人は、画面の紹介コードで登録をして、5000ポイント以上を獲得すると2000ポイントを追加でもらえますので、ぜひ活用ください。

本日は以上です。このチャンネルでは他にも、個別でもクレジットカード、銀行口座の徹底解説をしていますので、気になる内容があれば合わせてご覧いただけると嬉しいです。今後も家計を少しでも楽にできるようなお得活、節約をテーマで発信していきますので、チャンネル登録と高評価をよろしくお願いいたし