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【速報】JKでもわかる！全東信「負債総額1,151億円。今年最大の倒産劇を元銀行員が分かりやすく解説。

ぼくひぐま。〜おとなの放課後〜2026年7月13日 · 動画 40:03 · 読了 5分
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見出し付き・読了5分

はじめに

2025年7月8日、決済代行会社「全承信（ゼンシン）」の経営破綻がニュースとなりました。SNSでは「タピオカがカードで買えなくなる！」といった声も上がり、話題になっています。本記事では、元銀行員の視点から、この会社の事業内容、倒産の背景、そして被害を受けた金融機関について分かりやすく解説します。

全承信とはどんな会社か

  • 創業は1987年。大阪・南（ミナミ）の飲食店組合を母体としたスタートで、その後金融業へ進出。
  • 2006年に株式会社化し、以後「決済代行ビジネス」を主力事業とする。
  • 強みは「早期決済代行」というサービス。

カード業界の基本構造

決済代行ビジネスを理解するには、カード業界の仕組みを知る必要があります。

  • 頂点に国際ブランド（Visa・Mastercardなど）が存在
  • その下に各国のカード会社があり、カードの発行・加盟店開拓を行う
  • 加盟店（飲食店など）はカード決済導入により**手数料（2〜5%程度）**をカード会社に支払う
  • カード決済ができることで集客力向上というメリットもあるが、飲食店にとっては手数料負担が意外と大きい

全承信の強み「早期決済代行」とは

カード決済には大きなデメリットがあります。

  • 通常、カード売上の入金までに1〜2ヶ月のタイムラグが発生する
  • 資金繰りが厳しい飲食店（特に夜のお店）にとっては大きな負担

そこで全承信が行っていたのが「早期決済代行」というサービスです。

  • 通常より大幅に早く（最短5日程度）現金化してくれる仕組み
  • 全承信がカード会社に代わって立て替え払いを行い、手数料を得るビジネスモデル
  • さらに、通常審査が通りにくい業態（キャバクラ・クラブ・フィリピンパブなど）の加盟店開拓も代行していた

この2つの強み（早期資金化＋審査代行）により、夜の飲食業界から絶大な支持を集めていました。

金融的には「ファクタリング」に近いビジネス

  • 早期決済代行は、金融商品としては「ファクタリング（債権買取）」に近い仕組み
  • 通常の企業間取引でも「売掛金」を早期資金化するニーズがあり、ファクタリング会社がそれを買い取り、手数料を得る
  • 全承信は、飲食店やキャバクラの売掛金（カード決済分）を早期に立て替えることで同様のビジネスを展開していた

なぜ倒産に至ったのか

一見、手数料ビジネスで大きなリスクを負わないはずの全承信が倒産した理由は以下の通りです。

① 立替え資金は「銀行からの借入れ」に依存していた

  • 全承信自身の資金ではなく、銀行からの借入金を使って立替え払いをしていた
  • いわば銀行からの資金が「企業の血液」のような存在だった

② 2024年の逮捕事件が転機に

  • 2024年、全承信の部長級社員らが名義貸しなどの犯罪行為で逮捕
  • 本来審査が通らないフィリピンパブなどの加盟店を、他人名義で不正に通していたことが発覚
  • これにより、金融機関が次々と取引から撤退（メインバンクも三井住友銀行→みずほ銀行に変遷）

③ 資金調達コストの上昇

  • 近年の金利上昇により、銀行からの借入れコスト（調達コスト）が増加
  • 手数料マージンが圧迫され、利益が縮小

④ 巨額の粉飾決算が発覚

倒産時に明らかになった決算内容は衝撃的でした。

  • 存在するはずの預金170億円が存在せず
  • 仮想債権154億円が架空
  • 実態不明の営業権88億円も虚偽
  • 未払金217億円が未計上
  • 表面上「純資産25億円」としていたが、実態は約600億円の債務超過

これらの状況から、長期的な計画倒産の可能性が高いと筆者は分析しています。

被害を受けた金融機関

  • 東亜銀行：約80億円の融資、担保未保全部分が約59億円 → 年間利益（約450億円）を吹き飛ばす規模の損失
  • 山口銀行：数十億円規模の融資があるが、担保（自社ビルなど）でフルカバーされており実質的な影響は少ない
  • みずほ銀行（メインバンク）：現時点で融資額など詳細未公表

まとめ：今回の教訓

  • 全承信は「早期決済代行」という手数料ビジネスで急成長したが、資金源（銀行借入）の停止が経営破綻の直接的な引き金となった
  • **黒字であっても資金繰りが止まれば倒産する「黒字倒産」**の典型例といえる
  • 粉飾決算により、長年金融機関を欺いていた可能性が高い
  • 今後、夜の飲食店ではカード決済が使えなくなる店舗が増加すると予想される

余談：キャバクラのカード手数料はなぜ高いのか

筆者が今回の調査で気づいた点として、

  • キャバクラなどでカード決済をすると、追加で10%程度の手数料が上乗せされることがある
  • これは通常のカード会社の手数料（2〜5%）よりも高く、全承信のような代行会社が中間マージンを取っていたためと考えられる
  • 今後こうした業態はカード決済が難しくなり、現金主義に戻る店舗が増える可能性が高い

結論：全承信の倒産は、単なる一企業の経営破綻ではなく、「決済代行」というグレーゾーンのビジネスモデルが、銀行融資という生命線を断たれたことで一気に崩壊した典型例です。今後の情報公開により、より詳細な実態が明らかになることが予想されます。

この記事は動画の自動書き起こしをもとにAIが生成しています。